境外旅游险比较 境外旅游险看病报销

引言

你是不是正收拾行李准备出国玩，还在犯愁不知道该挑哪款境外旅游险？又怕真的在国外生病看医生，报销的时候出问题搞不定？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

意外受伤谁负责买单

咱们先分人群给建议，刚毕业预算有限，自己出国穷游攒了好久钱，不想在保险上花太多，就挑包含意外受伤医疗责任的基础款就行，不用追求特别高的额度，毕竟日常逛景点摔个跤、被蚊虫叮咬感染这种常见小意外，基础额度都能覆盖。我见过不少年轻游客为了省钱跳过这项，结果出去出点小意外花的钱比保费贵十几倍，完全没必要。

如果是带老人小孩一起出国家庭游，那得把意外受伤的医疗额度选高一点。老人腿脚不利索，逛台阶多的景点容易滑倒骨折，小孩活泼乱跑容易磕伤碰伤，国外这类处理的花费不低，选额度更高的产品更稳妥。而且老人如果平时有常见的慢病人群，要看清楚条款，有没有说因为意外诱发原有身体问题不赔的，别买错了。

你要是去那种户外项目多的行程，比如潜水、登山、骑行这类，别直接买普通款，一定要看条款里包不包含这类高风险运动的意外受伤责任。不少基础款的境外旅游险，会把高风险运动列在免责里，真出了意外不给报。我之前碰到过一个游客，去国外玩潜水碰坏了耳膜，买的普通险不给报，前前后后自己花了小几万，太亏了。

健康条件不太好的朋友，买的时候要特意看，意外受伤哪怕和你本身的身体问题有点关系，只要意外是直接原因，能不能报销。比如有高血压的朋友，出去旅游滑倒摔了脑出血，这种情况，有些条款会赔，有些会以有既往病史为由拒赔，买之前一定要翻清楚这部分的内容，别等出事了才后悔没看。

挑的时候还要分清楚，意外受伤是只报身故伤残，还是包含门急诊和住院的医疗费用报销。很多人买的时候只看了有意外责任，就直接下单，没想到只赔身故伤残，真摔了碰了看医生的钱根本报不了，这就是踩了大坑。一定要确认，你的意外险包含意外导致的门诊、住院看病费用，这才是咱们出去玩最常用到的责任。

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看病报销流程怎么跑

不管你是突发发烧拉肚子，还是不小心摔了碰了需要治疗，第一时间先给保险公司打报案电话，别拖到回国之后再补报，很多保单对报案时间都有要求，晚了可能会影响理赔进度。接线员会告诉你需要准备哪些材料，你把自己的出险时间、地点、症状、已经做了哪些处理说清楚就行，不用慌慌张张说漏信息。

不管你去的是私立诊所还是公立医院，所有收费票据、诊断证明、处方签都要收好，一张都别丢。如果你是看门诊，要留好门诊病历和缴费小票；如果需要住院，出院的时候一定要让医院开具完整的住院小结和费用明细，每一笔收费都要对应清楚。我见过不少游客出去玩嫌麻烦，把票据随手塞包里，回来皱得不成样不说，还丢了好几张，最后只能一点点找医院补开，折腾好几个月才拿到报销款，平白添了好多麻烦。

如果你买的保单支持海外直付，那就不用自己先掏钱了，看病的时候直接出示你的保单凭证，医院会直接和保险公司对接结账，你签字确认就行，这个对去欧美物价高的地区玩的朋友特别友好，毕竟随便看个小病可能都要几千上万，能不垫钱就少了好大一笔压力。

如果你买的是需要事后报销的产品，回国之后整理好所有材料，按照保险公司要求上传到官方公众号、官网或者APP就行，要是不清楚怎么上传，直接打客服电话问，工作人员会一步步告诉你操作，大部分公司现在都支持线上提交，不用跑线下网点折腾。提交之后记得时不时查一下审核进度，要是保险公司说材料不全，尽快补寄或者补传，别放着不管耽误审核。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般几天到十几天不等，你只需要耐心等着就行。这里提醒一句，千万别为了多报钱伪造票据，或者隐瞒真实的发病情况，只要查出来，不仅报不了，还可能拿不回已经交的保费，得不偿失。

