境外旅游险哪个便宜 境外投保旅游险怎么买

引言

打算出国玩想配个保险，是不是既想挑到价格合适的，又搞不清该怎么入手投保呢？别着急，咱们今天就来把这两个问题说清楚。

一.保费怎么比？三家对比才稳妥

咱们买保险想找便宜的，第一步就得会比保费，别看到一个低价就直接下单，很容易踩坑。我先给你说个真实的例子，之前有个准备去东南亚玩一周的小伙子，预算本来就不高，就想找最便宜的境外旅游险，看到一个二十几块钱的产品直接就买了，结果后来在当地吃海鲜过敏去医院，花了两千多块钱回来报销，才发现这个低价产品的意外医疗免赔额有一千，而且报销比例只有百分之六十，最后自己掏了一千六百多，算下来比买贵一点的产品花的还多。

所以给你第一个建议，比保费一定要拉齐保障额度再比，别拿A家十万医疗额度的保费，去跟B家三万医疗额度的比，额度不一样，价格肯定不一样，这样比出来的便宜根本没用。比如你计划出去玩一周，想要五万的意外医疗额度，就把三家保险公司，同样五万医疗额度、同样保障时长的产品放在一起比，这时候比出来的价格差才是真实的。

第二个要比的，就是免赔额和报销比例，很多低价产品就是靠拉高免赔额拉低价格的。比如同样五万医疗额度，一个产品保费五十，免赔额五百，报销比例百分之九十；另一个产品保费三十，免赔额一千，报销比例百分之六十。看起来后者便宜二十块，但真要是出险，前者能报的比后者多很多，算下来反而更划算。如果你就是想找最便宜的，那也要把免赔额和报销比例算进去，看看实际自己需要承担的部分有多少，不能光看表面保费低。

第三个建议，根据你的出行时长和出行类型调整，别买多余的保障浪费钱。比如你就是去周边国家玩三天，就不需要买一个月时长的，时长越长保费越高，多出来的天数完全是白花冤枉钱。如果你就是普通的城市观光游，不参加高风险项目，也不需要额外加钱买高风险运动保障，把不需要的保障去掉，保费自然就降下来了，这才是真的便宜，不是砍掉必要保障的假便宜。

最后再提醒你一句，可以用正规平台的比价工具来整理，把三家产品的保额、免赔额、报销比例、总保费都列在一张表上，一眼就能看出来哪个是真的性价比高，哪个是靠减保障来降价的陷阱。就像刚才那个小伙子，要是提前拉三家比一比，就能发现有一款四十块的产品，同样额度免赔额只有一百，报销比例八十，比二十多的那个划算太多，也就不会吃暗亏了。

二.条款重点看？意外医疗不能少

出门在外，突发伤病是大家最怕遇到的情况，选境外旅游险，意外医疗就是最核心的保障内容，绝对不能随便放过细节。

就说我之前听过的一个真实例子，张小姐跟朋友去东南亚玩，订行程的时候图便宜选了一款报价很低的境外旅游险，当时只看了总保额数字，没仔细读条款里的医疗部分。没想到在海边浮潜的时候脚被礁石刮出大口子，去当地医院缝了五针，花了小几千块钱，回头找保险公司理赔，才发现这款低价险的意外医疗有两千块的免赔额，自己要掏全部自费部分，等于没报上多少钱，算下来还不如当初多花几十块买个无免赔或者低免赔的产品划算。

所以，第一个要抠的细节就是免赔额和报销比例。同等报价下，优先选免赔额低、报销比例高的产品，不要只盯着总保额看数字。比如两款同样报价三十块的产品，一款意外医疗保额一万，免赔额一百，报销比例九成；另一款保额两万，免赔额一千，报销比例七成，算下来真出险的时候，第一款给你报的钱反而更多，性价比更高。

第二个要重点查的，就是你计划参与的活动是不是在保障范围内。很多低价境外旅游险会把潜水、滑雪、攀岩这类常见的旅行项目归到免责里，如果你报名了当地的滑雪体验、潜水项目，不提前看清楚，出事了肯定会被拒赔。之前有个姑娘去东北玩边境滑雪，就是因为买的保险没把滑雪纳入保障，摔骨折花了几万块都没法理赔，只能自己扛。所以你出发前打算玩什么项目，一定要对着条款一条一条核对，有不确定的就直接打保险公司客服问清楚，记下来答复，别糊里糊涂就下单。

