重大疾病补充医疗保险怎么买

引言

你是不是手里握着社保，还是会忍不住犯嘀咕，万一大病找上门，社保够不够用？想给自己添份保障，又搞不懂重大疾病补充医疗保险到底该怎么入手？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

保障缺口怎么看

先对照你已有的保障算一遍。如果你只有职工医保或者居民医保，先翻一下自己医保的报销规则。你住普通病房，医保报销有起付线，起付线以下的部分得自己掏，还有报销比例封顶线，超过封顶线的部分也得自己承担，这就是第一层缺口。

再看用药和器材的缺口。很多治疗重大疾病用到的自费药、进口靶向药，还有一些特殊的治疗器材，都不在社保的报销目录里，这部分钱往往不低，是第二层缺口。去年有个32岁的用户找我梳理保障，查出来肺癌需要用一种不在医保目录里的靶向药，每个月药费八千多，一年下来小十万，医保一分都不报，全得自己掏腰包，这就是明明白白的缺口。

如果你已经有了单位给买的团体医疗险，也要仔细看缺口。不少团体医疗险的报销额度比较低，而且对自费项目的报销比例不高，有的团体医疗险甚至只报目录内的费用，目录外的自费部分还是得自己出。有个在国企上班的大哥，单位给买了团体医疗险，去年做心脏手术花了18万，医保报了8万，团体医疗险报了4万，剩下的6万全是进口支架和自费药的钱，还是得自己扛，这就是没算清缺口留下的问题。

如果你已经买了重疾险，也要理清重疾险和医疗险的缺口。重疾险是一次性给你保额，这笔钱你可以用来养病、还房贷、给家人生活费，但不一定能覆盖掉治病的医疗花费，尤其是重大疾病的治疗费用往往比很多人预估的高，重疾险给的钱如果都用来贴补家用，医疗费用的缺口还是得用医疗险补上。

最后算一下自己能拿出多少钱应对突发大病。如果你的活期存款加可快速变现的资产，扣除日常要用的生活费和备用金，剩下能拿出来应对大病的钱不到十万，那你的缺口就比较明显，一定要配好重大疾病补充医疗保险来填上这个坑，别让一场大病花光半辈子的积蓄。

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不同人群怎么选

刚毕业没几年的年轻朋友，收入不算高，日常攒钱压力不小，平时身体底子好，很少去医院，就选保障范围覆盖自费药、保额不用太高的一年期产品就行，保费每个月几十块，压力很小，先把基础保障兜住就好。我身边有个刚工作两年的95后小姑娘，之前体检查出甲状腺结节，因为还没到做手术的程度，社保报销后自己还是掏了小八千，她之前买了一年期的补充医疗险，最后报了六千多，相当于自己只出了一千多，对月薪几千的她来说，这笔报销真的解决了大问题。

上有老下有小的中年朋友，是家庭经济支柱，身上背着房贷车贷，万一自己生病，不仅要掏治疗费，还可能影响收入，建议优先选保障额度高、包含自费药、进口医用器材报销的产品，预算充足可以买长期的，预算有限就买高保额的一年期，重点把住院自费部分的缺口补上。邻居家张大哥今年四十二，去年做心脏支架手术，用了进口支架，社保只报销了基础部分，剩下三万多都是自费，他之前买了补充医疗险，最后报了三万，家里本来正发愁孩子学费和房贷，这下不用到处凑钱了。

家里已经退休的老年朋友，大部分都有基础慢病，买保险的时候别盲目抢高保额，先看购买年龄限制和健康告知要求，很多产品对老年人投保年龄放得比较宽，只要没有太严重的既往症都能买，优先选报销比例高、免赔额低的产品就好，不用追求太高保额。我表姐的丈母娘今年六十七，之前摔了一跤换髋关节，用了进口材料，社保报完之后还有两万多没报，因为表姐提前给老人买了符合年龄要求的补充医疗险，最后报了一万八，老人不用心疼钱，子女压力也小很多。

已经有过既往病史的朋友，买之前一定要一条一条对着健康告知看，找健康要求宽松的产品，别硬着头皮买不符合健康要求的产品，最后理赔出问题反而亏了。之前有个朋友有过轻微糖尿病，找了一款健康告知只问到严重并发症的产品顺利投保，后来因为糖尿病并发症住院，自费一万二，最后报了八千多，要是当初隐瞒病情买了要求严格的产品，肯定拿不到理赔。

已经买了重疾险的朋友，可以搭配一份报销型的补充医疗险，重疾险是一次性给钱，可以用来弥补收入损失，补充医疗险能报掉看病剩下的自费部分，两者搭配刚好覆盖风险。比如我同事之前买了重疾险，后来查出来肺癌，重疾险赔了一笔钱用来还房贷，补充医疗险又把社保报完剩下的十万自费治疗费报了七万多，整个家庭的生活没受太大影响。

