企业补充医疗保险可以给家人用吗

引言

你有没有过这种疑问，自己单位给交的企业补充医疗保险，能不能拉上家里人一起用呢？看完这篇你就能找到答案啦。

一. 险种性质决定了范围

大部分企业补充医疗保险，默认只覆盖在职员工本人，能不能给家人用，核心要看企业和保险公司约定的条款内容，别光听HR提了一句有补充医保，就默认能给家人用。

我邻居老陈上个月就踩过这个坑。他儿子上周急性阑尾炎住院，社保报完之后还剩小几千自费部分，老陈本来想着自己有企业补充医保，能把剩下这部分报了，结果翻了保单才发现，单位买的这份只保在职员工本人，没开放家属参保权限，最后一分钱都没报下来，白高兴了一场。所以我的第一个建议就是：拿到企业补充医疗保险的保单信息之后，第一时间翻「保障对象」这栏，写清楚只承保参保职工本人的，就别想着往家人身上用了，提前做好别的打算。

有的朋友会问，我没拿到纸质保单啊？也简单，直接去问单位负责福利的HR就行，别不好意思开口，问清楚能不能加保家人，加保有没有额外要求，把话问明白总比出事了才知道不能用强。

还有一种情况，就是有的单位给员工买的企业补充医疗保险，本身绑定了员工本人身份，不能拆分也不能转移给家属用。哪怕你今年身体好，全年都没用到过报销额度，这个额度也不能转给家人用，相当于你不用就浪费了，家人也蹭不到你的额度。我同事阿凯就遇到过这种情况，他自己全年没生病，余额剩了两千多，想给爸妈报销体检费，结果保险公司说不行，额度只能本人用，最后这笔额度就闲置了。

针对这种只保本人的企业补充医疗保险，不同情况给大家分情况说建议：如果你刚毕业，经济条件一般，本身已经有社保，自己用单位给的这份免费补充医保就行，不用额外花钱给自己再买同类产品，把钱省下来给家人配置别的保障就好。如果你年纪不小，上有老下有小，单位只给你自己保，那得给家人单独安排适合的保障，别等着蹭你的额度，提前规划好，真出事了才不会手忙脚乱。如果你家里老人健康条件不太好，买不了别的医疗险，刚好单位能开放家属参保，哪怕要自己额外掏钱，也尽量加上，能多一层保障总归是好的。

二. 部分公司允许加保家属

我先说结论，确实有不少企业给员工开了家属加保的通道，不是所有企业补充医疗保险都只能员工自己用。

我给你说个身边真实的例子，小冯在市区一家互联网公司上班，去年刚生完娃，娃满月没多久就得肺炎住院，前后花了小两万，社保报完之后还剩八千多的自付部分。她当时想起HR之前提过，可以给配偶和孩子加保企业补充医疗保险，她当时生孩子之前特意花了三百多块钱给娃加上了，最后这八千多报了六千多，一下子帮她缓解了不少刚当妈妈的经济压力。

你要是想给自己家人加保，第一步直接找公司HR问就行，别自己对着保单瞎找。不同公司开放的加保范围不一样，有的只能加配偶和未成年子女，有的可以加退休的父母，还有的只能加直系亲属，旁系的一概不行，问清楚范围再说下一步。

确定可以加保之后，记得看缴费规则。大部分加保家属都需要你自己出钱，企业只出员工那部分的钱，少数福利好的企业会帮家属也出一部分保费。家属加保的价格一般都不贵，根据年龄走，孩子和年轻人一年也就几百块，年纪大的老人价格会高一些，但是比你自己单独买同类医疗险，价格还是划算不少。

加保的时候一定要如实填健康告知，别觉得是团险就可以隐瞒健康情况。我有个朋友老陈，他去年想给父亲加保，父亲有多年的糖尿病，他怕通不过就没填，后来父亲因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查出来投保前就有病史，直接拒赔了，钱也没退，得不偿失。所以健康告知问什么答什么，别抱侥幸心理。

要是公司确实开放了家属加保的通道，只要家人健康符合要求，价格也在你能接受的范围，我建议你直接加上。毕竟是团险投保，核保比个人买医疗险宽松很多，一些年纪稍大或者身体有点小毛病的家人，个人买医疗险买不到合适的，走这个渠道就能拿到不错的保障，性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 家庭账户不是谁都能开

不是你想开就能开家庭账户的，每个企业和承保公司的规则不一样，别一上来就默认可以给家人转额度用。我给你说个真实例子，家住北京的小林，去年刚生完孩子，生完之后孩子有点轻微黄疸，住了一周新生儿病房，花了小一万。小林想着自己单位给交的企业补充医疗险有家庭账户额度，平时自己也没用过，就打算把额度转去给孩子报住院费。结果操作的时候才发现，他们单位这个补充医疗险压根没开家庭账户共享权限，只有职工本人能用，钱哪怕躺着没用，也挪不到孩子身上，最后只能自己掏了剩下的钱。

首先得看企业投保的时候选没选这个功能，很多中小企业为了节省成本，投保的时候只给职工本人保，压根没选家庭账户共享这个选项，这种情况哪怕你想加家人也加不了。如果你真的需要给家人用，先去问单位负责社保福利的同事，确认投保的时候有没有开通这个选项，别自己瞎琢磨白跑一趟。

就算企业开通了家庭账户，也不是所有家人都能往里加，得符合购买条件。一般来说，大部分能加的家人只限定你的配偶、未成年子女，部分放宽要求的能加自己的父母，超过范围的其他家人，比如爷爷奶奶、兄弟姐妹，根本加不进去。还有年龄限制，孩子一般得满28天才能加，父母超过一定年龄，比如超过七十岁，很多就不让加了。

