医保里面的补充医疗保险有什么

引言

嘿，你是不是也有过这样的疑问呀？咱们平时交的医保里，那常听到的补充医疗保险，到底都有哪些内容呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你弄明白相关的内容。

一. 百万医疗报销大额医疗费

去年五十七岁的老赵在工地干活摔了腿，需要做髋关节置换手术，前前后后住院加手术一共花了十二万出头。老赵一直交着职工医保，出院结算的时候医保报销了七万，剩下的五万多得自己掏。老赵儿子刚买了房还在还贷款，这五万多掏出来也着实让人犯愁，幸好老赵之前在单位统一参加医保的时候，顺手买了医保补充的百万医疗险，最后这五万多去掉一万免赔额，剩下的四万多保险公司报了快四万，自家只出了几千块，一下子就把压力卸下来了。

这类医保补充的百万医疗险，专门管基础医保报完之后剩下的大额花费，不管是住院费、手术费还是医保目录外的自费靶向药、进口耗材都能报，刚好补了基础医保覆盖不到的缺口。

不同人群挑的时候要对准自己的情况来，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选免赔额稍高、价格更低的版本，一年缴费也就两三百块，一顿饭钱就能给自己配齐大额保障，万一遇到突发大病，不至于把存了好久的积蓄一下子掏空。如果是四十岁以上、平时身体毛病稍多的朋友，可以选免赔额稍低的版本，虽然价格贵一点，但能报的门槛更低，用到的概率会高一些。

购买的时候要注意，如果你是走单位统一投保的，跟着单位买就行，投保不用单独做健康告知，大部分有既往症也能参保，理赔的时候按正常规则报就行。如果是自己单独买，一定要如实填健康告知，有旧病别隐瞒，不然理赔的时候会出麻烦。

赔付方式也分两种，一种是出院的时候直接跟医保一起实时结算，不用自己先掏钱再跑腿申请报销，另一种是自己先付了钱，再拿着出院小结、费用清单去申请理赔，大部分申请后一周左右就能到账，流程不算复杂。买的时候可以优先选能实时结算的，用的时候更省心。

二. 惠民保价格低保额高

先给你说个我身边真事儿，住在我家楼下的王姨，今年六十二了，早在十年前查出来有高血压，后来又查出来有糖尿病，之前找代理人买商业补充医疗险，要么因为身体情况直接被拒保，要么保费贵得离谱，一年要交两千多，王姨退休金每个月才三千多，舍不得花这个钱，一直没配上合适的补充医疗。

去年社区工作人员上门宣传当地医保局推出的普惠型补充医疗险，王姨一问价格吓一跳，一年只需要几十块钱，比她每个月买降压降糖药的钱还少，一开始王姨还不信，说这么便宜能有啥保障，工作人员给她算了一笔账，这款产品对医保报销完剩下的住院自付费用，超过免赔额的部分能按比例报销，保额有几百万，足够覆盖大部分大病花费了。

王姨抱着试试的心态买了，今年春天因为糖尿病并发症住院，前前后后总花费快十五万，基础医保报了八万多，剩下六万多都是自付部分，减去约定的免赔额之后，这款惠民保给报了三万八千多，算下来，王姨自己只掏了两万多，要是没买这个，这六万多全都得自己出，相当于用几十块钱换来了三万多的报销，王姨逢人就夸划算。

给你说实打实的建议：如果你年纪超过五十，身体有既往症买不了普通百万医疗，或者预算实在有限拿不出太多钱买商业险，直接买这个就对了。它没有严格的健康要求，只要你参加了当地的基本医保就能买，就算你已经得了大病，也能买能赔，门槛特别低。

当然也要给你提个醒，这款惠民保免赔额比普通百万医疗高，报销比例也相对低一些，适合没法买其他补充医疗险的朋友打底。要是你身体条件好，预算也够，也可以搭配普通百万医疗一起买，双重保障更稳妥，记住，只要你有当地基础医保，都可以顺手买一份，几十块钱买个兜底保障，不会错。

三. 按健康状况选投保方案

如果你是二十出头、平时很少去医院，连感冒都很少得的年轻朋友，你的身体基础很好，可以放开选保障范围更广的方案。比如你平时经常加班出差，难免会有突发意外或者大病风险，可以选包含自费药、进口耗材报销，还有特殊门诊保障的类型，保额可以选中等偏上的，毕竟年轻缴费压力不大，多加点保障也不会花太多钱。之前我认识一个做互联网运营的小周，刚26岁，平时身体没毛病，就是知道自己经常熬夜饮食不规律，怕万一出事给父母添负担，就按这个思路选了适合的补充医疗险，每年缴费也没多少，后来查出来肺部有结节需要手术，前后住院加治疗花了快八万，基础医保报了四万多，剩下的自费项目、进口麻醉药都走补充医疗险报了，自己只花了几千块，要是没买这笔钱对刚工作没积蓄的他来说，压力真的不小。

