境外旅游险价格境外 境外旅游险怎么理赔

引言

打算去境外玩的小伙伴，是不是都在疑惑境外旅游险价格到底差在哪？万一真出了状况，境外旅游险又该怎么理赔？别挠头啦，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你顺顺当当安排好出行保障。

一. 影响保费高低的关键因素

第一个影响价格的核心因素是行程天数，天数越久保费越高，这个很好理解对吧？你出去玩一周和玩一个月，保险公司承担保障的时间不一样，价格自然有差。我身边有两个朋友就做过真实对比，小周去东南亚玩7天，选基础保障的话只花了几十块；另一个朋友阿凯去欧洲待28天，同样基础保障的保费就去到两百多块，差了快三倍，就是行程天数拉开的差距。给你提个实用建议：买的时候别提前多买，就按你实际出入境的天数买就行，多买一天都是多花冤枉钱。

第二个影响因素，是你选的保障额度，额度越高价格越贵。比如同样去日本玩5天，选10万医疗额度的产品，保费三四十；选50万医疗额度，保费就涨到七八十；要是选更高的医疗额度，价格还会往上走。这里给大家提个方向：去医疗成本高的地区，就适当拉高医疗额度，去物价低的地区可以选适中额度，不用盲目追高额度花多余的钱。

第三个影响因素，就是目的地的风险情况，不同目的地价格差挺多。我之前帮我表姐算过，同样去10天，去东南亚的基础款保费不到五十，去北美洲同样保障责任，保费就要翻倍，因为那边单次医疗花费本来就高，保险公司定价自然会高一点。你要是去小众的、当地医疗资源不太好的地区，需要加送医疗转运责任的话，价格也会比去成熟热门目的地高一点。

第四个影响因素，是你附加的保障责任，加得越多价格越贵。很多产品都可以加可选责任，比如行李被盗、行程取消、航班延误这些，你如果把这些附加责任都加上，保费肯定会比只买基础医疗和救援的贵。比如小吴之前去海岛玩，怕行李丢航班延误，加了这两项责任，原本五十的保费涨到八十，也能接受，毕竟多了对应保障。给你的建议是：按需加，你要是廉航出行，本身容易延误，就加个航班延误责任；要是你带了很贵的摄影设备，就加行李财产责任，不需要的就别乱加，省点钱。

第五个影响因素，是投保人的年龄，一般来说，年纪越大保费越高。我之前帮我爸和我算过同一款产品，同样去韩国玩7天，我三十岁保费四十，我爸六十多保费就要八十，差不多翻了一倍。为啥会这样？因为年纪大的人出行发生疾病意外的概率更高，定价就会高一些。给长辈买的时候一定要注意，别光看年轻人的价格，要填对实际年龄算保费，别填错年龄最后影响理赔。

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二. 理赔全流程图文详解

第一步先搞定报案，不管你是在境外还是刚回来，都要第一时间联系保险公司，别拖着。我上个月听朋友说，有个阿姨去东南亚玩崴了脚，想着回来再说，隔了半个月才报案，最后补材料补了快两周，耽误了快一个月才拿到赔款。你可以直接打保险公司的官方客服电话，也可以走官方小程序或者公众号的线上报案通道，报案的时候说清楚自己是谁，哪天在哪个地方出了什么事，需要申请哪项理赔就可以。

第二步要整理好所有需要的材料，这里给你划几个必注意的点：如果是医疗理赔，境外医院开的所有单据都要留好，包括门诊病历、检查报告、缴费账单、收费明细，一样都别丢。要是你是找旅行社订的行程，涉及行程变更或者取消的，还要留好和旅行社沟通的记录、更改或者取消的确认单。之前有个去日本玩的小伙子，发烧去诊所看诊，把缴费小票随手扔在酒店了，最后只能托诊所重新打印，折腾了快一周才补到材料。要是涉及行李丢失或者随身物品损坏，还要留好机场或者当地警局开具的丢失证明，没有这个证明，很多理赔申请都没法往下走。

