单位交的补充医疗保险是什么

引言

每个月发工资的时候，你有没有盯着工资条上那笔补充医疗保险的扣费问号脸？这笔钱到底花去哪了，真能给咱们看病帮上忙吗？你想知道的答案，咱们今天慢慢聊清楚。

一.单位保险到底管不管

我先给你说直白点，基础医保报不完的，它来补，不是啥没用的额外扣费。

去年我邻居老张，52岁，做了个常规的胸腔小手术，总花费一共八万出头。老张有职工基础医保，住院的时候直接结算，最后算下来，基础医保报了四万七，剩下三万三得自己掏。这三万三里，有一万二是医保目录外的自费耗材费，还有八千是目录内的自付比例部分，剩下一万多是住院的杂费床位费这些。老张当时想起单位给交了补充医疗保险，就抱着试试的心态把单据整理好交给单位人事，最后补充医疗险又报了两万八，自己最后只花了五千不到，一下减轻了不少压力。

换个场景说，如果你平时只是头疼脑热去门诊拿药，基础医保报完之后，剩下的几块几十块，不少单位的补充医疗险也能报。比如你上个月去社区门诊开降压药，总花费两百块，基础医保报了一百二，剩下八十，只要符合补充医疗险的规则，就能再报五六十，自己只花十几块。

它不管啥？它不管你医美、美容保健这些非治病的项目，也不管你不符合医院规定的外购药，大部分单位交的补充医疗险也不涵盖高端私立医院的特殊服务。说白了，它就是盯着你治病时候，基础医保没覆盖到的部分帮你兜底。

给你提个可操作的小建议，你现在就能打开自己的工资条，找到补充医疗险扣费那栏，然后去找单位人事要一份具体的保障规则，翻个三五分钟就能看明白，哪些能报哪些不能报，心里提前有数，真生病的时候就不会慌，也不会漏报该报的钱。

二.补充医保适合谁

刚参加工作，手里存款不多的年轻人，直接留着这份单位给的补充医保就行，别嫌扣那点钱。年轻人刚步入社会，平时租房子、吃饭占了大部分收入，手头结余不多，要是突然得个小毛病住个院，基础医保报完之后，剩下的自费部分也能给添补不少，不用动你攒下来买数码产品或者旅游的备用金，花不了多少钱就能多一层保障，性价比很高。

身体底子差，平时经常跑医院开慢病药的中青年人，一定要保留单位交的补充医保。我邻居小李今年三十六，有多年的慢病，每个月都要去医院开好几次药，基础医保报销之后，每个月还要自己掏小几百块钱，自从单位给交了补充医保之后，每个月能多报两百多，一年下来能省小三千，刚好够交大半年的物业费，实实在在减轻了日常开药的负担。

已经退休，年龄偏大，平时住院、门诊次数都比较多的长辈，只要单位给交这份补充医保，千万别放弃。很多退休长辈本来就有基础病，一年去医院的次数不少，基础医保有报销限额，超出限额的部分，还有医保目录外的自费项目，补充医保都能接着报，能少花不少养老钱，不用动给孙子孙女攒的红包钱，也不用麻烦子女额外贴补太多，自己的养老金就能覆盖大部分看病开销。

已经买了商业医疗险，但是健康条件不太好，没法加买更高保障的朋友，也要留着单位的这份补充医保。很多人之前不注意身体，现在查出来结节、囊肿之类的小问题，商业医疗险要么除外承保，要么买不了太高的额度，单位交的补充医保不用你单独做健康告知，只要单位给交就能享受待遇，刚好能补上商业医保没覆盖到的缺口，多报一点是一点。

经济条件一般，没法承担高额商业医疗险保费的朋友，优先保住单位这份补充医保。这份保险一般都是单位承担大部分保费，个人只需要交很少一部分，甚至有些单位全额给交，不用你自己掏太多钱，就能享受到额外报销，对经济条件一般的朋友来说，是实打实的福利，不需要额外给自己加太多缴费压力，就能提升看病报销的比例，完全不用纠结，直接留着就对。

