企业补充医疗保险看病扣费比例

引言

去医院看完病，除了医保报销之外，企业补充医疗保险还能帮咱们再报多少？这里头的扣费比例到底是怎么算的？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 起付线与报销比例咋算

门诊和住院的起付线、扣费比例完全不一样，别混在一起记。先给你说个真实例子：刚工作两年的小林，前段时间换季得肺炎住了一周院，总花费一共八千二百块，基本医保先报了四千一百块，剩下四千一百块走企业补充医疗保险报销。他所在单位买的补充医疗险，住院起付线是三百块，扣除这三百块的起付线之后，剩下三千八百块按百分之八十扣费报销，最后报了三千零四十块，自己只花了一千零六十块，比原本预期少掏不少。

不同单位选的补充医疗险规则不一样，多数会把起付线设在一百到五百之间，起付线越低，对你来说越划算，扣费之后能拿到的报销钱越多。如果你是自己选择附加购买企业提供的补充医疗险，优先选起付线更低的选项，别光看报价便宜。

门诊的扣费比例和住院不一样，一般门诊的起付线更低，不少门诊起付线在一百块以内，甚至有的没有起付线，但是报销比例会比住院低一些，大多在百分之五十到七十之间。还是拿小林举例子，他年初去社区门诊开过敏药，花了三百二十块，基本医保报了一百二十块，剩下两百块走补充医疗险，门诊起付线是五十块，扣除起付线之后剩下一百五十块按百分之六十报销，最后报了九十块，自己只花了一百一十块，日常看小病的压力也小了不少。

要注意，只有在基本医保报销之后，剩下的符合规定的自费、自付部分，才会走补充医疗险按比例扣减报销，不符合医保目录的用药和项目，补充医疗险也不会报。你每次看完病，可以先整理一下单据，把基本医保报完的金额算清楚，再对照自己的补充医疗险规则算扣费，很容易就能算出自己要掏多少钱。

给你说个实操建议：你拿到单位的补充医疗险方案之后，先把门诊、住院各自的起付线和报销比例单独圈出来，存到手机备忘录里，下次看病之前就能直接翻出来算，心里提前有数，不会看完病拿到账单吓一跳。如果是单位统一投保的，你也可以直接找HR要具体的比例表，别稀里糊涂买了之后，不知道自己能报多少。

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二. 各年龄段保障侧重不同

刚工作没几年的20到30岁年轻人，日常看病大多是感冒发烧、急性肠胃炎这类门诊小毛病，住院概率不高，选补充医保的时候，优先挑门诊扣费比例高的方案就行。

我身边就有这么个例子，刚毕业两年的小吴，住在公司宿舍，去年冬天换季得流感，连续三天在公司附近的社区门诊输液，加上开消炎药、退烧药，前后花了快一千二。他单位给选的补充医保，门诊报销比例是80%，本身基础医保报了四百多，剩下的五百多，补充医保又报了四百多，最后自己只掏了不到一百块。如果反过来选了侧重住院、门诊比例只有30%的方案，这次他自己就要多掏三百多，对每个月要交房租、攒存款的年轻人来说，这也是不小的开支。对于这个年龄段的人来说，如果本身已经有基础医保，不用强求高住院报销比例，把预算向门诊倾斜就够，一年缴费控制在三百到五百区间就合适。

30到45岁的中年人，大多上有老下有小，自己本身也开始出现一些劳损类的毛病，比如颈椎腰椎问题、偏头疼，还有不少人会有高血压、高血脂这类早期慢性病，而且偶尔会因为肺炎、结节这类问题住院调理。这个阶段选补充医保，要把门诊和住院的扣费比例拉平，尽量选两者比例都不低的方案。比如朋友老郭，今年38岁，去年体检查出肺部有小结节，医生建议住院做微创切除，整体住院花了一万二，基础医保报了六千，剩下六千，他的补充医保住院报销比例是70%，又报了四千二，最后自己只花了一千八，加上他平时去做颈椎推拿，门诊也能报一半，不管是日常小病还是突发住院，都能覆盖到，不会给家里添额外负担。这个年龄段如果经济条件宽松，可以选一年八百左右的方案，保障会更稳妥。

45到60岁的中老年人，要是是单位统一参保的补充医保，不用自己选，直接跟着走就行，如果是需要个人额外补缴费用选档位，一定要优先选住院报销比例高的方案。这个年龄段的人，患病概率明显上升，不管是慢性病住院调理，还是做常见的手术，住院花费都比年轻人高很多，把重心放在住院报销上，能帮你分担大笔开支。

要是本身身体底子不好，常年需要拿药看门诊，那就选住院和门诊特药报销比例都高的档位，哪怕多交一点费用，关键时刻也能省很多钱。比如我家亲戚张叔，今年54岁，有十多年的糖尿病，每个月都要开几类特效药，去年因为糖尿病并发症住了一次院，总共花了三万多，基础医保报了一万五，他选的补充医保住院报销比例是80%，又报了一万二，剩下自己只花了三千多，而且平时开的特效药，门诊也能按70%报销，每个月自己掏的药钱从三百多降到了一百以内，压力小了特别多。

