单位如何办理补充医疗保险

引言

你是不是正帮单位办福利，卡在了补充医疗保险这儿，不知道从哪儿下手？别着急，今天咱们就把这事说清楚，一步步讲明白怎么操作。

一 参保条件先确认

一般来说，单位办理补充医疗保险，首先得确认单位本身的资质和安排，不是随便就能张罗的。得是已经给全体在职员工足额缴纳了基本医保的单位，才有资格发起办理，这是基础门槛，没办法跳过。

不同单位会根据自身的用工情况，设定不同的参保人群范围。比如不少规模大一点的公司，会给全体正式在职员工都安排这项福利，哪怕是刚入职满试用期的新员工也能参与。我之前接触过一家做文创的公司，去年扩招了二十多个刚毕业的新人，转正第一个月就把新人纳入了补充医疗的名单里，新人都觉得特别贴心。

也有一些单位会把参保范围限定在入职满一年的老员工，或者是中层以上的管理人员，毕竟这项福利也需要单位投入成本，不同经济状况的单位，安排自然不一样。如果你刚进一家新公司，别着急去问HR要补充医疗福利，先看看公司的员工手册，或者问问同部门的老员工，确认清楚本单位的参保要求，免得白跑一趟。

如果你是个体工商户，单位人数只有三四个人，只要你已经给这几个员工都交了基本医保，也可以找合适的保险机构办理，不用觉得小单位就没办法享受这项福利。

还有要提醒大家，如果是已经退休的员工，大部分单位都不会把退休人员纳入单位办理的补充医疗保险范围，个别效益好的单位会保留，但属于少数情况，退休人员可以提前找原单位的行政部门确认清楚，别等到需要报销的时候才发现自己不在参保名单里。另外，处于试用期还没转正的员工，大部分单位暂时不会给办理，等转正之后再申请就可以了。

二 报销范围要分清

先给大家说一个我身边朋友的真实例子。小周刚毕业半年，入职一家给员工办了补充医疗保险的公司，他那阵子得了急性阑尾炎住院，手术加前后用药花了一万两千多，基本医保报销完之后，自己还剩四千多自费部分。他本来想着有补充医保，剩下的钱肯定能报不少，结果最后只报了不到八百，剩下三千多还是自己掏的腰包。为啥会这样？就是因为他没提前搞清楚补充医保的报销范围，以为只要医保报不完的都能补，其实根本不是这么回事。

我直接给你说可操作的核对点，拿到单位的补充医保条款，你第一要翻的就是医保目录外的内容能不能报。大部分单位办的补充医保，只覆盖基本医保目录内自付的部分，目录外的自费药、进口耗材大多不报。就像小周那次手术，医生用了一款进口吻合器，这一项就花了两千八百多，正好在目录外，补充医保一分都不给报，自然整体报销下来就没剩多少。如果你自己或者家人经常需要用目录外的药，你可以提醒单位HR，在选方案的时候，优先挑包含部分目录外费用报销的类型，别只盯着总保费便宜选。

第二要盯紧住院和门诊的区别。有的单位办的补充医保只报住院费用，普通门诊、急诊一分不报；有的是住院和门诊都能报，但门诊有起付线，比如一年累计花费超过一千才能开始报，没到线一分不报。我之前遇过一个同事，年年感冒发烧去门诊拿药，一年攒下来门诊自付也有小一千，刚好卡着起付线，等于一年都享受不到报销，早知道就提前跟单位提，选个起付线更低的门诊方案就好了。

第三要搞清楚特殊项目的报销规则。比如说体检、疫苗、牙科治疗这些，很多单位办的补充医保会把这部分排除在外，也有的单位会给员工增加小额的体检报销额度，或者给员工子女开放疫苗报销福利。就拿牙科来说，不少人需要补牙、洗牙，这些项目大多不在基础补充医保的报销范围内，如果单位的员工大多是年轻人，有不少人有牙科护理需求，可以建议HR在选方案的时候，加上小额的牙科报销项目，整体保费增加不多，员工能拿到实打实的福利。

最后给不同情况的单位直接说建议：如果是人员平均年龄比较大的单位，不少员工有慢性病长期用药，那就优先保目录内自付部分，再争取加一点目录外常用药的报销额度，贴合员工实际需求；如果是年轻员工多的创业公司，员工大多身体好，很少住院，那就优先把普通门诊的报销范围放宽，降低起付线，再加点体检、疫苗的报销额度，实用性会强很多。别选那种看起来全，其实大部分范围员工都用不上的方案，白花冤枉钱不说，员工还没获得感。

图片来源：unsplash

三 健康告知须如实

我先给你说个咱们身边同事老王的真事儿，你就懂为啥一定要如实说了。老王去年所在的单位准备统一办理补充医疗保险，HR提前把投保告知表发到了工作群里，让每个人对照自己的身体情况填写，有病史要主动说出来。

