补充医疗保险的税前扣除比例

引言

说到补充医疗保险，不少朋友都会好奇，你是不是也搞不清这里面的扣除比例相关问题？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 不同人群该怎么选

刚进入职场不久的年轻人，收入普遍不算高，平常健康状况大多不错，住院看病的次数不多，不用追求过高的保额，优先选保费低、保障范围覆盖常见门诊和小病住院的产品就够用。可以把保额设置在十万到二十万之间，保费一年只需要几百块，不会给每月的房租和生活费造成压力，刚好覆盖社保没报全的部分，平常头疼脑热住院或者门诊拿药，都能补上一部分开销。

上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，还有孩子学费和老人赡养的开销，一旦生病住院，不仅要掏医药费，还可能耽误工作减少收入，得把补充医疗的保额做高，建议把保额设置在五十万以上，重点覆盖大病住院的自费药、进口器材部分，这些花费社保大多报销比例不高，有了补充医疗就能减轻不少负担。如果单位已经给买了团体补充医疗，可以根据自己的需求再补一份个人的，把保障缺口补上就行。

已经退休的老年人，年纪大了平常难免有一些慢性病，需要经常门诊拿药、偶尔住院调理，选的时候重点看报销范围有没有覆盖常用的自费药，还要留意免赔额的设置，尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，不然每次报销都要先自己掏一笔钱，起不到太大作用。因为老年人投保一般保费会高一些，可以根据自己的养老金情况选，不用盲目追求过高保额，三十万左右的保额就足够应对日常需求了。

身体健康状况有一些小异常的朋友，比如有常见的结节、脂肪肝之类的问题，不用直接放弃投保，多对比几款不同的产品，不少产品对常见的小异常不会直接拒保，有的可以正常承保，有的会除外相关责任，也能覆盖其他方面的医疗开销，一定要如实填写健康情况，别随便隐瞒，不然之后可能影响报销。

预算比较充足的家庭，可以给全家都配上补充医疗保险，大人选高保额的大病保障，孩子选覆盖门诊和小额住院的，老人选低免赔额的慢性病保障，全家的保障配全之后，不管谁有个小毛病大问题，都不用为额外的医药费发愁，也不会动用到家里存的买房或者教育的积蓄。

二. 健康告知要注意啥

问到的问题如实说，没问到的不用主动提。别想着反正没人查就蒙混过关，更别听一些不专业的说法，让你把过往异常都藏着掖着，后续真出问题吃亏的是你自己。

有体检异常一定要明确说清楚。很多人单位每年都安排体检，体检报告上多多少少会有结节、增生、囊肿这类小异常，你别觉得这都是小事，不需要说。就拿常见的结节来说，不同大小、不同分级，核保结果完全不一样。去年我认识的一位张姐，几年前体检查出来肺部有个小结节，当时她买补充医疗的时候，嫌麻烦没说，结果后来因为肺部问题需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了过往体检记录，直接拒赔了，张姐前前后后交了好几年钱，最后一分钱没报，悔得不行。

如果你手上有过往的就诊、检查报告，最好整理好一起给到保险公司，别含糊说自己没病。比如你之前因为胃炎住过院，别只说自己没得过大病，直接说清楚哪年因为什么住过院，现在恢复情况怎么样，附上复查报告，反而更容易顺利承保。

如果遇到你自己拿不准的问题，可以找专业的协助人员帮你核对，别自己瞎填。比如问题问“两年内是否有过住院手术”，你前年只是因为胃炎住了三天院调理，算不算？这个时候别乱勾是或者否，找协助你的人问清楚，避免填错影响结果。

就算你如实说了异常，也不代表一定买不了。比如咱们常见的甲状腺结节，分级在二级以下，很多都可以正常承保；就算是分级稍高，也有可能只是把甲状腺相关的责任除外，其他部位的保障依旧有效，你如实告知之后，按照核保结果选就行，没必要隐瞒。如果真的因为异常被拒保或者除外，也别急，过半年到一年复查之后，拿到新的报告，还可以再申请核保，很多人复查之后结节没变化或者缩小了，就能顺利买到了。