健康条件也会卡人，不是说你是职工家属就能直接进。我之前碰到大刘的例子，他想给有高血压的母亲加进家庭账户，投保的时候没如实说健康情况，后来母亲住院申请报销，保险公司核赔的时候查到母亲早就有高血压病史，直接拒赔了，加进去的钱也退不回来。一般来说，已经得过大病、有明确既往症的家属，很多都会被拒保，就算侥幸加进去，既往症相关的治疗也不给报，这点一定要提前说清楚，如实做健康告知。

给你说几个可操作的建议，第一，先找单位HR确认，有没有开通家庭账户、能加哪些家属，把规则问清楚；第二，给家人加保的时候，一定要如实填健康情况，别隐瞒，不然最后赔不了白花钱；第三，要是不符合开家庭账户的条件，也别纠结，可以趁着身体还好，给家人买点其他合适的医疗险，补上保障缺口，别硬等着企业补充医疗险这一项。

四. 报销额度与医院限制

我先给你说个身边真实的例子，去年我邻居小孟陪儿子去外地看牙科，儿子长了阻生齿需要手术拔除，小孟想着自己有企业补充医疗保险，想着多多少少能报一点，结果出院后去申请报销，直接被打回来了。原因是什么？他选的是当地一家名气挺大的私立口腔诊所，而他这份补充医保明确要求，只能报定点公立医院的花费，私立医院直接不在保障范围内。

你要是想给家人用这份保险，第一件事就先把定点医院名单找出来。每一份企业补充医保的定点要求都不一样，有的只认可参保地的定点医院，有的能放宽到异地定点公立医院，有的甚至能放宽到部分符合资质的私立专科医院，但绝大多数都默认只认社保范围内的定点公立医院。你别光听HR说能给家人用，转头就随便选医院，到头来报不了吃亏的是自己。

其次得说额度，给员工本人的额度和给家属的额度，通常不是一回事。举个例子，同部门的小周，自己的补充医保一年能报五万块的自付部分，给他老婆加保之后，一年的报销额度只有一万五，差了好几倍。还有的公司给家属的额度是全家共享一个总额度，比如说一家人共用三万，一个人生病花多了，剩下的家人就没额度可用了。你加保之前，一定要问清楚，是每个家属单独有额度，还是全家共享，额度分别是多少，心里有数再安排。

还有，额度也分项目，不是所有花费都混在一个额度里报。比如有的会把门诊、住院、特病这几个项目分开给额度，门诊一年给五千，住院一年给两万，特病单独给一万。你给家人用的时候，得对应好项目，比如说家人得的是慢性病需要长期门诊拿药，就走门诊额度，要是住院做手术，就走住院额度，别弄混了耽误报销。

最后给你两个实打实的建议，第一，不管是谁去看病，提前翻一遍手里的补充医保手册，或者直接问单位管福利的同事，确认医院在不在范围内，别像小孟那样白跑一趟；第二，如果给家里老人加保，额度普遍不高，别指着这份补充医保全覆盖，一定要提前搭配好其他适合老人的医疗保障，补够缺口，真出事的时候才能踏实。

五. 自费部分如何分担

咱们直接说结论：企业补充医疗保险能分担自费部分，但只在规则范围内报，超出范围的得自己担着。你别听别人说啥都能补，先把手里的保单条款翻出来，找自费分担的那栏写清楚的范围，按照约定来走不会错。

先给你说个真实的例子，去年小赵刚入职，公司给缴了企业补充医疗保险，他妈后来因为胸闷住院，手术之后社保报完，还有两万多的费用，其中一万二是社保目录外的自费耗材。小赵一开始以为补充医保能全报，结果提交申请之后才发现，这份补充医保只报销社保目录内、社保报销之后剩余的自付部分，目录外的自费项目一分都不给报，最后这一万二只能小赵自己掏钱。小赵说早知道是这样，一开始就提前准备了，不至于临时挪了装修的存款。

要是你单位的补充医保允许加保家人，一般来说，分担规则和你本人的是一样的。比如你自己的补充医保能报30%的目录外自费药，那给家人加上之后，家人的自费部分也是按照这个比例分担。如果你的补充医保压根没把目录外自费项目纳入保障，那加了家人也没用，该自己出的还是得自己出。

不同经济情况的朋友，可以对应选不同的搭配方案。如果你手头比较宽松，加保家人之后，还能再给家人配一份适合的百万医疗险，就能把大部分自费费用覆盖住，哪怕花了几万的自费药，也能按规则报销，不会给家里带来太大压力。如果你预算有限，至少先给家里的老人和孩子留出一笔应对自费医疗的备用金，别把所有压力都指望在企业补充医保上。

不同健康状况的朋友也要注意，如果家人身体健康，能顺利买到其他医疗险，一定要尽早配，弥补企业补充医保不报自费的缺口。如果家人已经有慢性病，买不了其他医疗险，那更要盯紧单位能不能加保家属，能加就一定要加上，能报一点是一点，剩下的自费部分提前做好储蓄规划，别临时手忙脚乱。

最后给你个可操作的建议：你现在就掏出手机，给公司HR发个消息问清楚，你的企业补充医保，到底报不报自费项目，能报的比例是多少，允许加保家属的话，家属的分担规则和你是不是一样。问清楚之后，再根据自家的情况补够保障，别等用到了才发现缺口。

结语

总结下来，企业补充医疗保险能不能给家人用，得看你单位的团险方案。首先翻下自己的参保条款，找不清就直接问公司HR，有的能直接加保家人，有的开了家庭账户也得符合健康要求才能用。如果符合条件，建议经济一般、家人健康没大问题的朋友加上，万一住院看病能多报一笔，减轻不少负担；要是单位不让加，或者家人健康状况不符合加保要求，也可以自己给家人配置其他合适的医疗险补缺口，根据自己的情况来选就行。

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