旅游境外险有必要买吗 境外旅游险一定要买吗

引言

打算出国玩的朋友是不是都纠结过这个问题？旅游境外险有必要买吗？境外旅游险一定要买吗？不少人觉得自己身体好、出门小心，买这份保险就是白花冤枉钱，也有人担心万一出事没保障，心里总不踏实。今天咱们就把这些纠结捋清楚，给你一个实在的答案。

一. 国外看病贵谁来替你承担

直接给你说结论：去境外旅游，这份保障能帮你兜住看病花钱的风险，真的能省一大笔钱。

我给你说个真实发生的事儿，去年一对小情侣去东南亚玩，男生本来出发前就纠结要不要买，最后被女朋友拉着买了一份，花了不到一百块。结果去海边吃了顿海鲜排档，当天夜里男生上吐下泻发高烧，连路都走不动，女生只能打当地急救电话送去医院。

到了医院一查是急性肠胃炎伴随感染，需要留院输液观察两天，还做了两项检查。出院结账的时候男生一看账单，换算成人民币差不多要八千多。两个人当时带的现金不多，刷信用卡都捏了一把汗。

后来想起买了这份保险，男生就抱着试试的心态联系了国内的保险公司，客服指导他把所有的检查报告、缴费单据都拍好留好原件，没几天就走完了理赔流程，除去一百块的免赔额，八千多的费用几乎都报了下来。相当于自己只掏了一百多块的保费加免赔额，就搞定了八千多的开销。

如果他当时没买这份保险，这八千多就得完全自己掏，相当于两个人来回机票钱都搭进去了，本来好好的旅行，最后搞的钱包心疼好久。

所以我的直接建议：只要你是出境旅行，不管去发达地区还是发展中地区，看病费用都比国内高不少，这部分开销普通家庭随便掏都有点肉疼，把这笔风险转嫁给保险公司，花一点点钱就能搞定，太划算。

二. 不同人群选按需配置保周全

年轻朋友出门喜欢跑景点，喜欢尝试当地新鲜项目，不少人预算也比较有限，不用挑贵的买，选覆盖基础医疗和出行突发情况的就够用。很多年轻人出门会去玩浮潜、山地徒步这类项目，一定要提前确认保障里包含这类项目，别漏了这项责任。预算有限的话，就按出行天数买，不用多买浪费钱，出行一周就买一周保障，出行一个月就买一个月，刚好匹配行程就行。

带娃出门的家庭，预算一般充足一些，重点要关注儿童突发医疗的保障额度。孩子出门容易摔碰伤、吃坏肚子，万一需要送当地医院，报销额度尽量选能覆盖当地门诊、住院常规花费的。另外带娃出行经常遇到航班延误、行李丢了的情况，可以选包含这两项责任的，真遇到航班延误好几个小时，也能拿到一笔补偿贴补开销，行李丢了也能补一部分损失，能省不少烦心事。如果带娃去行程比较偏的地方，还可以看看有没有包含紧急送医相关责任的，多一层保障更安心。

年纪大一点的朋友出门旅行，本身可能有一些常见的慢性疾病，买的时候要先看清楚投保年龄限制，不少产品对年龄都有明确规定，先确认自己符合购买条件再选。老年朋友出门，重点要把医疗保障额度做足，而且要留意，大部分产品对既往症免责，如果你出门期间，是因为原有慢性病突发需要就医，一般是不赔的，这点一定要提前看明白。如果身体条件比较稳定，只是常规观光旅行，选覆盖基础意外和普通医疗的就可以，不用选花里胡哨的附加责任，白花冤枉钱。

健康条件不太好的朋友，出门之前一定要仔细看投保须知里的健康要求，大部分这类保险不需要复杂的健康告知，只要不是近期需要住院治疗的严重疾病，都可以正常买。如果是需要长期吃药控制的稳定慢性病，投保的时候如实填写相关信息就行，别隐瞒，真出险的时候才不会有纠纷。如果本身需要经常吃药，建议把医疗保障额度选稍高一点，比基础款多一点花费，多拿不少保障，还是值得的。

对保障有更高要求，预算也比较宽松的朋友，可以选包含更多附加责任的。比如担心护照钱包丢了，有对应证件丢失的补助；担心行程临时改变去不了，有行程取消的赔付。这类附加责任可以根据自己的出行计划挑，比如你是提前大半年订的高价机票酒店，就可以加上行程取消变更的责任，万一真走不了，能挽回不少损失。总之不管你是什么情况，都跟着自己的行程和需求挑，没必要为用不上的责任花钱。

