买境外旅游险注意什么 泰国旅游怎么买境外险

引言

打算去泰国玩的朋友，有没有在挑保险的时候犯过难？不知道买境外旅游险该留心什么？也不清楚去泰国该怎么挑合适的境外险？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗保额选够钱

之前我帮朋友收拾去泰国玩的行李的时候，听他说为了省钱，选了一款保费几块钱、医疗保额只有几万的境外旅游险，我当时就劝他多看看，结果他没听进去，真出事儿的时候亏大了。他去普吉岛海边浮潜的时候，没注意脚下的珊瑚礁，一脚踩上去划了好大一个口子，还伤到了深层的血管，当地景区的接驳车直接拉去了附近的涉外医院。他缝完针打破伤风，再加上做伤口消毒处理，当天的花费就超过了他选的那款保险的保额。剩下几千块钱全部得自己掏腰包，换泰币花手续费不说，回国之后还跟我吐槽，本来玩得好好的，就因为省几块钱保费，最后多花了好几倍的钱，太亏了。

针对咱们普通去泰国旅游的游客，根据当地的医疗收费水平，建议把意外医疗的保额放到合适区间，不用盲目追求过高额度，但也绝对不能只买几万块的低保额。咱们去泰国玩，大多会去海边玩水、去商圈逛、去夜市吃小吃，不管是滑倒摔跤，还是吃坏东西闹肚子需要输液，或者是不小心被蚊虫叮咬引发感染需要治疗，这些常见的小问题，在当地涉外医院的收费都比国内高不少，要是碰上需要留院观察一天半天的，花费会更高，额度买够才不会像我朋友那样需要自付差额。

要是你计划去泰国做一些轻度的体验项目，比如骑大象、坐丛林漂流，或者去山地骑越野车，这类项目本身比单纯逛景点风险高一点，建议你再把意外医疗的额度往上提一提，不用加太多保费，就能把额度提上来，碰上磕伤碰伤的情况，也能完全覆盖医疗花费，不用自己额外掏钱。

如果你是带爸妈去泰国旅游，爸妈年纪大了，本身可能有一些小毛病，出门在外万一诱发基础病需要急诊治疗，这个时候意外医疗额度够不够就更重要了。我之前听一位驴友说，他带父亲去泰国旅游，父亲突然血压升高头晕，送去医院急诊观察了一天，做了几项检查，花费就差不多十万泰铢，换成人民币也有两万多，如果当初买的保额不够，这笔钱就得全部自己出，本来开开心心的家庭游，平白添了一笔不必要的开销。

最后再提醒一句，买的时候要看清楚，意外医疗是不是包含零免赔，能不能报销自费项目，别光看额度够，结果免责条款里把很多项目都排除了，真出事了还是报不了，额度再高也没用。一定要把这些内容都看明白，再下手买，才能安安心心去玩。

二. 紧急救援服务得看清

去年有个女生去曼谷自由行，逛景点的时候突发急性肠胃炎，上吐下泻站不起来，人生地不熟连附近靠谱的医院在哪都找不到。她买的境外旅游险自带中文对接的紧急救援，打了个专线电话，不到半小时救援车就开到了景点门口，还帮她联系了会说中文的医护人员，全程不用她先掏大额住院押金，保险公司直接和医院对接结算，省了超多麻烦。

你别光看产品介绍里写了有救援服务就直接买，得看清楚服务包含哪些具体内容。比如能不能安排转运就医，能不能帮忙联系翻译，能不能帮着安排住院押金垫付，这些细节一个都不能漏。有的产品只写了有救援，真出事了只给你一个医院电话，剩下的全靠你自己跑，这种等于没加这项服务，千万别选。

你去泰国玩，不少人会抽时间去小众离岛，这种偏远地区能不能覆盖救援，也要提前确认。之前有游客去象岛出海晕船落水受了伤，离岛离大型医院远，普通救援不肯过去，他买的保险明确包含偏远景点的救援安排，直接协调了当地的快艇送他去市区医院，不然光等当地救援就要耗好几个小时，伤情都容易拖重。

还有，得确认救援服务是不是包含行程相关的突发状况。比如你飞泰国的时候航班取消，滞留在机场没法联系当地酒店，能不能帮忙协调改签或者安排临时住宿，这些小救援也能省很多心。另外要记好，救援电话一定要提前存在手机里，别等出事了才翻保单找号码，耽误时间。

针对不同需求的朋友，这里也给你对应建议。如果是跟团游，别直接all i

旅行社卖的产品，可以自己再核对一遍救援内容，如果旅行社的产品已经覆盖了全面的紧急救援，就不用重复买；如果是自由行，尤其是去小众景点的朋友，一定要把救援责任放在挑选的第一位，哪怕价格稍微高一点，也要选服务内容明确的，别为了省一点钱选服务不全的产品，真出事了后悔都来不及。

