补充医疗保险儿童怎么报销

引言

家里宝贝生病住院，医保报完之后剩下的费用，到底还能不能再报呢？咱们今天就来好好聊聊这个问题，把大家心里的疑问都讲清楚。

基本医保先走报销路子

不管孩子是门诊还是住院，不管你买了多少份补充医疗保险，都要先走基本医保报销流程，别拿着一堆收费单据直接找补充医疗险申请报销。

我见过不少家长图省事，孩子刚出院，直接把所有原始单据拍照发给补充医疗险的理赔员，结果被要求先去社保窗口做结算，硬生生耽误了大半个月的理赔时间。大部分儿童补充医疗险的条款里都写了，只赔付基本医保报销后，剩下的符合约定的自费部分，没走社保结算的话，要么不给报，要么直接降低报销比例，平白无故少拿不少理赔金。

举个实际例子，邻居家五岁的宝宝摔骨折做固定，总共花了八千多块。邻居一开始忘了走社保，拿着全部单据找补充医疗险申请报销，按照条款，没走社保的报销比例只有百分之五十，最后只报了三千出头。后来邻居补做了社保结算，社保先报了四千八百块，剩下的三千两百块里，符合要求的两千九百块按百分之八十报销，最后补报了两千三百多，加上社保报销的部分，一共报了七千一百多，比一开始直接报多了一千多，差距很明显。

具体操作也很简单，如果是在开通了医保实时结算的医院看病，直接给医院出示孩子的医保卡，出院结账的时候，医院会直接把社保该报的部分扣除，你只需要付自己要出的那部分钱就行，结账的时候记得问医院要社保结算单、收费票据的复印件，这些都是给补充医疗险理赔必须的材料。

如果是异地就医，或者医院暂时没法实时结算，你就把所有的收费单据、诊断证明、出院小结都整理好，带着孩子的医保卡去参保地的社保经办窗口做手工报销，等社保把报销款打给你，给你开了社保结算单之后，再拿着这些材料去申请补充医疗险的报销就行，别跳步，走对这第一步，后面理赔顺畅很多。

自费药品部分能二次赔付

买儿童补充医疗险的时候，直接看条款里有没有包含自费药报销，别不看条款就直接买。很多基础款的补充医疗险只报社保范围内的费用，自费药一分不报，遇到需要用自费药的情况，还是帮不上忙。

给孩子买的时候，优先选明确写了可报销自费药品的产品就行。不同产品的报销比例不一样，有的能报60%，有的能报80%，买的时候对比一下就行，不用纠结非要找比例最高的，结合价格选合适的就可以。

我身边有个真实的例子，邻居家5岁的孩子得了中耳炎，需要做微创手术，手术过程中用到的消炎耗材和术后辅助恢复的一款口服药都不在社保目录里，全算自费，光这两项就花了4200块。邻居之前给孩子买了包含自费药报销的补充医疗险，报销比例是70%，免赔额是100块，最后算下来，这部分自费药一共报了(4200-100)×70%=2870块，一下子帮家里省了大半开支。要是当时买的补充医疗险不报自费药，这四千多就得全自己掏，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外支出。

报销自费药的时候，记得留好所有购药凭证。不管是医院药房开的药，还是合规外面药房凭处方买的药，都要把发票、处方单留存好，交给保险公司的时候，要一起提交。缺了任何一样材料，都可能耽误报销进度，甚至没办法顺利拿到赔付。

如果孩子平时体质比较弱，经常需要用到一些进口的自费药，或者家族有相关病史，担心未来孩子用到特效药，那选补充医疗险的时候，一定要把包含自费药报销放在优先位置。要是孩子身体一直挺好，平时很少生病吃药，预算又比较有限，也可以选只报社保内、价格更低的产品，但最好还是预留一点预算加上自费药责任，毕竟不怕一万就怕万一，真用到的时候，就能帮家里省下不少钱。

图片来源：unsplash

案例：三岁娃肺炎报销经过

我楼下张姐家的娃刚好三岁，去年入冬的时候得上肺炎，烧退不下去直接转了住院。一开始张姐只给娃买了少儿医保，没当回事，后来听我的建议，半年前刚给娃加买了一份儿童补充医疗保险，这才赶上用得上。

孩子一共住了七天院，最后结账的时候总费用花了六千二百多。因为孩子有少儿医保，出院的时候医院直接走了医保实时结算，医保报了四千三百多，剩下的一千八百八十多都是需要自己掏的自费部分，其中还包括一千二百多社保目录外的化痰止咳进口雾化用药，这部分原本医保一分都不给报。

张姐当时拿着出院结算单、孩子的病历、发票这些材料，拍好照整理成电子版，直接在保险公司的线上小程序提交了理赔申请。她买的这份儿童补充医疗险，免赔额是五百块，目录外的自费药也纳入报销范围，报销比例是百分之八十。

提交申请之后第三天，理赔款就到账了，一共赔了一千零八十四块，算下来刚好是（一千八百八十多减去五百免赔额）乘以百分之八十。原本需要自己掏小两千，最后只花了不到八百，刚好把这部分的负担减下去不少。

