补充医疗保险作用是什么意思

引言

你是不是也刷到过这个词，还纳闷补充医疗保险作用是什么意思？是不是觉得它看着有用但又摸不清到底能帮上啥忙？别急，咱们这就把这事给你讲明白。

一. 医保报销有缺口，补充险填坑

我前阵子跟之前单位的同事老李凑饭局，他说去年得阑尾炎做手术，加上住院疗养，前前后后一共花了两万出头。他一直交职工医保，当时出院直接走医保结算，算下来报了九千，剩下一万多得自己掏腰包。

老李夫妻俩都是普通上班族，孩子刚上小学，老人也在老家需要贴补，这一万多突然掏出来，直接把夫妻俩攒了小半年打算换冰箱的钱花干净，连给孩子报兴趣班都犹豫了小半个月。要是老李买了补充医疗保险，这剩下的一万多里，还能再报出去一大半，自己只需要花千八百块，根本不会影响家里的日常开销。

咱们平时交的基本医保，是给咱们报基础看病开销的，不少进口药、靶向药、特殊治疗项目还有起付线以下、封顶线以上的花费，都不在报销范围内，这些没报的部分，就是医保留下的缺口，正好就是补充医疗保险发挥作用的地方。

如果你是平时身体不太好，经常需要去医院开药做检查的人，买一份补充医疗保险，可以把门诊超过医保报销额度的部分再报一部分，每次看病省下几十上百，积少成多也是不小的数目。

要是你需要做一些基本医保不报的特殊治疗，补充医疗保险能帮你承担大部分自费费用，不用因为钱不敢选更适合的治疗方案。哪怕是平常的住院治疗，也能把医保报完剩下的部分再按比例报销，不会让一场小病就打乱家里攒钱的计划。

已经有基本医保的朋友，都可以根据自己的情况挑一份补充医疗保险，预算有限就挑便宜的投保，先把基础缺口填上，平时有个头疼脑热住院手术，都能多一层兜底，不用让看病的钱掏空自己的钱包。

二. 谁该买啥产品，依自身情况定

刚毕业参加工作的年轻人，大多身体状态不错，每月结余也有限，建议选一年期的短期补充医疗险，保费低，每年花一顿饭钱就能买到不错的保额，满足日常看病报销需求就行，不用硬掏钱包买长期款，减轻经济压力。我身边刚工作的小吴，就是选了一年期的，每年缴费压力小，去年他得流感住院花了小几千，社保报完剩下的部分，补充险报了大半，刚好符合他现阶段的需求。

如果是已经组建家庭，上有老下有小的中年人，日常体检可能会查出一些小毛病，预算相对充足，建议优先选保证续保的产品，哪怕身体后续出了问题，也能继续享受保障，不会因为停售或者健康变化买不了，给家庭留个稳定的兜底。我朋友阿凯，前年体检查出了结节，买普通医疗险被除外了，还好早几年买了保证续保的补充医疗险，后续看病的自费部分依然能报，不用再为续保的事儿发愁。

如果是已经退休的长辈，大多已经有医保，但是年纪大了生病的概率高，自费药、进口耗材的开销不小，预算有限的话，可以选专门针对老年群体设计的补充医疗险，不用做复杂的健康告知，投保门槛低，保费也不会太高，重点覆盖住院自费部分就行。楼下小区的刘阿姨，今年六十多，之前想买普通补充险因为年纪超了不符合投保条件，后来选了老年款，顺利投保，去年做白内障手术，社保没报的晶体钱，补充险报了八成，帮子女省了不少钱。

如果本身身体健康，预算又比较宽松，想要更高额度的保障，可以搭配着买，既买基础的住院补充险，再加上专门针对门诊开销的补充险，不管是住院还是日常门诊拿药，都能覆盖到自费部分，让保障更全。做设计的陈哥，平时经常加班，偶尔会去门诊做理疗，他就是这么搭配买的，去年门诊理疗加开调理药，社保报完剩下的一千多，都走补充险报了，自己没掏多少钱。

如果身体已经有一些异常，没法投普通的补充医疗险，也别慌，可以选投保门槛宽松，不要求严格健康告知的产品，哪怕有一些既往症，也能投保，只是部分症状相关的治疗不赔，其他新发病症依然能报，总比没有保障强。别因为身体有小问题就直接放弃，多找一找总能找到符合条件的，给自己多添一层保障总归没错。

