张雪峰大学生学平险有哪些

引言

开学收拾行李、填新生信息表的时候，是不是不少同学和家长都看到了学平险的选项，心里犯嘀咕：大学生学平险到底都有啥？哪种适合自己？今天咱们就把这事说清楚。

一. 学平险三大核心功能揭秘

第一个核心功能是意外门诊报销。大学生日常在校园里，打球崴脚、跑步摔破皮、被开水烫伤都是常有的事儿，去校医院或者校外门诊拿药、清创、拍片都能走这个责任赔。我给你说个真实例子，去年秋天武汉某高校的李同学，下午跟院队打半场篮球抢篮板落地踩到别人脚，脚踝腓骨裂纹骨折，先去校医院做了固定，之后转去校外三甲医院拍片子拿药，前前后后花了快一千二，他买的这份学平险，意外门诊免赔额只有50块，社保范围内报销比例80%，最后算下来赔了快九百，自己只掏了一百出头，相当于一顿饭钱就搞定了治疗，比全靠自己掏钱省太多。

第二个核心功能是住院医疗报销。万一碰上需要住院的毛病，比如急性阑尾炎手术、肺炎住院，或者是意外受伤需要住院手术，学平险都能报。大学生大多没有职工医保，有的只交了居民医保，居民医保报销完剩下的自费部分，符合要求的学平险能接着报，大大减轻家里的负担。还是刚才李同学的例子，他裂纹骨折后来因为肿胀不消，医生建议住院观察消肿调理，住了一周院总费用花了三千八百多，居民医保报了两千一百多，剩下的一千六百多，学平险扣了100块免赔额之后，报了80%，又赔了一千二百多，两次加起来一共赔了两千一百多，自己总共花了不到九百，对没收入的大学生来说，这个力度真的够用。

第三个核心功能是身故伤残保障。虽说咱们都不希望碰上这种事儿，但万一真的出了意外导致身故或者伤残，也能给一笔钱帮家里或者自己后续应对生活。这个责任不用多说，就是实打实的定额给付，符合条款约定直接赔对应额度，不用像报销那样算比例。

买的时候要盯着三个关键点看，别稀里糊涂就签字交钱。第一要看免赔额，免赔额越低，你能拿到的赔付就越多，尽量选免赔额在100块以内的，太高的话小费用根本达不到理赔门槛，买了也用不上。

第二要看报销比例，不管是门诊还是住院，同等价位下肯定选社保范围内报销比例高的。另外如果能包含部分社保外费用的更好，比如意外受伤用的进口钢钉、自费止痛药，这类费用如果能报一点，又能省不少。第三要看保障额度，住院医疗额度不用追求特别高，但至少要够覆盖常见住院的花费，一般几万额度就能满足日常需求了。

二. 按年级匹配不同保障方案

大一新生刚入学，第一个学期就要开始军训，集体宿舍住的人多，日常出门逛校园、跑社团、挤公交地铁，磕着碰着、意外崴脚这类情况特别常见，对意外保障的需求更高，所以买学平险的时候，优先挑意外医疗报销额度高、免赔额低的就行，不用刻意找带很多复杂疾病责任的贵版本。

我身边就有这么个真实例子，去年某高校大一新生王同学，刚入学参加社团户外拓展活动，骑车下坡的时候没控制好方向，连人带车摔进了路边沟里，胳膊桡骨骨折，不仅打了石膏，还做了复位手术，前后花了快四千块。因为入学的时候他听导员建议，选了侧重意外责任的学平险，意外医疗免赔额只有几十块，报销比例超过八成，最后自己只花了不到五百块，剩下的都走保险报了，没给家里添额外负担。

如果是大二大三已经稳定在校生活的学生，不用参加军训，外出活动也没新生多，那买学平险的时候，可以兼顾一下住院医疗责任。毕竟这个阶段很多人开始熬夜赶作业、泡图书馆复习，饮食也不规律，免疫力容易下降，得个肺炎、阑尾炎需要住院的情况也不少见，挑学平险要重点盯住院医疗的报销范围，看看能不能报社保外的常用药品，额度够不够覆盖普通住院的花费就好。

