中原住院补充医疗保险既往症

引言

你买住院补充医疗险的时候，是不是总犯愁：身上带了点老毛病，算不算既往症？带既往症买了能赔吗？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚，帮你选到合适的保障。

啥情况算既往症呢？

咱们先拿具体例子说话，要是你投保中原住院补充医疗险之前，就已经确诊过慢性病，长期吃药控制病情，这种情况肯定算既往症。比如开头提到的老赵，他早在投保三年前，单位组织体检就查出了原发性高血压，这三年里一直靠降压药维持血压，平时也没断过药，投保的时候没把这件事写进健康告知里，后来因为高血压引发脑供血不足住院，申请理赔的时候，保险公司调出了他投保前的体检报告和药店购药记录，直接认定这属于既往症，相关住院费用不给赔付。

要是你投保前，已经因为某个症状反复去医院做检查，一直没查出明确病因，但检查记录都在，这种也会被算成既往症。比如张阿姨投保前大半年，一直反复胃疼，前后去医院做了三次胃镜，取了组织做病理，还没等到最终结果出来，她就着急买了这份补充医疗险，后来病理结果出来是胃溃疡，住院做了治疗，申请理赔的时候，也会因为这是投保前就存在的症状，被认定成既往症拒赔。

如果你投保前，已经做过手术治疗某个疾病，出院之后还需要定期复查，这种同样属于既往症。比方说小李三年前查出来有胆囊结石，做了胆囊切除手术，术后每年都要去医院做腹部超声复查，投保的时候没说这件事，后来因为术后胆管炎症住院，这种情况也会被认定为既往症，相关费用不赔付。

还有一种情况，就是你投保前自己已经知道身体有问题，只是没去医院查，也没看医生，这种算不算？这里直接给你结论：只要没有医院的确诊记录、没有就医拿药记录，一般不会被认定成既往症，但要是投保后很快就因为这个病住院，保险公司也会核查就医线索，要是查到投保前你就有相关不适就医的记录，还是会按既往症处理。

给你直接说可操作的建议：不管你自己觉得毛病大还是小，只要投保前有过确诊记录、就医记录、购药记录对应身体问题，一定要老老实实填写健康告知，别抱着侥幸心理瞒报，不然最后花了保费还拿不到赔付，白白吃亏。

健康异常还能买吗？

咱们先讲第一个情况，如果你已经确诊了稳定的慢性疾病，比如常年吃降压药控制的高血压，血糖稳定不需要住院调整的糖尿病，大多可以正常投保，不会直接把你挡在门外。

我身边就有个真实例子，42岁的张哥，有五年高血压病史，一直规律吃降压药，血压控制在正常范围，每年体检也没有其他并发症，他投保的时候如实提交了最近一年的体检报告和用药记录，顺利通过了核保，成功买到了这份保险。上个月张哥因为急性支气管炎住院，总花费两万多，医保报完之后，剩下的符合要求的住院费用，都按照约定拿到了赔付，正好补上了医保没覆盖的缺口，没因为他有高血压既往症拒赔。

如果你是还没确诊性质的异常结节、息肉，比如常见的甲状腺结节、肺结节，只要尺寸在规定范围内，分级也符合要求，也可以投保。就像28岁的白领小陈，体检的时候查出来有三类甲状腺结节，直径不到一厘米，医生说定期复查就行，她投保的时候把体检报告上传之后，很快就通过了审核。后来小陈因为结节增长较快做了切除手术，病理结果是良性，术后住院的相关费用，也按照合同约定拿到了赔付，帮她分担了小一半的住院开销，要是没买这份补充医疗，自己掏腰包还是有点肉疼的。

要是你已经做过手术，术后恢复良好，没有复发迹象，也有机会投保。35岁的林姐去年做了胆囊切除手术，术后半年复查一切正常，没有后遗症，投保的时候提交了手术记录和复查报告，也顺利买到了保障，之后因为急性肠胃炎住院，符合要求的费用也顺利拿到了赔付。

给大家几个可操作的建议，第一，一定要如实填写健康告知，千万别隐瞒病史，隐瞒之后哪怕投保成功，后续理赔也会出问题，拿不到赔付不说，保费还白花了。第二，把你最近半年的体检报告、用药记录、手术记录都整理好，按要求提交给核保人员，信息越全，核保通过的概率越高。第三，要是你的异常情况稍微复杂一点，可以主动联系承保的工作人员，问清楚需要补充哪些材料，配合核保就可以，不用太担心。第四，就算你的情况没办法按标准承保，也会有其他合适的方案，不会直接拒之门外，根据自己的情况选就好。

看病理赔要留神啥？

投保时一定要把自己的既往症情况如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有位张阿姨，早就查出来有糖尿病，投保的时候怕过不了核保，就没在健康告知里填这件事。后来她因为糖尿病并发症住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她投保前的体检记录，发现了隐瞒的情况，最后不仅没赔，还解除了合同，保费只退了很少一部分，亏了不少。所以一定要如实说，有啥说啥，就算核保结论不如预期，也比之后被拒赔强。

