补充医疗保险个人买多少钱

引言

朋友你好呀，你是不是也在琢磨，个人买补充医疗保险，到底要花多少钱才合适呢？选贵的怕浪费钱，选便宜的又怕保障不够用？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 先查社保还剩几

先打开社保APP，把自己现有社保的报销规则、剩余报销额度摸清楚，再算补充医保需要补多少缺口，别上来就乱买瞎买，花冤枉钱。

我给你说个真实例子，去年有个42岁的赵哥来找我梳理保单，说自己每年花四千多买补充医疗保险，但是从来没用到过，想退又舍不得，不退又觉得钱打水漂。我帮他查了社保，也看了他买的补充医保，发现他单位福利好，除了职工基本医保，单位还统一买了团体补充医疗保险，门诊能报八成，住院自费部分还能再报七成，个人每年只需要掏一千多的自付费用，缺口很小。他自己多买的那份，和单位的保障几乎完全重叠，相当于每年白扔四千多，攒了四五年都小两万了。

给你说具体操作，先查清楚这几个数据：你的社保门诊报销，每年免赔额是多少，最高能报多少，报销比例是多少，门诊自费药能不能报。再查住院的：住院起付线是多少，社保范围内报销比例多少，社保外自费部分社保报不报，每年住院最高报销额度有多少。

如果你是在职职工，大概率单位已经有团体补充医疗，别忘记查这份的保障内容。比如我身边另一个朋友小孟，刚进互联网公司，HR说公司给每个人都配了补充医疗，门诊全年不限次报九成，住院自费药也能报八成，她自己原本想再买一份每年两千多的个人补充医疗，查完之后直接只买了一份每年三百多的，只用来补单位补充医疗不报的那部分差额，一年省了一千六百多。

算清楚缺口再定价钱，比如你算下来，全年自己需要承担的自付费用大概在两千到五千之间，那你买补充医疗保险的时候，就选能覆盖五千到一万缺口的就行，不用上来就买十几万保额的，贵好多，完全用不上。要是你全年自付缺口也就一千左右，选个每年一两百的小额补充医疗就够，把钱省下来放在更需要的保障上就行。要是你本身社保报销之后缺口比较大，那再根据缺口选对应保额，这样花的钱才是真的花在保障上，不是给保险公司送多余的保费。

二. 不同年纪不同样

刚毕业二十多岁的年轻人，手头大多不宽绰，每个月能腾出来买补充医保的预算不多，这个阶段建议每个月掏几十块就够。比如刚在上海找到工作的小周，毕业才一年，每个月到手工资除去房租、吃饭，剩下的钱不多，他就选了一年缴费三百多的补充医疗保险，平均下来每个月才三十块左右。小周前阵子换季得了肺炎住院，社保报销之后，自己还掏了一千八百多的自费药和床位费，买的这份补充医保帮他报了一千三，自己只花五百多，性价比很够，完全符合他现阶段的需求。

三十到四十岁的中青年，大多已经成家，上有老下有小，不少人还有房贷车贷压力，这个阶段预算可以稍微宽松一点，每年控制在一千到两千块区间就可以。这个年纪的人，要是因为身体出问题住院，大多会考虑住条件好一点的病房，也会想用效果好一点的自费药，保障额度可以选高一点，免赔额可以选低一点。比如在北京定居的赵哥，今年三十六岁，孩子刚上小学，父母年纪大了需要照应，他每年花一千五左右买个人补充医疗保险，去年他做了一个小手术，社保报完之后，剩下的两万多自费项目，补充医保帮他报了一万八，没给家里的开支添太大负担，这个预算对他来说既不影响日常开销，也能兜住风险。

五十岁左右的中年人，身体开始出各种小毛病，经常要跑医院看门诊拿药，不少人单位给的补充医保额度不够用，这个阶段可以把预算提到每年两千到三千块，重点挑能报门诊自费药的产品。比如今年五十二岁的刘姐，在一家私企做行政，单位给的补充医保门诊报销一年只有一千五的额度，她有基础毛病需要长期吃进口药，每年光自费药就得四五千，她自己补了一份每年两千八的补充医保，每年能多报三千多的门诊费用，自己掏的钱一下子少了大半，很大程度减轻了日常吃药的负担。

已经退休的六十岁以上老人，大多已经有医保和单位给的退休补充保障，但很多老人容易有住院需求，对自费项目、高端检查的报销需求高，这个阶段不用追求过高的保额，把预算控制在每年三千以内就可以。比如今年六十七岁的陈叔，退休之后养老金足够花，但是之前做过手术，身体一直需要调养，去年冬天因为并发症住院，社保和单位的补充医保报完之后，还剩三万多的自费耗材费用，他之前每年花两千六买了个人补充医疗保险，最后报了两万五，自己只出几千块，对老人来说，这样的预算既能拿到够用的保障，也不会给子女添负担。

