商业补充医疗保险是要自己出钱吗

引言

你是不是刚刷完社保账单，突然冒出一个问题：商业补充医疗保险是要自己出钱吗？是不是分不清单位给配还是自己掏腰包？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就全明白了。

一. 这份保费究竟谁来付

分两种情况，一种是单位给你买的团体补充医疗，一种是自己个人主动买的商业补充医疗，两种情况掏钱的主体完全不一样，我们一个一个说。

先讲单位团险的情况，很多正规企业给员工做福利，会统一给员工投保团体商业补充医疗保险。这种情况下，大多是单位承担全部保费，员工一分钱都不用出，直接就能享受保障。举个例子，小周刚毕业进了一家互联网公司，入职的时候HR给他办手续，直接告诉他公司给全员配了商业补充医疗，不用从工资里扣钱，门诊住院超过社保报销的部分都能接着报。小周当时还不信，直到后来他换季过敏去门诊拿了八百多的药，社保报完之后剩下的三百多，走公司的补充医疗全额报了下来，一分钱都没自己掏，这才确定这份福利是真的。

也有不少中小公司，给员工配补充医疗，但单位只承担一部分保费，剩下的小部分需要员工自己从工资里按月扣除。我身边就有朋友在本地一家商贸公司做行政，他们公司给员工买补充医疗，单位每个月承担八十，员工自己每个月只需要扣十五块，一年下来个人总共掏一百八十块就能享受到几十万的保额，也算很划算的员工福利，这种情况大部分员工都会自愿参保。

说完了单位团险，再说说个人自己买的商业补充医疗保险，这种就是完全需要自己出钱的，保费多少，交多久，都要看你选的保障内容。如果你选的是保障一年的短期产品，就是每年交一次费，一年几百块不等；如果选的是长期的，也可以选按月交费或者按年交费，完全看自己的预算来安排。

给大家一个实用建议：只要你公司给你免费配了补充医疗，直接参保就行，不要拒绝，免费的保障不用白不用。如果公司只出一部分保费，只要个人掏的钱不多，一年几百块以内，保额和报销规则都还合理，也建议你参保，比自己去市面上找同类型产品划算。如果公司没有给你配补充医疗，或者你对公司给的保障额度不满意，那就自己掏钱买一份，根据自己的预算选就行，预算少就买基础款，预算充足就选保障更全的。

二. 哪些人最需要加买它

已经有职工医保或者城乡居民医保，但经常需要用到自费药、进口耗材的人，一定要买。咱们小区张阿姨前年做关节置换手术，医生推荐的耐磨进口耗材不在社保报销目录里，光这一项就花了快三万，社保只报了住院总费用的一半不到。后来她儿子想起之前给她买过商业补充医疗险，提交材料后，剩下的自付部分报了八成，一下子省了两万多，家里压力小了好多。如果你的日常就医经常涉及社保不报的项目，别犹豫，加买一份准没错。

身体存在亚健康问题、日常体检有多项异常的人，一定要加买。现在不少人三十出头就查出来结节、脂肪肝、血脂异常，虽然不算严重大病，但平时免不了要做复查、开调理药，这些开销日积月累也不少，而且社保对不少门诊检查项目的报销额度有限。我同事小周今年32岁，查出来肺小结节，每年要做两次胸部CT，加上开药，一年自己要掏小两千，他之前买了一份低免赔的商业补充医疗险，每年年底都能把社保没报的门诊费用报掉一大半，相当于花几十块保费，覆盖了自己的门诊开支，很划算。预算有限就选免赔额低的基础款，经济宽松就选保额高一些的，都能帮你分摊日常体检就医的开支。

年纪超过五十岁，本身有基础病的中老年人，必须加买。中老年人是住院高频人群，很多常用的控压、控糖的新药，还有针对慢性病的辅助治疗项目，都不在社保报销范围内，一次住院下来，自付部分动不动就上万。我家楼下的王叔叔，患糖尿病十年，去年因为糖尿病并发症住院，总花费八万多，社保只报了四万多，剩下四万多都是自费。还好他女儿之前给他买了一份商业补充医疗险，最后报了三万多，自己只花了不到一万，不然对普通家庭来说也是不小的负担。如果是给家里老人买，优先选健康告知宽松的产品，不用追求过高保额，够用就好，能覆盖大部分自付费用就达标。

从事体力消耗大、需要经常出差跑外勤的职业人群，建议加买。这类人群平时在外奔波，磕碰受伤、突发肠胃问题或者感冒发烧都很常见，门诊急诊的开销大多要自己掏，社保的门诊报销额度往往不够用。我表哥做货运司机，常年跑长途，去年在外地高速上突发急性胆囊炎，就近住院做手术，花了两万多，社保因为异地就医报销比例降了不少，自己掏了一万二，刚好他有商业补充医疗险，把异地就医自付的部分报了八千多，相当于没花多少钱就解决了问题。选的时候优先选支持异地就医报销的，免赔额设置低一点的，更贴合你的需求。

已经买了重疾险，但还想完善医疗保障的人，建议加买。重疾险是一次性给赔付金，用来弥补患病后的收入损失，但没办法直接报销住院医疗的开销，如果你只买了重疾险，住院的时候还是要自己掏社保不报的部分。搭配一份商业补充医疗险，就能把重疾治疗里的自费药、进口耗材都覆盖上，重疾险的赔付金可以留着养病、还房贷，不用都贴在医疗费上。像我同学买了重疾险之后，又加了一份商业补充医疗险，去年查出来早期甲状腺问题，手术加自费药花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万五全部由补充医疗险报了，重疾险的赔付金他就存起来当孩子的教育金了，规划得很合理。

