补充医疗保险怎么买比较合适

引言

嗨，朋友！你是不是早就想给自己添一份保障，却对着一堆选项犯愁：补充医疗保险到底怎么选才贴合自己的需求？会不会花了钱却买不到能用的保障？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说点实在能用的干货。

一. 先判断自己是否缺保障

你先摸清楚自己手里已经有的保障再说，别上来就瞎买，买重复了纯纯浪费钱。

咱们先来说说日常最常见的情况，如果你只交了基础社保，没别的商业医疗保障，那基本都是缺补充保障的。给你举个真实的例子，我邻居张姐去年查出来需要住院做手术，前后算下来一共花了七万多，社保报销完，自己还掏了快四万。张姐本来就是普通的工薪族，孩子刚上大学，老人还要赡养，这四万一下子就把小半年的积蓄掏出去了，生活立马紧巴巴的。如果她之前买了合适的补充医疗保险，那自己掏的这四万里，少说能再报个两万多，压力能小很多。你要是跟张姐一样，只有社保，那大概率是需要补一份的。

如果你已经有了一份单位给买的团体补充医疗，也要好好算一算缺口。很多人觉得单位给买了就够了，其实未必。我之前认识一个刚毕业的小吴，他入职的公司给员工都买了团体补充医疗，他就觉得自己不用再买别的了。结果去年他因为肺炎住院，花了一万八，单位的补充医疗只报了医保外费用的五成，而且还有每年三千块的免赔额，算下来自己还掏了六千多。而且团体补充医疗一般你离职就失效了，万一你换工作空档期，或者新公司没这项福利，那保障就断了。所以这种情况，你可以根据单位报销的比例缺口，再补一份适合自己的。

要是你年纪比较大，平时有一些小毛病，也要看看自己的保障够不够。比如五十岁以上的朋友，平时去医院开药、做检查的次数变多，社保报销的额度有限，很多进口药、自费项目报不了，这种情况就需要补充一份来扛住额外的开支。我家亲戚老陈，有基础慢性病，需要长期用一款进口的辅助药，这个药社保不报，每个月要花小一千，一年下来小一万都出去了。后来他买了对购保人健康要求比较宽松的补充医疗，每年能报一部分自费药的费用，一下子就减轻了不少日常开支的压力。

如果你本身健康条件不太好，已经买不了别的重疾险之类的保障，那补充医疗保险更得安排上。这种情况下不用纠结有没有重复，先把住院能报销的缺口补上，真出事的时候能多报一点是一点，少掏一点积蓄就少一点对生活的影响。

最后教你个简单的判断方法：你算算自己能拿出来应对突发疾病的存款有多少，如果突发一场几万块的病，掏完这笔钱会影响你正常的房贷、车贷或者孩子学费，那你就是缺补充保障的，趁早安排上更稳妥。

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二. 不同预算怎么选产品

每个月能拿出来买保险的钱不一样，选的方向也不一样，咱们一个个说。

如果你刚毕业没几年，每个月除掉房租、饭钱，剩下的钱不多，每个月拿个几十块出来就够。这类产品保障范围不涵盖自费药，但是可以报销社保报销后剩下的自费部分，应付日常小手术、普通住院足够用。举个例子，刚工作两年的大刘，每个月只能挤出来五十块左右买补充医疗，他选了一份一年几百块、保额几十万的产品，去年冬天得肺炎住院，总共花了一万二，社保报了七千，剩下三千多社保外的住院杂费，都从这份补充医疗里报掉了，自己只花了不到五百，相当于一年的保费都赚回来了，没给自己工资造成负担，还把基础缺口补上了。

如果你工作五到十年，已经有了一定积蓄，每个月能拿出两三百块安排保障，就可以选覆盖自费药的产品。现在很多进口药、靶向药不在社保目录里，一旦用上，动辄几万块，这类产品就能把这部分费用覆盖进去，还能放宽门诊报销的范围，比如常见的慢性病门诊、小额门诊费用都能报。比如在互联网公司工作的张姐，今年34岁，每个月拿两百多买补充医疗，去年体检查出结节需要做微创，手术用的耗材是自费的，总共花了八万多，社保报了三万多，剩下四万多的自费耗材和药品费用，都走补充医疗报销了，没动自己准备买车的存款。

如果你已经成家，上有老下有小，每年能拿出几千块安排全家的保障，可以选带免赔额的中高端补充医疗。这种产品一年保费几千块，能覆盖私立医院特需部的治疗费用，不用挤公立医院的普通门诊，还能报销住院的单间床位费，想找专家会诊的费用也能覆盖，适合追求就医体验、不想麻烦家人排队陪护的家庭。比如陈先生一家四口，每年花四千多买全家的补充医疗，去年他老婆做甲状腺手术，选了公立医院特需部，总共花了六万多，社保报了一万二，剩下五万多都报了，不用排队等床位，家人陪护也方便，对他这种平时工作忙的上班族来说，体验好很多。

如果你已经退休，手里有养老积蓄，预算不多可以选专门针对老年人的补充医疗。很多老年朋友年纪大了，买普通补充医疗会因为健康问题被卡，专门的老年补充医疗投保门槛低，大部分三高、糖尿病都能买，一年保费也就几百块，能报销社保外的住院费用。如果预算充足，可以加上针对门诊的补充责任，老年人平时看慢性病拿药，也能报一部分，减轻子女的负担。比如62岁的赵阿姨，有高血压，常规的补充医疗买不了，她花六百多买了老年专属补充医疗，上个月因为高血压并发症住院，总共花了一万七，社保报了九千，剩下六千多自费部分都报了，自己只出了一千多，不用伸手跟孩子要钱，心里也踏实。

