补充医疗保险是什么情况下起作用

引言

咱们去看病的时候，是不是偶尔会碰到社保报不完的情况呀？这笔额外的开销该找谁补？补充医疗保险到底啥时候能用上呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

报销差额什么时候补

第一种情况是社保报销额度不够超了的部分。咱们每个人社保都有年度报销上限，比如老王退休后一年住了两次院，累计社保报销已经摸到了年度封顶线，剩下的费用就得自己掏钱了。这时候补充医疗保险就可以把超出去的那部分封顶线外的费用，按比例报销，不用老王全扛下来。

第二种情况是医保目录外的自费药、自费项目。比如咱们文章开头提到的老张，去年确诊癌症需要用一种不在医保目录里的靶向药，一支就要八千多，社保一分都报不了，老张半年用了八支，光药费就六万多。幸亏老张之前单位给买了团体补充医疗险，自己还额外买了一份个人补充医疗险，最后这六万多自费药报了将近四万，自己只出了两万多，一下子就减轻了家里的负担。这里要提醒你，买之前一定要看条款，确认有没有包含自费药的报销责任，别买到只报目录内的，真用到的时候起不了作用。

第三种情况是社保起付线以下的部分。咱们去医院住院，社保都有一个起步的报销门槛，比如北京的职工住院社保起付线是一千三百元，这一千三百元是得自己掏的。如果你买的补充医疗险涵盖了起付线以下的费用，那这一千多也能按比例报下来，积少成多，次数多了也能省下不少钱。比如刚工作的小苏，一年内因为急性肠胃炎住了两次院，每次住院花费都刚过社保起付线，两次自己要承担的起付线加自费项目一共两千八，最后补充医疗险报了一千九，相当于小苏自己只花了九百多，对于刚毕业收入不高的年轻人来说，这笔报销也能缓解不小的压力。

第四种情况是门诊治疗的花费。咱们大部分普通职工的社保门诊报销额度都不高，一年也就几千块，要是平时有个慢性病需要长期门诊拿药、做理疗，很快就能把额度用光。比如李阿姨患了关节炎，每个月都要去医院做理疗、开镇痛药物，一年门诊下来就要花小一万，社保门诊额度用完之后，剩下的几千块都得自己出。有了补充医疗险之后，社保没报完的门诊费用，就能接着按比例报，李阿姨一年下来能省下三千多，够支付大半年的药费了。

这里给你一个实操建议：买的时候先查清楚自己已经有的保障，如果是单位已经给你买了团体补充医疗险，你要先看看单位这份的报销范围、剩余额度够不够，如果只覆盖了住院，没包含门诊自费药，那你可以再补一份个人的，把缺口填上就好，不用重复买多份，白花冤枉钱。如果单位没给你买，那更要自己配一份，尤其是家里有老人、慢性病患者的，平时门诊、自费药花费多，补充医疗险真的能帮你省不少钱。

不同人群怎么配方案

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，大多身体基础不错，平时顶多就是偶尔感冒发烧、出门容易摔碰崴脚。你可以先选侧重意外医疗+小额住院补充的类型，一年保费不用花太多，平时门诊看牙或者小意外磕伤碰伤治疗，社保报完剩下的部分能接着报，不会因为几百上千的自费支出打乱攒下来的积蓄，刚好贴合年轻人手头不宽裕的状态。给你举个例子，26岁刚工作的小柳，年初骑电动车上班摔了腿，缝针打破伤风加换药花了三千多，社保只报了一千出头，剩下两千多走补充医疗保险报了一千八，刚好把大部分自费都覆盖了，没动他攒的年终奖一分没动，对他来说，这笔投入就很有用。

正在上学读书的孩子，家长都怕孩子生病发烧，尤其是肺炎、腺样体手术这类常见的儿童疾病，很多进口雾化药、自费耗材社保不报，补充医疗保险刚好能补上缺口。预算不多的家庭，直接选配合社保的住院补充就够用，一年保费很便宜，平时孩子住院社保报完，自费部分能接着报，不用家长额外掏一大笔钱。有个案例，8岁男孩得肺炎住院，总花费两万多，社保只报了不到一万，剩下一万二里有七千多都是自费药和自费护理，买了补充医疗保险之后报了六千多，最后家里只花了一千多，大大减轻了家长的负担。

上有老下有小的中年群体，本身可能有一些常见的基础问题，收入也相对稳定，主要是为了应对大额住院自费支出。可以选择保额高一点的补充医疗保险，覆盖社保外的自费项目，毕竟一旦住院，很多靶向药、高端耗材都得自己出钱，有了补充能分担很大压力。如果之前已经有一些小的健康问题，只要如实做健康告知，符合投保要求就能买，不用硬挤高预算的产品，选适合自己身体条件的就可以。比如45岁的赵女士查出来有乳腺结节，符合投保要求买了对应补充医疗保险，后来做乳腺微创手术，总花费三万多，社保报了一万二，剩下的一万八自费项目，补充医疗保险报了一万五，没给刚上大学的孩子的学费造成影响。

