境外旅游保障险 境外旅游险从哪买的

引言

准备去境外玩的朋友，是不是都在纠结，想添一份保障，却不知道境外旅游保障险该从哪里买？也不清楚选的时候该注意哪些地方？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚。

零一 先看条款别只看价格

我上次跟朋友聊起境外旅游的糟心事，刚好碰到退休的张叔说他去年去东南亚玩的经历，给大家唠唠这事，绝对能懂为啥不能只盯着价格。

张叔当时做攻略，看了好几个不同价格的境外旅游保障险，便宜的比中等价位的便宜一半还多，张叔觉得不就是个出门的保障嘛，能省就省，直接选了报价最低的那款。结果走的时候没仔细看条款，玩到第五天在景点台阶踩滑扭了膝盖，当时肿得穿不上鞋，只能去当地的公立医院看，拍了片子拿了药花了小几千块人民币，回来申请理赔才发现，这款便宜的产品，把境外公立普通医院的门诊治疗划进了免责范围，只保私立高端医院的治疗，他去的医院不符合要求，最后一分钱都没报。

听完这个案例你得记着，买之前先翻免责条款，别光看多少钱。很多低价产品会偷偷缩窄保障范围，比如把高风险游玩项目排除在外，你要是去了想玩个潜水、滑雪，真出了事也没法赔。

还有免赔额的事儿，低价产品往往会设置比较高的免赔额，比如规定一万块以下的医疗费用都不赔，你要是只碰到个小磕小碰花了几千，根本达不到理赔门槛，等于白买了。你挑的时候，优先选免赔额低或者没有免赔额的选项，哪怕价格贵个几十块，真出事的时候能拿到理赔，比啥都强。

再给你个实操建议，你选的时候把两三个不同价位的产品条款拉出来对比，对着几个核心点一条条看：有没有包含你要去的地区，有没有涵盖你计划玩的项目，医院覆盖范围是哪些，免赔额设了多少，免责条款里有没有坑你的地方。比如你计划去山区徒步，就要确认徒步项目没被免除责任，别光图便宜买了，到用的时候用不上，反而亏了更多钱。

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零二 医疗保障额度要够高

我上个月帮朋友处理过一起境外就医的咨询，朋友小林去周边邻国游玩，吃海鲜引发急性肠胃问题，去当地公立医院输液拿药，三天就花了快八万，当时他只买了额度十万的保障，去掉免赔额之后，自己还掏了近三万，差一点就超了额度不够赔。

如果是去欧美这类消费偏高的地区，当地的诊疗费用会高出不少，哪怕只是简单的外伤缝合、感冒发烧输液，加上检查费药费，分分钟就突破十万额度，建议你根据出行目的地的消费水平，把额度往上提一提。如果是去东南亚这类消费中等的地区，额度可以选在二十万到三十万之间，基本能覆盖常规的意外和突发疾病治疗费用。

如果是去欧美、澳新这类消费偏高的地区，建议额度选在五十万上下，足够应对大部分突发的诊疗需求，哪怕需要住院观察几天，也不用因为额度不够发愁，不用自己掏大笔额外费用。

不同年龄的朋友，也可以适当调整额度，年纪稍大的出行者，突发急性病的概率会高一些，本身可能有一些基础问题，可以把额度再往上提一档，不用为了省一点保费选太低的额度，不然真出事的时候，额度不够反而要花更多钱。

年轻上班族短途出行，也别图省事选额度特别低的产品，哪怕是一周的短途出行，也选够对应目的地的足额保障，保费其实差不了几十块，换来的是整段行程的踏实，不会因为一点突发状况就打乱整个出行计划，还能省下不少自己要掏的开支。

零三 紧急救援服务很关键

我去年帮朋友处理过一桩事儿，阿姨跟着女儿去境外探亲，刚到第三天在家突发身体不适，女儿住的地方离正规医院有一个多小时车程，而且当地叫救护车流程特别繁琐，语言还不通，急得小姑娘直哭。还好阿姨出门前买的这份保障里带紧急救援服务，一个电话打过去，对方直接对接了当地能接诊的医院，还帮着安排了转运车辆，全程有人帮忙跟医院沟通事项，没让她们母女多花半分冤枉力气，也没耽误治疗。

你直接看条款里有没有明确写包含紧急医疗运送，要是在偏远一点的境外地区出行，一定要确认覆盖你的出行目的地，别买完才发现你要去的地方不在服务范围内，真出事找不到人帮忙。

除了医疗运送，还要看看有没有送返安排，要是遇到需要回国继续治疗的情况，符合条件的话这项服务能帮你协调交通和陪同人员，不用自己对着一堆流程摸不着头脑，也能省不少额外开支。