如果预算特别宽松，想要更高的保障，不管什么年龄段，都可以根据自己的需求往上加预算，比如一年花四千到五千，就能买到额度更高、保障范围更广的补充医疗保险，可以覆盖更多特殊项目的花费，完全可以根据自己手里的闲钱调整，不用硬撑着买超出自己能力范围的产品，适合自己经济状况和年龄需求的就是好的。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别隐瞒

咱们先把话挑明：个人买补充医疗保险，健康告知一定要实话实说，别存侥幸心理，这直接关系到后续能不能顺利拿到赔付。

我之前见过一位42岁的赵先生，他之前单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，自己也一直定期复查没发展。他自己买补充医疗险的时候，想着结节不是大病，又已经好几年没变化了，怕说了买不了或者加价，就没在健康告知里填这件事。

买了之后过了一年半，赵先生查出来结节发展需要住院手术，整个治疗加上术后调理花了近八万，社保报销之后自己还要出四万多，他就顺理成章找自己买的补充医疗险申请报销，结果保险公司核赔的时候调了他之前的体检记录，发现他早已经查出甲状腺结节，投保的时候没有如实告知，直接做了拒赔处理，还解除了保险合同，交的两年保费只退了不到三分之一。

你想想，赵省那一两年没几个钱的保费，结果几万块的报销拿不到，亏得可不是一点半点，换做是谁心里都堵得慌。

那到底该怎么填健康告知呢？我给你说几个直接可操作的规则：问你啥你答啥，没问你的不用主动说。比如问题只问了有没有住过院，你有个几年前的小皮肤病门诊看过没住院，不用主动提。如果问你近五年有没有体检异常，那你五年前查出来的问题已经治好，也不用多说。

要是你体检有小问题，比如结节、囊肿、血脂高，都按照实际情况填就行，大部分产品对这些小异常也能正常承保，就算是个别项除外，也比最后被拒赔强。要是你拿不准自己的情况算不算异常，就把体检报告找出来照着填，别自己瞎猜瞒下来。

最后再提醒一句：不管你买的补充医疗险一年花多少钱，哪怕只花几百块，也要老老实实填健康告知，隐瞒这点小事换回来的保障根本不踏实，真出事拿不到钱才是真的后悔。

四. 看懂条款免扯皮

先看免赔额，这是直接影响你能不能报、报多少的关键。不少朋友买完才发现，自己日常住院花的钱，连免赔额都没达到，根本触发不了赔付，白花了保费。你买之前先算一算，自己平时看病大概要花多少钱，结合单位社保报销后的自付部分选免赔额。比如你社保报完之后，住院自付大多在几千块，那就选对应档位的免赔额，别贪低免赔额乱加价，也别选太高让保障没用。

再看报销范围，是不是能报社保外的费用。很多人看病会用到一些不在社保目录里的靶向药、进口耗材，这些费用不低，如果补充医疗不覆盖，那这部分缺口还是得自己扛。你得看清楚条款里写的，哪些项目能报，哪些不能报，别光听口头介绍，得看白纸黑字写清楚的内容。比如之前有个阿姨得了慢性病，需要长期用社保外的进口药，她买的时候没看条款，以为都能报，结果申请赔付才发现这款不包社保外用药，最后还是得自己掏钱，闹得挺不愉快。

接下来要盯清楚免责条款，哪些情况不赔一定要记牢。比如有些条款会把美容整形、保健疗养这类项目排除在外，有些对既往症也有要求。你得把免责条款一条一条读完，别跳着看，有看不懂的就直接问销售，问清楚再下单。别等出事了才翻出条款看，发现自己的情况刚好在免责里，那时候再后悔也没用。

然后看赔付比例，不同费用的赔付比例是不是不一样。比如有些产品社保内费用报的比例高，社保外就降了不少；有些经过社保报销之后，能提高赔付比例，没经过社保就降比例。你得把这些比例算清楚，比如你大概率走社保报销，那就选经社保后赔付比例高的，更划算；要是你有时候会去不用社保的私立医院，那就提前看清楚未经社保的赔付比例合不合适。

最后要搞清楚报销的限额，不管是年度总限额，还是单项费用的限额，都得看明白。比如有些产品年度总限额看着很高，但单项门诊的限额很低，你要是平时常看门诊，那这点限额根本不够用。你得结合自己的需求看，如果你侧重住院保障，就盯紧住院的限额；如果你侧重日常门诊报销，就盯紧门诊的限额，适合自己需求才是对的。

结语

说回开头的问题，补充医疗保险个人买多少钱，其实没有固定答案，得照着自己的情况凑。刚毕业手头不宽，一年两三百就能搞定基础报销；中年上有老下有小，一年一千多就能把住院自费部分补得足足的；退休身体小毛病多，一年几百块就能覆盖门诊常用药的缺口。记住先算清楚已有社保缺口，再挑自己能承受的价位，如实做健康告知、看清报销规则，就能花合适的钱拿到够用的保障啦。

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