老王前两年体检查出过结节，他当时想，这都过去两年了，也没再发展，要是写上了，说不定单位就不让他参保，或者后续赔的时候出问题，干脆就没填这个事儿。当时HR挨个核对的时候，还特意问过老王，有没有之前体检查出来的异常没写，老王拍着胸脯说自己身体好，啥问题都没有。

结果今年春天老王因为结节的问题住了院，做完手术之后走医保报完了，剩下的自费部分想走单位办的补充医疗保险报，结果保险公司核查的时候，调出了老王两年前的体检报告，一眼就看到了当时已经存在的结节，直接就拒赔了。

老王当时找了HR找了保险公司吵，说我都参保快一年了，凭啥不给我赔？结果人家拿出投保单，指着健康告知那一页说，投保的时候要求你申报已有的异常，你没填，这就是未如实告知，按照条款，这种情况确实没法赔。最后老王那小两万的自费药，全都得自己掏腰包，连参保的费用都没赚回来，悔得他拍大腿。

那咱们单位办补充医疗保险的时候，到底该怎么填健康告知？首先，问到你的问题，你就照着实际情况答，没问到的不用主动说。比如人家问你近两年有没有住过院，你就把近两年住过的都写上，五年前住过没问就不用提。

如果你记不清具体的体检结果了，就去单位或者社区医院把之前的体检报告调出来，对着上面的结论填，别嫌麻烦，哪怕是很小的异常，写上也比隐瞒强。就算有些异常会影响核保，最多就是加个条件参保，总比到最后赔不了强。

还有一种情况，就是单位统一参保的时候，有时候会集体免责，不对个人做健康告知？别信这个，就算是集体办，只要条款里要求个人告知，你就得如实填，不要跟着别人瞎填说全没问题，别人身体好没病史，你有病史跟着瞎填，最后出事亏的是你自己。

像刚入职的年轻人，平时很少去医院，大多没什么病史，直接按照实际情况填就行，不用瞎担心。四五十岁的中年人，很多都有高血压、结节这类慢性病，一定要把已经确诊的情况都写上，别存侥幸心理。身体本来就有小问题的朋友，更不能隐瞒，如实告知之后哪怕核保通过了，后续理赔才不会出岔子，这才是真的给自己留保障。

四 续保细节莫遗漏

先给你说身边真事儿，我们公司市场部老李去年跳槽，从老东家走的时候正好赶上月底，离职手续办了大半个月，新东家说入职满一个月才给办理补充医疗保险，中间空出来两个月没接上。

刚好那俩月老李体检查出肺结节要做微创手术，住院一共花了小两万，医保报销之后还剩八千多的自费药和检查费，本来以为之前有补充医保能接着报，结果一查才知道，老东家的补充医保跟着离职停了，新东家的还没生效，这八千多全得自己掏，老李悔得直拍大腿，说当时就不该嫌麻烦没管续保的事儿。

给不同情况的朋友直接说做法：如果你准备换工作，先问清楚老东家的补充医保停保时间，再问新东家的参保生效时间，算好中间有没有空窗，如果空窗时间超过一个月，可以找人力资源服务机构帮忙过渡参保，别让保障断了。

如果你是单位人事负责办续保，每年到期前半个月就得跟承保那边对接好，别等上一年的保障到期了才开始走流程，万一流程卡住拖个十天半个月，职工出了事儿没法赔，不光职工受损失，单位也落埋怨。单位里有刚入职的新职工，要单独给他们登记参保，别把人家漏了，很多单位办续保只给老职工续，忘了刚进来没满半年的新人，真出了问题很容易闹纠纷。

如果你单位的补充医保是每年一签的，自己记得主动问人事今年续保没，别默认单位肯定给你办了，尤其是年纪大、本身有慢性病的朋友，日常经常拿药看病，断保了影响报销，别光等着人事通知，自己多问一句没坏处。要是本身有旧疾正在用药，更要盯紧续保，别因为断保之后再参保，被保险公司把你的旧疾责任除外，那就亏大了。

结语

总结下来，单位办补充医疗保险，先确认本单位有没有这项福利安排，敲定办理前仔细读清报销范围，健康告知如实填写，换工作的时候盯紧续保时间别断档。不同情况的朋友也能对应调整：年轻员工如果日常门诊次数多，可以重点盯着覆盖门诊报销的内容选；年纪大一些、基础健康问题多的朋友，更要留心健康告知要求，别隐瞒病史；预算宽松的单位可以选覆盖范围更广的方案，预算有限也可以先挑刚需的住院自费部分做保障，这样办下来，就能给咱们员工多添一层实用的保障啦。

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