补充医疗保险是怎么样的 补充医疗保险是啥

引言

你是不是听过补充医疗保险，但又搞不清它到底是什么？是不是也疑惑，有了基础医保还需要买它吗？今天咱们就来把这些问题说清楚。

基础医保不够用时它来补

先给你说个真实发生的事儿，去年我邻居王阿姨得肺炎住院，前后花了快八万，基础医保报完之后，还自己掏了三万二。为啥会剩这么多？因为住院的时候医生开了几种效果好的进口抗生素，还有一些辅助恢复的自费项目，这些都不在基础医保的报销范围内，全得自己掏钱。王阿姨老两口退休金不算高，一下子掏三万多，还是挺心疼的。

要是王阿姨之前买了补充医疗保险，那这笔自费的三万二里头，符合约定条件的部分就能再报一部分。按常见的报销比例算下来，自己可能只需要掏几千块，压力直接小了一大截。这就是它最实在的作用，补基础医保没覆盖到的缺口。

不同人群遇到的缺口不一样，对应的用法也不一样。刚工作没几年的年轻人，手头预算有限，平时身体没啥大毛病，就是怕万一得个小病门诊拿药、住个小医院花不少钱，就挑那种能报门诊自费费用、一年一买的产品就行，价格不贵，每年几百块就能解决日常的小缺口。

要是上了年纪，本身有一些基础病，平时拿药多，还担心万一得大病要用到很多自费药，就优先选能报住院自费药、报销比例高的。要是经济条件允许，还可以搭配上能覆盖特定高额药品费用的类型，进一步把缺口补上。之前我朋友的爸爸查出来需要用一种自费的特效药，一个疗程就得两万多，基础医保报不了，还好之前买了补充医疗保险，最后报了七成左右，自己只花了几千块，没拖累家里孩子。

还有不少人是单位统一买了团体补充医疗保险，但自己觉得保额不够，或者单位没给买，那就可以自己给自己或者家人买个人的。不管你买的是单位给办的还是自己买的，记住一点：先有基础医保才能买补充医疗保险，它永远是搭着基础医保用的，不可能抛开基础医保单独买。买之前先算一算你自己平时看病，大概一年自己要掏多少钱，再对应选报销额度够的就行，不用盲目买太高额度的产品浪费钱，也别买额度太低起不到作用。

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按年龄和健康选对路子

刚参加工作的年轻人，预算大多不高，平时身体也没什么大毛病，大多只有偶尔感冒发烧的小问题，建议选一年期的短期补充医疗保险就行，每年保费两三百块，够用还不占生活费，把基本医保不报的住院自费部分、门诊小手术费用覆盖住就够了，不用硬买贵的长期产品，把钱省下来留给其他刚需就好。

刚成家立业的中年人，上有老下有小，不少人已经熬出了高血压、脂肪肝之类的小毛病，预算比年轻人充裕一些，建议优先选保证续保的中长期产品，不用担心理赔之后没法续保，也不用每年重新做健康告知。如果已经查出来有结节之类的异常，别随便乱投保，选健康告知里不问具体结节大小、只问有无恶性病史的产品，投保通过率更高，不会白白留下拒保记录影响后续买其他保险。

退休之后的老年人，大多已经有基础慢病，能选的产品不多，预算也不要放太高，优先找健康告知宽松、不需要过多体检就能投保的产品，很多产品对常见的高血压、糖尿病都不会直接拒保，只要控制在一定范围就能正常买，重点覆盖住院后的自费药、床位费这些额外开销就行，不用追求太高的保额，够用来减轻子女负担就可以。

之前有个粉丝找我问，她爸爸今年62岁，有十年高血压病史，平时吃药控制得不错，之前想给爸爸买补充医疗，投了好几款都因为高血压被拒了，后来我让她找了一款健康告知只问高血压有没有并发症、没问患病年限的产品，投保的时候提交了近期的血压监测报告，很快就通过核保了，去年她爸爸因为冠心病住院，基础医保报完之后，剩下的一万两千多自费费用，补充医疗报了八千多，一下子减轻了大半压力，这就是选对匹配自己健康状况产品的好处。

如果是已经得过比较严重疾病、已经治愈的朋友，也别直接放弃，现在不少产品都支持非标体承保，你可以把之前的治疗记录、近期复查报告准备好，走人工核保流程，很多时候都能正常投保，不用因为担心被拒就不买，适合自己的产品一定能找到。

买的时候一定要如实填健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然理赔的时候被查出来，拿不到赔款还退不了保费，白白吃亏。

合同条款细节多注意点

第一，先看清楚赔付的范围和除外责任。不少人买的时候只知道能报医保剩下的钱，就默认所有自费项目都能报，其实不是这样。比如有些美容性质的整形项目、养生类的疗养项目，还有部分特殊的自费耗材，都是不在赔付范围里的，这些都会明确写在免责条款里。我朋友之前做了矫正类的项目，本来以为能走补充医保报销，翻了条款才发现这个项目在免责里，最后只能自己掏钱。所以买之前一定要把免责条款一条一条过一遍，拿不准的就问清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求。

第二，盯紧赔付比例和免赔额。不同产品的赔付比例不一样，有的对医保范围内剩余部分报九成，有的只报七成，医保范围外的自费药，有的能报六成，有的干脆不报。免赔额就是要你自己先承担的部分，比如一万免赔额，就是说一万以内的钱都得自己出，超过一万的部分才给报。之前有个小伙子买了一款低价产品，没注意免赔额，后来住院花了八千多，刚好没到免赔额额度，一分钱都没报成。所以你要看清楚，自己能接受多少免赔额，对应比例是多少，别只看总价格便宜就下手。

第三，问清楚续保条件。这一点对年纪大的朋友特别重要。有的产品是买一年保一年，今年理赔过，明年可能就不让你买了，或者直接给你把相关责任除外。有的产品可以保证连续投保一定年限，就算你理赔过，也能接着买。比如我邻居王阿姨，前两年因为冠心病住过院，买的一年期产品第二年就不让续保了，后来再找其他产品，因为身体原因都买不了，白白断了保障。所以如果是给老人买，尽量挑续保条件宽松的，别选那种理赔过就不让投的。

第四，记清楚等待期。等待期就是你买完之后，得过一段时间才能理赔，刚买完短期内出险，保险公司是不赔的。不同产品等待期不一样，有的三十天，有的九十天。之前我同事图省事，刚单位体检完就买了，没注意有九十天等待期，结果买完两个月查出来结节需要手术，最后一分钱都没报，白白交了保费。所以如果你近期有体检或者就医计划，别着急买，可以等检查完身体没问题再投保，避开等待期的坑。

第五，确认报销顺序和限额。如果你买了好几份补充医疗，要提前看清楚条款里的报销顺序，是先报其他保险再报这款，还是可以叠加赔付。另外还要看年度报销限额，就是一年最多给你报多少钱，超过的部分还是得自己出。比如有的产品每年限额五万，要是真的遇到大的开支，超过五万就没法报了。如果你本身基础不好，担心大开支，可以挑限额高一些的，根据自己的需求选就好。

结语

说白了，补充医疗保险就是给咱们的基础医保打补丁的保险，帮咱们报销基础医保报完之后剩下的不少合理医疗开支。按照咱们刚才说的，先理清楚自己的年龄、健康状况还有兜里能拿出来的预算，仔细看看条款细节再下手，就能选到适合自己的补充医保。比如之前老张后来也配了补充医保，第二次住院的时候自费药报了快六成，比之前自己硬扛压力小多了，这就是补充医疗保险实实在在帮到咱们的地方。

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