商业补充医疗保险范围 公司补充医疗保险有用吗

引言

咱们上班不少人都听过公司给配的补充医疗，自己也听说过商业补充医疗保险，是不是心里一直犯嘀咕：商业补充医疗险到底能报哪些东西？公司给的那一份到底值不值，真能帮上咱们看病花钱的忙吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你弄明白怎么用这份保障。

一. 公司医保到底保哪些？

大部分公司给员工配置的补充医疗险，都是医保的额外补充，先看社保报完剩下的部分再按比例报，它的保障范围其实是跟着公司投保的条款走的，不是所有费用都能兜住。

常见可报销的内容分几块，第一是门诊类，普通感冒发烧去社区或者三甲医院看，社保报完剩下的自费部分，只要不超过年度限额，大多能按比例报，不少公司还会把员工配偶、子女甚至父母也纳入参保范围，不过报销比例会比员工本人低一些。我们小区物业张姐，她儿子上周急性肠胃炎去门诊输液，总花费一千二，社保报了五百八，剩下的六百二十多，走她的公司补充医保报了四百多，自己只掏了不到两百，这个福利确实实打实帮她省了钱。

第二是住院类，这也是大家用得比较多的部分，社保报销后剩下的住院床位费、自费的常规耗材、乙类药的自付部分，大多都在报销范围内，张姐去年做微创手术，住院总花费一万八，社保报了一万一千多，剩下六千多，公司补充医保给报了四千七，自己承担的部分不到一千五，比完全自己付轻松很多。

但大家一定要注意它不包什么，多数公司投保的补充医疗险，不会涵盖未经社保备案的异地就医费用，也不会报美容整形、体检、镶牙这类保健美容类项目，大部分也不会报销额度很高的自费进口特效药、还有一些国内未获批上市的海外新药。就拿我们同部门老王举例，前年他得肺炎需要用一款进口的自费消炎药，一支就要八百多，整个疗程用了八支，这六千多的费用，他的公司补充医疗险就一分都没报，全得自己掏腰包。

给大家提两个实打实的建议：第一，进公司后赶紧找HR要一份这份补充医疗险的条款，打印出来或者存到手机里，把可报范围、免赔额、年度限额、免责内容都圈出来，别等需要用了才去翻，临时找很容易误事；第二，如果公司给了家属参保的额度，身体状况不好、经常看病的家属可以加上，要是家属本身已经有别的医保，就根据家庭预算决定，不用硬凑。另外记得，公司给的这份福利，离职之后就会失效，别想着能一直用，一定要提前做好后续保障的安排。

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二. 自己要不要另外配商保？

直接给结论：只要经济条件允许，一定要给自己额外配一份商业补充医疗险。公司给的补充医疗险，本质是企业给员工的集体福利，有很多限制，根本覆盖不了所有风险，不能完全满足个人的保障需求。

我身边就有现成的例子，朋友小林今年刚过35，平时在互联网公司上班，每年都跟着公司做体检，去年体检查出肺部结节，进一步活检后确诊早期肺癌。治疗的时候，医生推荐了一款靶向药，效果好副作用小，但是不在社保目录里，一盒要八千多，一个月就得吃一盒。小林翻出公司的补充医疗险条款看，发现公司的团险不仅每年报销总额有上限，而且对自费药的报销比例只有五成，还单独设了两万块的限额。算下来，社保报完，公司的补充医疗险只能帮他报不到两万的自费药，剩下一年近十万的药费，全得自己掏腰包。

要是小林提前给自己买了一份个人商业补充医疗险，一年只需要几百块，就能覆盖大部分社保外的自费药，也不会有这么大的经济压力。这里要提醒大家，公司的补充医疗险是跟劳动关系绑定的，一旦你离职、换工作，或者因为身体原因没法继续工作，这份保障马上就没了。我之前碰到过一个网友，32岁的时候从原公司辞职，本来打算休息两个月再找工作，结果辞职后第二个月查出来急性白血病，新工作还没入职，自然没有新公司的补充医疗险，原公司的福利也停了，前前后后花了几十万，全是自己出钱，那段日子过得特别难。

如果你的身体条件已经不太好，没法买个人商业补充医疗险了，那至少要攥紧公司现有的补充医疗险，别轻易裸辞断了保障。如果你的身体还符合购买要求，不管公司给的福利有多好，都一定要给自己配一份个人的。经济条件一般的，就买免赔额稍高、价格便宜的，每年几百块就能搞定，不会有太大缴费压力。经济条件好一些的，可以选免赔额低、报销范围更广的，给自己更足的保障。

别抱着侥幸心理觉得大病不会找上自己，也别觉得公司已经有了就够了，多一层保障，就是多给家里留一份退路，真出事的时候，你就知道多一份保险有多重要了。

三. 不同人群咋挑合适产品？

刚毕业进入职场的年轻人，收入不算高，平时多半是感冒发烧看门诊，偶尔需要做个小体检或者配点常备药。直接选带门诊报销责任、免赔额低的补充医疗险就行，一年缴费不用几百块，平时看门诊开非处方药物，或者做常规检查，花个几百上千都能报，刚好贴合日常需求。不用特意选那种贵的高保额产品，毕竟年轻人大病风险低，先把日常小额支出的保障兜住就够。

