企业补充医疗保险的优点 补充医疗保险怎么买好

引言

你有没有过住院结算完，看着自己掏的那笔钱发愁的时候？明明有职工医保，怎么自己还要出这么多？想多添一层保障，又不知道企业补充医疗保险靠谱不靠谱，更不知道该怎么选才适合自己？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 企业医保有啥好

去年在制造业工厂做技术工的老李，冬天受凉诱发肺炎住院，前前后后花了八万多。基础医保报销之后，自己还要掏三万出头，老李本来还在心疼这大半年攒的存款要缩水不少，后来公司人力提醒他，企业给职工统一买了补充医疗保险，让他把住院的发票、明细都整理好交上去报销。老李抱着试试的心态交了材料，没半个月就收到了两万一千多的报销款，最后自己只掏了不到九千，比预想少花了两万多，这就是企业补充医疗保险实打实的好处。

第一，能覆盖基础医保报不了的部分。基础医保有起付线，起付线以下的费用得自己掏，还有封顶线，超过封顶线的部分也没法报，很多自费药、进口器材、特殊诊疗项目，基础医保也不覆盖。企业补充医疗保险刚好能补上这些缺口，起付线以下的部分可以报，超出基础医保封顶线的大额费用也能按比例报，不少自费项目也能纳入报销范围，帮参保人减负。

第二，保费大多由企业承担，个人掏的钱很少甚至不用掏钱。很多企业给职工买补充医保，都是统一跟保险公司投保，企业拿团购价，成本比个人单独买低很多，不少效益不错的企业会全额承担保费，职工不用额外花钱就能多一层保障。就算有些企业需要职工分摊一部分，分摊下来每个月也就几十块，对日常开支几乎没影响，性价比很高。

第三，投保门槛低，健康要求宽松。大部分企业统一投保的补充医疗保险，不需要职工一个个做体检，只要是企业在职的正常参保职工，基本都能加入，就算有些职工本身有小毛病、慢性病史，也能正常参保享受保障，不会像个人买商业医疗险那样，容易因为健康状况被拒保或者除外责任。

第四，报销流程省心，不用个人来回跑。企业都会安排专门的行政或者人事对接保险公司，职工只要把需要的材料交给单位对接人，剩下的核对、申请流程大多由单位对接，报销款下来之后要么直接打给个人，要么由单位转发，比个人自己对接保险公司省事很多。就像老李，只交了一次材料，剩下的都是单位人事帮忙跟进，自己没多跑一趟腿，就拿到了报销款。

二. 身体不好能买吗

我先给大家说个身边的真实例子，张姐今年42岁，之前体检查出有甲状腺结节，分级在3级，平时吃药调理不耽误上班，之前想买商业医疗险被除外承保了，刚好公司通知给大家统一买企业补充医疗保险，她一开始特别犯愁，怕自己这种情况买不了，白白错过机会。

其实大部分统一参保的企业补充医疗保险，都不需要个人单独做健康告知，只要你是公司在职员工，哪怕已经有一些常见的慢性病，比如高血压、脂肪肝、甲状腺结节这类，都可以跟着单位一起参保，不会因为你身体有小问题就不让买，这一点对身体不太好的朋友特别友好。

只有少数企业是允许员工自愿单独加保、给家属额外参保的，这种才会要求做健康告知，如果是这种自愿加保的情况，你一定要好好看健康告知的内容，问什么答什么，不要隐瞒既往症，比如告知里问有没有住过院，你两年前因为肺炎住过院，就如实写上就好，不用怕被拒保，多数情况都会正常承保。

如果你已经得过比较严重的慢性病，平时需要长期吃药控制，这类情况能不能买？还是要看参保方式，如果是单位统一给全体职工参保，一般都可以买，就算已经患病也能参保，后续符合报销范围的费用也能按比例报，我们之前认识的王哥，有二十年的糖尿病史，每天都打胰岛素，就是跟着单位统一参保的补充医疗，去年因为糖尿病并发症住院，自己付完医保之后，剩下符合范围的费用又报了六成，自己掏的钱一下子少了很多。

给大家两个可操作的建议，第一，如果是单位统一安排的全员参保，不管你身体怎么样，直接交钱买就行，不用纠结，哪怕带病也能参保享受待遇，错过就没有这个机会了；第二，如果是个人自愿加保、要自己填健康告知的，如果健康告知里没有明确把你患的病列入拒保范围，你就可以正常投保，如果已经明确列了，那也不要硬买，买了也没法理赔，白花钱。

三. 理赔要注意啥

先给你说个真实发生的事儿，去年我朋友张姐在单位参加了企业补充医疗保险，那次住院花了三万多，医保报销后自己还掏了一万一千多。她听说能走补充医保报销，随便把出院小结揉在包里就去交材料了，结果唯独把原始住院发票弄丢了，最后跑了三趟医院补材料，耽误了快两个月才拿到报销款。所以第一条建议就是，不管是门诊发票还是住院发票，原始票据一定收好，单独放在文件袋或者信封里，别和杂物混在一起，绝大多数这类保险报销，都要求提供原始发票，补开材料过程特别折腾人。

如果你同时投保了多份商业医疗险，已经在别处用掉了原始发票怎么办？可以提前拿着发票复印件，找已经完成报销的保险公司开分割单，拿着分割单再去申请企业补充医疗保险的理赔，也能顺利走流程，这个操作很多人都不知道，白白耽误了时间。