健康告知细留意

不管你买哪类重大疾病补充医疗保险，健康告知都是绕不开的环节，直接给大家说结论：一定要如实回答，别抱侥幸心理。

很多人觉得，自己以前得过小毛病，不说保险公司也查不到，这种想法真的错了。保险公司核赔的时候，会调阅你的体检记录、住院记录、医保卡购药记录，甚至会查你近几年的就诊报告，基本能把你的健康史捋得清清楚楚，隐瞒基本都会被发现。

举个真实的例子，王哥今年四十出头，单位组织体检的时候查出来肺部有小结节，医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来王哥想买重大疾病补充医疗保险，怕结节影响承保，就故意没填这个情况，顺利买上了保险。过了一年半，王哥复查发现结节有进展，做了进一步治疗，找保险公司申请理赔，保险公司调阅体检报告，发现他早就知道结节的存在，没有如实告知，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，最后一分钱都没拿到，交的保费也只退了现金价值，吃了大亏。

什么情况要申报呢？记住，只需要回答健康告知上问的问题，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近两年的住院史，你五年前得过肺炎已经痊愈，没问到就不用主动提。如果问到了五年内的手术史，你做过阑尾炎手术，就老老实实写上。

要是你拿不准自己的情况要不要申报，可以把体检报告或者就诊记录整理好，提前交给保险公司预核保，预核保不留下记录，就算结果不理想，也不会影响你买其他保险。如果你的身体情况确实有点小问题，比如有轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低，也不用怕，很多产品可以标体承保，就算不能标体，也有可能加费承保或者除外承保，总比瞒着不报最后拒赔好。

还有一种情况，很多人用自己的医保卡给家人买过降压药、降糖药，留下了购药记录，买保险的时候一定要主动说明，解释清楚是帮家人购药，不是自己服用，提供自己的体检报告证明身体没问题，一般都能正常承保，别因为这个小事影响后续理赔。

缴费方式定方案

刚工作不久的年轻人，手里积蓄不算多，每个月还要承担房租、生活费，建议选按月缴费，每个月只需要扣几十块，不会给日常开支添压力，相当于分摊了成本，还能正常享受完整保障。比如刚毕业一年的小吴，月薪不算高，每个月固定拿四千出头，除去房租和吃饭，剩下的可支配收入不到一千，选按月缴费的话，每个月只需要扣除三十多块，完全不会影响和朋友周末聚餐、买新衣服的计划，也顺利配上了合适的补充医疗险。

工作五到十年，收入稳定的上班族，手里有一定积蓄，建议选按年缴费。按年缴费一般会比按月缴费整体便宜一点，而且不用每个月记着缴费时间，避免忘记缴费导致保障中断。像工作七年的陈哥，每个月收入稳定在一万二，年底还有一笔固定的奖金，每年拿出不到五百块交补充医疗险，对他来说完全没有负担，还省了每个月看扣费提醒的功夫，一次缴费安心保一整年。

上有老下有小的中年家庭，大部分开支都放在孩子教育、房贷车贷上，现金流比较紧张，可以选按年分期交，或者和主险绑定一起缴费，能省下一点额外的手续费，也方便统一管理保单。比如张哥一家每个月要还八千房贷，还要给孩子交两千兴趣班学费，他把重大疾病补充医疗险和自己已经买的基础医疗险绑在一起缴费，每年只需要多交几百块，不用分开记不同的缴费日期，也避免了漏缴停保的麻烦。

已经退休的长辈，大部分靠养老金生活，手里有一笔多年攒下的积蓄，追求缴费省心，不想后续折腾，可以选一次性缴清一年的费用。大部分一年期的补充医疗险都支持一次性缴清，操作简单，缴完之后一年不用再操心这件事。比如62岁的王阿姨，每个月养老金五千多，手里攒了十几万养老钱，她一次性交了四百多块，就搞定了一整年的保障，不用每个月惦记手机扣钱，平时出门跳广场舞、带孙子都不用记这事儿。

选缴费方式的时候，一定跟着自己当下的经济情况走，不要为了贪一点优惠，硬选超出自己能力的缴费方式，让日常生活受影响。比如本来每个月结余不多，硬要一次性交好几千，反而会打乱自己的收支计划，实在没必要。只要适合自己现金流的，就是好的缴费方案。

结语

总结下来，买重大疾病补充医疗保险其实不复杂：先算清自己社保报完之后剩下的缺口，再按照自己的年龄、预算和身体情况挑合适的方案，一定要如实做健康告知，缴费方式跟着自己的收入情况选就可以。做好这几步，就能给自己和家人多添一层靠谱的保障，真遇到事儿的时候也能少点经济压力啦。

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