境外旅游险购买程序 如何购买旅游的境外险

引言

打算出境旅行的你，是不是还在发愁不知道怎么选购合适的境外旅游险？是不是对着各种条目完全摸不着头绪？别着急，这篇文章就会帮你把相关问题说清楚。

一. 细读条款防漏保

我先给你说第一个要盯的点：明确保障范围里哪些算、哪些不算。就拿之前我身边朋友小张的事儿说，他去年跟团去东南亚玩，出发前随便找了个境外旅游险买了，没仔细看条款。到了当地，他跟着当地向导去体验雨林徒步，路上不小心摔了，擦破了一大块皮还崴了脚，去当地诊所处理加拍片子花了小几千，回国找保险公司理赔，才发现条款里写了，未列入保障的户外徒步项目不在赔付范围里，最后只能自己掏钱。你看，就是没仔细看保障范围吃了亏，所以买的时候一定要一条一条划出来，把包含的项目和不包含的项目都理清楚，别等出事了才拍大腿。

第二个要重点抠的内容，是医疗相关的额度和赔付规则。不同需求对医疗额度的要求不一样，要是你去医疗费用比较高的地区，就得选额度符合你需求的，别盯着低额度买了省事。就说张阿姨跟子女去国外探望留学的孩子，顺带着在当地玩半个月，她本身有基础的小毛病，出发前子女给她买的境外旅游险，就是特意看了条款里的医疗额度，选了符合当地就医花费水平的，后来张阿姨在当地有点胸闷去做检查，花的费用符合条款要求，顺利申请了理赔，没给子女添额外的负担。所以你买的时候，一定要看清楚医疗费用哪些能报，报销的比例是多少，有没有免赔额，这些都得写在明处，你心里才能有数。

第三个要注意的，就是随身财物保障的条款细节。很多人出去玩，都会带手机、相机这些常用的电子设备，还有偶尔会带一些首饰，这些东西的保障条款一定要看清楚。之前有个女生小陈去境外旅行，手机在地铁站被偷了，她买的境外旅游险里有随身财物保障，她本来以为肯定能赔，结果翻了条款才发现，条款里要求财物被偷必须要在当地报警，开具报警凭证才能申请理赔，她当时慌慌张张回了酒店，没及时报警，最后错过了理赔要求，没能拿到赔款。还有的条款会对单件物品的赔付额度设限，你要是带了比较贵的物品，就得提前看清楚这个限制，别到时候赔的钱不够弥补你的损失。

第四个要核对清楚，就是保障的时间范围对不对得上你的行程。很多人买保险的时候，要么只填了出发的日子，没算上回来那天，要么早买了好几天，多花了不必要的钱。举个例子，小王之前计划出境玩七天，从1号出发7号回国，他买保险的时候只填了1号到6号的保障时间，结果7号在返程机场不小心摔了，需要就医，因为保障已经到期了，没法申请理赔。所以你买的时候，一定要把保障的起止时间跟你的出行行程对一遍，建议可以多买一天，万一航班晚点或者临时改行程，也不会出现保障断档的情况，多花一点点钱，买个踏实很划算。

最后还要再提醒一句，一定要确认免责条款里的内容，免责条款就是保险公司不赔的情况，你得一条一条看完。比如有的高风险活动不赔，有的因为个人故意导致的意外不赔，这些都写得很清楚，别觉得这些内容看着枯燥就跳过去，很多理赔纠纷都是因为没看免责条款导致的，你把这些内容都读明白，才能选到符合你行程需求的境外旅游险，不会白花钱，也不会出事没保障。

二. 不同人群配方案

学生党预算有限，大多是跟着学校组织出境游学或者和同学凑假期自由行，总预算本来就不高，买保险不用选贵的，选基础保障够用的就可以。你就挑包含基础意外医疗、行李证件丢失保障的产品就行，这类产品价格不高，刚好能覆盖普通出行的需求。比如刚上大三的小周，和室友一起报了毕业旅行团去东南亚，两个人分摊完机票酒店之后剩下的预算不多，就选了满足出行要求、涵盖基础保障的产品，价格很友好，后来小周在当地把护照不小心弄丢了，办临时证件的相关花费顺利走了理赔，省下了一笔额外开支。

刚工作没几年的年轻上班族，很多人出境游都喜欢玩点不一样的，比如潜水、徒步、山地骑行这类刺激性项目，这类人群买的时候，一定要先确认，你选的保障里，是否包含你想玩的这些项目。别买了普通款，真出事了才发现你要玩的项目在免责里。比如去年去日本北海道玩滑雪的小吴，一开始图省事买了基础款，后来想起自己报了滑雪场的道内滑雪课程，赶紧补选了包含这类项目的附加责任，后来滑雪的时候不小心崴了脚，在当地拍片子拿药的钱，都顺利得到了赔付。

和伴侣一起出境度蜜月或者自驾游的中青年家庭，这类出行一般行李带得多，还可能会租车出行，除了基础的医疗保障，一定要加上行李延误、行程取消、租车相关保障。比如和老公去希腊拍婚纱照的小郑，出发前航空公司通知航班取消，整个行程都得推迟，提前订好的婚纱拍摄、民宿都没法改时间，之前买的保障包含行程取消责任，白花的订金都得到了赔付，没让本来开心的行程添堵。