三.自费部分咋应对

咱们先来说最常见的免赔额，大部分单位交的补充医保都会设一个小额免赔额，就是说自费部分里，只有超过免赔额的部分才能报，低于免赔额的部分得自己掏。你别嫌这个规则麻烦，其实它是帮大家把有限的预算留给开销更大的医疗支出，对真的生大病需要花很多钱的人更友好。

我给你举个真实的例子，去年我邻居李阿姨因为支气管炎住院，总医疗费一共花了八千多，基础医保报完之后，自己还要出一千八百多，单位的补充医保免赔额是两百块，最后超出免赔额的一千六百多报了八成，自己只花了三百多，要是没有这份补充医保，这一千八就得全自己掏，李阿姨说这笔钱省下来够她买大半年的菜了，实实在在减轻了负担。

给你第一个可操作的建议：看完病拿了缴费单据，先自己对着清单算一遍，先把基础医保报销完的金额划出来，再找出自费部分的总额，减去免赔额之后，就能算出大概能报多少钱，心里先有个数，不至于去申请报销的时候一头雾水。

第二个建议，所有的单据一定要留好，不管是门诊的缴费小票、住院的费用总清单，还是药品的处方笺，每一张都要整理好收好。我见过不少朋友，看完病随手把小票塞口袋，洗烂了或者弄丢了，最后没办法只能自己承担不报的部分，特别可惜。现在很多医院都支持打印电子票据，你可以同时存一份电子档在手机里，就算纸质票丢了，电子票一样能用。

第三个建议，要是遇到单据上的收费项目看不明白，不知道哪些属于补充医保的报销范围，直接找单位负责办理社保的行政同事问，或者打补充医保承保的服务电话问，别自己闷头猜。很多时候你分不清的项目，工作人员一句话就能给你说清楚，避免你递错材料来回跑，白耽误时间。

还有一点要注意，不同的自费项目报销比例不一样，比如普通自费药的报销比例会高一些，一些特殊耗材的报销比例会低一点，你提前搞清楚比例，就能知道自己最终要出多少钱，提前做好预算，不会出现超支的情况。

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四.看病报销有啥门道

单位给你交的这份补充医疗险，报销时候有几个必须记牢的门道，错一步都可能拿不到钱，咱一条一条说清楚。

首先，一定要如实对应参保的身份信息，别拿别人的单据来报销。之前有个阿姨陪老伴去住院，出院的时候顺手把自己门诊的发票夹在了老伴的报销材料里，想着都是一家人一起报了省事，结果窗口直接把整份材料退回来，让她重新整理分类，一来一回多跑了两趟。你要报自己的费用，就只放自己的单据，姓名、身份证号和参保信息对得上，才好顺利审核。

其次，健康告知这块别耍小聪明。不少人觉得都单位统一投保了，不用再填健康告知，其实部分补充医疗险投保的时候还是会要求填写当前的身体状况，要是你故意隐瞒已经得的慢性病，后续因为这个病产生的费用报销，一定会被拒。我身边有个大哥，单位组织投保的时候，查出来有甲状腺结节，他觉得这不算大事就没填，后来做了结节切除手术，申请报销的时候，保险公司翻到之前的体检记录直接拒赔，好几千的自费药都得自己掏，说啥都没用。

第三，记清楚报销的时间范围，别逾期。大部分单位交的补充医疗险，都是当年的费用当年报，最晚不能超过次年第一季度末，你要是隔了一年半载才想起找单位交材料，肯定报不了。去年我同事小周，年底的时候得流感住了一周院，出院忙着赶项目就把报销的事忘在脑后，转过年来五月份整理抽屉才翻出发票，去找行政的时候，早就过了报销截止日期，只能自认倒霉。

第四，弄清楚哪些项目不在报销范围内。大多数补充医疗险，都不报美容整形、牙齿矫正这类非疾病治疗项目，也不报你自己主动要求用的自费进口耗材里的额外部分，你住院的时候如果想用好一点的材料，可以提前问问管报销的同事，看看这份补充险能不能覆盖一部分，别等出院了才发现一分都报不了。

