企业补充医疗保险怎么才交几块钱

引言

大伙是不是都遇见过这种情况：跟着公司办企业补充医疗保险，一看缴费记录，居然才几块钱？是不是心里犯嘀咕，这么便宜真能管用？这里头到底有啥门道？今天咱就一起掰扯清楚这个问题。

一. 低保费背后的真相

你是不是也遇到过这种情况：公司HR发通知说补充医保只收几块钱，你第一反应是不是“这能靠谱？不会是坑吧？”其实真有这种几块钱的企业补充医保，咱先看个真实例子，隔壁互联网公司刚入职的95后小周，上个月人事统计参保，他算下来保费每月才3块钱，一开始以为看错了，翻了两遍通知才敢信。

这种几块钱的保费，大多是企业统一组团投保，整体把保费摊薄了。参与的人数够多，人均分摊的成本就降下来，保险公司走的是量，所以能把单人均保费压得很低。如果是个人单独买同类型的补充医保，保费肯定不止这点，这就是团险的优势，也是几块钱能买到的核心原因。

还有一种情况，是这块补充医保只保特定的小额责任，只覆盖医保目录内自付的部分小缺口，不是全责任兜底。比如只保住院的起付线以下部分，或者门诊每年1000块以内的自付部分，本身承担的风险不高，保费自然就低。就像小周买的这份，就是只覆盖医保报销后，剩余10%的自付小额部分，每年最高报销额度不高，所以算下来人均每月才3块。

也有不少企业会承担大部分保费，只让员工个人交几块钱走个流程。比如整体保费每人每年100块，企业交97，员工只出3块，摊到每个月就是几毛钱，凑一块儿一年也就几块钱，这种情况其实是企业给员工的福利，员工只掏了零头，自然觉得便宜。

别看到几块钱就觉得是骗人的，先看清楚承保的保险公司，只要是正规持牌的，这种低价补充医保都是合规的，核心就是它本身承担的责任有限+团体摊薄成本+企业帮你出了大头，才会出现几块钱的保费。拿到投保通知先别急着拒，先看看保障内容合不合自己需求，再决定参不参保。

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二. 哪类人群能入手

已经有基础职工医保，日常身体偶尔小毛病需要开点药、做常规检查的朋友，都可以入手。这类朋友平时很少跑医院，一年下来顶多有两三次门诊拿药或者拍片，花不了大额医药费，花几块钱买个补充医保刚好覆盖医保没报完的部分，用不着多掏大价钱买高保额的产品，性价比刚好。

刚参加工作没几年，手里存款不多，工资只够覆盖日常开支的年轻上班族，可以直接入手几块钱的企业补充医疗险。这类朋友大多已经交了职工医保，但是手头余钱不多，拿不出太多预算买更高端的补充保障，几块钱的支出几乎不会影响生活质量，还能给现有保障补个缺口，哪怕真的住院花了钱，也能多报一部分，减轻经济压力。就拿我身边的小吴来说，刚毕业半年在互联网公司做运营，每个月除去房租、吃饭和交通，剩下不到一千块可灵活支配，公司给推的几块钱补充医疗险他想都没想就买了，上个月他得流感住院，医保报完之后自己还掏了一千二百多，走补充医疗险又报了七百多，算下来这一年保费才六块钱，真的帮他省了不少。

年龄超过五十岁，日常有一些慢性基础病，买不了别的商业健康险的朋友，一定要抓住机会入手这类几块钱的企业补充医疗险。很多商业健康险对健康要求高，有高血压、糖尿病这类常见慢性病很容易被拒保，而企业统一组织投保的补充医疗险，大多不需要单独做健康告知，只要是在职员工就能参保，哪怕身体有点小毛病也能买，几块钱就能多一份报销的地方，对这类朋友来说真的很实用。

经常需要跑门诊开慢性病药的在职朋友，很适合入手。基础职工医保的门诊报销额度大多有封顶，而且免赔额以上才能报，如果你每个月都要开几百块的药，一年下来门诊自费的部分也不少，几块钱的补充医疗险大多能覆盖医保报完之后的剩余门诊费用，算下来一年的保费还不如你一个月的药费零头，实实在在能省钱。

已经买了其他商业补充医疗险，但是还有小额缺口的朋友，也可以入手。不少朋友自己买了重疾险、百万医疗险，这类保险大多只报大额住院费用，几千块的小额住院、门诊费用都不覆盖，花几块钱买个企业补充医疗险，刚好能填上这个缺口，不管是门诊还是小额住院的自费部分，都能再报一点，积少成多也能省不少钱。