预算多少对应啥保障

要是你是学生党、刚工作没太多闲钱，计划就是一周以内的短途境外游，日常只是逛景点、吃当地小吃，没有高强度玩乐项目，每天人均预算几块钱就够挑到合适的产品。这类低价产品一般能覆盖基础的急诊、门诊报销额度，日常的感冒发烧、轻微磕碰划伤去当地诊所看病，回来都能按比例报销，完全能满足基础出行需求。你只需要确认它包含你去的目的地，医疗额度够日常用就可以入手，不用多花冤枉钱买用不上的保障。

要是你是上班族，攒了大半年假期，计划两周左右的中长途境外游，会去一些周边小镇徒步，偶尔参加个漂流之类的轻度户外活动，预算可以放到人均每天十块到二十块之间。这个价位的产品，除了基础的门诊急诊报销，还会额外包含行程变更、行李丢失这些保障，万一遇到飞机延误、行李被偷，也能拿到相应补偿，看病报销的额度也会更高，去当地公立医院看病不用担心额度不够用，整体保障更全面，适合大多数普通出行的游客。

要是你和家人一起出行，带了老人或者小朋友，预算可以放到人均每天二十到三十块。老人本身基础小问题多，小朋友活泼好动容易磕碰，这个价位的产品不仅医疗报销额度更高，还能涵盖老人常见的突发不适就医，小朋友的意外划伤处理这些项目，部分还能支持未成年人或者老人的额外陪护交通住宿报销，万一家里人需要住院，陪护的花费也能报销一部分，能给全家出行更稳的保障。

要是你计划去境外玩高海拔徒步、潜水、滑雪这类带点风险的游玩项目，预算得放到人均每天三十块以上。普通低价的境外旅游险，大多不包含这类项目的医疗报销，真要是玩这些项目的时候受伤，去看病是没法报销的。这个价位的产品会把常见的非高危户外游玩项目纳入保障，受伤之后的治疗费用、甚至是救援转运费用都能报销，更符合这类特殊出行的需求。

要是你是长期待在境外，比如去境外待三五个月游学或者探亲，预算可以按整个行程算，控制在总行程人均每天十五块左右就行。长期境外出行没必要选单日高价的短期产品，市面上有专门的长期境外旅游险，整体价格摊到每天更划算，保障也能覆盖长期在境外生活的日常看病需求，比如日常的慢性病发作急诊、意外受伤看病都能报销，比买多份短期产品更划算，也不用反复投保，省心又省钱。

案例分享真实经历谈

去年我表姐跟闺蜜去东南亚自由行，出发前表姐纠结要不要买境外旅游险，闺蜜说只是逛吃逛玩不会出事，俩人只各买了十几块钱的基础款。出发第三天，表姐吃海鲜过敏引发急性荨麻疹，还伴随上吐下泻，连夜送到当地私立医院，挂号输液加开药花了快三千块。

出院整理票据的时候，俩人翻出保单一看，表姐买的基础款只包含意外身故和交通意外，不含境外医疗报销，这三千多块一分都报不了。闺蜜当时多花了几十块选了含境外医疗的版本，当天她陪表姐看病也因为劳累低血糖发作，顺带做了检查拿了药，花了八百多，回来提交材料之后没半个月就全报了。

从这个案例就能看出来，买境外旅游险不能只看价格，首先得确认自己买的产品包含境外医疗责任。很多低价的基础款只保身故伤残，真的生病住院一分都报不了，白花钱。

再给大家说第二个例子，我同事去年去欧洲旅行，出发前知道要办申根签，必须买满足要求的境外旅游险，他就随便找了一个满足申根要求的产品买了。结果在爬山的时候不小心崴了脚，韧带拉伤，当地做固定和拍片花了四千多块。回来报销的时候才发现，他买的产品医疗额度虽然满足申根要求，但免赔额有五百块，而且只报销公立医院的费用，他当时去的是山腰的私立诊所，最后只报了一千多，自己承担了大部分。

