境外旅游险买多少天 如何购买境外旅游险

引言

打算出境游玩的朋友，是不是都在挠头？到底境外旅游险该买多少天才合适？又该怎么下手买靠谱？别急，这篇内容就来给你说清楚这些问题。

一. 保额高低怎么定

去不同目的地旅游，保额要跟着当地医疗成本调整，别随便买个低保额就出门。要是去东南亚这类周边地区，当地整体医疗开销不算太高，可以选二三十万保额的方案，这个额度应对普通的突发疾病、小意外治疗足够，价格也比较亲民，学生党或者预算有限的短途游朋友选这个就合适。

如果是去北美、欧洲这类地区，当地的医疗费用比国内高出不少，哪怕只是看个普通门诊、处理个小外伤，花销都可能超过十万，建议选一百万保额的方案。给你说个真实的例子，去年张叔跟老伴跟团去欧洲玩，不小心在逛古堡的时候踩空崴了脚，还摔成了骨裂，当地叫了救护车送医，拍片子加应急处理、开处方药，前前后后花了快二十万，张叔出发前听了朋友建议买了一百万保额的境外旅游险，所有符合条款的花费都走了保险报销，没给自己添额外的负担。要是当时图便宜买了二十万保额，其实够覆盖这次开销，但要是遇到需要住院手术的情况，保额就不够用了。

要是你计划去境外做潜水、攀岩、滑雪这类高风险运动，除了基础医疗保额要提，还要额外留意对应高风险项目的赔付额度。普通境外旅游险一般把高风险运动列为免责，你得选包含这类项目保障的产品，同时把意外伤残的保额适当调高，毕竟这类项目意外风险比普通观光游高，额度留足更稳妥。比如年轻朋友喜欢去境外滑雪，摔骨折的概率不低，除了医疗保额够，意外伤残额度也建议调到五十万以上，万一真的留下伤残，也能有足够资金应对后续康复和生活开支。

年纪大的出游朋友，保额不用盲目往高了堆，但要结合自己的身体情况调整。比如本身有慢性基础病，容易引发突发疾病的，可以适当调高紧急医疗转运的保额，这个责任是把你从境外送回国内治疗的费用保障，跨国转运的费用不低，保额不够的话，超出部分得自己掏。60岁以上的朋友，不少产品会对高龄游客设置保额上限，选的时候选符合年龄要求、保额接近上限的就可以，不用硬超，也不能为了便宜选过低的额度。

最后还有个小提醒，不管你去哪、预算多少，都要先确认紧急医疗和紧急转运这两个核心责任的保额，别光盯着行李丢失、行程取消这些附加责任挑，核心保障的额度够了，才是真的能帮你解决大问题。预算充足就往高了配核心额度，预算有限也得保证核心责任保额覆盖当地大概率的医疗开销，别捡了芝麻丢西瓜。

二. 天数计算有无技巧

直接给你说干货，天数绝对不能只卡着你计划的行程算，这里一定要多留缓冲空间，别抱着刚刚好的想法下单。你想想，境外出行变数多，航班改签、临时改行程都是常有的事，要是你的保险到期了还没回国，那这之后出任何问题都没法赔，亏的都是自己。

就说之前我朋友小王的事儿吧，他前年去东南亚玩，原本计划七天行程，算着出发第一天到回来第七天，正好买了七天的境外旅游险，结果临回来那天目的地突发天气变化，航班直接取消了，航空公司安排改签到第二天才能飞，等于他得多留一天在当地。谁知道就在滞留那一天，他下楼买水的时候踩滑摔了，膝盖缝了好几针，花了小几千块医药费，翻出保险一看，当天保险已经到期了，最后只能自己掏腰包，心疼了好久。

那具体天数怎么算？很简单，从你国内出境那天开始算，一直到你入境国内那天结束，两头的天数都要算进去，不能掐头去尾少算。比如你1号起飞出境，8号落地入境，那就要买八天的，不能只算1号到7号的七天，落地入境这天，你还在飞机或者机场，也是属于境外出行的范围，必须覆盖进去。

如果你的行程本来就有调整的可能性，比如打算边走边订后续行程，或者可能提前回来也可能多待几天，那建议你多买一到两天的缓冲，就算最后你提前回来了，多买这一两天也不会多花多少钱，大部分境外旅游险一天也就几块十几块，多花十几块钱，换一个全程的保障，太值了。

还有一种情况，你要是回来的时候是从第三国转机，转机的时候也还没入境国内，这个转机的时间也要算进你的保险天数里，不能只算你在目的地游玩的时间。举个例子，你去欧洲玩，从法国飞香港转机再回内地，转机那天你还没入境内地，保险必须覆盖到你入境内地的那天才行，别漏了转机的天数，不然转机的时候出点问题，照样没法赔。