三. 提交资料看仔细，防止被拒赔

我朋友张姐去年得肺炎住院，花了一万多，医保报完之后剩四千多自费，刚好她买了补充医疗保险，本来开开心心准备理赔，结果差点拿不到钱，问题就出在资料上。

一开始张姐收拾东西的时候，把医院开的原始发票随手塞进了旧挎包，后来打扫卫生的时候，误以为是没用的废纸给扔了，她只留了一张发票复印件，拿到保险公司去交资料，人家说不能赔，因为补充医疗险报销要求必须用原始发票核实费用，复印件没有办法确认你有没有在别的地方报过费用。

后来张姐跑了三趟医院，找收费窗口补打了发票存根联，还让医院财务科盖了鲜章，才勉强符合要求，前后折腾了快一个月才拿到理赔款，本来挺好的事儿，愣是弄了一肚子气。这里给大家说第一个要求：不管是住院发票、门诊收费单据还是费用明细清单，所有原始票据一定要全部收好，专门放在一个文件袋或者文件夹里，别随手丢。如果真的不小心弄丢了，第一时间去医院补开相关证明，一定要记得让医院盖章，不要只拿空白存根复印件。

除了发票，还有个很容易出错的地方，就是个人信息填写。不少人填理赔申请的时候，身份证号写错一位，或者住院的日期和医院病历上的对不上，还有人把自己的就诊原因写得含糊不清，都容易耽误理赔审核。

这里给大家说第二个要求：提交资料之前，对着身份证、病历本一条一条核对信息，姓名、身份证号、就诊时间、就诊医院这些基础信息，一个字都不能错。如果是委托家属帮你提交资料，一定要把所有资料列个清单给经办人，每一项都核对清楚再寄出去或者线上上传。

第三个建议，线上投保买补充医疗险的朋友，上传资料的时候，一定要保证图片清晰，不要拍得歪歪扭扭，字都看不清楚，也不要只拍半张票据，这样审核人员没办法录入信息，只能打回来让你重新传，白白浪费时间。另外如果是多次门诊治疗，要按就诊时间把资料排序整理好，方便审核，也能加快理赔到账的速度。

还有一点要提醒大家，一定要如实提交所有资料，不要故意隐瞒你之前在别的地方报销过的情况，也不要涂改票据上的费用金额，只要信息真实资料齐全，理赔流程会顺畅很多，不会出莫名其妙的问题。

图片来源：unsplash

四. 缴费不停顿，保障才能一直续

我之前认识一个跑货运的王哥，就是因为没注意缴费，吃了补充医疗险的亏。王哥今年四十出头，三年前给自己配了一份补充医疗险，想着跑运输风险不小，多一份保障总安心。

去年年底王哥跑车跑忘了，手机换了新号码也没来得及给保险公司更新，催缴短信没收到，绑定缴费的银行卡刚好那阵子转出去一笔货款，余额不够扣保费，就这么断缴了。

断缴第二个月，王哥卸货的时候腰闪了，住了一周院做理疗，前后花了小八千。社保报了三千多，剩下四千多本来刚好能走补充医疗险报八成，结果去申请理赔才知道，保单已经因为断缴失效了。

有人说，断缴一点时间没啥吧？这里直接给你说建议：只要买了补充医疗险，一定得盯紧缴费时间，别存侥幸。尤其是一年一买的短期补充医疗险，大多没有宽限期，过了缴费日没交钱，保障直接就断了。就算有些长期的有宽限期，拖过宽限期再复效，还要重新核保，要是这期间身体出了点小问题，很可能复效通不过，就再也买不到了。

给你两个可操作的小方法，第一个，直接开自动扣款，把缴费的银行卡预留出比保费多两三百的余额，别把钱都转走，保证到时间能直接扣成，不用自己记日子。第二个，如果换了手机号、换了常用银行卡，第一时间联系保险公司更新信息，别像王哥那样，连催缴通知都收不到。

还有一种情况，很多人买了补充医疗险之后，觉得自己大半年没生病没用到，就想着停一年省点钱，这其实不划算。你不知道风险哪天来，停缴的这一年，万一出事，一点保障都没有，之前攒的缴费记录也没用。哪怕预算紧张，也尽量选便宜点的续保，别直接断了保障。

就拿王哥来说，本来四千多能报三千多，最后全自己掏了腰包，他自己都说，当时哪怕多记一眼手机消息，都不会吃这个亏，这亏吃的真冤枉。你照着前面说的方法做，就能避开这个坑，一直握着这份保障不松手。

结语

说白了，补充医疗保险就是帮咱们补社保没报完的看病缺口，社保报剩下的自费药、检查费啥的，符合要求就能再报一些，帮咱们少掏自己腰包。记住跟着自己的年龄、钱包和身体状况挑，选完记得盯好缴费，收好理赔单据，就能踏踏实实享受这份保障啦。

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