个人购买补充医疗保险有必要吗

引言

嘿，朋友，你有没有过看病结账时，看着社保报销完剩下的那堆自费账单发过呆？你说咱们已经有了基本医保，个人再买一份补充医疗保险，到底用不用得着呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一.看病贵？医保报销范围之外

我直接说观点：大部分时候，基础医保能帮你兜住普通看病的底线，但真遇上需要用好药、做特殊治疗的情况，医保覆盖不到的缺口，真的会让不少家庭犯难。

你平时去医院开药应该能感觉到，不少效果好的进口药、新上市的靶向药，还有一些特殊治疗项目、自费耗材，都不在基础医保的报销目录里，这些钱全得自己掏。要是只是小感冒、摔个破口这种小毛病，缺口也就几十上百，自己扛完全没问题。可要是需要住院治疗，用上这些目录外的项目，自费部分一下子就能涨到几千甚至几万，对普通工薪家庭来说，这笔额外开销不是说拿就能轻松拿出来的。

举个日常的例子，你去看牙齿，做种植牙或者正畸，大部分项目都走不了医保报销，少说大几千，多则几万块，全得自己付。还有不少人关节出问题，要换进口的人工关节，报销完之后，剩下的耗材钱也得掏大几千，这部分就属于医保报不了的缺口。

补充医疗保险就能补上这块缺口，大部分补充医疗，都能报销医保目录内自付的部分，不少还能覆盖部分目录外的用药和治疗费用，相当于给你的看病钱再添一层保障，不用自己扛下所有自费部分。

我给你直接说：如果你平时只会看个普通门诊小毛病，那就选只保住院自费部分的补充医疗就行，保费便宜，也能兜住大风险。如果你平时经常去门诊做检查、开一些医保外的药，那就选带门诊报销责任的，刚好匹配你的需求。

图片来源：unsplash

二.小王住院费，自费两千多

上个月刚毕业满两年的小王，吃外卖吃出了急性阑尾炎，本来以为做个微创腹腔镜手术走医保花不了几个钱，结果出院结算的时候才发现，总费用一共八千出头，医保只报了五千九，自己实打实掏了两千二百多。

你别不信，我给你算这笔明白账。手术用的切割闭合器是进口耗材，不在基本医保的耗材目录里，这一项就花了一千二。术后挂水医生推荐了副作用更小的抗炎药，不是目录内的品种，又花了小五百。住院的时候小王嫌普通病房挤，加钱换了带独立卫浴的单人病房，这部分床位费医保也不给报，又多花了五百多。加起来可不就是两千出头嘛。

小王刚出来工作，每个月扣完社保房租，剩下的钱也就刚够吃饭买日用品，存款本来就没多少。这两千多掏出来，直接把他半个月的生活费造没了，接下来一周只能天天啃公司免费的加班便当。要是他提前买了补充医疗保险，这两千多自费部分，差不多能报八成，自己只需要掏几百块就够了，根本不至于过得这么紧巴巴。

从这个事儿就能看出来，补充医疗保险就是给医保补缺口的。医保能报的目录内的部分已经帮你扛了大头，但目录外的自费项目，很多都是能帮你少遭罪、恢复更快的选择，这些钱医保不帮你出，补充医保就能帮你兜住。

别觉得两千多不算多，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这笔突发开支就是打乱生活节奏的累赘；对于老人来说，平时吃药很多都是目录外的，一次住院掏几千自费更是常见，补充医保就能帮你把这笔意外省下来，留着钱用在更需要的地方。

三.年轻人买还是老人先配合适

先给大家说观点：优先给老人配置，再给自己配，手里预算够就一起买。

先说说老人为啥要优先。咱就拿小区张阿姨家说事儿，张阿姨今年58，退休之后身子不算差，年初查出来有结节需要住院手术，基本医保报完之后，还有八千多的自费部分，刚好张阿姨儿子前一年给她买了补充医疗保险，最后这八千多报了六千多，自己只出了一千多。为啥老人要放前面？因为老人年龄大，患病概率比年轻人高不少，去医院的次数多，用到补充医疗的概率也就大很多。而且很多老人只有居民医保，报销比例本来就比职工医保低，自付部分比例更高，更需要补充医疗兜着。不过要提醒一句，大部分补充医疗保险对投保年龄有要求，一般超过65岁就很难买了，所以老人要趁符合年龄要求的时候早点买，别等想买的时候买不了。

再说说年轻人要不要买，当然要，只是预算有限的时候放老人后面。很多年轻人觉得自己年轻身体好，不用买，其实不然。现在年轻人加班多，偶尔也会得个急性阑尾炎、肺炎需要住院，或是不小心摔了碰了要手术，也会用到进口耗材、自费项目，这些基本医保报不全，补充医疗就能补上这块缺口。年轻人买补充医疗保险还有好处，价格比老人便宜不少，三十岁左右的年轻人，一两百块就能买到不错的保障，压力很小。

