住院补充医疗保险需要多少钱

引言

想给自己添一份住院的额外保障，又一直摸不清要花多少钱？是不是也对着一堆产品信息看花了眼？别发愁，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 费用高低看什么？

首先，年龄是影响价格最大的因素，不同年龄对应的住院概率不同，保费就不一样。给大家举个具体例子，我朋友小林30岁的时候给自己买，每年只需要三百多块，就能拿到几十万的保额。去年他爸妈58岁，想要加保这款，两个人算下来每年每人快两千了。等他爸妈满60岁再续保，价格又涨了小三百。所以如果你年纪轻，又想到提前配置，尽早入手能省不少钱。

其次，保障额度越高，保费就越贵，这个很好理解。如果你只是想报销普通住院自费的小部分费用，选十万到二十万的额度就够，每年保费也就两三百。要是你担心得大病之后，自费部分太高，想要五十万甚至更高额度，那一年就要交七八百块。你可以根据自己已经有的医保报销比例算缺口，比如你单位医保报销后，自己还要承担三成左右的住院费用，你就按自己能接受的最大住院花费算额度，不用盲目选高额度浪费钱。

第三，保障责任范围越宽，保费越贵。有的产品只保社保范围内的住院自费部分，价格就低，一两百就能拿下。有的产品连社保外的自费药、进口耗材、特殊门诊费用都能报，价格自然会高一些。举个例子，我同事小周去年因为肺炎住院，用了几款社保外的止咳消炎药，他买的便宜款只报社保内，这部分钱一分都没报。后来他换了包含社保外责任的，价格贵了一百多，今年小胃病住院，社保外的用药就报了八成，算下来反而比之前划算。

第四，免赔额高低也会影响价格。免赔额就是需要你自己先承担的部分，免赔额越高，保险公司要赔的钱越少，保费就越便宜。比如0免赔的产品，哪怕你只花了几百块自费都能报，那一年保费就要五百多。要是选1万免赔额，只有超过1万的部分才给报，那一年保费就只要两百多。如果你已经有别的商业医疗险，只是补个缺口，选高免赔额就够，价格便宜，大风险能兜住。要是你没有其他保险，就是想覆盖日常住院的小额花费，选低免赔或者0免赔的更实用。

最后，投保方式和缴费方式也会影响最终价格。选一年期的产品，每年交一次钱，单次交的钱少，总费用算下来会比长期交的略高一点。如果选保证续保几年的长期产品，一次性交几年的钱，平均下来每年的价格会比一年期便宜一点。线上直接投保比找线下代理人买，少了中间环节费用，价格也会低一些。你可以根据自己的预算和缴费习惯选，预算有限就选一年期线上款，每年交就行，压力小；想要锁定长期价格，就选一次性交几年的长期产品，更划算。

图片来源：unsplash

二. 报销额度有限制？

不同住院补充医疗险的报销额度差很多，你得先摸清楚自己要多少额度，别花冤枉钱买用不着的高额度，也别贪便宜买额度不够的。

我给你说个真实例子，去年刚工作的95后小吴，入职单位给交了职工医保，怕住院自费部分扛不住，自己额外找了一款住院补充医疗险。当时他图便宜，选了年度总额度1万的产品，一年保费才一百多块，他觉得刚工作攒不下钱，先买个小额度凑合着就行。结果冬天他得急性肺炎住了十天院，总住院费花了四万出头，医保报了两万七，剩下的一万三是自费部分，他买的这款补充医疗，年度额度只有一万，最后只报了不到八千，剩下五千多还是得自己掏。

换个例子，同一家公司工作五年的陈姐，和小吴一样得肺炎住院，总花费差不离，医保报销后自费也是一万三，陈姐选的是年度额度十万的产品，去掉一千块免赔额，一万二的可报销部分按百分之八十报，最后报了九千六，自己只花了三千四，压力小很多。