带中老年父母出境游的子女，这个群体买保障，一定要把医疗额度放在第一位。中老年人心脑血管或者肠胃方面容易出突发状况，境外医疗费用不低，选的时候优先挑医疗额度合适，包含紧急医疗转运的产品。比如带爸妈去泰国清迈养老度假的小张，妈妈本来就有血压方面的问题，去了之后因为换水土突然头晕恶心，需要住院观察，因为买的时候选了合适的医疗额度，还包含紧急转运相关服务，当地医院对接很顺畅，所有符合要求的花费都得到了赔付，不用小张一下子拿出一大笔外币垫付。

本身有慢性基础病的朋友出境游，买之前一定要看清楚购买条件，不少产品都会对已有既往症做相关约定，你要提前看清楚约定内容，如实告知相关情况，别隐瞒病情，不然真出事了会影响理赔。比如有糖尿病的陈阿姨，跟着老姐妹一起去韩国购物，买之前如实说了自己的身体情况，选了符合要求的产品，后来在境外因为低血糖晕倒送医，符合要求的医疗费用也顺利拿到了赔付。

三. 对比价格看服务

别光盯着低价选产品，不同价格对应的保障内容和服务质量差不少，得把价格和保障、服务绑在一起比，不能单独拎出来比贵贱。

之前有一对刚毕业的小情侣，预算有限计划去东南亚玩一周，随手选了个报价很低的产品，想着只是凑签证要求，真出事也不会用到。结果女生逛夜市的时候急性肠胃炎犯了，上吐下泻还发烧，需要去当地医院输液。小情侣翻保单找救援电话，打过去半天没人接，折腾了快俩小时才接通，对方还说要先核对信息、走流程，让他们先自己垫付费用，所有材料攒齐回国再审核。俩人人生地不熟，英语也不算流利，光找医院就折腾了半宿，垫付花了小几千，回国提交材料又等了一个多月才走完流程，体验特别差。

普通预算的朋友，选日均几块到十几块的产品就够用，这个价位的产品基本覆盖了常规意外医疗、行程延误、随身财物丢失这些常见情况，救援渠道也比较成熟。要是你的行程超过半个月，或者去的地方医疗费用比较高，可以适当提高一点预算，选医疗额度更高的产品，不用特意追求超低价。

比价格的时候一定要核对清楚保障内容，有些低价产品会偷偷砍额度，比如把意外医疗额度压得很低，只留够满足签证要求的门槛，真遇到需要花钱的情况，额度不够用还是得自己掏钱。还有的产品把高风险活动、常见的随身财物损失都放进免责里，看起来价格低，其实能用的保障没几项。

比价格的同时一定要问清救援服务和理赔渠道，优先选有24小时全球救援热线的产品，确认一下当地有没有合作的救援机构，出了问题能不能直接对接医院垫付费用，不用自己先掏钱。理赔渠道要选支持线上提交材料的，手机拍好材料上传就能审核，不用寄纸质材料折腾。这样哪怕价格稍微高一点点，换一个踏实顺畅的旅程，其实特别划算。

图片来源：unsplash

四. 留存凭证好理赔

出门在外，不管遇到任何需要申请理赔的状况，第一时间把所有相关凭证拍照留存，纸质单据也要妥善收好，这是顺利拿到理赔的基础。别嫌麻烦觉得自己不会出事，真用到的时候，缺一张小票都可能卡流程。

去年张阿姨跟女儿去东南亚旅游，刚到景点就不小心崴了脚，疼得站不起来，只能去当地医院处理。女儿当时特意把挂号单、收费票据、医生写的诊断证明、拍片子的报告全部整理好，纸质版放进随身防水文件袋，还专门在手机相册和云端各存了一份高清照片。回国提交理赔申请的时候，材料齐全，没让补任何东西，不到一周理赔款就到账了。

如果是随身财物被盗或者丢失，要记得第一时间去当地警方报案，开一份报案回执，这个回执一定要留好。不少人丢了东西着急赶行程，忘了开证明，回来申请理赔的时候，因为拿不出警方回执，没办法核实情况，理赔流程就走不下去。之前有个小伙子出国玩，背包在地铁站被偷，里面装着相机和现金，他当时只想着赶紧补签证，没去报案，回来找保险公司申请理赔，因为缺少关键的报案材料，最终没能获得赔付。

如果是遇到行程变更或者取消的情况，比如你提前订了机票酒店，因为身体原因没法出发，需要申请对应的理赔，那你得留存好当初的预订记录、付款截图，还有医院开的不能出行的诊断证明，所有能证明你情况的材料都别丢。哪怕是和平台沟通取消预订的聊天记录，也可以截图保存起来，这些材料都能帮保险公司更快核实你的情况。

最后再给大家提个醒，别把所有凭证都只存在一个地方，万一手机丢了或者进水坏了，材料找不回来就麻烦了。除了手机存照片，最好再存一份到云端，纸质单据用密封袋装好，和护照放在一起，这样不管什么时候调出来都方便。只要材料齐全，符合保险条款的要求，理赔流程都会走得很顺畅，你也不用多花精力去折腾，能安安心心享受旅程。

结语

总结下来，买境外旅游险的步骤很清晰，先梳理自己和同行人的出行需求：年轻人玩项目就找包含对应活动保障的，带长辈出行就优先选医疗额度合适的；买前一定要逐条读清楚保险条款，别漏看免责范围，别只盯着低价选，重点确认救援和理赔的服务是否方便；买完之后把所有相关票据、保单凭证都留存好，纸质电子各存一份更稳妥。按照这个流程走，就能买到适合自己的境外旅游险，开开心心出门，安安心心游玩啦。

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