境外旅游险能买几份 境外旅游险什么时候买

引言

计划出国游玩的朋友，是不是都琢磨过这类问题：多买几份会不会保障更全？会不会白花钱？临出发再买还来得及吗？会不会错过了时间，出事了没法赔？今天咱们就来好好聊聊这两个问题，给大家讲清楚这些困惑。

一. 多份保险能叠加赔付吗

分不同保障责任来看，报销型的费用不能重复赔，给付型的责任可以叠加赔，我直接给你讲清楚规则和实际操作建议。

拿最常见的医疗费用报销来说，不管你买了几份境外旅游险，最终报销的总金额不会超过你实际花出去的医疗费用。不会说你花了一万块看病，买两份就能报两万块，这个规则要提前记清楚，避免白花冤枉钱买多余的份数。

之前有一位准备去东南亚自由行的游客小周，听朋友说多买几份保障更全，就一口气买了两份境外旅游险。后来他在当地骑电动车摔伤，花了八千多块医疗费，拿着单据找两家公司理赔，第一家公司已经全额报销了费用，第二家就没办法再给他报销了，等于多花了一份的钱，没拿到额外的报销。

那什么情况可以叠加赔付呢？就是意外身故、伤残这类给付型的责任，买了几份，就能按照几份的保额一起赔。举个实际例子，之前一位去欧洲出差的张女士，分别在不同渠道买了两份境外旅游险，两份的意外身故保额分别是三十万和五十万，如果不幸发生意外涉及身故或伤残责任，两份保单的保额会叠加计算，受益人能拿到合计八十万的赔付，这个是没有冲突的。

给不同需求的人整理了具体的购买建议：如果你只是普通的观光旅游，预算有限，买一份保额足够的就够了，不用多买重复的医疗保障，浪费保费。如果你是要参加有一定风险的户外项目，担心基础保额不够，可以在买好一份基础境外旅游险之后，额外再买一份针对性的保障，叠加意外身故伤残的保额，这样既不会多花冤枉钱在不能重复报销的医疗责任上，又能提升身故伤残的保障额度，适配自己的出行需求。另外不管买几份，都要提前把保单信息整理好，保存好所有医疗单据的原件，第一家报销之后记得让对方开出分割单，拿着分割单再去第二家申请理赔，流程就能走得很顺畅。

二. 出发当天买还来得及吗

我直接给你说结论：多数情况下，出发当天买赶不上生效，很容易出现保障空白，不建议这么操作。

我身边就有朋友踩过这个坑。去年小吴计划去东南亚玩，本来提前一周就定好了机票酒店，结果转头就把买保险这件事忘得一干二净，直到出发当天早上去机场的路上才想起，赶紧掏出手机下单，以为付完款立马就能生效。谁知道他买的这款要下单后6小时才生效，而他的航班两个小时后就起飞，整个行程前半段刚好在空白期里。更巧的是，下飞机取行李的时候，他被滚落的大行李箱砸伤了脚踝，去医院缝针花了小几千，找保险公司申请理赔，人家一看，受伤时间还没到生效时间，直接没法赔，最后只能自己掏腰包，吃了哑巴亏。

不同的产品生效时间不一样，有的是下单后次日零点生效，有的要等几个小时，极少数能做到下单立即生效。如果你买的时候正好临近出发，赶上了等待时间，那从你出发到生效这几个小时甚至大半天，全都是没有保障的空白期，这段时间你已经在境外了，不管出什么事，都没法获得赔付，等于白买了这份保险。

给你一个实打实可操作的建议：只要行程确定了，机票酒店订完，就立马把保险买好。不用拖到出发前一两天，更别拖到出发当天。就算你是提前一周买，保障的生效时间也可以自己选，选成出发当天的零点就可以，不会多收你的钱，也不会浪费保障时间，还能彻底把空白期堵上。

如果真的遇到特殊情况，比如临时决定说走就走的短途出行，只能出发当天买，那下单之前一定要先仔细看条款里的生效时间说明，选那种能立即生效或者几个小时内就能生效的产品，算好自己出发和到达境外的时间，确保你踏上境外土地的时候，保险已经生效了。哪怕多花个十几二十分钟核对信息，也比糊里糊涂买完，出事了赔不了强。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选保障

刚毕业预算有限，喜欢凑朋友自由行的年轻朋友，直接选基础款就行。基础款一般覆盖普通交通意外、普通门诊和紧急医疗，价格不高，日常出行的风险都能兜住。如果年轻人打算去境外玩潜水、滑雪、徒步这类活动，就得加选包含高风险运动保障的，别嫌多花一点钱，真出点小意外，比如滑滑板崴脚、潜水碰伤，能报销医疗费用，还能安排救援，这点钱花得值。之前有个刚工作的姑娘，和朋友去泰国玩浮潜，脚被礁石刮伤缝了五针，她买的时候特意加了高风险运动保障，缝针加换药的钱全额报了，才花了几十块额外保费，相当于买了个踏实，不然小几千的医药费都得自己掏。