那怎么选额度？刚毕业出来工作，手头没多少积蓄，平时身体也不错，可以先选年度报销额度5万到10万的产品，一年保费也就两三百块，不会给工资单添负担，覆盖普通住院的自费部分足够。要是你家里有老人，平时慢性病多，经常要住院拿药，可以选额度在20万到30万区间的，老人住院花销一般比年轻人大，这个额度能覆盖大部分突发疾病的自费开支，五六十岁的人买，一年保费也就一千上下，不算贵。要是你本身已经有其他商业险，只是想补个缺口，选年度额度10万左右就够，不用追求更高额度多花钱。

还要注意，除了年度总额度，有些产品会对单项费用设置限额，比如床位费、自费药都有单独的额度限制。买的时候一定要看清楚，别光看总额度高，单项额度低得离谱，真要用的时候报不出来。比如有些产品总额度写着20万，但是自费药单项额度只有1万，真遇到需要用不少自费药的情况，还是报不了多少，白交了保费。

三. 投保门槛严不严？

不同产品的投保门槛不一样，大部分住院补充医疗险对年龄的限制比较宽松，一般从刚出生的婴儿到七十多岁的老人都能找到对应的产品，只不过年龄越大，能选的产品越少而已。

针对不同年龄人群，给出的建议也不同。如果你是二三十岁的年轻人，身体大多没什么大问题，几乎所有产品都能选，不用太担心门槛卡脖子，只要挑符合你预算和需求的就行。如果你是给五六十岁的爸妈买，就要多留意产品的年龄上限，提前看好产品说明，别等填完一堆信息才发现年龄超了，白忙活一场。

健康告知是投保门槛里最关键的一关，千万不能在这里耍小聪明。咱们拿小赵的真实经历来说，小赵前年查出来有甲状腺结节，分级是二级，他准备买住院补充医疗险的时候，没有隐瞒病史，老老实实把结节的检查报告全部上传了，保险公司核保之后，除外了甲状腺相关的责任，正常给小赵承保了。上个月小赵因为急性阑尾炎住院，花了三万多，医保报完之后剩下一万八的自费部分，正好符合补充医疗险的报销要求，顺利拿到了报销款，减轻了不少压力。

反过来讲，要是小赵当时隐瞒了甲状腺结节的病史，哪怕这次住院和甲状腺没关系，后期保险公司查出来病史未告知，也很容易出现理赔纠纷，拿不到钱不说，交的保费也可能打水漂。所以我的建议很直接，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，但是绝对不能隐瞒已经查出来的身体异常，别给自己留后患。

还有一部分带特殊责任的产品，会对职业有要求，比如经常跑外勤的、在高空作业的朋友，要提前看清楚职业列表，看看自己的职业能不能买。要是你是办公室职员，大部分产品都敞开了让你选，基本不用操心职业限制这块。如果你的职业属于高风险类别，就专门找不限制职业的产品投保就行，总能找到合适的。

如果你身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些，没法通过常规产品的健康告知，可以选一些健康告知更宽松的产品，不用在常规产品那里死磕，这类宽松产品虽然报销比例或者额度会低一些，但总比没有保障强，适合身体条件没那么好的朋友入手。

四. 理赔速度怎么样？

大部分符合理赔条件的案件，处理速度都很顺畅，不会故意拖慢流程。我们身边也有很多实际案例能说明情况。

去年春天，家住北京的王阿姨下楼买菜不小心崴了脚，韧带撕裂需要住院做手术，她本身有职工医保，另外还买了一份住院补充医疗保险。手术加住院一共花了八万多，医保报销之后，自己还要掏三万出头。

出院当天，王阿姨的女儿就帮着整理了理赔需要的所有资料：医保结算单、住院病历复印件、费用明细清单、银行卡信息，直接在保险公司的官方小程序上传提交了，整个过程不到二十分钟。

提交之后第三天，保险公司就完成了审核，确认所有资料都符合要求，也符合理赔条件，当天就把赔付款打到了王阿姨的银行卡里。王阿姨一开始还担心要等个十天半个月，甚至要跑好几趟保险公司门店，结果连家门都没出，钱就到账了，这下彻底放了心。

当然也有例外情况，如果你的资料准备不全，或者有部分信息需要二次核实，处理速度就会慢一点。比如之前有个小伙子投保的时候没如实说自己之前住过院，理赔的时候保险公司需要核对过往的病史，来回核实就花了十多天，速度自然就慢了。