三. 报销流程了解清

看病前先问清楚就诊医院能不能走报销，大部分要求是二级及以上公立医院普通部，也有拓展了特需部、国际部的，提前确认不踩坑，别看完病才发现不符合要求，白白花了冤枉钱。

如果你去支持直付的医院就诊，直接刷和保单绑定的身份凭证就行，医院会直接和保险公司对接费用，你只需要付免赔额以内、报销范围外自付的部分就可以，不用自己先掏钱再申请报销，能减轻不少临时资金压力。

要是不能走直付，就得自己先垫付所有费用，这时候记得把所有凭证都留好。收费发票要原件，医院盖章的费用总清单、费用明细单也要收好，还有住院的话要拿好出院小结、诊断书，门诊要留好门诊病历、检查报告。所有资料别弄丢，缺一样都可能耽误理赔进度。

准备好所有资料之后，可以通过保险公司的线上渠道或者线下网点提交申请。线上提交直接上传所有凭证的照片就行，记得照片拍清晰，文字公章都要看清楚；线下提交可以带好复印件和原件去网点，工作人员会帮你核对资料。提交之后，一般会在几个工作日内给你回复，要是资料没问题，符合赔付条件，费用会按约定打到你预留的银行卡上。

提交申请之后多留意通知，要是保险公司要求补充资料，赶紧按要求补齐，别拖着耽误时间。如果对赔付金额有疑问，直接联系客服，让工作人员帮你核对哪一项不符合报销要求，清楚之后也能避免误会。日常把保单信息存在手机备忘录里，理赔的时候找联系方式、保单号都方便，不用临时翻找乱了手脚。

图片来源：unsplash

四. 案例分享有启发

28岁的小杨是刚工作两年的互联网运营，每月工资扣完社保后到手八千出头，年底会有一笔几千块的绩效奖金。他日常只有轻微过敏性鼻炎，之前体检除了提示轻度脂肪肝，其他指标都正常，单位已经给缴了基本医保，他自己还额外配置了一份补充医疗保险。

去年冬天他因为急性化脓性阑尾炎住院手术，前后住院七天，加上术前检查、手术费、术后换药和开药，总共花了四万两千多。社保按照规定报销之后，自己还需要承担一万六千多的费用。因为提前买了符合要求的补充医疗保险，扣除一百块免赔额之后，剩下的一万六千多都按比例报销了，最后自己只花了一百多块钱。

小杨刚工作没几年，手头积蓄不多，要是自己掏这一万六千多，差不多要耗掉他大半个月的工资，还得动用来准备换手机的存款。因为有这份补充医疗报销，这笔额外支出直接少了九成多，完全没打乱他原本的攒钱计划。

另一个案例是42岁的张姐，她在一家商超做收银员，单位给缴了基本医保，她因为有乳腺结节，投保的时候如实做了健康告知，最后标体承保了补充医疗保险。去年她体检查出乳腺有异常，后续做了微创手术和病理检查，总共花费两万八千多，社保报了一万四千多，剩下的一万三千多，补充医疗报了一万一千多，自己只出了不到两千块。

张姐爱人那年刚好换工作空窗了几个月，全家积蓄都用来还房贷，孩子正要准备高中的学费，这笔报销款刚好帮她解决了燃眉之急。

给大家提两个实际建议，第一，如果你已经有基本医保，不管年纪多大，预算够都可以配一份补充医疗保险，花不了多少钱，就能覆盖社保报不了的部分费用。第二，如果你年纪轻、身体好，预算有限就选一年期的产品，每年缴费就行，价格不高保障够用；如果你年纪偏大，或者担心一年期产品停售，可以选保障时间更长的类型，只要符合健康告知就可以买。第三，不管选哪款，一定要如实填健康告知，有既往症别隐瞒，不然真到要报销的时候容易出问题。

结语

回到开头说的问题，国内个人买补充医疗保险，按统一规则，在规定范围内按对应比例扣除，单位统一给员工购买的，也有对应的扣除比例要求。总的来说，大家结合自己的年龄、经济状况和身体条件挑就好，记得如实做好健康告知，提前理清报销要求，选到适配自己的补充医疗，能给基础保障多添一层安心。

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