第三个别漏看的就是医疗直付服务。境外不少医院收费很贵，如果需要自己先垫钱再回来报销，对不少游客来说都是不小的压力。如果条款里明确写了支持合作医院直付，那就省心很多，出事之后只要打保险公司的紧急电话，确认身份之后医院直接跟保险公司结算，你不用掏一分钱，遇到比较严重的伤病，这个服务能帮你解决大麻烦。

最后还要提醒大家，一定要看清楚紧急救援的内容。比如境外出行如果遇到需要转运回国治疗的情况，不少产品会把这项责任包含在意外医疗里，但是也有部分低价产品把转运责任排除，或者只给额度很低的补贴，真遇到需要转运的情况，这点钱根本不够用。所以买的时候一定要把这部分责任核对清楚，别等出事了才发现缺了这项关键保障。

三.特殊人群保？健康告知如实填

咱们先拿具体例子说，去年有一位六十六岁的陈大爷，跟着老伙计们组团去东南亚玩，出发前想补一份境外旅游险，怕自己出门出点小状况给子女添麻烦。陈大爷本身有十多年的高血压，一直在吃常规药控制，身体状态一直挺稳定，平时出门买菜遛弯都不耽误。

买保险的时候，弹窗弹出健康告知问卷，陈大爷想着这都是老毛病，平时也不影响生活，说了反而可能不让买，再说就出去玩七天，哪那么巧出事，就直接勾选了“无相关既往病史”，选了一款比带健康告知问询的产品便宜小几十块的版本，想着省点钱买点伴手礼不好吗。

结果到了境外，陈大爷不小心赶景点吹了风，血压突然升高引发头晕摔倒，摔破了额头还缝了四针，当地诊所收了小几千的治疗费，回来陈大爷找保险公司申请理赔，保险公司核对病历的时候，发现陈大爷早就确诊高血压，投保的时候没有如实告知，直接没法走理赔流程，几千块治疗费全得自己掏腰包，省的那几十块钱，连零头都不够补窟窿。

不管你是年龄超过六十岁的老年朋友，还是本身有常见慢性病史的朋友，买境外旅游险的时候，健康该填什么就填什么，别抱着侥幸心理瞒报。不少朋友觉得，我这病都控制住很久了，说了肯定买不了，或者说了就得加钱，不如瞒过去混过去，真出事了再讲，其实根本不是这样。

现在不少针对特殊人群的境外旅游险，本身就允许有控制稳定的慢性病投保，只要如实填写健康告知，最多就是把既往症引发的相关问题放到免责里，其他的意外保障依然有效，不会直接不让你买，也不会随便涨很多保费。

给你们几个可操作的建议：年龄超过六十岁，先找专门支持老年人群投保的产品，别乱买默认只保年轻人的便宜产品，这类产品很多对超过六十岁的人群会直接限制保额，甚至直接拒保，白耽误时间。本身有慢性病史的，照着问卷一项一项填，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。如果你不确定自己的情况能不能买，直接找投保平台的客服问清楚，把自己的病情、用药情况说清楚，得到明确回复再下单，别为了省几十块保费隐瞒，最后落得赔不了的下场。

图片来源：unsplash

四.出险找谁赔？保留票据是关键

去年五一，刚毕业的小周跟朋友去东南亚玩，在逛集市的时候被路边窜出来的电动车蹭倒，膝盖摔破缝了五针。当时小周慌得只顾着处理伤口，出了院随手把缴费单据塞在旅行背包侧袋里，结果回来之后翻找的时候，单据被背包里的饮料浸湿，字都糊得看不清了，保险公司没法核实具体费用，折腾了小半个月才只报了不到一半的费用，剩下的只能自己掏腰包，本来开开心心的毕业旅行，最后添了一肚子麻烦。