图片来源：unsplash

三. 不同人群方案大解析

咱们去泰国玩的游客，本来年龄、出行目的、身体情况就差很多，选保险不能一套方案用到头，得对着自己的情况挑才划算。

先说说退休后跟着伙伴去泰国养老游、拜佛游的中老年朋友，这个年纪多多少少有点基础毛病，出门在外温差大、作息变了，很容易突然不舒服，比如上周有个58岁的阿姨去清迈逛寺庙，突然血压升高头晕摔了一跤，膝盖擦破还磕到了腰，当地诊所处理加拍片花了小三千，她之前图便宜买了只保重大意外的低价险，小额门诊根本不报，最后还是自己掏了钱。所以中老年朋友选的时候，一定要选包含突发基础病诊疗的，重点把意外医疗额度拉高，不用加一堆花里胡哨的额外保障，把预算都放在医疗和救援这块就好，毕竟咱们出门就是图舒心，真出点小毛病能兜底就行。

再说说年轻上班族，攒了年假去泰国跳岛、潜水、骑大象，甚至去玩丛林穿越这类项目，普通的基础险大多不包含这些高风险项目，之前有个小伙去苏梅岛玩潜水，下水的时候耳朵被水压伤了，住了两天院，结果他买的险把潜水归为免责项目，一分钱都报不了，白花了小一万医药费。所以年轻人出门玩项目的，一定要额外加购高风险运动保障，预算充足就把行李延误、证件遗失也加上，毕竟咱们出门带相机、电脑这些贵重物品，万一托运丢了也能补点损失，预算有限的话，基础医疗加运动保障就够，不用多买别的没用的。

接下来是带小朋友去泰国亲子游的家庭，小孩乱跑好动，容易摔碰中暑，还容易吃坏肚子拉肚子，之前有个妈妈带三岁儿子去芭提雅海边玩，小孩跑的时候摔破了手肘，还因为吃了冰水果闹肠胃炎，去医院花了四千多，她买的险没包含未成年人急诊报销，最后只能自己承担。带娃家庭选的时候，要选包含未成年人意外门诊、急性肠胃炎这类突发病诊疗的，还可以附加行李保障，毕竟小孩带的奶粉、奶瓶、推车这些，万一托运丢了补买也能报销一部分，另外一定要确认紧急救援能不能对接儿童专项的诊疗机构，真出大事能更快安排转运治疗。

还有自驾去泰国边境玩或者跟团游的朋友，自驾的朋友要额外加上交通意外保障，毕竟泰国路况和国内不一样，万一刮蹭或者出点小事故，能有对应的赔付；跟团游的朋友别觉得旅行社已经给买了就不用管，旅行社买的大多是团体基础险，额度很低，真出事不够用，自己再加一份针对性的补充就好，不用买太高额度，补够缺口就行。

最后要是本身就有慢性病的朋友，买之前一定要看清楚条款，有没有把你患的慢性病列在免责里，别自己不说直接买，真出事因为既往症不赔就亏了，选那种可以覆盖慢性病急性发作保障的，虽然价格会高一点点，但出门玩能踏实很多。

四. 理赔凭证留存很重要

我之前帮朋友处理过一次泰国旅游的理赔申请，印象特别深。朋友在曼谷逛街的时候被电动车蹭到了腿，缝了五针，当时走的是保险垫付，回来之后保险公司要补全部的纸质凭证，结果朋友把医院开的收费单原件弄丢了，只留了手机里的几张照片。最后跑了大半个月，找泰国的医院补开证明，折腾了好久才走完理赔，要是当初多留个心眼，根本不用遭这个罪。

不管你是让保险公司垫付医药费，还是打算自己先掏钱回来再申请报销，所有和花钱相关的纸质凭证，都得好好收进随身的防水文件袋里，别随便塞在行李箱夹层或者牛仔裤口袋里，不小心揉坏或者沾水糊了字迹，理赔的时候就会卡壳。

除了收好原件，你最好每一张都拍三张清晰的照片：一张拍整张凭证的全貌，确保抬头落款和金额都拍全，一张拍上面的手写盖章部分，避免盖章褪色看不清，还有一张存进云端网盘，另外再发一份给自己的家人，哪怕随身带的原件丢了，你手里也还有备份能用来核对补开。

很多人容易忽略一些小凭证，比如行程变更取消的通知单、航班延误的登机牌、行李丢失的机场报案记录，这些都得留好。去年有个姑娘去泰国玩，行李箱在托运的时候弄丢了，她只留了机场给的口头记录，没拿纸质的丢失报案单，回来申请理赔的时候，因为缺少这个凭证，足足等了半个多月才核定信息，耽误了自己的时间。

还有一种情况，如果你是通过线上渠道买的保险，提交理赔申请的时候，按照要求上传凭证的扫描件，也要把原件保留至少半年，直到理赔款到账、所有流程走完再处理，别刚上传完就把原件扔了，万一保险公司需要核对原件，你拿不出来，就没办法顺利拿到理赔款了。

结语

总结下来哈，去泰国旅游买境外旅游险，先对照自己的情况选：日常逛吃打卡走基础配置，保额够意外医疗就可以；要是准备去潜水、骑大象这些项目，一定加上对应运动保障；带长辈出行就把医疗和救援额度拉高；年轻人预算有限可以选搭配型方案，不用贪多乱花钱，把刚才说的条款要点核对清楚，收好所有就医凭证，就能放心逛吃啦。

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