到了准备考研、考公或者找实习的高年级同学，一定要记得续保你的学平险，别觉得自己马上毕业就不用了，这时候反而最需要保障。还是刚才说的王同学，他大三的时候申请了校外实习，每天挤一个多小时地铁去公司，下班的时候被逆行的电动车蹭倒，膝盖擦伤缝了四针，因为之前每年都按时续保学校的学平险，这次治疗花的一千多块，同样按比例报了下来。如果他当时断保，这笔钱就得自己全额掏，本来实习工资就不多，还得额外出钱，肯定会影响复习找工作的状态。

已经快毕业准备离校的同学，如果还没找到工作，没交职工社保，也可以暂时继续买学平险过渡。这个阶段你可能跑校招、租房子，免不了有个头疼脑热或者小意外，学平险一年只需要几十上百块，比买其他医疗险便宜很多，能先帮你把基础保障兜住，等正式入职交了社保，再调整保障方案也不迟，不用花没必要的钱。

三. 健康告知隐藏陷阱预警

很多大学生买学平险的时候，都直接跳过健康告知那一页直接打勾，觉得自己年轻身体好，不可能有问题，结果真出事了才发现被拒赔，白交了保费还没拿到赔偿。

我给你说个真实的例子，赵同学是大二的学生，高考体检的时候查出来一级高血压，当时医生说不用吃药，调整作息就能控制，他自己也没当回事。大一开学买学平险的时候，健康告知栏里问了“是否有高血压病史”，他想着自己不用吃药也不影响生活，就没填。后来赵同学因为高血压引发头晕摔倒，胳膊骨折住了院，花了八千多块钱，提交理赔申请之后，保险公司查到他高考体检的记录，直接拒赔了，一分钱都没报。

很多同学会踩一个坑：觉得没吃过药、没住过院，体检异常就不算有病，可以不用告知。不对，学平险的健康告知里，只要问了“是否存在目前未治愈的异常”“是否有体检异常未复查”，只要你查到异常还在，就得如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

还有一个隐形坑，就是健康告知里的模糊问询，比如“是否有身体不适未曾就诊”“是否有医生建议进一步检查”，很多同学会说，我就是偶尔胃痛，也没去查，这不算吧？要是刚好你后来因为胃痛住了院，保险公司就会以未如实告知拒赔。遇到这种模糊问题，你要是确实有没去查的不适，最好补个检查拿到正常报告，再投保；要是已经查过没问题，就可以放心选否。

给你说两个可操作的建议：第一，投保前先翻一遍自己近几年的体检报告，把上面标出来的异常一条条对着健康告知勾，问了的就说，没问的不用主动说。第二，要是真的有小异常，比如甲状腺结节、轻度高血压这种，可以找承保宽松的产品投保，不用硬投核保严的，避免被拒保留下记录。别嫌麻烦，花十分钟看一遍健康告知，比出事之后哭着找理赔省心多了。

图片来源：unsplash

四. 百元预算这样搭配更实用

大部分大学生每个月的生活费也就一两千，拿出来上百块买保险都得掂量掂量，所以百元预算完全够用，不需要花冤枉钱买额外冗余的保障，把钱花在刀刃上就行。

我身边就有一个真实的例子，郑州某高校的大二学生小周，每个月生活费1500，开学的时候他纠结了好久要不要买贵一点的商业保险，最后咬咬牙选了学校统一投保的99元学平险搭配日常用的居民医保，用到保障的时候才知道选对了。那年秋天他出去聚餐吃了不干净的东西，急性肠胃炎发作直接送进了医院，前前后后住院花了快4000块。他先走居民医保报销，报完之后自己还需要掏2100多，剩下的部分就走学平险来报。

具体怎么搭配赔付，我直接给你说可操作的步骤。先拿你的医保卡去结算门诊或者住院费用，居民医保报销完之后，把报销凭证、结算单都留好，再拿着这些材料去找学平险申请报销剩余部分。一般来说，学平险会报销居民医保报销后，扣除免赔额剩下的合理医疗费用，相当于帮你把自己要掏的部分再覆盖一大部分。就说刚才的小周，学平险扣除100块免赔额之后，按80%的比例报了剩下的1600多，最后自己只掏了不到400块，要是没买这个学平险，小周半个月的生活费就没了，对普通学生来说压力还是挺大的。

