退休人员补充医疗保险怎么做账

引言

退休之后想给医疗保障多添一层底气，你是不是不知道该怎么把这笔钱规划明白？要不要为这份保障多花冤枉钱？今天咱们就来聊聊这个问题，给你说清楚这里面的门道。

一. 基本医保覆盖不全怎么办

退休之后不少朋友都会碰到这类情况，住院治疗走基本医保报完，剩下还是有不小的开销要自己掏，这就是基本医保覆盖不全留下的缺口，这时候补充医疗保险就是用来填这个缺口的，咱们直接说具体怎么做。

先算清楚自己目前的缺口在哪。去年我家楼下遛弯的老郭，得做膝关节置换手术，基础医保报完之后，他选的适配性更好的置换耗材，还有术后住院的单人病房护理费，加起来还得自己掏快三万。他之前没配补充险，这笔钱一下子就花掉了大半年的退休金。咱们找个空闲时间，翻出去年、前年自己和老伴的看病单据，把医保报完剩下自付的部分分类理一理，看看是进口药花得多，还是住院自费项目花得多，找最大的那个缺口补，别乱买一通。

优先挑能覆盖自费药和自费耗材的补充险。很多退休朋友逛社区活动的时候，会碰到一些只报医保范围内自付部分的补充险，看着保费便宜，其实帮不上太大忙。就说刚才的老郭，要是选对了覆盖自费耗材的补充险，那三万的自付费用至少能报两万多，压力一下子就小了。所以选的时候，先看条款里有没有明确写可以报销医保目录外的费用，这一条是核心，不能少。

如果是单位组织退休人员统一购买的，别轻易放弃。不少单位会给退休人员安排集体投保的补充医疗保险，保费大多比自己单独买便宜，而且投保门槛也低，很多不用额外做健康告知，只要是单位退休人员就能加入。我认识的一位刘阿姨，之前觉得单位卖这个是多收钱，抱着试试的心态买了，今年查出来需要做微创手术，自费的镇痛耗材和术中用药，一共报了八成，最后自己只花了四千多，省下的钱还给孙子买了学习用品。碰到单位组织的这种，先问问保障范围，只要能覆盖目录外费用，直接投就好，性价比比自己在外找的高不少。

要是没单位统一投保，就找当地面向退休人员的普惠类补充险。这种大多对年龄限制宽松，七十多八十岁也能买，健康告知也简单，就算有基础病也能投保。不用挑那种责任乱七八糟的，就选只做实报实销住院医疗费用的就行，把缺口填上就够，别花冤枉钱买那些用不上的责任。

最后提醒一句，别想着买一份补充险就把所有缺口都填上，根据自己能拿出来的预算来，每个月拿出几十块，先把最大的住院自费缺口填上，剩下的预算富余了再慢慢调整，别一下子把买菜遛弯的钱都投进去，反而影响日常生活。

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二. 身体有点毛病还能买吗

退休之后不少朋友身上都带着点慢性病，比如血压高、血糖高，还有的做过良性手术切过结节，就总怕自己买不上补充医疗保险，怕保险公司嫌身体不好拒保，其实不用太发愁。

我身边就有这个例子，张阿姨今年62岁，退休快八年了，早就查出有原发性高血压，平时天天按时吃降压药，血压控制得一直稳，前阵子想给自己补一份医疗补充险，就托闺女帮她问，就怕直接去买被人家一口回绝。结果试过之后发现，不少针对退休人员的补充医疗险，根本不会一上来就把慢病用户全拒之门外。

第一个建议，你一定要如实填健康告知，别想着蒙混过关。比如张阿姨一开始还琢磨，说我每天吃降压药控制得好，要不就不说了？我劝她可千万别这么干，要是隐瞒病史，后面真出事申请赔付，保险公司查出来病历，那肯定没法给钱，白交了钱不说，该用的时候用不上，那才闹心。张阿姨最后老老实实把自己吃什么药、血压平时控制到什么程度都写清楚了，顺利通过了核保。

第二个建议，如果常规的买不了，就找对慢病放宽要求的险种。现在不少专门给退休人员做的补充医疗险，不会要求你全身体检完全正常才让买，哪怕你有常见的高血压、糖尿病、关节炎这些慢性病，只要病情稳定，没有严重到并发症，基本都能买，只是部分条款会注明，已经得的这个病相关的治疗暂时不赔，其他新发的疾病还是能正常赔，总比完全没保障强太多。

第三个建议，如果年纪再大一点，比如超过七十岁，身体毛病更多，也有能选的。不少这类产品放宽了投保年龄和健康要求，哪怕你有一些老毛病，只要不是特别严重的情况，都能投保。别听别人说身体有毛病肯定买不了，就直接放弃，多找几款问问，总能找到适合自己的。

最后再提一句，要是拿不准自己的情况能不能买，可以找身边懂行的人帮你看看健康告知的要求，把你的病情说清楚，提前问清楚核保要求，别盲目下单浪费时间，也别因为身体有小毛病就不敢买，适合你的保障肯定能找到。