如果是已经退休、需要自己选购补充医保的人群，直接挑住院扣费比例高，且能报销门诊慢病用药的方案就行，不用考虑其他花里胡哨的附加责任，把钱花在核心保障上就对。

三. 缴费金额多少才算合理

刚毕业工作没两年，每月到手工资不高的年轻人，选一年几百块的缴费档位就够用。刚参加工作的小周，去年入职新公司，可选的补充医疗险有三个缴费档位，最低档一年只需要交360块，每个月从工资里扣30块，对他来说完全没负担，日常头疼脑热看门诊，都能覆盖对应的报销比例，完全满足刚入职阶段的保障需求。

上有老下有小，中年工薪阶层，缴费可以选中等档位，一年一千到两千块区间，大多都能匹配你的需求。这个阶段你不仅自己可能偶尔有检查治疗需求，不少企业的补充医疗险还能附带绑定配偶和子女，多一个人参保，缴费自然会稍高一点，选中等档位，既能覆盖一家人日常门诊、住院的报销需求，也不会给家庭日常开支添太大压力。比如赵哥，今年38岁，在一家国企上班，他给自己和老婆、孩子都绑定了补充医疗险，三个人一年总共交1800块，平均每人一年才600块，去年孩子肺炎住院，总花了八千多，医保报完之后，补充医疗险又报了两千多，自己只掏了不到一千，缴费不高，还帮家里省了不少钱。

已经退休，还能继续享受企业补充医疗险待遇的长辈，缴费要看自己的身体状况选。要是平时身体硬朗，很少去医院，选低档位缴费就够，一年几百块，留着应对偶尔的就医支出就行，没必要多交。要是本身有常年需要拿药治疗的慢病，经常跑医院，可以选稍微高一点的档位，对应的报销比例更高，算下来一年能报回来的钱，远比多交的那部分费用多，更划算。

如果缴费是单位和个人共同分摊，你可以优先选单位分摊比例更高的档位，个人要掏的钱会少很多。不少企业会给员工承担大部分缴费，只需要个人掏小部分，这种情况下，哪怕你选稍高一点的档位，实际要自己出的钱也不多，能拿到更高的报销比例，性价比很高。

最后记住一条，不管选哪个缴费档位，都要算清楚：你每年交的钱，加上医保报销后自己要掏的钱，要比不买这个保险，自己全额承担医药费低，才是合理的选择。别为了追求更高的报销比例，硬选超出自己预算的档位，本来是为了保障生活，反而给生活添了经济负担，就得不偿失了。

四. 提交报销材料要注意啥

一定要把所有看病相关的票据原件收好，尤其是医院开的收费发票，缺了这张，哪怕你所有其他材料都齐了，也报不了。很多人看完病随手把发票夹在旧病历本里，转头搬家或者整理东西就弄丢了，补发票特别麻烦，不少医院补开证明只能打费用清单，盖不了和原件一样效力的章，最后只能自己吃亏。

医院给的诊断证明、费用明细清单也要一并留好，别只拿发票。费用明细是用来核对你花的钱哪些在报销范围内，哪些不符合要求的，没有明细没法核对金额，也会卡住你的报销流程。诊断证明要写清楚你的病情和就诊时间，要是医生开的诊断证明内容不全，记得当时就找医生补全，别等提交材料被打回来再跑一趟，浪费时间又折腾。

要是你是先经过基本医保报销，再找企业补充医疗保险报销，一定要记得找医保部门开医保报销的结算单，这个结算单是证明你已经经过基本医保报销的凭证，上面会写清楚基本医保已经报了多少钱，剩下多少是自付费用，补充医疗险会按照这个自付费用来算你能报多少，没有这个结算单，报销流程根本走不下去。

之前有个住过两次院的老陈，把两次住院的材料混在一起装袋提交，结果负责审核的工作人员分不清哪张发票对应哪次住院、哪份诊断证明，核对了好几天都核对不清，直接把材料打回来让老陈重新分类整理，老陈本来腿脚就不方便，又跑了一趟公司交材料，折腾得够呛。你每次看病、每次住院的材料，最好按就诊时间分开放，用便利贴标注清楚就诊人、就诊时间，方便审核人员快速核对，也能加快你的报销到账速度。

提交材料之前，一定要先找公司负责社保福利的HR要一份材料清单，对照着一条一条核对，别漏了任何一样。HR天天处理这类事，知道要求是什么，哪类材料需要盖什么章，提前问清楚，比你自己瞎准备半天最后被打回来强。如果你是线上提交材料，记得扫描件要清晰，每个材料单独命名，别把好几份材料扫成一张，模糊不清的材料审核也没法通过，还得重新上传耽误时间。

结语

看完这些你应该明白啦，企业补充医疗保险的看病扣费比例没有固定标准，主要看咱们参保的具体条款约定：普通门诊、住院的报销比例不一样，过了起付线之后才会按对应比例报销。不同情况的朋友适配不同的选择：刚工作预算有限的年轻人，选侧重门诊小额报销比例的就行；经常跑医院看慢病的中老年朋友，优先挑住院报销比例高的就合适，不管怎么选，都记得对照自身需求和预算选，提前把报销材料要求理清楚，别等要用的时候手忙脚乱，用好这份补充保障，看病能省不少钱。

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