这里给你说一个我身边的真实案例：去年我同事小张跟团去欧洲玩，走路的时候不小心摔了擦伤，去当地诊所缝了两针，花了折合三千多块人民币。他当天晚上就给保险公司打了电话报案，接线员告诉他需要保留哪些材料，他把诊所开的病历、缴费发票、收费小票全都整理好，拍了清晰的电子档存在手机里，还把纸质版放在随身的文件袋里。回来之后第三天就在线上提交了所有材料，不到一周就拿到了赔款，整个过程没费什么力气。

提交材料分两种方式，如果是线上投保的，直接在投保平台上传电子材料就行，不用寄纸质版，省事又方便。如果你是线下买的，可以联系你的业务员帮你提交，也可以自己寄纸质材料到保险公司指定的地址。这里提醒你一句，不管你用哪种方式提交，所有单据都自己留一份复印件或者电子档备份，避免原件弄丢了没法补。

提交之后就是保险公司审核，一般短行程的小额理赔，三到七个工作日就能出结果，如果你的案情比较复杂，涉及的金额比较大，审核时间会稍微长一点，审核通过之后赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果你没通过审核，保险公司也会告诉你是哪部分材料有问题，还是哪项责任不在保障范围内，你按照要求补充材料就可以继续申请。另外要记住，如果你在境外需要紧急医疗转运这种救援服务，直接打保单上的救援电话就行，不需要你先垫付费用，救援机构会直接和保险公司对接，你只需要配合完成相关手续就可以。

三. 三类人群专属投保方案

第一类是学生党，学生党大多预算有限，出门旅行一般都是跟同学结伴走短程线路，去的也都是开发比较成熟的境外目的地。建议你直接选基础保障款，价格一般每天几块钱就能搞定，重点把紧急医疗转移和基本意外医疗责任选上就行。我之前接触过一个大二的女生，跟着同学去境外玩一周，选的就是每天3块多的基础款，总共保费才二十多块。她在路边骑单车不小心摔破了膝盖，去当地诊所清创缝合花了不到一千块，回来提交材料就全额理赔了，花小钱解决了大问题。如果是出去参加户外研学，要做一些徒步、攀岩这类轻度户外活动，可以再加几块钱把高风险运动责任加上，不用额外买贵很多的高端款，符合你的预算就行。

第二类是上班族，上班族大多是休年假出去旅行，行程一般在5到10天，不少人会去一些小众一点的目的地，或者带点轻度游乐项目。预算比学生党宽松一些，建议选中档保障的方案，每天保费大概在10到20块之间，除了基础的意外和医疗，一定要把行李遗失、行程延误这些责任加上。我有个做设计的朋友，去年休年假去境外玩，出发的时候航空公司超售，延误了快8个小时，他买的这份险刚好包含延误责任，每4小时赔几百块，一下子就赔了八百多，刚好覆盖他在机场吃饭休息的花费。另外要是你出去要带电脑、相机这类贵重电子产品，记得看清楚条款里能不能保随身贵重物品，选能覆盖的就行，不用去买太贵的全面款，够用就好。如果是出差顺路旅行，也可以直接按这个方案选，保障更贴合你的需求。

第三类是退休老年朋友，老年朋友出去旅行大多是跟团走长线，身体条件和年轻人不一样，本身可能有一些日常的慢性病，预算不用卡太死，建议选侧重医疗和紧急救援的方案。年龄超过60岁的话，不少产品都能正常投保，不用怕买不到，价格会比年轻人稍贵一点，每天大概15到30块，重点要看医疗保额够不够，还有紧急救援能不能覆盖跨境转运。我邻居张叔叔今年65岁，跟老伴一起跟团去境外玩，出发前我让他买了侧重医疗的方案，他本身有高血压，出去第三天不小心有点血压升高头晕，团里的导游帮忙联系了保险公司的救援，直接安排到就近的医院检查，拿药的费用还有救援的服务费都给报了，总共花了三千多，全部理赔到位了。老年朋友投保的时候，记得如实填健康情况，只要不是条款明确排除的既往症急性发作，大多都能正常赔，别隐瞒病史就行。如果是跟老伴一起出行，还能看看有没有双人投保的小优惠，能省一点是一点。