一定要去合同约定的医院就诊，别随便找没备案的私立诊所或者不合要求的小医院。之前有位王大哥，周末出门急性肠胃炎发作，家楼下刚好有一家私人诊所，他图省事就在那里看了，花了小几千，想起自己买了补充医疗险，就申请理赔，结果因为诊所不在合同约定的定点医院范围内，直接被拒了。要是真的情况紧急，先去就近的非定点医院急救，等病情稳定之后，一定要及时转到合同约定的定点医院继续治疗，同时第一时间通知保险公司备案，说明情况，这样才不会影响后续理赔。

所有跟就诊、缴费有关的材料都要好好保存，别随便丢。比如门诊病历、住院病历、收费票据、费用明细清单、诊断证明、检查报告，这些一样都不能少。之前有位李姐，生完孩子之后因为既往的子宫肌瘤做了手术，收拾东西的时候把原始发票随手丢了，去医院补了一张复印件，结果申请理赔的时候，因为无法提供原始票据，跟保险公司沟通了快两个月才补上符合要求的材料，耽误了好长时间才拿到理赔款。要是原件不小心丢了，一定要尽早去医院的收费窗口补办加盖公章的有效凭证，别等申请理赔的时候才慌慌张张找材料。

如果是因为既往症相关的治疗申请理赔，一定要在申请的时候说清楚情况，把之前的就诊记录和本次的治疗材料一起提交。别只交本次的材料，让保险公司自己查，一来一回会耽误很多审核时间。之前有位陈哥，他投保前就有慢性胃溃疡，投保的时候核保通过了，这次因为胃溃疡加重住院，申请理赔的时候，直接把投保前的胃镜报告、既往诊断和本次的住院材料一起交了，审核流程走得特别顺，不到一周理赔款就到账了，比只交本次材料的人快了好多。

出院之后别拖太久，要在合同约定的时间内申请理赔。很多人觉得反正买了保险，啥时候申请都行，结果放了大半年才想起，这时候很多材料找起来特别麻烦，甚至还有可能超过理赔申请的时效，最后没法拿到赔偿。一般来说，治疗结束，拿到所有材料之后，就可以整理好提交申请了，早申请早拿到理赔款，也能早点减轻经济负担。

图片来源：unsplash

预算有限怎么选方案？

刚毕业两三年的小宇，每个月扣完社保房租到手也就四千出头，除去吃饭通勤，每个月能匀给保险的钱也就百八十块，完全拿不出多余预算配置高保额的计划，这种情况我直接给建议：选一年期的产品就行，不用碰长期缴费的计划，一年一买保费低，刚好符合你当下的预算，也能拿到基础保障，不会让你因为缴保费挤占日常开销。

刚成家没多久的阿杰，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，一家人只有几千块结余，想给两口子都配上住院补充保障，预算加起来也就三百块左右。我给的建议是优先给家庭收入主力先配，预算不够的情况下，先保挣钱的那个人，挣钱的人保障到位了，整个家庭抗风险的底线就守住了，另一半可以先配基础保额，等后面收入涨了再追加，别硬撑着给两个人都买高保额，最后缴不起保费断保，得不偿失。

已经退休的王阿姨，每个月退休金三千多，本身有基础医保，之前查出来有陈旧性肺炎，想买一份补充保障，但是每个月拿不出几百块买高保额。我给的建议是选带免赔额的产品，免赔额越高，保费越低，你本身有医保报销，医保报完剩下的部分，超过免赔额之后再走补充医保报销，算下来保费能便宜一半多，刚好符合你的退休收入水平，也能帮你分摊住院自付的部分压力。

如果你年纪超过五十，本身有一两样控制稳定的慢性病，预算又有限，别想着买那种啥都保的责任，就盯紧住院医疗费用的补充报销责任就行，把保费都花在核心保障上，什么住院津贴、特殊项目额外赔这些附加责任，能不加就不加，这些附加责任会拉高保费，对你来说最实用的就是报住院自付的医药费，把钱花在刀刃上就对了。

我之前碰到过刚参加工作的小林，预算每个月只有八十块，按照这个思路选了带1万免赔额的一年期产品，去年冬天因为急性阑尾炎住院，总花了快一万二，医保报了七千多，剩下四千多刚好过了免赔线，最后补充报了三千出头，自己只花了不到一千，要是当初他为了省钱不买，小四千的支出对他来说也是半个月生活费，刚好这份便宜的保障就帮他兜住了风险。所以预算少不要紧，选对适合自己的方案，照样能拿到够用的保障，别因为预算少就干脆不配置，真出事了，哪怕报几千块，也能帮你减轻不少负担。

结语

总结下来，中原住院补充医疗保险对既往症不是一刀切拒保，也不会随便赔，关键是咱们自己要把情况捋清楚，买的时候如实说清楚健康情况，就医的时候留好所有单据按规则走。如果你是刚毕业预算不多，有小毛病买不了其他保障的朋友，可以先选低缴费的版本先把保障搭上；如果你已经有基础医保，年纪大点有明确既往症，可以优先挑明确约定了既往症赔付规则的方案，别隐瞒健康情况，才能真的在住院的时候拿到赔付，帮咱们减轻负担。

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