带父母出门旅行的朋友，选的时候得盯着两点：第一看医疗垫付功能，第二看既往症的承保要求。老年人多少都有点基础毛病，出门容易遇到旧病复发或者突发不舒服，要是得自己先垫几万的境外医疗费，对大多数家庭来说都有点压力。选支持直付或者提前垫付的，到合作医院直接就能看病，不用自己先掏钱，省心太多。另外别隐瞒父母的身体情况，有的产品可以承保常见的慢性基础病，提前问清楚，做好健康告知，别等出事了才发现因为没告知被拒赔。之前有个大哥带老爸去欧洲玩，老爸有高血压，出发前如实说了情况，选了能承保高血压的产品，结果老爷子在境外突发高血压头晕，送医后所有费用都是保险公司提前垫付的，回来也没折腾就理赔完了，大哥说当时要是图便宜瞎买，没看既往症要求，这几万块真得自己扛。

预算充足，打算出境度蜜月或者高端度假的朋友，可以多买一份，叠加一份身故伤残保障。医疗费用报销不能重复拿，但身故伤残的赔付是可以累加的，多一份就多一份保障，而且这类附加的保障价格不高，加进去也不会多花太多钱。另外这类出行一般行李里都有不少贵重物品，比如相机、名牌首饰，记得选包含行李遗失、行程取消延误保障的，要是航班延误好几个小时，或者托运行李丢了，都能拿到对应补偿，不至于坏了游玩的心情。

经常出差跑境外的商务人士，建议买一年期的多次出行保障，不用每次出行都单独买一次，省得每次都要重新做健康告知、填出行信息，省事太多。算下来价格也比每次单独买一份便宜，一年内不管去多少次境外，都在保障范围内，适合跑业务频率高的朋友。要是一年只去一次，那就买对应行程天数的单次保障，更划算。

带未成年孩子出境旅游的家长，重点选包含儿童意外医疗和紧急转运的保障。孩子活泼好动，容易跑摔碰伤，境外看儿童门诊价格不低，有了保险能报销大部分，不用心疼钱。另外要是遇到孩子需要转院或者送回国治疗，紧急转运的费用非常高，有保险承担这笔费用，家长不用慌神，也不用临时凑大笔钱。选的时候注意看保额不用特别高，只要覆盖当地普通医疗的费用就行，不用花大价钱买超高保额，够用就好。

四. 出险后怎样处理才顺利

第一时间拨打承保公司官方客服热线报案，别拖。很多保险公司有境外协助的服务窗口，早报案才能及时安排对接，错过时间可能会影响理赔审核。之前有位陈同学在东南亚游学的时候不小心被蚊虫叮咬过敏，浑身起疹发起烧来，因为出发前存了客服电话，当天就打过去报备，客服很快帮他对接了当地合作的医院，还提前沟通好了医疗费用垫付的事项，他到医院直接就能就诊，不用自己先掏一大笔钱，也不用费心找医院开各种奇怪的证明，省事很多。

报案的时候说清楚关键信息就行，不用啰啰嗦嗦说一堆没用的。说清楚你的姓名、投保时留的证件号，还有出险的时间、地点、具体原因、现在的情况，以及你当前的联系电话，客服就能帮你登记好。之前有人报案的时候说不清楚自己具体在哪，只说在某个景区附近，害得协助人员找了好久，耽误了不少时间，所以尽量说清具体位置，要是在酒店，就把酒店名称地址都报清楚，方便对接。

一定要保留好所有和出险相关的纸质和电子材料，一样都别丢。不管是门诊的诊断书、医生开的处方、费用收据、缴费清单，还是意外相关的证明材料，都要收好。要是涉及到交通出行相关的意外，相关的交通票据也留好。如果是在境外医院开的当地语言单据，按照保险公司的要求找正规资质的机构翻译成中文就行，别自己随便翻，翻译不符合要求会耽误审核。之前有位张阿姨去欧洲玩摔了跤，看完病把收费小票随手塞在行李箱侧袋，回国找了好几天才找到，差点因为缺材料耽误理赔，所以从拿到材料开始就整理好放在固定的地方，别乱扔。

如果申请医疗费用报销，记住原始单据只有一份，要是买了多份境外旅游险，提前和保险公司沟通好单据交接的顺序，一般可以先给第一家公司报销，开完分割单再交给下一家公司，不用纠结拿不到原件没法报，只要提前沟通好，按要求走流程就可以。之前咱们提到的小王，之前在境外摔了腿买了两份保险，就是先把原件给第一家公司报销剩下的自费部分，开了分割单之后再交给第二家，顺利把剩余的费用都报了，并没有因为多份投保就卡壳。

提交材料之后保持手机畅通，要是保险公司需要补充材料或者核实细节，能第一时间联系到你。如果有不清楚的地方，直接问对接的工作人员，别自己猜来猜去耽误流程。按要求配合核实信息，没有隐瞒真实情况，理赔流程都会走得很顺利，能尽快拿到赔付，也不会给自己添多余的麻烦。

结语

总结下来，关于境外旅游险能买几份，要看保障类型来选：追求身故伤残额外保障可以买多份，但医疗费用类保障买一份够用，不用多花钱重复投保。至于什么时候买，建议你行程确定后就直接下单，别拖到出发当天甚至出发后再买，避免生效时间衔接不上，漏保障风险。不同人群按需挑保障：年轻人玩项目多可以选带高风险运动保障的，带长辈出行记得提前看清楚既往症相关的承保要求，这样出行就能玩得踏实啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。