最后提醒一句，不管预算多少，都别为了高保障超出自己的承受能力。每年买补充医疗的钱，别超过自己年收入的百分之三，剩下的钱留着应付日常开销就好，适合自己预算的，才是合适的。

三. 健康告知要如实填写

咱们先拿真实案例说话，去年有个32岁的张哥找我唠嗑，说他之前买补充医疗险的时候，看到健康告知里问有没有两年内的体检异常，他前年体检查出来肺上有个小结节，当时医生说不用治疗定期复查就行，他觉得这点小事不影响，就没填进去。

结果今年他因为肺炎住院，办理理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，刚好查到了这个小结节，直接就拒赔了，几万块的住院费只能自己掏腰包，张哥悔得直拍大腿，说当初就是怕麻烦想蒙混过关，哪想到出问题了。

别抱着侥幸心理说“我不说保险公司就查不到”，现在咱们的体检记录、门诊挂号记录、住院病历都是联网可查的，你去过哪家医院做过什么检查，一查就能查到，藏是藏不住的。

那有人问，我之前有些小毛病，比如轻度脂肪肝、去年切过良性息肉，这种要不要说？很简单，问到就说，没问到可以不说。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前查出来的小问题早就没事了，那就不用提。如果问了有没有曾患过某种疾病，你确实得过，那就老老实实填，不用隐瞒。

还有人担心，我如实说了异常，会不会被拒保？其实大部分时候，只是一些小异常，顶多就是让你再做个复查，或者除外相关责任承保，不会直接不让你买。就算真的买不了这款，也还有其他核保宽松的产品可以选，总比你瞒下来最后赔不了强吧？

再举个例子，我邻居李阿姨，去年买补充医疗险的时候，如实说了自己有高血压，常年吃药控制，保险公司核保之后，除外了心脑血管相关的责任，其他责任正常承保。今年李阿姨摔了一跤骨折住院，花了快两万，社保报完剩下的八千多，补充医疗险顺利赔下来了。要是李阿姨当初隐瞒了高血压的情况，这次理赔说不定也会出问题，更拿不到赔款了。

所以记住，买补充医疗险，健康告知一定要如实填，这是对咱们自己负责，别因小失大，最后赔了夫人又折兵。

四. 看清条款再交保费

先给你说第一个点：一定要明确保障的医院范围。不少朋友买的时候没注意，去了私立医院或者特需部看病，最后才发现条款里只报公立医院普通部，白花了冤枉钱。就说张阿姨吧，去年儿子给她买了补充医疗险，想着去公立医院特需部看病能舒服点，结果结账申请理赔的时候，保险公司说条款只覆盖普通部，特需部的费用一分都不报，张阿姨白花了小两万，心里堵了好久。所以买之前先翻条款找医院范围，如果你平时就想住特需部、偶尔去私立，就选能覆盖这些的；只看普通门诊普通住院，选只保公立普通部的就行，价格还便宜。

然后要看清楚等待期要求。不同产品等待期不一样，短的几十天，长小半年。等待期内生病，多数产品不给赔付，有的甚至会直接解除合同退你保费。你要注意一点，有的产品等待期内只免责你已经出现症状的疾病，不是所有病都不赔，这种条款比那种不管啥病都免责的宽松不少，选这种更划算。比如刚毕业的小周，买完补充医疗险才过半个月，急性阑尾炎发作住院，翻条款才发现他买的产品等待期是六十天，住院刚好在等待期里，最后一分钱都没赔到，小周本来刚工作手头就紧，这下压力更大了。所以你要是近期就要去做检查或者做手术，优先选等待期短的产品，别踩了等待期的坑。

接下来要抠清楚免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，把这些一条一条读明白，别等出事了才发现自己的情况刚好在免责里。比如有的产品说，既往症不赔，那你得搞懂条款里对既往症是怎么定义的，是买之前已经确诊还没治好的不算，还是买之前查出来异常没治疗都不算？再比如，有的产品免责里写了美容整形、养生保健这些项目不赔，这些都是常见的，你得提前看清楚，别抱着能报的心态买，最后失望。

再说说报销范围的细节，一定要看清是不是报销社保外的费用。不少补充医疗险只报社保内的，进口药、自费耗材、靶向药这些都不报，如果你担心得大病要用社保外的好药，那就得选能报社保外费用的产品。就说我认识的小林，爸爸得了病需要用进口靶向药，一支就要几千，他之前给爸爸买的补充医疗险只报社保内，所以这些钱全得自己掏，压力特别大。要是当初选的时候看清楚条款，选了能报社保外的，就能省不少钱。

最后还要看清楚赔付比例的约定。不是所有符合条件的费用都给你全额报，有的产品分档次，不同医院不同费用对应的赔付比例不一样，还有的有免赔额，免赔额以下的钱得自己掏。比如有的产品，社保报销之后，扣除一万免赔额再按比例报，你得提前算清楚，免赔额高的产品价格一般会便宜点，要是你只想给大额开销做保障，选高点免赔额没问题；要是想连小额住院费都能报，那就选免赔额低甚至零免赔的，赔付比例越高当然越划算。

结语

总结下来，买补充医疗险其实很简单，先摸清楚自己已经有啥保障、缺口在哪，再根据口袋里的钱挑匹配的选项，健康告知实话实说，条款里的关键内容看明白再下手就行。不管你刚工作手头不宽，还是已经成家预算充足，总能挑到适合自己的补充医疗险，帮你在遇到大额医疗开销的时候多一层兜底，不用因为花钱犯难。

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