预算吃紧的时候，咱这么安排：先给家里超过50岁的老人都配上，挑那种一年一买的，每年缴费就行，老人能买的一般都是一年期，价格一年也就几百块，哪怕一个老人几百，两个老人一千左右，大部分家庭都能承担。然后年轻人自己再挤挤预算，哪怕买个保障额度稍低一点的，也比没有强，年轻人买低额度的一年也就一百多，不算贵。

要是预算够，那就全家一起配置，谁都别落下。我身边有个朋友，夫妻俩加孩子加爸妈，一家五口一起买，一年下来总共花不到两千，全家都有了兜底，不管谁去看病，自费部分都能报一部分，心里踏实很多。还有一种情况，如果家里年轻人已经有单位给买了团体补充医疗，那就不用再重复买个人的，先给没有保障的老人买，等之后预算够了，再给自己加一份保不一样范围的补充就行。

四.身体有小毛病，投保别大意

很多朋友平时体检都查出点小问题，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、血脂稍微偏高，就会问：我这情况还能买补充医疗险吗？先给大家说结论：大部分补充医疗险都支持带小毛病投保，不是说身体有小问题就直接没资格买，但是填报健康告知的时候，绝对不能随便乱填。

我身边就有这样的例子，张姐36岁，之前体检查出来有直径不到1厘米的甲状腺结节，她想着这不疼不痒又不是大病，填健康告知的时候就没提，直接买了。结果一年后她因为结节相关问题做了治疗，去申请理赔的时候，保险公司查了她之前的体检记录，直接拒赔了，交的保费只退了现金价值，亏了不少。

给大家说个实打实的填写技巧：健康告知问到的项目，一定要如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问“有没有被保险公司拒保、延期承保过”，没问你那点轻度脂肪肝，你就不用主动提。要是问到了近期体检异常，你就拿着体检报告一条一条对着说，别隐瞒也别夸大。

如果你的小毛病已经被医生要求观察或者定期复查，建议你先把最近的检查报告准备好，投保的时候直接上传给保险公司，让保险公司核保就行。不少补充医疗险现在有智能核保，几分钟就能出结果，就算你的情况不能标体承保，也会给你加费承保或者除外相关责任的选项，不会直接把你拒之门外。

还有人问，我这小毛病好几年都没复查过了，要不要先去做个新检查再投保？如果结节、囊肿这些小问题，好几年都没变化，其实不用特意跑医院，直接按之前的检查结果如实说就行。要是已经超过五六年没查过，担心情况变了，也可以先做个基础检查，避免因为情况变化影响后续理赔。总的来说，只要如实说清楚自己的身体情况，大部分有小毛病的朋友都能买到合适的补充医疗险，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事的时候吃亏的是自己。

五.每年几百块，换个安心兜底

我直接给观点：补充医疗保险普遍一年一缴，每年只需要几百块，就能给你的医疗风险兜住底，这笔投入性价比很不错。

不同预算的朋友都能找到合适的选项，刚入职场收入不高的年轻人，哪怕只拿得出两三百，也能买到覆盖医保外住院自费部分的保障，不会给日常消费造成压力。已经攒下一定积蓄的中年人，可以选价格稍高、保障范围更宽的产品，每年多花两三百，就能把门诊自费项目也纳入保障。

我身边有个刚工作两年的姑娘小周，月入四千多，挑了款每年三百出头的补充医疗险，她自己都说，每月攒三十块就够交保费，平时喝两杯奶茶的钱攒攒就出来了，完全不心疼。年初她得肺炎住了一周院，医保报完之后自己还剩两千八的自费药钱，走补充医疗险报了两千一，自己只掏了七百块，相当于好几年的保费都赚回来了，她说这笔钱花得比买护肤品值多了。

缴费方式也很灵活，大多是一年缴一次费用，不需要月月扣，你每年买一次就行，要是觉得这款不合适，明年换别的就可以，不用绑定长期缴费被套牢。赔付流程也很简单，现在大部分产品都支持线上报案上传单据，医保报完之后，你把自费部分的单据拍个照上传，几天就能拿到理赔款，不用跑线下网点折腾。

给大家提个可操作的建议：你算一下每个月能挤出来的闲钱，哪怕只拿出二三十块，都能配置一份够用的补充医疗险，不要觉得自己年轻身体好就不用买，也不用攒着钱等以后再买，每年花几百块换个兜底保障，真遇到看病花钱的事儿，就能帮你省下来大几千甚至上万的自费开支，比把钱随便花在没用的地方靠谱多了。

结语

看到这你肯定有答案啦，个人补充医疗保险要不要买，得看你的实际情况：要是刚工作没几年的年轻人，手里预算不多，优先给自己配一份，一年花几百块就能兜住医保外的自费风险，早买早安心；要是家里有身体不太好的中老年人，医保报完剩下的自费部分压力不小，也建议配上，能帮着分摊不少开销。记住健康的时候买才好顺利承保，别等生病才想起补保障，总的来说，只要结合自己的腰包和身体情况选，补充医疗保险就是给你看病添一层踏实的保障。

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