图片来源：unsplash

三. 特殊群体如何选

退休爸妈出国游，选的时候得盯紧俩点，一个是健康告知，一个是承保年龄。不少长辈身子骨硬朗，但也有常年吃降压药、控血糖的情况，有人觉得这点小毛病不用填，反正不说保险公司也不知道，结果出事理赔被拒，亏了一大笔。我之前碰到过一个案例，老李退休后带老伴去泰国玩，老伴患有长期的高血压，买保险的时候老李怕加费或者不让买，就没填这个病史，结果在泰国逛景点的时候，老伴突发高血压引发头晕摔倒，腿骨骨折，住当地医院花了快八万，申请理赔的时候，保险公司查到老伴常年拿降压药的记录，因为没有如实做健康告知，直接拒赔了，最后所有钱都得自己掏，本来开开心心的旅行，最后闹得一肚子闷亏。所以不管身体有没有旧疾，健康告知一定要如实填，要是有长期用药的情况，提前看清楚条款里对旧疾的要求，选能承保符合条件的产品就行，别抱着侥幸瞒报。

要是带未成年孩子出国，得由监护人帮忙投保，而且要额外加选儿童专属的保障责任。比如孩子容易丢东西，还容易在游乐园跑闹受伤，可以选包含儿童意外医疗、走失援助责任的，保额不用跟成年人拉一样高，医疗额度够当地看病就行，不用多花冤枉钱。如果是亲子研学或者海外夏校，待的时间超过一个月，别按短期旅游买错，要选对应时长的产品，覆盖整个在外的周期，别漏了离境和入境的时间。

怀孕之后出国散心或者去海外做产检的孕妇，选的时候要注意孕周限制。大部分产品对不同孕周有不同的承保要求，孕周在对应范围内才能投保，还要看清楚条款，有没有包含妊娠相关的突发意外医疗，比如突发的妊娠不适需要急诊，能不能赔，要是计划在境外生产，那普通境外旅游险是不保的，别买错类型。

有慢性病史的朋友出国，选的时候要找能包含常见慢性病急性发作保障的产品。比如有糖尿病、冠心病的朋友，在外旅行万一因为劳累引发急性症状，需要看医生拿药，这种就能走理赔。买的时候直接看条款里的约定，符合你的身体情况再下手，不用硬选不承保旧疾的产品，白花保费不说出事还不赔。

经常往返境外跑商务的朋友，要是半年内要去好几次，每次待的时间都不长，可以选一年期多次往返的，比每次出行单独买划算，省得每次出发都要重新操作一遍，省事还能省点钱。要是单次出去待两三个月，就买对应时长的单次产品，别为了省钱买短了，到期之后还没回来，保障断了空档就麻烦了。

四. 理赔流程怎么走

出门玩遇到状况需要理赔，第一步就得记准，第一时间联系承保保险公司报案，别拖。我身边有朋友出国游玩摔了腿，当时想着先看完病回国再说，结果拖了快一周才报案，保险公司还要补很多额外的验证材料，硬生生把理赔周期拉长了一个多月，折腾得特别麻烦。一般来说，大多数保险公司要求出险后十日内报案，越早报案，信息越清晰，核对起来越顺畅，自己也少跑腿。

报案之后，赶紧把所有相关的材料整理齐全，核心是所有医疗单据、票据都要留好原件，别随便乱丢。之前有个小张去东南亚旅游，骑车摔了擦伤，在当地诊所处理后把票据随手塞在行李箱侧袋，回来找的时候发现被雨水泡坏了，只能联系当地诊所重新开证明，折腾了大半个月才补到有效材料，报销进度拖了好久。除了医疗票据，还要准备好出行的护照页复印件、机票酒店订单，如果是意外导致的出险，还需要留存好意外发生相关的证明材料，按要求整理好之后一并提交。

提交材料之后，耐心等保险公司审核就可以，不用太着急。如果材料有缺失或者信息需要补充，保险公司会主动联系你，你按要求补充就好。这里要提醒大家，当初买保险填写健康告知的时候，千万别隐瞒，之前有个阿姨跟团去境外玩，本身有基础病史，买保险的时候没说，后来出险需要理赔，保险公司核保的时候查到了病史，就没法顺利赔付，阿姨自己也后悔不已。

如果审核通过，保险公司会按约定把赔付金打到你预留的银行卡账户里，一般赔付会分两种情况，一种是直接给医院或者诊所付费用，也就是直赔，另一种是你先垫付所有费用，之后再把赔款打给你，不管哪种方式，到账时间都会按流程走，你只需要留意账户信息就可以。

要是你遇到需要紧急救援的情况，直接打保险公司给的紧急救援电话就行，不用等回国再处理。很多境外旅游险都包含境外救援服务，比如需要转院、需要协助找当地正规医院，都可以打电话求助，救援方会直接跟保险公司对接相关费用，不用你自己先操心垫付的事情，能省不少麻烦。

结语

总结下来，境外旅游险买多少天，要按照你实际出行的全部行程算，别漏算返程和突发滞留的缓冲天数；购买的话要先根据出行目的地的医疗成本确定合适保额，再结合自身年龄、健康情况来选：年轻人预算有限可以优先选基础保障项，把保额做够就行；中老年人出行要记得如实填写健康告知，避免后续理赔出问题；带孩子出行可以选包含儿童意外保障的方案。缴费可以在线上选一次性缴清，方便快捷，后续要是真出了状况，记得第一时间联系保险公司，保留好所有就医单据，能帮你更快拿到赔付。选对符合自己需求的方案，就能放心出门玩啦。

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