工作五到十年的中青年，上有老下有小，房贷车贷压着，可支配收入不算宽松，但是大病风险开始上升。优先看续保条件宽松的商业补充医疗险，重点盯自费药、进口耗材的报销责任，不用花太多钱就能拿到不错的报销额度。如果公司已经给配了基础补充医疗险，只需要给自己加买一份能覆盖自费部分、提升保额的产品就行，不用重复买全责任，省下来的钱可以留作家用，也够用了。

已经退休的长辈，年龄大，身体多多少少有点小问题，挑产品第一看健康告知，找健康要求宽松的产品就行。不用强求太长的续保期限，能买一年保一年就可以。优先选覆盖住院自费项目的，长辈多半容易有慢性病需要住院，社保报完之后的自费部分，刚好可以用补充医疗险报一部分，能帮子女省不少负担。如果长辈已经有一些常见慢性病，比如高血压、糖尿病，只要在投保时如实填好健康告知，能通过投保就可以买，不用挑保障内容特别全的贵价产品，够用就好。

已经有基础慢性病，但是还在控制期的朋友，别硬冲要求严格的产品，就找对慢性病宽松的产品，很多产品对于已经控制稳定的常见慢性病是允许投保的，只要投保的时候把过往病史说清楚，别隐瞒，就能正常获得保障。不用盲目追求高保额，按照自己平时看病的花费预算选，合适的保额就能覆盖大部分支出。

经济条件比较宽裕，想要全方位保障的朋友，可以在公司补充医疗险的基础上，再加一份报销范围覆盖院外特效药的商业补充医疗险。现在不少治疗用的特效药，医院药房不一定有，需要去外面药店买，很多基础补充医疗险不报销这部分，自己加一份就能把这个缺口补上，就算遇到需要长期用特效药的情况，也不用自己承担全部费用，压力小很多。

四. 理赔环节有哪些坑要避？

第一个坑，健康告知不如实填，事后理赔直接黄。我身边就有这样的例子，赵姐前几年体检查出甲状腺结节，当时想着不是什么大毛病，投保的时候就没写上，结果后来查出甲状腺相关问题需要理赔，保险公司核对病历的时候一眼就看到了之前的结节记录，直接拒赔，赵姐前后交了好几年保费，一分钱赔偿都没拿到，只能吃哑巴亏。记住，健康告知问什么答什么，有记录的毛病别隐瞒，没问到的不用主动说，别给自己留后患。

第二个坑，不看免责条款，出事了才发现不在保障范围内。不少朋友买保险只看宣传页上写的能赔什么，从来不翻最后那几页免责内容，最后出事只能傻眼。比如有的补充医疗险免责里写了，美容整形、正畸矫正这些项目不赔，小周想要整牙，想着自己有补充医疗险能报，去做了矫正之后申请理赔才看到条款里明确写了不报，好几万的费用只能自己掏。买之前一定要翻一遍免责条款，把不能赔的情况记清楚，别到时候空欢喜一场。

第三个坑，看病不注意留材料，理赔的时候缺东少西补不出来。赔付的时候需要全套的就医材料，门诊病历、缴费发票、费用明细、出院小结、检查报告一样都不能少。老陈上次急性肠胃炎去急诊，看完病把发票随手塞包里，回家收拾衣服的时候给洗烂了，去申请理赔的时候，医院说发票只能开一次，补不出来，最后几千块的报销就泡汤了。建议你看完病就把所有材料整理好，要么放专门的文件袋，要么拍清晰的电子档存在手机云盘里，别等要用的时候找不到。

第四个坑，超过理赔申请时限，本来能赔的也拿不到钱。不少朋友觉得反正我买了保险，什么时候申请都行，结果拖了两三年才想起找保险公司报销，翻出来条款一看，要求出事之后一年内申请，超过时间就没法办理了。建议你看完病，出院结算完就着手整理材料申请理赔，别拖，越早申请越顺利，材料也越完整。

第五个坑，分不清就诊医院要求，去了不合规的医院不给赔。多数商业补充医疗险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，你要是跑去私立诊所或者不符合要求的专科医院，哪怕花了钱也不给报。张阿姨之前膝盖疼，听朋友说家门口的私立专科诊所治得好，就去做了治疗，花了八千多，申请理赔的时候才知道不符合医院要求，一分都没报成。去看病之前先确认一下医院符合不符合要求，别随便找地方看，省得白花冤枉钱。

结语

看到这儿你肯定有答案啦：商业补充医疗保险，覆盖的就是社保和基础公司险报不完的部分，像自费药、进口耗材这类缺口都能补上。公司给的补充医疗保险当然有用，相当于白给咱们加了一层基础防护，哪怕额度不高，平时看门诊、住普通病房也能帮咱们省下不少钱。只是大家别光靠公司给的这一份就够，得结合自己的年龄、健康情况和经济能力，再给自己配一份合适的个人商业补充医疗险，把缺口补上，真遇上事儿才能踏踏实实治病，不用为钱发愁。

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