退休人员怎么交补充医疗保险

引言

退休了之后，不少朋友都会操心，除了基础医保之外，还能不能再添一份医疗保障？退休人员还能不能交补充医疗保险呀？今天咱们就来聊聊这个问题，给大家讲清楚相关的门道，帮你找到适合自己的选择。

退休医保缺口咋补全

我先给你说个实打实的例子，家住小区的张叔今年62岁，刚退休没两年，去年冬天因为肺气肿住院治疗，前前后后一共花了两万八千多，本身张叔退休之后职工医保一直正常享受待遇，最后基础医保报销了一万六千多，剩下的一万一千多全得自己掏腰包。这里面很大一部分都是社保目录外的进口消炎药和自费护肺的护理耗材，这些都是基础医保报不了的。张叔本身每个月退休金也就四千出头，一下子掏一万多，相当于两个多月的退休金没了，心疼了好长时间。这就是咱们常说的退休医保缺口，退休之后本来收入就少了，一场不大不小的病就能掏空小半个月甚至好几个月的退休金，这个缺口就得靠补充医疗保险补上。

不同健康情况的退休朋友，选的时候方向不一样。如果你平时身体没啥大毛病，体检结果各项指标都正常，直接选普通的百万医疗险就行，这类产品能覆盖大部分社保外的自费药、手术费、护理费，一年保费也就几百块，对大部分退休家庭来说压力不大。如果你身体已经有一些慢性病，比如高血压、糖尿病这些常见老年病，过不了普通医疗险的健康告知，也别慌，可以选专门支持中老年带病投保的补充医疗险，这类产品一般不用做严格健康告知，只要你已经享受退休基础医保，就能买，只是报销比例会比普通产品低一点，总比没有保障强。

不同经济条件的退休朋友，选择也不一样。如果你每个月退休金只有两三千，手头积蓄也不多，那就选一年一交、保费几百块的产品就行，不用追求太高的保额，能覆盖日常住院的自费部分就够，别硬撑着买贵的，反而给生活添负担。如果你退休金比较高，手头积蓄也比较充裕，可以选保障范围更广的产品，把门诊自费项目也加上，平时去门诊开点自费药、做自费体检项目也能报一点，更实用。

选产品的时候，一定要盯紧几个关键条款，别糊里糊涂就签字。第一个要看报销范围，优先选能报社保目录外用药和耗材的，很多人买补充医疗险只看便宜，最后发现只能报社保内的，那对于补缺口来说作用就很小了，毕竟社保内本来基础医保就报了大部分。第二个要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、得你自己先掏的钱，同等价位下，选免赔额低的，能赔到钱的概率更高。第三个要看续保条件，优先选保障到期后续保不需要重新做健康告知的，毕竟年纪大了身体说变就变，今年能买，明年身体出点小问题就不让续了，那就没意义了。

最后提醒你一句，别觉得已经有基础医保就不需要补了，也别乱买一堆没用的。就根据自己的身体情况、手里的钱选一个适合的，刚好补上基础医保报不了的那块缺口就行。就像刚才说的张叔，后来听了朋友建议买了一份适合退休人员的补充医疗险，今年春天又因为旧疾复查住院，自费花了六千多，最后补充医疗险报了四千多，自己只掏了两千，张叔说早知道早买了，之前那一万多要是有补充医疗险，至少能报八千，那可省老鼻子钱了。

图片来源：unsplash

不同年纪怎么选方案

刚办理退休，年龄在50到60岁之间的朋友，大多身体状态还不错，部分人可能有高血压、糖尿病这类常见的慢性病。如果你的体检报告里没有严重的结节、息肉或者器官损伤，可以选择保障责任全一点的方案。比如家住杭州的陈阿姨，今年56岁，刚退休半年，平时跳广场舞遛弯，只有轻度高血压，按时吃药控制得很好，她就挑了一款可以报销社保外自费药的方案，每年交的保费不算多，住院之后自费部分也能报，去药房拿一些自费的控压辅助药，也能按比例报销一部分，对她来说刚好够用。

年龄在60到70岁之间的退休朋友，身体机能开始慢慢下滑，不少人已经有两三种慢性病史，买保险的时候健康告知要求会变严。这个阶段不用强求太高的保额，优先选健康告知宽松，允许既往症投保的产品就行。比如北京的王叔，今年66岁，有冠心病史，做过心脏支架手术，不少严格健康告知的产品买不了，最后选了一款允许慢性病投保的补充医疗，虽然冠心病相关的费用不能赔，但新得的疾病住院都能报，保费比全责任的便宜一半，对他来说压力很小，也能覆盖意外生病的风险。

年龄超过70岁的退休朋友，能选择的产品范围会窄一些，也别着急，还是有合适的方案可以选。这个阶段不建议买太贵的产品，优先选投保年龄能覆盖，而且免责条款少的产品就行。比如广州的赵伯伯，今年74岁，之前一直没买补充医疗，去年冬天感冒引发肺炎住了院，医保报完自己花了小八千，心疼了好久，之后就想着找一份补充医疗。找了一圈之后选了一款支持75岁以下投保的，虽然保额不高，但是每年保费才几百块，住一次院就能报够好几倍的保费，对他来说很划算。

身体完全健康的退休朋友，不管年龄在哪个区间，都可以优先选包含门诊报销责任的方案。不少退休朋友平时常去门诊做检查、开常用药，基础医保报销之后，剩下的小额门诊费用也能走补充医疗报，积少成多也能省不少钱。重庆的周叔叔今年62岁，身体没啥大毛病，就是每个月都要去医院开调理关节的自费药，他选了带门诊报销的补充医疗，一年下来报了一千多，差不多抵上一半的保费，很实用。

