_境外旅游险怎么选 _境外旅游险在哪买

引言

出门打算去境外玩，是不是总在纠结，到底该怎么挑合适的境外旅游险，又该去哪里买才靠谱呀？别着急，本文就来给你讲清楚这些问题。

一. 根据行程长短设定保额

短途周边出境游，比如去周边国家玩个三五天，不用追求太高保额，够日常突发状况用就行。

举个例子，去年小陈跟着朋友去邻国玩四天，本来就是逛吃逛买，当时听店员推荐买了超高保额的意外责任，花了快两百块，结果路上吃坏肚子挂了急诊，花了三千多医疗费，翻出条款才发现自己买的意外额度堆得很高，医疗额度却只给了两千，最后自己还补了一千多的缺口，白花了冤枉钱。

像这种三到七天的短途出行，按照当地日常医疗消费水平，把医疗额度设定到合适范围就够用，意外责任不用堆得太高，整体保费也能控制住，适合学生党或者预算不多的年轻游客。

如果是半个月到一个月的中长途旅行，比如深度逛几个国家，或者去偏远一点的地区出行，保额就得往上调一档。

之前有个游客去非洲玩二十天，不小心被蚊虫叮咬引发感染，住院加治疗花了几万块，当初买保险只买了低额度医疗，最后大半费用都得自己掏。这种出行时间长，去的地方医疗费用不低的，就把医疗额度往上调，对应把意外责任也调整到合适范围，保费其实只多几十块，但是保障够踏实。

如果你是出国待两三个月以上，比如长期游学、探亲，那就得把保额再往上调整，还要加上行李丢失、行程延误这些额外保障。很多人待的时间长，行李托运次数多，航班变动也多，之前王叔叔去国外看儿子，待了三个多月，中途转机的时候行李丢了，买的短期险只保十五天，压根赔不了，最后只能自己重新买一堆生活用品，花了小几千。所以出行时间越长，保额要跟着出行时长调整，还要补上对应可能用到的附加保障，别拿短期险凑数，真出事了起不了作用。

不同经济基础的朋友也可以调整，预算宽松就把额度往高了配一点，预算有限就优先把医疗额度配够，意外额度可以适配自己的情况选，不用硬追高，把钱花在刀刃上就好。

二. 仔细核对医疗报销条款

很多人买境外旅游险只看总保额多少，却不仔细看医疗报销条款里的细节，最后出事了才发现想要报销的费用根本不在保障范围内，白交了保费。

我身边就有这么个例子：去年我朋友跟团去东南亚玩，出发前在网上随便找了个便宜的境外旅游险买了，没想到在当地吃海鲜吃坏了肚子，上吐下泻去当地医院挂急诊，花了四千多块人民币。回来之后他找保险公司申请理赔，结果被拒了，翻出条款一看才发现，这个产品的医疗报销只保障因意外导致的医疗费用，不保障因为食物中毒或者突发疾病导致的急诊费用，四千多块只能自己掏腰包，相当于买了个没用的保险。

所以第一点建议，一定要看清楚条款里保的是仅仅意外医疗，还是包含突发疾病的门诊急诊。去境外旅游，吃住行都和国内不一样，很容易因为水土不服、饮食不习惯闹肚子或者感冒，这些突发疾病的医疗花费其实比意外受伤更常见，把这些包含进去才够用。

第二点，要注意看紧急医疗运送和送返的条款。万一在境外遇到比较严重的伤病，需要当地医院转院或者送回国治疗，这笔费用价格不低。有些产品条款里会把这项责任砍掉，或者只赔付一部分，买之前一定要确认这项责任在保障范围内，而且额度足够覆盖大概率发生的情况。比如去发达国家，建议这项额度不要太低，毕竟当地的救援和运送费用本来就比发展中国家高一些。

第三点，要看清楚报销的范围有没有排除自己行程里的高危活动。比如你去境外旅游想要玩潜水、滑雪、攀岩这些项目，很多普通的境外旅游险条款会把这些列为免责项目，要是你玩的时候受伤了，保险公司是不赔的。这种情况就要特意选包含这些高风险活动的产品，别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，真出事了没保障反而亏大了。

最后还要提醒大家，一定要看清楚免赔额和报销比例。有些产品看起来便宜，其实条款里设置了每次报销都有几百块的免赔额，或者只报销百分之七八十，算下来其实并不划算，不如多花几十块钱买个没有免赔额、全额报销合理医疗费用的产品，性价比反而更高。