不同经济情况的同学，我给你对应选法。如果每个月生活费在1000块以内，直接买学校统一安排的百元学平险就行，不用自己额外找别的产品，学校选的合作产品一般都符合大学生的常见需求，保障覆盖意外门诊、意外住院和普通住院医疗就够，不用加购多余的责任，省下来的钱留着当生活费不好吗？如果生活费在1500左右，身体平时有点小毛病，经常跑医院的，可以再加十几块，选带轻度疾病住院津贴的学平险，住一天院补几十块，够你买饭买水果，稍微缓解一点住院的开销。如果生活费在2000以上，本身买了居民医保，也可以就在百元学平险的基础上，不用再追加别的，把钱留着买其他需要的东西就好，不用追求更高保额的产品，大部分时候用不上。

最后提醒你一句，百元预算的搭配，一定要注意报销顺序，先走医保再走学平险，能报的比例更高。另外不要轻信所谓的“高保额低价产品”，很多看起来便宜，其实免责条款多，真正出事了报不了，选学校统一的或者正规保险公司的百元学平险就够用，刚好贴合大学生的日常需求，不会给你添经济负担。

五. 三步快速掌握理赔全流程

第一步，出事之后第一时间报案，别拖着。我给你说个真事儿，陈同学假期去外地玩不小心摔了胳膊，住了院之后他觉得反正要等出院整理完材料再报也行，结果拖了快两个月才联系保险公司，差点因为超过报案时效没法顺利理赔，最后折腾了小半个月才把流程走通。这里给你说清楚，不管你是意外受伤还是生病住院，只要确定要走学平险理赔，三天之内一定要报案，你可以找学校负责保险的老师帮你报，也可以自己打保险公司的客服电话报，两种方式都可以，怎么方便怎么来。

报案的时候别乱说，就说清楚出事的时间、地点、原因，还有现在住在哪家医院就行，别说一些多余的话，比如别说自己是因为做危险运动出事的（符合条款约定的运动除外），不然容易引来不必要的核查，耽误你理赔的时间。

第二步，按要求整理齐所有理赔材料，缺材料会直接耽误你拿到赔款的时间。一般需要准备什么呢？本人的学生证复印件、身份证复印件，医院开的诊断书、收费的原始单据、住院的话还要准备费用明细清单，要是意外导致的受伤，还要简单写一下意外发生的经过，签上名字就行。

这里给你提个醒，如果你已经用其他保险报销过一部分，一定要让已经收了你原始单据的单位给你开一个分割单，带着分割单和剩下的单据复印件就能走剩余部分的理赔，不用非要拿到原始单据，这个小技巧很多同学都不知道，白白耽误了时间。还是说刚才的陈同学，他就是用学校的医保先报销了一部分，开了分割单之后，学平险直接报了医保剩下的符合要求的部分，没有多费一点功夫。

第三步，提交材料之后等审核打款，记得跟进进度。材料提交给保险公司之后，一般几天就会出审核结果，要是材料都符合要求，赔款很快就能打到你留的银行卡里，还是陈同学那次，他材料交齐之后，七天赔款就到账了。要是保险公司说你的材料有问题，或者需要补充信息，别慌，按照要求补就行，只要你之前说的情况都是真的，都能顺利理赔。

最后还有一个关键点，一定要确认你住的医院是符合保险要求的，大部分学平险都要求是二级及以上的公立医院，私立医院一般是不能赔的，你入院之前要是不确定，可以先找学校老师查一下，别住错了医院最后拿不到赔款。

结语

总的来说，咱们大学生能买到的学平险，大多覆盖了意外门诊、住院医疗、身故伤残这几类核心保障，没有那么多花里胡哨的坑，刚好贴合咱们在校学生的日常需求。大一刚入学学校统一买的就够用，预算有限的同学不用额外再买重复的；要是你经常外出实习、备考身体压力大，补一份责任更全的就行，也不用花多少钱。记住买之前一定要仔细看健康告知和免赔比例，别等理赔的时候才出问题，花几十上百块，就能给大学几年的小磕小碰、生病住院兜底，还是很划算的。

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