20元的企业补充医疗保险

引言

你有没有过公司收几十块保费，你摸不着头脑的时候？每月工资扣完社保，突然多出来一笔二十块的扣费，写着企业补充医疗险，你会不会犯嘀咕：这二十块花得到底值不值？要不要买？今天咱们就把这事说清楚。

一. 二十块能保多大风险？

我直接给你说，20块的企业补充医疗，不是啥噱头，真能帮你扛不少社保没覆盖的开销。

去年我楼下小区的小李，刚毕业进公司，赶上单位组织买这个，他一开始嫌麻烦，觉得20块扔进去也是打水漂，架不住行政小姑娘提醒，顺手就买了。结果入职第三个月，打球摔了胳膊，韧带拉伤要做小手术，住院加上康复花了小一万，社保报销完之后，自己还得掏四千多的自费药和康复理疗费，这部分社保不给报。最后走这份补充医疗，报了快三千，算下来，小李自己只掏了一千出头，20块换回来两千多的报销，实打实帮刚出来工作没积蓄的他减轻了不小的压力。

一般来说，这份保险能覆盖的，大多是社保报销之后，剩下的合理医疗费用，像门诊里社保外的自费药，住院里的部分自费项目，甚至有些还能报一点门诊挂号费、体检费的零头，别指望它帮你全报完，毕竟只花20块，它就是给你现有基础保障做补充的，填补社保没覆盖到的小缺口。

举个常见的例子，你平时感冒发烧去医院门诊，开点进口的退烧药或者润喉糖，社保不给报这些自费项目，凑下来一次也得百八十块，一年跑个三四次，这份保险就能把这部分钱报大部分；要是赶上需要住院，社保报销后剩下的自付部分，扣除免赔额之后，它也能按比例报一部分，多的能报大几千，少的也能报百八十，不管多少，都是帮你省了真金白银。

给你直接说我的建议：不管你手头宽不宽裕，只要单位给办这个，20块的价格别犹豫，直接买。你要是刚工作，积蓄不多，平时偶尔有个头疼脑热，这点钱就能帮你省点门诊开销；你要是已经有了百万医疗险，它也能帮你抵百万医疗的免赔额，相当于多添一层缓冲；哪怕你身体一直挺好，20块也就一杯奶茶钱，买了放着，真用上的时候就是赚，用不上也没损失多少。

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二. 谁更需要这份保障？

刚毕业在大城市打拼的年轻人，直接入就行。你想啊，刚入职薪资不高，手里没攒多少余钱，每个月扣完房租水电饭钱，剩下的预算本来就紧，20块花出去也就一杯奶茶钱，不影响日常开销。很多刚上班的年轻人觉得自己身体好，用不着保险，可万一赶上个急性阑尾炎做手术，或者出门不小心摔着碰着要治疗，社保报完剩下的自费部分，对紧巴巴的你来说也是一笔额外支出，有这份补充医疗就能帮你多报不少，压力小很多。

已经成家，上有老下有小的中年人，只要企业能买，别犹豫赶紧占坑。中年人是家里的经济支柱，本来身上扛着房贷车贷，日常开支就大，哪怕你已经买了其他商业保险，多这一份20块的保障也不亏。平时自己有点小毛病看门诊，或者家里老人孩子跟着你用家属参保政策一起保，平时开药、做小检查花的钱，都能多报一块，积少成多一年下来也能省出大几百，刚好够给孩子买两箱奶粉，给老人买几斤好茶叶，挺划算的。

本身身体条件不算太好，平时经常跑医院开药的朋友，闭着眼买就行。很多商业医疗险会因为你有既往症拒保，或者干脆把你常得的病列在免责里，不给报。但这种企业统一办的补充医疗，大多不需要一个个核保，只要符合企业参保要求就能买，哪怕你有高血压、糖尿病这种慢性病，常年需要开药检查，也能参保，20块钱换每次开药多报一些，用不了两三次就能把保费赚回来，太实用了。我邻居李姐就是这样，她有常年的慢性胃炎，每个月都要去医院开调理的药，社保报完每个月还要自己掏一百多，去年单位推了这个20元的补充医疗，她参保之后，每个月又能多报四五十，一年下来省了快六百，她说这20块花得比任何东西都值。

已经退休，但是企业给退休职工开放购买渠道的长辈，也建议安排上。退休之后大多只有基础医保，不少退休朋友退休金不算高，平时看病买药花的钱又多，能多一份报销总归是好的，20块哪怕只报一次体检费都回本了，不用纠结。

如果你本身已经买了不少商业医疗险，也建议你买上。它和你自己买的商业保险不冲突，商业保险报完剩下没报的符合要求部分，这份补充医疗还能接着报，相当于多添了一层防护网，总共才花20块，性价比摆在这，没必要放弃。

三. 理赔时有哪些坑？

第一个坑就是看错理赔范围，好多人买了就以为啥都能报，其实真不是。去年同部门的老张就踩了这个坑。老张今年五十多，查出腰间盘突出要做微创手术，术前算费用，里面有个自费的进口消融针，要八千多，他想起自己买了单位统一的这个20元补充医疗险，就放心用了。结果出院去申请理赔，直接被打回来了，翻条款才看见，这个补充医疗险不报销既往症对应的自费项目，老张十年前就确诊过腰间盘突出，之前一直吃药控制，刚好就落在这个除外条款里，八千多全自己掏了，心疼了快半个月。你买了之后，第一件事就翻“保障责任”和“责任免除”，把哪些能报、哪些不能报划出来，别像老张一样糊里糊涂用了自费药，最后报不了干着急。