三. 老年用户要防年龄门槛

很多产品投保对年龄有限制，很多准备出游的老年人之前没留意过这点，到出发前才发现没法正常投保，白白耽误了行程。

之前我朋友的爸爸，今年六十七岁，上个月计划和老同事一起去东南亚玩，出发前三天才想起买保险，结果翻了好几个产品，发现大多都要求投保年龄不超过六十五周岁，好不容易找到一个放宽到七十的，人家又要求必须做健康告知，他有糖尿病，不符合要求，急得团团转。最后折腾了好久才找到一个对年龄和健康状况要求都比较宽松的产品，才没耽误出发。

给老年人投保，第一步一定要先看投保年龄范围。如果超过七十周岁，也不用慌，有不少产品不设最高年龄限制，不管多大年纪都能投。只不过这类产品，在保额和保障范围上会有一些调整，比如意外医疗的保额会低一些，部分既往症引发的意外不会赔，这些都要提前看清楚。

其次，健康告知也要格外注意。老年人多多少少会有一些基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些。有的产品会要求只要有严重基础病就不能投，有的产品只要求突发的意外和疾病就行，不要求完全健康。你要看清楚，哪些情况是免责的，哪些是可以保的。比如，如果因为高血压引发了突发意外，能不能赔，这些都要提前确认。

最后，建议老年朋友们尽量提前一周就开始挑选产品，别卡着出发前才买。留出足够的时间对比，如果不符合要求，还能换别的产品，不至于手忙脚乱。预算有限的话，可以选只保基础意外和医疗的产品，价格不会太高，也能覆盖基本需求。如果本身身体状况不太好，行程又去比较偏远的地方，那就尽量选包含紧急救援、医疗运送的保障，万一真出点事，能省不少事。

图片来源：unsplash

四. 及时留证避免理赔纠纷

出门在外遇到意外情况，第一时间别慌，先把证据留好，这是理赔能不能顺利的关键一步。不少人出事之后光顾着处理麻烦，忘了留凭证，最后明明符合保障条件，却因为缺材料卡了理赔流程，白白耽误时间扫了兴致。

之前有游客小苏，去东南亚玩的时候，随身带的摄影包在景点被偷了。他当时第一时间报了当地警署，拿到警署出具的失窃记录后，当场对着失窃现场、景区指示牌拍了清晰照片，还把摄影包的购买发票提前存在了手机云端，回国后提交材料不到一周就完成了理赔。反过来，如果他当时没开失窃记录，也没拍现场照片，单凭自己说丢了东西，保险公司没法核实情况，理赔肯定会卡住。

不管是受伤就医，还是财物出问题，所有纸质票据都要收好。比如你在境外门诊看了病，挂号单、缴费发票、医生开的诊断书，每一样都要整理好，别随手乱扔，也别因为皱了就扔。要是不慎弄丢纸质票，可以尽快找接诊医院补开底单，一般医院都能查到就诊记录。

现在大家都习惯用手机存东西，建议你把所有凭证都拍一份清晰的电子版，存在云端或者随身的U盘里，别只存在手机相册里。万一手机也丢了，电子版就能派上大用场。另外，你联系保险公司报案的聊天记录、通话记录，也最好截个图存好，哪天需要核对内容，直接拿出来就能用。

最后提醒一句，出事之后要尽快联系保险公司报案，别等回国好久才说，时间拖得越久，证据越难补，核实起来也越麻烦。按照要求整理好所有材料，一次性提交清楚，能帮你省去很多来回补材料的折腾，理赔流程也能走得更顺畅。

结语

总结下来，境外旅游险怎么选其实不难，按你的出行天数算好医疗额度，核对清楚含不含门诊急诊、紧急送返，看好投保年龄限制，出意外记得留好所有票据和现场凭证就行。至于境外旅游险在哪买，现在国内保险公司官方平台、正规第三方保险平台都能买，选你平时信任的正规渠道就可以。不同人群也有对应思路：学生党预算有限，选基础保障够用的就行，不用硬追高保额；中老年朋友提前确认年龄要求，选放宽投保条件的计划；长途出行的朋友可以多留意行李丢失、行程变更这类附加保障，短途出行重点把医疗保障配齐就好。这样选下来，既能匹配需求，也不会花冤枉钱，出行就能更省心啦。

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