给你两个实打实的建议，能帮你加快理赔速度：第一，出院的时候把所有单据都复印一份，整理好再提交，别缺东少西来回补；第二，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，省得后续核实耽误时间。只要你材料齐，符合约定，理赔速度一般都不会让你失望。

五. 挑选标准有哪些？

先看自己的基础医保情况挑。如果你是职工医保，住院报销比例已经不低，挑补充医疗险的时候不用盲目追求过高的报销额度，重点补职工医保不报的自费药、自费项目部分就行，预算不用留太多。比如刚参加工作的25岁小姑娘，职工医保加上一份一年两三百的补充医疗险，就能把日常住院的缺口补得差不多，完全够用。如果是交居民医保的朋友，本身基础医保报销比例不高，就可以选报销额度稍高一点的产品，把大病住院的自费部分多覆盖一些。

再跟着自己的年龄和预算走。三十岁以下的年轻人，大部分身体健康，日常住院概率不算高，一年拿两三百块出来买就行，不用花大价钱买高额度产品，把钱留着配其他保障更划算。比如刚毕业在大城市租房住的小吴，每个月房租占了工资近一半，拿三百块买一份补充医疗险，就能覆盖住院自费部分的大部分支出，不会给工资单添负担。四五十岁的中年人，身体开始出小问题，住院概率变高，可以把预算提到一年五六百，选责任范围宽一点的产品，给自己更全的保障。已经退休的叔叔阿姨，如果年龄还在投保范围内，可以根据自己的退休金情况调整预算，一般一年花几百块就够，不用给子女添负担。

接着看健康条件挑。身体完全健康，没什么既往症的朋友，可选范围比较大，直接挑责任符合自己需求、价格合适的就行。如果已经有一些慢性病，比如高血压、糖尿病这类，那就别硬投健康要求严格的产品，选对既往症要求宽松的产品，如实告知就行，不然容易留理赔隐患。比如患二型糖尿病十年的老陈，之前乱投了一份健康要求严的产品，投保的时候没如实说，后来住院申请理赔，保险公司查出来既往症，没法赔，白交了好几年保费。后来他选了一款对糖尿病要求宽松的产品，如实告知后正常承保，去年住院自费花了一万多，按约定报了七千多，帮家里省了不少钱。

再看免赔额挑。别只看宣传的报销比例，一定要注意免赔额是多少。如果你的基础医保已经报了大部分，平时也只是看普通小病住院，可以选免赔额稍高一点的，这类产品保费更便宜，性价比更高。如果你经常需要住院，或者担心小病住院自费也不少，可以选免赔额低的，哪怕保费贵一点，能报的次数更多，实际拿到的赔付也更多。比如经常因为支气管炎住院的阿明，之前选了一份两千免赔的产品，每次住院自费才一千多，达不到免赔额，一次都没报过，后来换了五百免赔的，上次住院自费一千二，去掉免赔额报了六百多，实实在在拿到了赔付。

最后看报销范围挑。一定要选能报自费药自费项目的产品，很多人住院最大的开销就是自费药，要是你的补充医疗险不覆盖这部分，那其实起不到太大补充作用。如果平时经常去私立医院或者特需部看病，也可以挑覆盖这些医院的产品，要是只去公立医院普通部，就选只覆盖公立医院的就行，价格会更低，没必要多花冤枉钱。

结语

看完这些你应该明白啦，住院补充医疗保险多少钱没有固定答案：二三十岁身体好的年轻人，每年只要少喝几杯奶茶就能买到基础保障，四五十岁保费会稍涨一些，退休后年龄越大，保费会相应增加。你可以根据自己的年龄、预算和身体状况选：刚工作手头不宽的年轻人，选低免赔、基础报销额度的就行，每年花不了几百；已经有基础医保、预算宽松的中年人，可以选责任更广的，每年多花一点，把保障做足；退休老人如果健康符合投保要求，也能选合适的产品，不用盲目追求高额度，匹配自己的需求就好。总的来说，花这点钱给医保补个缺口，真遇上住院自费的情况，能帮你省不少钱，挺划算的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。