出了意外第一时间找承保你的保险公司，别到处乱找第三方代办，很多代办会收额外的服务费，最后还可能耽误理赔时效。你买保险的时候，保险公司都会给你留24小时的境外救援电话和理赔对接电话，把这两个号码存在手机通讯录里，再手抄一份放在随身钱包里，万一手机丢了或者没电，也能第一时间联系上对接人。

不管是在境外诊所拿药，还是去当地医院住院治疗，所有跟看病相关的票据都要留好原件。小到挂号单、买药的收银条，大到诊断证明、手术同意书、住院费用清单，一样都不能落。如果是手机支付，也把支付记录截好屏，跟纸质票据放在一起。要是遇上当地医院只给电子单据的情况，除了存手机，还要转发一份给国内的家人帮忙存一份，再上传到云盘备份，避免手机出问题找不着记录。

要是你走的是医疗直付服务，也要记得让医院给你开出费用明细单，让保险公司跟医院对接完之后，你也要拿一份盖章的副本自己收好。别觉得反正保险公司直接跟医院结账，自己就不用留底了，万一后续有费用核算纠纷，你手里的单据就是最有力的凭证。

最后提醒大家，报案也要赶时效，别等你回国玩了半个月才想起找保险公司报案，很多保险对报案时间有要求，拖得太久会影响理赔审核。报案的时候说清楚你在哪、出了什么事、现在情况怎么样，按照客服说的要求一步步提交材料就可以，只要单据齐全，理赔流程走起来会顺畅很多，也能少花很多不必要的精力。

五.哪里买更好？正规渠道防套路

很多朋友出发前赶时间，随便刷到不知名博主发的链接点进去就下单，最后踩了大坑，这种案例真的不少见。之前有个赵女士，去年国庆计划去东南亚玩，刷短视频的时候看到一个打着“超低价境外游保障”的广告，点进去填了信息付了钱，只收到一个模糊的PDF文件，出发前还没当回事，结果在当地吃坏肚子住院，联系所谓的客服才发现对方账号已经注销，根本找不到人，最后只能自己掏了几万块医药费，回家之后才知道，那个链接根本就是假保单，连正规承保公司都没有。

第一就选保险公司官方渠道，不管是官网还是官方公众号、官方APP，都靠谱。这些渠道卖的保单，直接对接承保公司，买完能直接在官方系统查到自己的保单信息，不会有假，而且后续有任何问题，直接打官方客服电话就能解决，不用转好几手找不到对接人。就算你操作不太熟练，打官方客服电话，也会有工作人员一步步教你怎么买怎么查，不会给你乱推没用的附加项。

第二可以选正规持牌的第三方平台，比如大家熟悉的大型电商保险频道、持牌保险经纪平台，这些平台都是有正规资质的，上架的产品都会提前审核资质，不会放假产品进来。而且这些平台一般会把不同产品的保障内容、价格列得清清楚楚，你自己对比起来也方便，就算出了问题，平台也会协助你对接保险公司处理，不会甩手不管。

不管选哪个渠道，买完一定要当场验真。买完付款之后，先别着急退出，去对应承保公司的官方渠道查一下自己的保单，输入保单号或者个人身份证信息，能查到有效保单信息再放心。如果查不到，立刻申请退款，别带着假保单出门，真出事儿哭都来不及。

还要记住一个提醒，永远不要点陌生人发的陌生链接，不要走私下转账的方式买保险。哪怕对方说给你再大的优惠，私下交易都没有任何保障，对方收钱拉黑你，你连说理的地方都找不到。所有付款都走官方或者正规平台的担保支付渠道，留下支付凭证，就算后续有问题，也有依据可查，能最大程度保护自己的权益。

结语

总结下来，找性价比高的境外旅游险，先把相同保额的产品放在一起比保费和免赔额，别只盯着低价选，得看清保障条款有没有覆盖你要做的活动，有没有带方便的直付服务；不同人群按需选，年轻人去玩项目要加保高风险保障，老年人带慢病得如实做健康告知，别贪便宜埋理赔隐患；一定要选正规渠道下单，出了问题第一时间报案、收好所有票据，这样才能既省钱又稳稳拿到保障啦。

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