三. 合同条款细避开通常不赔点

先给大家说第一个常见的不赔情形：既往症引发的治疗，多数合同不赔。什么是咱们这里说的既往症呢？简单说就是你出发之前就已经确诊，或者已经有明显症状、一直在吃药控制的毛病。比如之前有朋友，本来就有常年的哮喘，出门玩的时候没带够药，急性发作去了国外医院住院，申请理赔的时候，保险公司查到他出发前半年就一直在规律用药，最后就没给赔付。所以如果你本身有长期控制的慢性病，出发前一定要翻一遍条款，看看有没有针对突发急性发作的既往症有特殊约定，有些产品会针对突发的急症给予一定额度的赔付，买的时候要找这种有约定的。

第二个常见的不赔点：没提前申报的高风险运动项目不赔。很多朋友出去境外玩，就想试试当地特色的项目，比如潜水、攀岩、冲浪、山地车这些，不少默认的旅游境外险，是不包含这类项目的保障的。之前就有个年轻人，去东南亚玩，报名了当地的深潜体验，下水的时候不小心被珊瑚划伤了腿，伤口感染住了院，回去申请理赔才发现，他买的保险里，深潜属于免责范围，最后只能自己掏钱。所以你出门之前，先想好自己要玩什么项目，普通的观光散步，常规的保障就够用，要是打算玩点有运动量的项目，一定要确认条款里有没有把你要做的项目排除在外，选包含对应项目保障的就可以。

第三个常见的不赔点：没有合规资质的医疗机构的费用不赔。不少景区周边会有一些私人诊所，或者当地没有正规行医资质的小机构，要是你图方便就近在这些地方看了病，拿了票据回去理赔，大多是没法赔的。大部分保险都要求去当地合法注册的正规医疗机构就诊，所以哪怕你有点小毛病想开药，也尽量找当地认可的公立医院或者正规注册的私立医院，别图省事去不合规的地方，不然白白花了钱还报不了。

第四个常见的不赔点：违规出行引发的意外不赔。比如你去了目的地明确提示不能进入的区域，或者明知当地有出行提示还要前往，最后出了意外，这种情况大多也在免责里。还有，如果你是违规过境，没有合法的旅行证件，出了问题也不会赔付，这些小细节一定要提前看清楚，别踩了坑。

最后给大家一个可操作的建议：买之前不用把整份合同都看完，直接翻到免责条款那一部分，对着自己的出行计划一条一条捋，把和自己情况相关的都圈出来，有拿不准的直接问保险公司客服，问清楚再下单，别等出事了才翻条款，那时候就晚了。

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四. 出险报案早保留凭证好赔付

要是真在境外遇上事儿需要理赔，第一要务就是尽快联系保险公司报案，别拖着。我听过一个朋友的朋友去东南亚玩，摔了胳膊缝针，当时想着回国再说，结果拖了一周才报，保险公司要跟境外医院核实信息花了快一个月，理赔到账比及时报案的人晚了好多，平白多耽误了好久时间。

不管是遇上生病要住院，还是丢了东西要申请理赔，哪怕你当时忙得晕头转向，也要挤出十分钟打报案电话，或者在保险公司官方平台提交报案申请。说清楚你在哪、出了什么事、现在情况怎么样，这些基础信息给到位，保险公司就能提前帮你对接后续流程，不用等你回国之后再从零开始处理。

接下来就是重中之重：所有的凭证都要好好留着，一样都不能丢。不管是医院的诊断书、收费票据、买药的小票，还是行李丢了之后开的报警证明、航班延误开的航空公司证明，所有跟出险有关的纸质材料，你都要单独放在一个防水文件袋里，电子票据就单独建一个相册存在手机里，备份一份到云盘。

我之前碰到过一个阿姨跟团出去玩，发烧去当地医院吊水，把缴费小票夹在护照里，结果过关的时候随手拿护照，小票掉了都不知道，回国申请理赔的时候找不到原件，只能去跟境外医院联系补开，一来一回折腾了两个多月，还花了不少手续费补材料，本来挺简单的理赔变得特别麻烦。要是当时阿姨多拍几张照片存在云端，哪怕原件丢了，也能先给保险公司提供照片，再慢慢补材料，不会卡这么久。

最后还有个小细节要提醒你，回国提交理赔材料的时候，要是当地医院开的材料不是中文，记得提前找正规的翻译机构做翻译，盖上翻译机构的章再交过去。不然材料文字不对，保险公司还要等你补翻译件，又会耽误理赔时间。只要你报案及时，凭证留得全，理赔流程一般都会走得很顺，不用太操心。

结语

看到这儿你肯定有答案啦，旅游境外险不是必须强制购买的，但从咱们刚才说的例子和实际情况来看，它确实能给境外出行添一份踏实。不管你是预算多少、是什么年龄出游，都能找到符合自己需求的方案，只要提前捋清楚自己的出行计划、看清条款，选到合适的保障，就能安安心心玩啦。

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