这里给大家提个醒，不管案子大小，所有的材料一定要留好：出院的原始结算单、发票原件、孩子的诊断书、用药明细，一样都不能少，要是缺了一样都可能耽误报销进度。另外记得一定先走医保结算，再找补充医疗险报，不要反过来操作，不然很容易影响理赔结果。还有投保的时候一定要如实填孩子的健康情况，张姐之前给孩子填健康告知的时候，孩子之前得过一次幼儿急疹，她都如实写上了，这次理赔顺顺利利，一点纠纷都没出。

从这个案例就能看出来，给孩子买一份合适的儿童补充医疗保险，就是给少儿医保打个补丁，就算是常见的儿童住院，也能帮家里省下不少开销，不会因为孩子生病平白多添经济压力。如果你家经济条件允许，每年花几百块配置一份，确实能帮上不少忙；要是预算有限，选免赔额稍高一点的产品，保费更低，也能覆盖住大部分常见的住院自费开支。

健康告知填写不能马虎

投保给娃买补充医疗险的时候，健康告知上问到的问题，一定要如实答，绝对不能抱着侥幸蒙混过关。很多家长觉得，娃小时候得过一点小毛病，早就治好了，不用特意说，这种想法真的错得离谱。我见过不少家长就是因为漏填了信息，最后理赔被卡住，本来能报的钱一分都拿不到，白白吃了亏。

健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说。比如说，健康告知只问了近一年有没有住过院，那孩子两三岁的时候得过一次普通肺炎，早就治愈，而且已经过去四五年了，这种情况就不用主动提。如果健康告知明确问了有没有先天性疾病、遗传性疾病，不管是不是已经确诊治疗，都得老老实实填上具体情况，不能隐瞒。

咱们拿实际案例说吧，有位妈妈给五岁的女儿买补充医疗险，投保的时候健康告知问了「是否有过泌尿系统相关疾病」，这位妈妈记得孩子一岁的时候得过急性肾炎，住了一周院治好了，之后好几年都没复发，她怕说了买不了，就故意没填这个事。结果孩子今年又因为肾炎复发住院，花了三万多，社保报了一万八，剩下一万二本来符合补充医疗险的报销要求，保险公司核赔的时候查到了孩子一岁的住院记录，直接以未如实告知为由拒赔了，这位妈妈后悔都来不及。

如果孩子之前做过体检，有一些异常指标，也得按照要求填进去。比如说体检的时候发现娃有卵圆孔未闭，或者有轻度的贫血，医生已经说不需要治疗，定期复查就行，但是健康告知问到了体检异常，你也得把这个情况写上，把体检报告一并交给保险公司核保就可以，大部分情况都能正常承保，就算是加费或者除外，也比隐瞒之后被拒赔好得多。

要是你拿不准某个情况要不要填，可以找靠谱的保险顾问问清楚，别自己瞎猜瞎填。就算有些异常情况影响承保，大不了就是换一款符合健康要求的产品，总比花了钱买了保险，真出事的时候报不了强。给娃买保险就是求个安心，一开始把该做的做好，后面才能真的踏实。

预算不足可选低保费方案

如果咱们家庭每个月可支配收入不高，除去房贷车贷、日常菜金、孩子的早教奶粉开销，剩下来能挪去买保险的钱确实不多，完全不用硬撑着买贵的方案，选低保费的一年期补充医疗险就够用，性价比很不错。

我身边就有这样的例子，一对年轻的外来务工夫妻，小孩刚上幼儿园，夫妻俩每个月收入除去房租和日常开销，每个月能攒下来的钱也就一千出头，他们不想给家里添太大负担，最后选了一年三百多块的儿童补充医疗险，每年交一次钱，不用月月挤钱出来交保费，压力很小。

选这种低保费方案的时候，重点抓两个核心保障就行。第一个要看清楚，能不能报销社保结算后自付的住院费用，大部分普通儿童常见病，比如肺炎、支气管炎、急性阑尾炎住院，都能覆盖到社保报完剩下的部分，这就解决了大半的风险。第二个要确认能不能报社保外的自费药，比如孩子偶尔需要用的进口消炎药、术后护理的耗材，这些不在社保目录里的开销，能报一部分就能省不少。

不用纠结低保费方案保障期限短，是一年一买的产品，对于预算有限的家庭来说，先把当下的风险兜住才是最要紧的。总比攒好多年钱买高保费的长期险，中途交不起钱被迫退保，最后什么保障都没有要强很多。而且孩子年龄小，一年期的低保费产品本身价格就很低，就算每年换产品重新买，也不会因为年龄涨太多保费，对普通家庭很友好。

买的时候也不用贪多，就买一份就行，不用买好几份重复投保，因为报销的时候总金额不会超过你实际花的医疗费，买多了也拿不到多倍赔付，反而白花了保费。如果之后家庭收入涨了，再调整成更高保障的方案也完全没问题，一步一步来，先给孩子把基础保障搭上，比啥都重要。

结语

总结一下，给孩子报销补充医疗保险，先走社保结算，再拿着结算单据找保险公司申请报销就可以。投保的时候如实填健康告知，结合自家预算选对应保障就行，碰到社保报不了的自费药，补充险能帮你承担一部分开销，真碰到孩子住院的情况，能帮家里减轻不少经济压力。

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