第二个坑是没留全理赔材料，少一样都能耽误你好几个星期拿钱。我同事小周上个月摔了腿缝针，花了小四千，其中一千多是社保外的美容缝合线，符合报销条件，结果他把医院的收费票据丢了，只拿了缴费记录去，理赔申请直接被退回。最后跑了三趟医院，找收费处补打存根联，又找主治医生开费用明细证明，前前后后折腾了快一个月才拿到报销款。我给你提个醒，不管花多少钱，住院的出院小结、收费票据、费用明细、处方单，全都整理好放一块，原件留好，提前复印一份存手机相册，电子档备份好，别等要用的时候找不到。

第三个坑是错过理赔申请时效。我家楼下水果店的老板老王，去年冬天得肺炎住院，花了不少钱，他拿到报销资格，结果忙着看店，把这事忘了，隔了快一年才想起申请，直接被拒了。多数这种补充医疗险，都要求你出院之后半年以内提交申请，超过时间就不受理了。你住完院，手续齐了就赶紧提交申请，别攒着别拖着，一拖就容易出问题。

第四个坑是谎报或者漏报就医经历，有人觉得自己之前的小毛病没人知道，就干脆不说，结果理赔的时候保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，连保费都不退。去年就有个姑娘，单位买了这个险，她做甲状腺结节手术，申请理赔的时候说自己之前没查出来过结节，结果保险公司翻到她两年前单位体检的报告，上面明确写了甲状腺结节异常，直接拒了，白花了小一万手术费。你申请理赔的时候，人家问啥你如实说就行，有啥既往症都写清楚，别存侥幸心理。

最后给你提个可操作的办法，你提交申请之后，隔个三天问问进度，要是材料不全赶紧补，别在家等着，主动跟进才能快点拿到报销款，别让这些小坑坑了你的血汗钱。

四. 签合同要注意啥？

先盯紧等待期的约定，别拿到合同就随手扔一边不管。之前有个刚入职的小伙，单位刚给买了这份补充医疗，他没注意等待期写的是三十天，入职第十天查出来有肺炎要住院，申请理赔的时候直接被拒了，白忙活一趟，连这二十块的便宜都没蹭到。签合同之前一定要把等待期那几行字逐句读明白，约定了多久的等待期，就记清楚什么时候开始生效，别刚买完就跑去体检、申请理赔，最后落个空欢喜。

再看清楚续保条件怎么写，别默认年年都能买。有些企业的这份补充医疗，只给在职员工保，要是你中途换工作、离职，这份保障直接就断了，哪怕你前几年都没出过险，也不能接着买。还有些约定了每年要重新核保，要是你去年刚报过一笔几千块的住院费，今年企业给你续的时候，保险公司可能就把你的部分责任给除外了。签合同的时候先确认，这份保障是跟企业走还是跟个人走，续保要不要重新核保，对自己未来几年的情况做到心里有数。

一定要核对清楚自己的保障责任范围，别光听HR说能报社保外就全信。合同里会写清楚哪些能报，哪些是明确不赔的，比如有些不给报美容类的项目，有些对特殊检查的报销额度设了上限，还有些对特定的药品，只报国内上市的，进口原研药不给报。你可以对着自己常犯的小毛病核对，比如平时经常犯过敏性鼻炎要喷进口药，就看看这类药在不在报销范围内，别等要花钱了才发现，合同里根本没把你需要的责任写上。

核对清楚自己的个人信息，别小看名字身份证号写错这件事。之前有个阿姨，单位统一买的时候，HR把她的身份证号输错了一位，她签合同的时候扫了一眼名字对得上就签字了，去年她住院申请理赔，保险公司查不到她的参保信息，来回折腾了快一个月才把信息改对，耽误了报销的时间，还跑了好几趟单位和保险公司，糟心的不行。签合同的时候，花两分钟对一对身份证号、姓名、参保年龄这些基础信息，错了马上改，省得后面添麻烦。

最后要留好手里的合同凭证，不管是电子的还是纸质的，都存好。电子合同存到自己的云盘或者手机相册里，别换手机的时候就给丢了，纸质合同放去自己的文件袋，和社保、银行卡这些重要物件放在一起。别光依靠单位存档案，万一单位换了HR，原来的档案找不到了，你申请理赔的时候拿不出参保凭证，又得耽误功夫。自己手里有底，什么时候申请理赔都能直接拿出来，省很多事儿。

结语

总的来说，每个月20元的企业补充医疗保险，花一杯奶茶的小钱就能给基础保障添一块补丁，不管你是刚入职场预算有限的年轻人，还是已经退休身体小毛病多的长辈，只要是单位组织统一投保，都别错过这份便宜的额外保障。只要提前摸清楚保障范围和条款要求，别踩老张踩过的坑，就能稳稳拿到这份额外兜底，真用上的时候就能帮咱们省不少钱，这不就是小钱办大事的实在事儿嘛。

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