三. 报销额度怎么定

几块钱的企业补充医疗险，报销额度一般分两种，一种是年度累计限额，一种是单次报销限额，都写在条款里，你找出来一眼就能看明白。

我之前认识一位刚参加工作的95后小张，公司给统一办的补充医疗险就是每月交5块钱，年度累计报销额度是1万块，单次门诊报销限额是500块，当时他没当回事，没仔细看额度规则。后来他得了急性胃炎，去社区门诊拿药花了700多，去申请报销的时候才知道单次只能报500以内的部分，超出的两百多只能自己掏，这才后悔没早看规则。

你拿到保单之后，先看年度累计额度够不够自己用。如果是刚毕业参加工作的年轻人，平时很少生病去医院，年度额度有个一两万就足够，毕竟你一年门诊加小住院花不了多少钱，哪怕就是几万块额度，几块钱的保费也能覆盖，完全够用，不用额外加钱升额度。

如果你是上有老下有小的中年人，或者本身有点小毛病，需要经常去门诊拿药做检查，那得盯着年度累计额度看，要是公司统一办理的基础额度不够，你可以问问单位能不能自己补点钱升额度，哪怕升额度之后每个月也就多交十几二十块，比你自己单独买商业医疗险划算多了。

还有一点要注意，不同的治疗项目额度不一样。门诊报销有门诊的额度，住院报销有住院的额度，有的几块钱的补充医疗险，还会给体检、疫苗这类项目留小额度，你得提前分清楚。比如你想打疫苗，就别拿着住院额度去申请报销，肯定通不过。

最后给你提个可操作的小建议：你把自己过去三年去医院的花费拢一拢，算一下平均每年花多少，再加上个两三千的浮动空间，选报销额度能覆盖这个数的就行，不用盲目追求高额度，反正几块钱的保费本身就低，选到匹配你需求的额度，才是真的划算。

四. 这些坑千万别踩

第一个坑，就是默认只报医保范围内，不报范围外花费，很多人看到几块钱保费就直接签了，根本没仔细看报销范围，以为住院所有钱都能报，结果出院申请理赔才发现，自己花的自费药、进口耗材一分都报不了。给你说个真事儿，去年我同事的爸爸住院，用了不少医保外的靶向耗材，他们公司交的补充医疗就是只报医保内，算下来总共只报了不到八百，自己还是掏了快两万，几块钱交了，到用的时候帮不上大忙。所以不管保费多便宜，一定要先翻条款找报销范围，明确写了能报医保外自费部分，才值得留。

第二个坑，免赔额藏在不起眼的角落，不少低价位补充医疗会设置高免赔，比如看起来一年能报好几万，实则得自己先掏一两千才能启动报销，你一年到头就算住一次院，花费刚好刚过免赔线，最后报下来也没几十块，几块钱保费白花了。比如我楼下便利店老板，他们单位给交的就是这种，去年他急性阑尾炎住院，总共花了三千二，免赔额两千，最后只报了三百多，相当于自己交了两年保费，最后只省了不到一顿饭钱。买之前一定要找 HR 问清楚免赔额多少，免赔额超过五百的，几块钱也要多掂量，别白扔钱。

第三个坑，限额拆分的坑，很多低保费产品总限额写的挺好看，但细分到单项保障就没多少了，比如总限额十万，但是门诊一年限两千，住院手术费限五千，真要是出事，这点额度根本不够用。之前有个网友给我说，他们公司给新人交的补充医疗就是这种，总限额写的挺高，但是门诊单次限三百，他换季咳嗽去拍个CT都超了，剩下的钱全得自己出。你拿到条款一定要一项一项对，门诊、住院、药品分别限多少，单项额度够不够日常用，别只盯着总限额看。

第四个坑，健康告知不填对，之后理赔被拒，不少人觉得几块钱的保险，又是公司统一买的，健康告知随便打勾就行，就算有既往症也不说，结果出事申请理赔，保险公司查出来你投保前就有相关病史，直接拒赔，几块钱保费打了水漂不说，还耽误事儿。之前有个姑娘，投保前就查出来有甲状腺结节，她觉得几块钱无所谓没填，后来做了结节切除手术申请理赔，保险公司查到她之前的体检报告，直接拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿。所以就算保费便宜，健康告知也要如实填，有啥病史说清楚，别存侥幸心理。