第二，所有的花费明细一定要整理清楚，别扔一堆杂乱的小票过去。如果是同一次住院，把挂号费、检查费、药费、护理费的小票按时间排序粘好，对应写上每一项的金额；如果是一个月内多次门诊，可以按就诊日期排好顺序，做好简易的清单标注。我见过有小伙子一次给理赔人员交了二三十张散票，自己都记不清哪张是哪次看病的，理赔人员核对起来费时间，他自己拿报销款的时间也往后拖了好久。整理单据花不了你10分钟，却能省好多后续的麻烦。

第三，记得留意理赔的申请时限，别看完病半年多了才想起要报，很多企业补充医疗保险都要求在诊疗结束后的一定时间内提交申请，过了时限就没法受理了。建议你看完病拿到所有材料之后，一个月内就提交申请，别拖着拖着把材料拖丢了。

第四，提交申请之前，先对照条款看看你的花费是不是在报销范围内。比如有些不纳入医保的自费项目，企业补充医疗险能不能报，报多少比例，提前核对好，不要白跑一趟。比如有些进口耗材，医保不报销，你的补充医疗险刚好覆盖，那你一定要把耗材的购买凭证保管好，和其他材料一起交上去，别落下。要是你拿不准，可以先找单位负责社保的同事问清楚，再整理材料提交。

图片来源：unsplash

四. 年轻人怎么搭

刚入职场没几年的年轻人，大多手里积蓄不多，每个月扣完房租水电生活费，剩下的可支配资金本来就有限，买补充医疗保险没必要给自己加太高的预算，选低投入的方案就够了，别为了买保障影响日常的生活质量。

我身边有个刚工作两年的小郭，刚入职的时候被推销过一款缴费高、保障时间长的补充医疗险，每个月要扣小三百，对于月薪五千多的他来说，相当于每周少出去跟朋友吃两顿饭，压力不小，后来调整了方案之后，每个月只需要几十块，一下子轻省了很多。

建议优先选一年一缴的方案，不要一开始就选多年绑定缴费的长期计划。年轻人这几年工作变动大，收入也会慢慢涨，未来的保障需求也可能变，一年一缴可以每年根据自己的实际情况调整，要是换了工作，新公司给的补充医疗方案不一样，自己也能跟着调整，不会被套牢。

年轻人平时小毛病不少，熬夜加班容易得肠胃炎、颈椎问题，偶尔还要去门诊拿药，重点挑能覆盖门诊报销的就行，不用硬加很多用不上的责任。要是本身已经有基础医保，单位也给了基础的企业补充医疗，你只需要补一个门诊小额报销的缺口就够，不用重复买高额度的住院保障，省下来的钱可以留着干别的。

要是刚毕业身体没啥大毛病，健康告知如实填写就行，不用特意隐瞒过往的小问题，也不用为了买好一点的方案特意去做全身体检，一般只要不是明确的既往重症，都能顺利投保。要是本身平时容易生病，经常跑医院，可以稍微把报销比例选高一点的，多花十几二十块，每次看病能多报不少，算下来还是划算的。

五. 老年人选哪类

小区张阿姨今年62岁，退休前单位帮大家统一办了企业补充医疗保险，她去年因为慢病住了两次院，医保报完之后，剩下的自付部分又通过补充医疗保险报了近六成，自己只掏了几千块，要是没这份补充，儿女的压力一下子就大了。

张阿姨这个年纪的人，大多已经有基础慢病，很少能买进去普通商业医疗险，企业补充医疗保险刚好能补上这个缺口，只要是单位统一办理的团体型补充，大多不需要严格的全员健康告知，哪怕已经有基础疾病，也能跟着参保享受待遇，这对身体条件一般的老年朋友来说，是很实用的选项。

如果是已经退休，原单位还保留补充医疗保险待遇的，直接保留参保资格就好，不用额外再花钱找其他产品。别觉得退休之后占不到便宜就主动停掉，这类参保待遇大多缴费低，每年只需要扣一点年费，就能享受全年报销，停保之后很难再重新加入，真要用的时候没保障，反而亏了。

要是退休之后原单位没给保留待遇，自己想单独买这类补充，优先选接受退休人员参保、续保条件宽松的产品。别光看眼前价格便宜就下手，要找那种不会因为你今年理赔过，明年就不让你续的产品，避免刚用上保障就断档，反而起不到作用。

优先挑把门诊慢病、常用药报销纳入保障范围的产品。大部分老年人都需要长期拿药、定期门诊复查，这类开支看着每次不多，攒一年也是不小的数目。把门诊报销责任放在选品的第一位，比只看重住院高额报销更贴合老年人的实际需求，能日常帮着省钱，才是真的有用。

要是身体条件已经不太好，买不了单独的个人补充，也可以问问原单位的人事，能不能跟着原单位的团体补充补缴费用继续参保，很多单位都给退休职工留出了参保名额，只要补上自己该缴的那部分费用，就能继续享受保障，这对年龄大、身体差的老年朋友来说，是很稳妥的选择。

结语

总的来说，企业补充医疗保险就是给咱们基础医保再加一层缓冲垫，能帮咱们省下不少自掏腰包的钱，不管哪个年龄阶段都能用上。如果你是跟着企业统一参保，那就先抓住这个机会，入职的时候记得问清楚HR参保的范围和报销规则；要是自己想额外买，年轻人就挑缴费灵活、保费亲民的一年期产品，先覆盖日常门诊小额住院就行；中老年朋友或者本身身体有些小问题的，重点盯续保条件和健康要求，优先选续保稳定、允许带病投保的产品，不管选哪款都别忘了收好发票和就医单据，理赔的时候能省不少麻烦，挑适合自己需求和经济条件的就好。

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