所以给大家提几个可操作的建议：第一，不管去哪玩，首先确认产品包含境外医疗责任，不要只买便宜的基础意外险；第二，如果去物价高的欧美国家，医疗额度尽量选高一点，去东南亚物价低的地方，可以适当降低额度，省点保费；第三，优先选免赔额低或者零免赔的产品，理赔的时候能多报一点；第四，如果去偏远地区或者需要登山徒步这类户外项目，一定要确认产品包含这类高风险运动的医疗责任，不然受伤了也不赔。

避坑指南注意啥细节

很多人买境外旅游险的时候，默认自己所有毛病都能报，这真的错了。绝大多数境外旅游险都不保既往症，简单说就是你出发前已经得的病，比如长期控制的高血压、老毛病关节炎，在境外因为这些旧病发作去看病，保险不给报销。我之前碰到过一个阿姨，出门前就有慢性胃炎，在境外吃了点冷的犯了病，花了几千块回来申请报销，直接被拒了，白白浪费了钱。所以你要是本身有慢性病，出发前一定要看清楚条款里关于既往症的约定，有需要可以挑选专门带慢性病紧急保障责任的产品，别抱着侥幸心理瞎买。

买保险的时候，一定要注意生效时间，别踩了生效时间的坑。不少人都是订好机票，出发当天才想起买保险，以为买完立刻生效，其实很多产品是买完第二天零点才生效，要是你当天出发当天就出险，保险公司是不赔的。之前有个小伙子，早班飞境外，起飞前半小时才买保险，结果刚落地摔了一跤扭了骨折，花了小两万报销不了，就是刚好卡在生效前，只能自己掏腰包。建议你至少提前一天买好，要是行程早就定好了，订完机票酒店就买，把生效时间对上你的出行日期，别让保障空窗。

别漏看高风险运动的免责约定。很多人去境外旅游，就想玩点新鲜的，潜水、冲浪、滑雪、攀岩这些项目，不少基础款境外旅游险都把这些列入免责，真玩的时候受伤了，看病不给报销。之前有一对情侣去海边玩，报了当地的深潜体验，男生下水的时候耳朵被压伤，住了两天院花了三万多，回头找保险报销，才发现买的基础款不保深潜，只能自己承担费用。所以你去境外要是计划玩这些非常规的项目，一定要选包含这些项目保障的产品，别光看价格便宜就下手，买之前翻一遍免责条款，看看你想玩的项目在不在保障范围内。

不要光看低价就盲目下单，要看清楚报销的限制条件。有些产品价格很低，但是报销设置了不少门槛，比如要求必须去保险公司指定的医院，不对个人开放的私立医院不能报；还有的设置了免赔额，比如一千块以内自己付，超过的部分才报，还有的对报销药物有限制，自费药、进口药不给报。你去境外旅游，当地不少私立医院才是游客常用的，要是只报公立医院，基本等于没法用。所以买的时候一定要看清楚：能不能报当地常用的医院，能不能报自费药，有没有免赔额，别被低价吸引，最后用的时候报不了几个钱。

出险之后一定要按要求留好材料，别因为材料不全影响报销。很多人在境外看完病，着急赶行程，票据随便塞，回来发现丢了，或者没找医院开诊断证明、费用明细，只有一张总账单，保险公司没法核定理赔，就不给报销。还有就是一定要及时报案，不少产品要求出险后多少天之内报案，超过时间没报，可能也会影响理赔。建议你看完病把所有票据、诊断书、费用明细都扫描一份存在云端，纸质材料也放好，别弄丢，出险之后第一时间联系保险公司报案，该交什么材料按要求交，这样才能顺顺利利拿到报销款。

结语

总结下来，挑境外旅游险，先看你的出行需求：要是学生党穷游短途出行，选基础医疗额度够、价格亲民的基础款就行，能覆盖普通感冒、小擦伤这类门诊花费就够用；要是带长辈出门、或者去待的时间比较久，就得选医疗额度更高、包含紧急就医转运的全面款，长辈本身有小毛病的，一定要提前确认条款里的要求，别漏了生效时间。想要看病报销省心，优先选支持直付服务的产品，到了合作医院不用自己先垫钱，直接保险公司和医院结算，省得手头占一大笔钱，回国报销记得把所有诊断书、收费票据都整理好，及时联系保险公司申请就行，只要符合条款要求，都能顺利报销，做好这份保障，出门玩就能踏实多啦。

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