三. 购买渠道怎么选择靠谱

优先选正规持牌的渠道购买，不管是线上还是线下，先确认销售方有正规的保险销售资质，别随便点陌生链接买，也别轻信朋友圈里私下发的不知名产品，避免踩坑。

走公司团险渠道的朋友，可以直接对接公司人事或者对接的保险经纪人，这种渠道一般是团体投保，费率比个人单独买便宜不少，而且团险一般对健康要求宽松很多，很多有小毛病的朋友也能直接参保。比如我认识的小林，之前查出来甲状腺结节，个人买补充医疗险一直被除外责任，后来公司团险投保直接顺利承保，没做任何责任除外，比自己折腾半天省心多，有公司团险名额的，先把这个名额用上，性价比真的不错。

想自己在线上挑的朋友，可以选正规保险平台的官方小程序、APP，或者保险公司的官方公众号官网，这些地方投保，投保后会有正规电子保单，能直接在保险公司系统查到，不用担心买到假保单。线上投保的好处就是可以自己慢慢对比，不用被销售催着下单，你可以慢慢看条款，算清楚自己要花多少钱，能报多少，选符合自己需求的就行。比如之前我同事小周，预算不多，就在线上对比了三四款，最后挑了一款每年三百多，免赔额一万的，适合应对大额住院开销，完全符合他的预算和需求。

偏好线下咨询的朋友，可以找保险公司的正规线下代理人，或者持牌的保险经纪公司经纪人，找的时候可以要求对方出示执业证，确认资质没问题再咨询。线下咨询的好处是，有啥不懂的可以直接问，对方能帮你一条条梳理条款，适合对保险不太懂，怕自己看错条款的朋友。不过线下买的时候也要注意，别听销售口头承诺，一切都要以白纸黑字的合同条款为准，口头说的能报这不报那，不算数，一定要翻合同对应内容确认清楚。

不管选哪个渠道，都别忘了做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然最后理赔的时候被查到，很可能拿不到赔款，还不退保费。另外投保之后，一定要把保单信息存好，电子保单可以下载到手机或者存在云盘里，方便之后需要理赔的时候找得到，也方便随时翻看条款，确认自己的保障范围。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程是否真的省心

大部分符合条件的理赔都省心，只要你提前把条款摸清楚，提前把材料准备好，基本不会出什么幺蛾子。

先给你说两种常见的理赔方式，一种是出院直赔，一种是事后申请报销。你选产品的时候，优先选支持直赔的，体验会好很多。

我给你说个身边真实的例子，去年张阿姨因为支气管炎住了一周院，她单位给买了商业补充医疗保险，正好这个医院和承保的保险机构有直赔合作。张阿姨办理入院的时候，只交了自己需要负担的那部分押金，出院结算的时候，医院直接和保险公司对接了，属于补充医疗险报销范围的费用直接就扣掉了，张阿姨只补了几百块的自付费用就走了，根本不用自己拿着一堆发票跑腿交材料，也不用先掏一大笔钱垫付再等报销，全程不超过十分钟，特别省心。

那如果不支持直赔怎么办？你提前把需要的材料记好，也不会麻烦。一般需要准备好住院的诊断证明、收费的原始发票、费用明细清单、医保报销后的结算单，如果是门诊治疗，还要带好门诊的病历和检查报告。你拿到这些材料之后，直接联系保险公司或者帮你投保的经办人，线上就能上传所有材料，不用自己跑线下网点。我朋友小吴上个月刚报完，他是打篮球崴了脚做了小手术，医保报完之后自己还出了八千多，他把所有材料拍好照片上传到保险公司的官方小程序，三天就收到了七千二百多的理赔款，全程都没出过门，也没遇到卡着不赔的情况。

这里要给你提几个必须注意的点，别踩坑。第一，一定不能隐瞒就医情况，之前有个人明明之前就查出来有结节，投保的时候没说，后来住院理赔，保险公司查出来之前的病史，就不给赔了，白花了保费。第二，一定要收好所有的原始票据，丢了的话补起来特别麻烦，会耽误理赔进度。第三，理赔申请要在规定时间内提交，别拖个三五年才想起来申请，到时候材料都找不到了，就没法理赔了。第四，如果你对理赔结果有疑问，直接打保险公司的官方客服电话问清楚，要求他们给出具体的拒赔理由，只要你符合条款里的约定，肯定能拿到理赔款。

不同投保渠道的理赔服务也不一样，如果是单位团险，一般都会有专门的经办人对接，你有问题直接找人事就能帮忙处理，不用自己折腾。如果是自己线上买的，就直接走平台或者保险公司的官方线上入口，都有明确的操作指引，一步步跟着来就行。总的来说，只要你选的是正规机构的产品，提前看清理赔条款，理赔流程一点都不复杂，大部分都能顺利拿到钱。

结语

总结下来，商业补充医疗险不一定全要自己出钱——要是公司给福利，可能单位帮你掏一部分甚至全部，就算要自己出，也往往没多少钱；如果是自己主动买的，就需要个人全额承担费用。不管哪种出钱方式，如果你已经有基础医保，日常看病报销有缺口、或是年龄偏大身体有小毛病，都可以根据自己的预算选一份合适的，预算少选百元左右的基础款，预算充足选保障范围更广的版本，选的时候多留心报销门槛、免责条款和理赔方式，挑到合适的，真用到的时候能帮咱们分担不少开支。

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