三. 退休金不够花咋选方案

咱们先说说赵叔的情况，赵叔今年68，每个月退休金到手四千出头，老两口每月物业费、菜钱、日常零花就得三千出头，剩下的余钱也就一千块，本来寻思留点应急，之前问过一次性缴清的补充医疗险，一算要小两万，掏完这个钱家里连备用金都没了，属实犯难。针对这种手头余钱不多，每个月只有固定进账的退休朋友，第一个建议就是优先选按月缴费的计划，不用一下子掏一大笔钱出去，每个月从退休金里划走百八十块，就跟平时交水电费一样，不会给日常开支添太大负担，也不会把手里的活钱都套进去，完全符合固定低余粮的收支节奏。

第二个建议，别贪全，只补核心缺口。很多退休朋友想着，既然要买就把啥都保上，这样保障全安心，可啥都保的话，价格自然往上走，对退休金不高的朋友来说太不划算。其实退休人员最核心的风险就是住院自费部分的开销，门诊小毛病一般花不了太多，咱们就盯着住院自费药、自费器材这部分保障选，把核心缺口补上就行，其他非核心的保障可以直接砍掉，这样能省不少钱，还不耽误用。就拿赵叔来说，他最后选的就是只保住院自费部分的计划，每个月才八十多，完全扛得住，也补上了基本医保的缺口。

第三个建议，优先选保证续保的短期计划，别碰长缴的高价长期计划。不少长期的补充医疗险一次要缴十年二十年的费用，累计下来开销很大，对每个月领退休金的朋友来说，长期缴费压力会一直挂在身上。而保证续保的短期计划，每个月或者每年缴一次，就算之后觉得不合适，也可以灵活调整，不用被长期缴费绑定，价格也更低，适配有限的退休金规模。

第四个建议，凑钱投保也可以找同情况的老伴一起选双人计划，不少产品给两个人一起投保会有一点优惠，算下来两个人每个月能省个十几二十块，积少成多，一年下来也能省出一两斤猪肉钱，对精打细算的退休家庭来说，也是实实在在的优惠。

最后给大伙提个醒，千万别为了买补充医疗险动自己的养老备用金，很多朋友想着反正要保障，就把存了多年的应急养老钱取出来买保险，这完全没必要，本来退休金就不多，备用金是应对突发急事的，动了这个钱，万一有个别的急事拿不出钱，反而更麻烦。就按照咱们说的，找按月缴费、只保核心缺口的计划，每个月花点零头就能补上保障，既不影响日常开销，也能给自己添一份安心。

四. 出事后钱怎么最快回来

先给大家说个身边的真事，去年小区里的刘阿姨突发不适住院，前前后后花了不少钱，出院当天她就整理好材料递上去，不到一周理赔款就到账了。不少邻居问她怎么这么快，她说自己提前就做好了准备，根本不用出院后慌慌张张找单据。

第一点，提前整理好所有就医相关的原始单据，别乱丢乱放。从挂号单开始，到住院证、每日费用清单、出院小结、药品处方、所有缴费发票，每一样都按时间顺序理好，装在专门的文件袋或者文件夹里。要是有院外购买对应治疗必需药品的票据，记得让药店盖好章，一起收进去。别觉得小单子没用，缺一样都可能耽误审核进度。

第二点，第一时间联系承保方走报案流程，别拖着。不少人觉得自己先把病养好再说，等出院半个多月才报案，反而要补不少材料，耽误时间。现在很多都支持线上报案，不用跑线下网点，手机上就能提交信息，报完案会有专门的对接人员告诉你接下来要准备什么，比自己瞎琢磨省时间多了。

第三点，如实提交所有信息，别隐瞒任何就医细节。之前小区有个叔叔，之前有过旧疾，提交材料的时候故意藏了之前的就诊记录，结果审核的时候查出来，反而要重新核查，硬生生多耽误了半个多月。其实只要投保的时候如实告知了，正常理赔不会卡你，隐瞒信息只会给自己添堵，拖慢拿到钱的速度。

第四点，提前弄清楚理赔的流程和要求，别临时抱佛脚。买的时候就问问清楚，理赔要哪些材料，走哪些渠道，有没有线上提交的入口。比如现在不少都支持把所有材料扫描成清晰的电子版，直接在线上传，不用寄纸质材料，省下快递来回折腾的时间。要是需要线下提交，也提前问清楚网点地址和办公时间，别白跑一趟。

按这些步骤来，既能少走弯路，也能最快拿到理赔款帮你分担压力，本来生病就费神，别让理赔的事再添堵。

结语

其实算这笔保障账一点都不难，说白了就是根据自己的实际情况补缺口：身体硬朗又有富余预算，可以多补几个保障方向；退休金不高还有基础慢病，就重点补住院这块的缺口，先把核心保障攥在手里。记得把单据都整理好，如实告诉保险公司自己的身体情况，这笔安心安的账就算算对了，退休后也能踏踏实实过日子。

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