最后，报销走流程的时候，先找单位统一收集材料，别自己直接寄去保险公司，大部分单位的补充医疗险都是团险，由行政统一收齐材料递上去，不仅审核更快，还能提前帮你核对缺不缺材料，省得你自己跑断腿还出错。只要把这几点记牢，报销的时候就能少踩坑，顺顺利利拿到报销款。

五.多份保险怎么配

先讲缴费方式，单位交的补充医疗保险大多是按月从工资里扣费，不需要你一次性掏一大笔钱，分摊到每个月的负担比较轻。如果自己额外配商业医疗险，大多是按年缴费，一次性拿出来的钱比按月交要多，但整体算下来费率差别不大，你可以根据自己每月能安排出来的预算选。如果你每个月工资去掉日常开销之后，剩下的闲钱不多，选按月缴费的搭配就好，不会一下子占用太多流动资金；如果你年底能拿到一笔年终奖，手头有富余闲钱，选年缴也没问题，不用每个月记着扣费的事。

刚参加工作没几年的年轻人，经济基础比较薄弱，日常攒不下太多余钱，身体底子不错很少去医院，只需要在单位补充医疗险的基础上，搭配一份针对住院自费项目的商业医疗险就够了。不用买太高额度的，把住院时社保和单位补充险报完剩下的自费部分覆盖住就行，一年花不了多少钱，就能把基础保障兜住。比如刚毕业在互联网公司做行政的小吴，每个月到手工资去掉房租和吃饭之后剩三千多，她就在单位交的补充医疗险之外，只加了一份额度不高的商业医疗险，每个月分摊下来才几十块，完全没有经济压力，万一需要住院也不用怕自费部分掏不起。

已经步入中年，上有老下有小的人群，日常经济压力不小，自己和家人都有保障需求，如果你和爱人都有单位交的补充医疗险，可以给每个人各搭配一份对应的商业医疗险，再给孩子配一份少儿医疗险就足够。不用盲目给全家都买很贵的险种，先把大人的保障做全，毕竟大人是家庭的经济支柱，大人的保障到位了，整个家庭的抗风险能力才够。比如家住郑州的陈先生，今年38岁，夫妻两人都在国企上班，都有单位交的补充医疗险，他们给各自加了一份商业医疗险，只给孩子加了一份少儿门诊医疗险，整体算下来一年的保费也就几千块，一家人的自费医疗费用都有了兜底，不会因为一场病花掉家里多年的积蓄。

年纪比较大，已经退休的人群，如果你本身已经有单位给交的补充医疗险，身体健康还有预算，可以搭配一份针对高龄人群的商业医疗险。要是身体已经有一些慢性病，买不了普通商业医疗险，就不用硬买，好好用手里的单位补充医疗险就够，大部分日常门诊和住院的费用已经能覆盖不少，不用为了买保险增加不必要的经济负担。比如62岁的王阿姨，退休前在银行上班，一直有单位交的补充医疗险，她之前查出来有血压方面的问题，买普通商业医疗险通不过健康告知，她就没再折腾，平时去医院拿药、做理疗，单位补充医疗险都能报一部分，自己花的钱不多，生活也没什么压力。

最后提醒你，不管你怎么搭配，都要先把单位给交的补充医疗保险留住，不要因为自己买了商业保险就停掉单位的补充险。单位交的补充险大多是单位承担一部分保费，个人只需要掏很少一部分，性价比很高，就算你买了商业保险，也可以先走单位补充医疗险报销，剩下的部分再走商业医疗险报销，能帮你多报不少自费项目的花费，整体保障会更扎实。

结语

说白了，单位交的补充医疗保险，就是单位给咱们职工在基础医保之外多添的一层保障，专门帮咱们补基础医保报完剩下的缺口。不管你刚入职工龄短钱包不鼓，还是上了年纪常跑医院，只要单位给交，别犹豫直接参保就行，平时攒着保障，真遇上看病花钱的时候，就能帮你省不少钱。记得提前摸清楚自己这份的赔付范围和要求，保管好所有就医单据，需要报销的时候就不会手忙脚乱啦。

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