如果你已经过了五十岁，平时有高血压、糖尿病这类常见的慢性疾病，没办法买普通商业补充医疗险，可以优先选当地医保推出的普惠型补充医疗险。这类产品大多对健康要求宽松，就算已经得了慢性病，也可以投保，只要满足参保当地基本医保的要求就能买，不需要做健康告知，不用怕被拒保。家住天津的张阿姨今年58岁，患Ⅱ型糖尿病快十年了，之前想买普通的补充医疗险，好几次都因为病史被拒保，后来她参保了当地的普惠型补充医疗险，每年只花几十块，去年糖尿病引发并发症住院，总共花了十万多，基础医保报了六万，剩下的四万多符合赔付条件的部分，按比例报了快两万，大大减轻了家里的开销，这就是找对适合自己健康状况的方案带来的好处。

如果你已经得过比较严重的疾病，已经治好了，想买补充医疗险，一定要仔细看健康告知条款，不要隐瞒病史。你可以选对既往症要求宽松的产品，部分产品会明确说明，已经治愈的某类疾病可以承保，只是既往症相关的治疗不赔付，其他新发疾病可以正常赔，这种就可以选。如果隐瞒病史投保，后续理赔很可能会被拒，还拿不回已交的费用，反而吃亏。去年接触过一位陈先生，他四年前得过甲状腺癌，已经手术治愈好几年，一直想买份补充医疗险，怕买错就仔细翻了条款，选了一款明确说明治愈后满足一定年限可以承保的产品，虽然甲状腺相关的后续治疗不赔，但是其他大病可以正常报，他觉得很满足，今年查出来新发的胃部息肉需要手术，最后顺利拿到了理赔，自己没花多少钱。

如果你是孕妇，想买补充医疗险，最好在备孕阶段或者怀孕刚满六个月之前投保，大部分产品对怀孕超过六个月的孕妇会有投保限制，要是已经有孕期并发症，比如妊娠高血压、妊娠糖尿病，可以选不对孕期并发症做额外限制的普惠型补充医疗险，只要你参保了基础医保就能买，也能给孕期和分娩相关的花费添一层保障。

如果你是体重超标或者有血脂异常这类小问题的朋友，不用太担心，大部分补充医疗险会根据你的指标情况判断，只要指标偏离范围不大，一般都会正常承保，你如实填写健康告知，等核保结果出来再决定要不要投保就可以，不用因为一点小问题就直接放弃投保。

图片来源：unsplash

四. 续保条件怎么看条款

你找条款的时候，直接搜“续保”两个字，一眼就能定位到相关内容，别偷懒通篇翻，省时间还不容易漏关键信息。

先看产品停售之后能不能续保。有的条款写了，哪怕产品停售，你已经买了的也能接着续，这种对咱们来说更稳妥。就拿之前老赵买的那款来说，后来产品停售了，他因为之前正常投保，到期之后照样续上了，去年二次住院报销的时候，一点没受影响，要是没这条约定，停售之后就只能退保重新找，到时候年纪大了身体不如以前，想买新的说不定通不过核保。

再看是不是需要二次核保。有的条款写了续保不需要重新做健康告知，也不用二次核保，只要你没把保额赔完，就能接着买。有的不一样，续保时要重新核保，要是你这一年身体出了点小问题，比如查出来结节、息肉，下次续保就可能被拒保，或者直接把这个相关的病排除在外不赔，这点一定要看清楚，别踩坑。

然后看续保有没有等待期。正常来说，续保一般是没有等待期的，要是条款写了续保还要重新算等待期，这种别选，等于你每买一次都要多等几十天才能用，中间真出事了，刚好卡在等待期里就没法报，太吃亏。

最后要注意看调价相关的约定。有的条款写了产品可以整体调整费率，就是说涨价是统一调，不会只针对你身体不好的人单独涨价，这种合理。要是没写清楚，万一今年你理赔过，明年就给你一个人涨一大半保费，就有点不划算了。

给你说个实操的小方法，找出来条款之后，把这几点挨个打勾核对，有不清楚的直接问保险公司客服，让对方给你明确说法，别凭着销售口头说的就下单，白纸黑字写在条款里才靠谱。

结语

总的来说，医保里的补充医疗保险，常见的就是这类解决大额医疗支出的普通补充医疗险，还有面向更广人群的普惠型补充医疗险。刚工作预算有限的年轻人，可以先选普惠型补充医疗险托底，后续预算充足再升级保障；年纪大或者身体有小问题没法买普通补充医疗险的，也可以选普惠型补充医疗险获得保障；身体健康、预算充足的朋友，可以选保障更全的普通补充医疗险，给自己更充分的覆盖。挑的时候多留心续保条件、保障范围和免责条款，就能选到适合自己的那一款啦。

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