退休后的老年群体，大多已经有基础疾病，日常拿药住院的次数比年轻人多不少，预算不用选太高，重点放在门诊自费药和住院自费项目上就行。很多老人常年吃的一些进口常用药，社保报销比例不高，补充医疗保险可以覆盖这部分的差额，每个月都能省出不少买菜钱。举个例子，68岁的王阿姨有冠心病，常年吃一种进口降脂药，一盒三百多，社保每个月只能报一百多，剩下两百多自己掏，买了补充医疗保险之后，每个月能报一百八，一年下来能省两千多，刚好够王阿姨买大半年的米面，减轻了子女给老人看病的负担。

本身经济条件不错，想给自己更全保障的群体，可以选择包含门诊特药、高端自费项目的补充医疗保险，覆盖一些社保不报销的进口治疗项目，不用为了选更好的治疗方案发愁，刚好能满足对医疗品质有要求的需求，不用纠结预算只选基础款，根据自己的需求选对应保障范围的产品就可以。

图片来源：unsplash

健康告知要注意什么

问什么答什么，没问到的不用主动说。很多朋友买补充医疗险的时候，总担心自己有小毛病没说会出问题，其实不用把十年前崴脚、小时候得过肺炎这种小事一股脑全说出来，只需要对着健康告知问卷里的问题，如实回答就好，问卷没提的内容，不用主动补充。

有明确记录的异常，一定要如实说。比如去年单位体检，报告上明确写了甲状腺结节3级，今年买补充医疗险的时候，问卷刚好问到了近2年的体检异常，这种情况一定要填上，不能隐瞒。之前有位李阿姨，体检发现有高血压好几年了，买的时候怕通不过核保，就没填，后来住院理赔，保险公司查病历查到了高血压的就诊记录，直接拒赔了，李阿姨交了好几年的钱，最后一分没报，得不偿失。

拿不准的异常，可以提前准备好检查报告。比如你记不清结节大小，也记不清上次复查是什么时候，别瞎填正常或者异常，翻出之前的检查报告，对着上面的内容写就对了，实在找不到报告，可以先去医院做个对应检查，拿到结果再填，比乱猜靠谱得多。

小时候的小病，没留下后遗症不用慌。比如很多人小时候得过急性支气管炎，治好了之后十几年都没复发，也没有留下支气管扩张这类后遗症，健康告知没问到儿童时期的特定疾病，就不用主动说。如果问到了，就如实说清楚治疗时间、治疗结果，说明已经痊愈就可以，不用过度紧张。

如果核保给出了除外或者加费结论，别着急直接拒掉。比如你有乳腺结节，核保说乳腺相关的疾病不赔，其他都保，这种情况其实可以买，毕竟除了乳腺之外，其他部位的保障还在，总比没有保障强。如果直接放弃，之后身体出了其他问题，连能买的保障都没有了，反而更亏。

价格贵不贵值得买吗

不同的补充医疗保险价格差别挺大，从一年几十块到一年几千块都有，完全看你选的保障范围和保额，不存在统一的贵或者不贵，得看你的需求能不能匹配上。

刚工作没几年的年轻人，每个月房租生活费占了收入大半，手头余粮不多，完全可以选一年两三百块的基础款，就能覆盖社保报完剩下的大部分住院自费缺口，不用硬咬着牙买贵的。我身边就有个刚毕业的小吴，刚参加工作没攒下钱，选了一年三百出头的补充医疗险，去年冬天得肺炎住院，社保报完剩下三千多自费，补充医疗险报了两千八，算下来相当于自己只花了两百多，就把住院的事儿解决了，挺划算。

如果你已经上了年纪，平时常吃常需要拿药，或者本身有一些需要长期门诊治疗的问题，可以选一年一千块以内的中配款，加上门诊报销责任，平时去医院拿药的自费部分也能报，算下来每年也能省出大几百的药钱，不至于让长期吃药成为固定的大开销。

要是你本身已经有了一定的积蓄，想把保障做全，担心生大病之后花太多自费药拖垮家里积蓄，可以选一年两三千的高配款，能覆盖更多特殊治疗的自费项目，就算真用到大病治疗，也不用因为钱纠结选什么治疗方案。

不管你选多少钱的，记住一条原则：别为了买补充医疗保险，压缩自己必要的生活开支，更别借钱买保险。先把基础保障配齐，再根据手里的余钱调整保额和保障范围，适合你当前经济情况的，就是值得买的。你要是已经买了百万医疗险，补充医疗险选基础款就够，不用重复买贵的；要是你没买其他商业医疗险，就把补充医疗险当社保的补丁，先配上，总比没保障强。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，咱们社保报不了的自费部分、超出社保报销额度的部分，就是补充医疗保险发挥作用的时候。就拿之前老张的例子来说，要是没买补充医疗保险，自付的两万块就得全自己掏，买了之后就能直接填上这个缺口，实实在在帮咱们减轻看病掏钱的压力。大家可以照着自己的年龄、身体状况还有手里的预算选，如实做好健康告知，选匹配自己需求的就好，不用盲目追贵的，只要选对了，看病的时候就能帮你省不少钱。

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