第五个坑，不看医院范围瞎买，有些低价补充医疗只报公立三甲医院特需部、国际部不算，甚至连部分二甲医院都不认，要是你图方便家附近找了个符合医保要求，但不符合补充医疗要求的医院住院，最后也报不了。我远房亲戚之前就碰到过这事，他住的是当地正规二甲，医保报了，结果补充医疗说只认三甲，最后一分没报，他说早知道这样，就算多交几块钱也要换个医院范围宽的。所以买之前一定要确认医院范围，只要覆盖你平时常去的公立医院，才算靠谱。

五. 不同阶段怎么选

刚参加工作没几年、手头预算紧的年轻人，直接选几块钱的基础款就行，不用追求高额度。刚毕业的小林，每个月到手工资除去房租和日常开销，剩下的结余不多，公司给团体重购补充医疗险的时候，他纠结过要不要加钱买更高额度，后来选了默认的三块钱每月基础款，去年冬天他得肺炎住院，医保报完之后自己还掏了两千多，走这个几块钱的补充医疗险，报了一千六，相当于这几年交的保费才不到一百块，就把几千块的自费部分覆盖了一大半，特别划算。对这个阶段的年轻人来说，本来日常大病风险不高，就是怕个突发小病小痛掏自费钱，几块钱的补充医疗险刚好够用来兜底医保外的小额自费，完全符合你的预算。

身体已经开始出现小毛病、三十到四十岁的中年人，如果预算允许，可以在几块钱基础保费之外，适当增加一点点小额保费提升额度，不用加太多，总共控制在十块钱以内就行。我身边的张姐，今年三十六，平时有颈椎病，还查出来了甲状腺结节，她本来想自己买商业医疗险，因为结节被除外了部分责任，公司的补充医疗险她选了每月八块钱的升级款，比基础款多五块钱，额度比基础款高了一倍，去年她做甲状腺结节复查加理疗，医保报完之后，剩下的八百多自费全部走补充医疗险报了，对她来说，本来身体已经有小问题，自己买商业医疗险不方便，就靠企业补充医疗险加一点点预算，就能拿到更高的保障，性价比很高。

家里有老人、需要帮老人一起参保的职工，选几块钱的老人参保款就行，不用额外加预算。老王在国企上班，公司允许职工给退休的父母附加补充医疗险，每人每月只要四块钱，去年老王的老爸得冠心病做支架，医保报完之后自己付了三万多，走补充医疗险报了八千多，算下来，老王给老爸交了十年保费，一共才不到五百块，一次报销就拿回了十几倍的保费，太值了。对给老人参保的朋友来说，老人年龄大本来买保险贵，这种企业附加的几块钱补充医疗险，不管老人身体基础咋样，只要公司允许附加就能买，直接选就对了，不用犹豫。

已经退休、在企业续保补充医疗险的老人，直接选几块钱的基础款就行。退休的李阿姨，每年交一次补充医疗险，一共才六十块，合到每个月五块钱，她平时有高血压，经常要去医院开药，医保目录外的降压辅助药一年要花一千多，走补充医疗险每年能报七百多，一年下来保费才六十，相当于赚回了十多倍的回报，对退休老人来说，本来退休金不多，日常看病开药的自费支出是固定的，几块钱的补充医疗险刚好能帮着省这部分钱，不用买更高额度的，够用就好。

经常需要跑医院、健康条件不太好的在职职工，如果你公司允许自选额度，可以在几块钱基础款之上，加几块钱升级到中等额度，总共控制在十块钱以内就行。我同事小周，有先天性的轻度贫血，经常要去医院查血拿药，每个月自费药就要小几百，他选了每月七块钱的版本，比基础款多四块钱，每年门诊报销额度多了三千，一年下来光门诊报销就能报两千多，远远超过交的几十块保费，对你来说，既然已经知道自己经常要用到保障，多花几块钱提升额度，绝对比省这几块钱划算，毕竟用到的时候能帮你省一大笔自费开支。

结语

看到这儿你肯定明白了，企业补充医疗保险交几块钱不是啥不可能的事儿，这种低保费的产品，大多是企业统一投保的团体补充医疗险，人均分摊下来就能做到保费很低，只要你所在单位投保这个项目，符合入职参保的要求就能跟着买。要是你是刚入职没多久的年轻人，预算有限，单位能投几块钱的就直接买，不嫌额度低，好歹能给基础医保多补一层；要是你身体不太好平时常看病，单位有这个几块钱的先拿下，再根据自己的需求加保更高额度的补充医疗就好；要是你是退休返聘在单位，符合参保条件也别错过，几块钱换点额外报销很划算。总的来说，只要单位有这个低价的投保渠道，符合参保要求放心入，花小钱能办点实在事儿，给自己的医疗保障多补一块缺口总归是好的。

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