中原住院补充医疗保险和百万医疗

引言

去医院住过院的朋友都知道，光靠社保报销，剩下的自付部分说不准也会给自己添不少压力，那这两个和住院报销有关的保险，到底哪个适合你？能不能一起买？今天咱们就把这些疑问捋清楚。

一. 价格差多少钱包受得了？

我先给大家报个实底，两者的价格差距不小，适合不同预算的朋友选，不用硬扛超出你承受能力的支出。

刚参加工作没两年的小杨，每个月扣完社保房租，到手也就四千多，除去日常吃饭通勤，每个月能攒下的钱也就一千出头。这种情况，选中原住院补充医疗保险就很合适，它一年的缴费也就几十块到一两百块，哪怕刚工作钱包紧，掏这个钱也完全不费劲，不会给你日常消费添负担。相当于你少喝两杯奶茶，就能给自己添一份住院的补充保障，性价比很高。

要是你每年能拿出几百块的预算，那可以把百万医疗也配上。百万医疗一年缴费大多在几百块，三四十岁身体健康的人，一年也就三百多，摊到每个月也就二三十块，对于大多数有稳定收入的上班族来说，完全承受得住，不会让你因为买保险吃土。

有人问我，能不能只买便宜的？可以，但我建议你结合预算搭着来。比如你已经有了职工医保，手头紧的时候，先买中原住院补充医疗保险，它能帮你报社保住院报销完剩下的一部分自费费用，平时住个小病房、做个小手术，花个万八千的，它能多报不少，够日常用。

要是你预算够，哪怕每个月挤出来二三十块，也建议你把两者都配上。你算笔账，中原住院补充医疗保险一年一百块，百万医疗一年三百块，加起来一年才四百块，平均下来一个月三十多，也就一杯奶茶钱，就能同时拥有小额住院补充报销和大额医疗风险保障，不管是小毛病住院还是需要花不少钱的治疗，都能帮你扛一部分压力。

还有已经退休的长辈，每个月养老金也就几千块，不想花太多钱买保险，那单独买中原住院补充医疗保险就够，不需要硬买贵的，符合自己钱包情况才是最好的。如果你是给全家配保险，孩子老人可以先配好中原住院补充医疗保险，作为基础补充，夫妻两个预算够再加上百万医疗，把预算拆分清楚，不会一下子掏一大笔，钱包压力小很多。

图片来源：unsplash

二. 身体有小毛病咋选才对？

老李今年52岁，平时身体没大毛病，前两年单位体检查出来甲状腺有个3毫米的小结节，半年复查一次都没变化，可找了几家保险咨询，要么直接被拒，要么把甲状腺相关的病都除外不保，可把老李愁坏了，就怕哪天结节出问题，住院费全得自己扛。

就老李这种情况，先试试投保中原住院补充医疗保险，大多中原住院补充医疗保险对结节、脂肪肝这类常见小毛病，健康告知宽松不少，很多情况都能直接正常承保，不用除外责任。

如果试过中原住院补充医疗保险，因为结节被卡住了，再换百万医疗走智能核保，记得把最近半年的复查报告整理好，按照核保页面的问题如实填结节大小、有没有钙化、边界清不清，大部分边界清晰、大小不超1厘米的良性结节，都能除外甲状腺责任承保，总比直接买不了强。

别抱着侥幸心理隐瞒病史，之前有个张姐，查出来乳腺增生，投保的时候没说，后来得乳腺癌申请理赔，保险公司查出来体检记录，直接拒赔，之前交的钱也打了水漂，得不偿失。不管买哪一个，健康问到的就如实说，没问到的不用主动讲，别给自己埋坑。

要是你已经得了高血压，吃药控制住血压在160/100以内，可以优先选中原住院补充医疗保险，大多不需要额外核保，能直接买。要是血压控制得不太好，中原住院补充医疗保险买不了，再选对高血压核保更宽松的百万医疗，只要提供近期的血压监测记录，也有机会买到。

要是你只是血脂稍微高一点、尿酸偏高一点，没有其他并发症，这两类保险大多都能买，直接正常投保就可以，不用过度担心。总之，身体有小毛病别直接放弃，先投中原住院补充医疗保险，核保不通过再试百万医疗，一步步来总能找到适合自己的保障。

三. 生病住院怎么赔更划算？

先给大伙说一个真实例子，大赵上个月突发肺炎合并感染住进了三甲医院，前前后后花了五十万，社保报销了二十一万，剩下二十九万自己掏，大赵之前同时买了中原住院补充医疗险和百万医疗险，最后几乎没自己花多少钱，咱们就结合他的经历说清楚怎么赔更划算。

一定要记住报销顺序，先走社保报销，再走中原住院补充医疗险报销，最后走百万医疗险报销，不要乱顺序。大赵一开始差点搞错，打算先报百万医疗，后来问了经纪人改了顺序，最后多报了小一万。为什么要按这个顺序？因为中原住院补充医疗险大多可以覆盖社保报销后剩下的、百万医疗险的免赔部分，先走它报，能把免赔额的空缺填上，后续百万医疗险就能多报。