如果身体基础比较差，已经得过大病的退休朋友，不用强求保障责任全的产品，选能覆盖新发疾病、核松宽松的产品就行。比如南京的李阿姨，今年59岁，五年前得过乳腺癌，术后恢复得不错，很多全责任的产品买不了，她就选了一款专门针对有大病病史人群的补充医疗，只保新发的疾病，每年保费一千多，不管是新发小病还是大病，都能按比例报，哪怕之后再出问题，也不用动自己的养老积蓄，心里踏实不少。

投保渠道与缴费细节

线下选正规实体网点办理最稳妥，很多退休朋友习惯面对面问清楚，那直接找保险公司的线下营业点就行，进网点先看挂出来的经营资质，找专门接待个人投保的工作人员咨询，不要信路边发传单拉着你说“有内部优惠”的陌生人，所有条款当面一条一条问清楚，签字前逐行看一遍，不要怕麻烦。

线上办理选保险公司官方平台就行，比如官方网站、官方手机应用，很多平台都有专门给退休人员做的投保入口，操作步骤都标得清清楚楚，每一步都有提示，儿女不在身边的话，页面也会有在线客服实时解答，遇到不懂的点直接打字问就行，所有信息填完后，一定要下载电子保单存到手机相册或者云盘里，也可以打印一份纸质版放家里抽屉，方便后续找得到。

不管选线下还是线上，都别找陌生个人中介代缴保费，更不要把钱转到私人账户，所有缴费都走官方渠道，线下刷卡或者扫码都是走机构对公账户，线上直接在官方页面填付款信息，每一笔缴费都能查到记录，后续有问题也能有据可查，避免出现钱交了、保单没生效的麻烦。

缴费方式分年交和月交，大家可以根据自己的收入情况选，如果手里有闲置资金，选年交更划算，整体算下来缴费总额会比月交少一点；如果每月拿退休金，不想一次性拿出太多钱，选月交更合适，每个月扣一点，不会影响日常的生活费开销，记得要绑定常用的银行卡，提前留够余额，不然到扣款日余额不足，很容易导致保单失效，影响后续保障。

有医保退休待遇的朋友，还有一种渠道可以试试，部分地区会有面向退休人员的集体投保补充医疗，你可以联系原单位的退休管理部门问问，这类投保一般缴费不高，投保条件也比较宽松，缴费直接按部门要求走官方渠道就行，不用自己单独跑流程，适合懒得对比筛选产品的退休朋友。

出险后理赔流程快慢

我先给你说句实在的，补充医疗险的理赔速度快不快，一半看你自己准备得够不够，一半看保险公司流程规不规范，你提前摸清楚规则，就能少走好多弯路。

上个月我楼下小区的张叔，就经历了一回理赔，我们一起聊聊他的事儿。张叔退休前在机械厂干了一辈子，退休后年年体检都查出有点肺结节，今年春天不小心受凉变成肺炎住院，治了半个月，总共花了两万一千多，基础医保报了一万三，剩下八千多都是自费药和检查费，正好张叔半年前买了补充医疗保险，这些自费项目刚好在保障范围内。

张叔出院当天，就按照保单上留的客服电话打了过去，接线员一步一步告诉他要准备哪些材料，还发了文字清单到他手机上：出院小结、完整的收费发票、费用明细清单、医保报销结算单，还有他自己的银行卡和身份证照片，这些材料都不用跑老远送纸质件，直接上传到保险公司官方小程序就行。

张叔当天下午就把所有材料整理好传上去了，第三天上午理赔款就打到他银行卡里了，一共报了五千八，拿到钱张叔还跟我们下棋的时候念叨，说比自己预想的快太多，本来还想着要跑好几趟保险公司，没想到在家对着手机弄弄就完事了。

那什么样的情况会拖慢理赔速度呢？我给你提几个要注意的点。第一就是材料不全，比如有的人只拿了收费发票，忘了打费用明细，或者没开出院小结，保险公司要你补材料，一来一回就得多等好几天。第二就是投保的时候没如实做健康告知，比如本来就知道自己有慢性病，投保的时候不说，等到出险了保险公司要核查，自然会拉长时间，还可能直接拒赔。第三就是找了不正规的代办渠道，材料攥在代办人手里迟迟不往保险公司递，那速度肯定快不了。

给你几个直接能用的建议，第一报案别拖，出院之后一周内就联系保险公司，不要隔好几个月才想起来报案，很多保单都要求出险后一定时间内报案，拖太久对自己不利。第二提前把材料都准备齐，出院结账的时候，就把所有需要的单据都打印好，医院的收费窗口都能打，别嫌麻烦少打一样。第三一定要走官方渠道报案和交材料，别把原件给陌生人，自己拍照留好底，上传之后过个一两天可以打客服问一句有没有收到，确认一下状态。

要是你的情况比较简单，材料全符合要求，一般三到五天就能拿到理赔款；如果涉及的治疗周期长，费用金额比较大，核查需要多花一点时间，也不用着急，多跟客服沟通进度就好，只要你符合合同约定的保障责任，肯定能顺利拿到理赔款。

结语

总的来说，退休朋友交补充医疗保险其实不难，先摸清楚自己的身体情况和经济能力，身体没大问题就选报销范围宽的，有小毛病就优先找支持带病投保的，钱宽裕选保障全一些的，预算有限也能买个入门款先兜住底。认准正规渠道投保，看清楚理赔和免赔条款，保管好各类就医单据，真需要报销的时候就能顺顺利利拿到钱，给自己的退休医疗保障添上靠谱的一层，踏踏实实过好日子。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。