不同出行需求对应不同要求，如果你是去户外项目比较多的行程，一定要确认救援服务包含你要参与的项目，别因为条款里把某类常规游玩项目归到免责里，真出问题得不到协助。比如我邻居上次去境外玩山地徒步，摔了脚腕没法自己下山，就是救援人员进山接的他，直接送医，要是没这项服务，自己找当地人进山接，不仅花钱多，还得耽误好几个小时。

买的时候直接问清楚救援电话是不是24小时能接通，有没有中文服务，别到了境外，关键时刻打电话过去只能说外语，自己本身就不舒服，还要费劲翻译，平白多添麻烦。你别光看产品宣传页上提了有救援，一定要翻到对应的服务条款里，确认服务范围和联系渠道，把电话存好带着出门，才能踏实放心。

零四 不同人群关注点不同

学生党放假凑伴儿出境玩，大多预算有限，选保障的时候就别花大价钱堆无关责任，优先挑带个人随身财物保障、行程变更保障的就行。比如之前有三个大学生去东南亚玩，刚落地行李箱就被错拿，里面装着三人换好的当地货币还有相机，幸好买的时候加了随身财物保障，申报后很快拿到了对应补偿，没让本来不充裕的旅途预算超支。学生党大多身体健康，不用刻意追求高额度的急性病保障，把预算留给行程取消、行李延误这类高频遇到的问题就好。

上班族出境公差，停留时间一般不长，但往往带了不少工作用的电子设备，出行计划也容易因为公司临时安排调整，除了基础的意外医疗，记得加上行程变更、公务设备损失相关责任。之前有个做设计的姑娘去欧洲参加行业展会，出发前一天甲方临时改了行程，要求推迟一周出发，之前订好的机票酒店都不能退，走理赔申请后拿到了大部分退票损失，也没让自己承担这笔额外开销。上班族如果是利用年假拼长假出行，建议根据出行目的地的消费情况调整医疗额度，去消费低的周边国家可以选中等额度，去欧美地区就把医疗额度提上去。

退休长辈结伴出境游，大多身体多多少少有点基础问题，一定要优先看有没有急性病医疗保障，还要确认免责条款里没有把常见的老年基础病相关突发情况排除在外。之前有一对退休夫妻去日韩旅行，老爷子半路突发胸闷，就近送医检查后需要做紧急处理，幸好买的时候选了带急性病保障的方案，检查和治疗的费用都按约定报销了，子女在国内也不用着急凑钱汇过去。长辈买的时候不用贪便宜选只保意外的，一定要加上急性病相关责任，年龄超过六十岁的话，提前看清楚购买的年龄限制，不少产品都有清晰的年龄要求，别买了之后才发现不符合投保条件。

带娃家庭出境亲子游，关注点要放在意外磕碰处理和少儿高发突发状况上，小朋友好奇心强爱跑爱跳，很容易滑倒摔伤或者误食东西，优先选包含门诊急诊医疗、意外伤残保障的方案。之前有个宝妈带两岁多的儿子去海边玩，小朋友跑的时候被礁石划破了腿，缝针加打破伤风花了不少钱，走理赔很快就报了大部分费用。带娃出行还可以加一份个人责任保障，如果小朋友不小心碰坏了酒店的东西或者撞到了别人，也能帮忙承担对应的赔偿费用，不用自己掏大额罚金。

经常往返境外出差的自由职业者，不用每次出行单独买单次保障，可以选一年期的多次出行保障，算下来整体价格更划算，也不用每次出发前都重新找产品投保。比如做跨境贸易的从业者，每个月都要跑一两次周边国家谈合作，买一年期的不限次数出行，只要每次停留不超过条款约定的天数就能一直有保障，省了很多重复投保的麻烦。这类人群也可以根据自己常去地区的诊疗费用，调整对应的医疗额度，适配自己的出行频率就好。

结语

看完这些你肯定想问，到底从哪买呀？目前国内买境外旅游保障险的渠道挺方便的：线下可以找身边正规保险公司的业务员咨询办理，也可以去保险公司的线下营业网点当面选；线上能去正规保险公司的官方网站、官方公众号或者持牌保险平台挑选，选的时候照着咱们前面说的要点挑就好。比如之前老王第二次出国提前做了功课，在线上平台选了符合要求的产品，后来崴脚看诊，该报的费用都顺利理赔了，也没额外操心。只要结合自己的出行天数、出行目的地还有自身情况选，就能选到适合你的境外旅游保障险啦。

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