中原住院补充医疗险，大多数没有免赔门槛，只要是社保范围内自付的部分，按比例报，社保外的部分不少也能按比例报。大赵社保报完之后，剩下里面有八千块是百万医疗险的免赔额部分，这八千走中原住院补充医疗险直接报了九成，自己只出了八百。你要是反过来走，先报百万医疗，这八千免赔额百万医疗不赔，再走中原补充医疗虽然也能报，但不少人会弄错流程耽误时间，还可能算错比例，反而少拿钱。

接下来报百万医疗险的时候，把中原住院补充医疗险已经报销过的凭证给保险公司，百万医疗会把剩下没报的、符合合同约定的费用全按比例报。大赵最后算下来，社保报了21万，中原补充医疗报了7.2万，剩下的10.8万百万医疗全报了，自己只花了不到一万，比原本打算自己扛二十九万轻了太多。

给大家两个可操作的要点：第一，住院之后第一时间给两份保险的报案渠道打电话登记，别拖过了报案期影响理赔；第二，所有缴费单据、诊断证明、出院小结都留好复印件，两边报销都要用到原件的话，提前跟医院和保险公司沟通好开加盖公章的复印件，一样能用；第三，如果住院花费刚好卡在百万医疗免赔额上下，先走中原补充医疗险报完之后，达到免赔要求的部分再走百万医疗，能拿到更多赔付，别嫌麻烦，多走一步就能多报不少钱。

四. 不同年龄该怎么搭配买？

0-17岁的孩子，大多已经有居民医保，日常感冒住院可以报一部分，但要是遇到需要大额治疗的情况，医保报销之后剩下的花费还是不少。这个年龄段的孩子买中原住院补充医疗险，保费一年只需要几十块，就能覆盖医保报销后剩余的住院自费部分，再搭配一份百万医疗，总共一年一百多就能搞定，普通家庭都能承担，不用给家长添太多经济负担。我朋友家6岁的小朋友，去年得肺炎住了12天院，总花费差不多两万，医保报了一万出头，中原住院补充医疗险报了剩下三千多自费部分，剩下几百块没到百万医疗的免赔额就没报，算下来自己只花了不到五百，朋友说当初一百多的保费花得太值了。

18-35岁的年轻人，刚进入社会没几年，手头积蓄不多，大多已经交了职工医保。这个阶段可以先买一份中原住院补充医疗保险，保费一年一两百，就能把日常住院医保报完剩下的缺口补上，再加一份百万医疗，一年三百多，加起来一年几百块，不会给房租和生活费之外增加太多压力。要是身体没啥大毛病，完全可以直接买；要是有轻度甲状腺结节这类小问题，提前做好健康告知，大多也能正常买。要是你平时经常加班，手里存款还没攒多少，就这么搭配，哪怕真的需要住院治疗，也不会动你攒的买房首付或者攒着旅游的积蓄。

36-50岁的中年人，大多是家庭的经济支柱，上有老人下有孩子，身上担子重，这个年龄段身体开始走下坡路，高血压、高血脂这类小问题慢慢找上门，得看情况搭配。如果你身体完全健康，直接中原住院补充医疗险加百万医疗一起买，中原补充医疗覆盖日常住院的小额自费花费，百万医疗扛大额治疗费用，一年保费总共一千多，不会占用太多家庭开支。要是你已经有了结节、高血压这类常见慢病人群，买百万医疗如果没办法标准体承保，可以先买中原住院补充医疗险，它的健康告知相对宽松，多数小毛病都能买，再选可以承保慢性病的百万医疗，先把基础保障做全，不要因为身体有点小问题就不买保障。我们小区张哥42岁，有轻度高血压，之前一直怕买不了保险，后来按这个方法配了，今年做心脏支架手术，总花费十六万多，医保报了七万，中原住院补充医疗险报了一万八，百万医疗报了剩下六万多，自己只掏了不到一万，要是没买这俩，家里准备给孩子攒大学学费的存款得动一大块。

51-65岁的老年人，大多已经退休，有退休医保，但不少老人都有基础病，买保险限制多。这个年龄段要是老人身体还能符合投保要求，一定要先买中原住院补充医疗险，它年龄覆盖范围广，不少超过六十岁的老人也能买，保费一年也就两三百，日常住院开药医保报完剩下的自费部分都能报，再搭配一份适合老年人的百万医疗，总保费一年不到一千，子女给父母买也没压力。要是老人身体基础病比较多，买不了百万医疗，也可以先买中原住院补充医疗险，能报一点是一点，总比全自己掏腰包好。

65岁以上的老人，能选的保险不多，要是还能买中原住院补充医疗险，直接买，保费不贵，能覆盖日常住院的小额支出，这个年龄段大多百万医疗已经没法买，或者价格太贵，要是预算充足，能符合健康要求就买，要是预算有限，只买中原住院补充医疗险先把日常住院的保障做好，也比没有保障强。

结语

总的来说，中原住院补充医疗保险和百万医疗搭配买，能把住院报销的缺口补得更全。预算有限先选百万医疗打底，再加一份低价位的中原住院补充医疗险覆盖免赔额部分，花小钱就能把保障做扎实；要是身体有小毛病，优先挑健康要求宽松、核保宽松的产品先上车，别硬卡着高标准耽误自己拿保障。不同年龄按需求调整份额，孩子年轻人侧重高额保障，老人侧重补充报销，总能调出适合自己的方案，真遇上住院花钱的时候，两份搭配着用能帮你少掏不少腰包，不用再为账单犯难。

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