不管你属于哪一类，都要先理清楚自己出门最担心什么问题，再对应选责任。比如你出去不碰高风险项目，就不用多加钱买高风险责任；要是你行李都是大件托运不怎么带贵重物品，也不用特意加贵重物品保障，按需搭配就不会多花冤枉钱。

另外要提醒大家，投保的时候一定要看好投保的生效时间，最好是比你出发的时间提前一天买，别等上了飞机才买，万一生效时间没接上，出了问题就没办法理赔了，这点不管哪类人群都要注意。

四. 投保避坑三大要点

第一个坑：故意不看清免赔额。我朋友小王去年去东南亚旅游，不小心摔了一跤缝了3针，花了大概1500元的医疗费用，本来想着能全额理赔，结果拿到理赔款的时候只拿到了1000元。他找保险公司一问，才发现保单条款里写了有500元的绝对免赔额。也就是说，赔付的时候必须自己承担500元，超出的部分才会赔。很多人买境外旅游险的时候，只盯着总保额和价格，根本不会注意到免赔额这条，有些产品总保额看起来差不多，免赔额却差很多，最终理赔时拿到的钱差得就更大。我建议你买之前一定要翻到条款里的免赔额部分看清楚，如果追求高性价比，预算也有限，选低免赔额的产品就更实用；要是追求更高性价比，愿意自担小额损失，也可以选择高免赔额、价格更低的产品。

第二个坑：默认不提示等待期，不少人以为买了之后出门就一定能赔，其实不少境外旅游险都设置了1到3天的等待期。我同事小李就是提前一天买了境外旅游险，结果出发第二天在境外急性肠胃炎发作，去医院花了几千元，申请理赔的时候才发现这份产品有2天等待期，他生病的时候刚好在等待期里，最后一分钱都没赔到。所以你买的时候一定要问清楚有没有等待期，如果你的行程出发时间比较近，就一定要选择不带等待期的产品，买的时候直接看投保须知，找出来看一眼就能知道，别嫌麻烦省这一步。

第三个坑：不明确既往症的免责范围，很多身体本来有些小毛病的朋友出去旅游，最怕旧病复发，结果出事了才发现保单根本不赔。张阿姨去年去欧洲旅游，本身就有高血压，结果旅途劳累导致血压飙升进了医院，申请理赔的时候被拒了，因为保险条款里写了既往症引起的医疗费用不承担责任。如果你本身有慢性基础病，出门又需要带药随时监测，那买的时候一定要重点看既往症这部分的条款。有的产品会对既往症导致的突发紧急情况承担部分责任，比如紧急医疗转移、门诊急救费用，有的产品就完全不赔，这个一定要提前弄清楚，别抱着侥幸心理投保，不然出事了吃亏的还是自己。

除了这三个核心坑，还要额外提个实用提醒：你买的时候一定要确认保障责任里包含行程安排里你要参与的项目，比如你想去境外潜水、蹦极、登山这些高风险活动，很多常规的境外旅游险默认是不包含这些责任的，要是不特意附加，出事肯定不赔。别听销售随口说“都保”，一定要在条款里找到高风险运动那一块，一条一条对着你想玩的项目核对好。

还有，很多人图便宜，直接买最便宜的产品，却忘了看紧急救援的服务内容，境外旅游最值钱的保障其实就是紧急救援，比如你在境外重伤需要转运回国，没有靠谱的紧急救援服务，自己掏转运费可能要十几万甚至更多。买的时候一定要确认，紧急救援是不是包括医疗转运、送回遗体、联系当地医院这些服务，别只看医疗保额不看救援责任。

结语

总结一下，境外旅游险的价格没有固定标准，大多和你出行天数、去的地方风险等级挂钩，一般单日保费几元到几十元都有，整体花费并不高，花小钱就能换出行安心。理赔的时候只要记好及时报案，保存好所有医院单据、消费凭证，按照要求提交材料就能顺利走流程。大家也可以按照自己的身份选，学生预算有限选基础保障款就够用，上班族可以加上行程取消、行李遗失这类责任，老人优先挑医疗和紧急救援额度充足的产品，记住避开免赔额过高、没说清既往症免责的坑，就能选到适合自己的境外旅游险啦。

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