什么叫补充医疗保险费 补充医疗保险是什么公司

引言

你是不是经常听人说补充医疗保险，但摸不清补充医疗保险费到底是什么，也好奇这类保险都是什么公司在做？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 这笔钱到底保什么

咱们开门见山说，补充医疗保险费，就是你给补充医疗险交的钱，这笔钱对应的保障，全都是贴在社保之后补缺口的，社保能报的它帮你提额度，社保报不了的它帮你兜一部分，绝不是和社保抢着报，就是帮你扛社保没接住的那部分开销。

就拿我前阵子帮亲戚整理理赔单的事儿来说，张阿姨去年做白内障手术，整个手术加住院一共花了一万三千多，社保统筹报了七千出头，剩下六千多都是自付部分，其中还有两千多是社保目录外的晶体材料费，社保一分都没报。张阿姨买了一年几百块的补充医疗险，最后社保报剩的这六千多，扣了几百块免赔额，报了五千多，最后自己只花了不到一千，要是没买这个，六千多对退休工资不高的张阿姨来说，还是挺疼的。

它保的不只是住院大额开销，不少普通门诊也能补。比如刚上小学的小朋友，一到换季就感冒发烧，去社区医院或者三甲门诊开药输液，一次就得大几百，社保门诊有起付线，不少城市起付线以下全得自己掏，累计下来一年小两千都打不住。有补充医疗险的话，门诊社保报完剩下的部分，符合要求也能报，相当于给日常看病也加了层缓冲。

还有不少社保不覆盖的特殊开销，比如一些小病需要的自费药、普通体检的部分项目、住院的床位费差额，这些也在不少补充医疗险的保障范围内。比如你住院想要个单人病房，社保只报普通病房的钱，差额自己补，有补充医疗险就能按约定报这部分差额，不用为了省钱硬挤多人病房，能住得舒服点。

也别听人瞎吹说它啥都能报，不符合约定的项目它肯定不赔，比如美容整形、保健疗养这类非治疗项目，它都不保。买之前要先看清楚，你自己日常最容易花哪些社保不报的钱，挑能覆盖你需求的就好，不用硬追啥都保的，适合自己的才划算。

二. 谁适合购买此类型

刚毕业进入职场的年轻朋友，多半适合买补充医疗保险。这类朋友大多只有单位缴纳的职工基本医保，工资不高，手头积蓄不多，一旦突发疾病或者意外受伤住院，社保报销之后剩下的自费部分，说不定就要动用攒了大半年的房租储备金，影响正常生活。补充医疗保险花费不高，就能把社保没覆盖的缺口补上，刚好匹配这个阶段的收入和需求，花很少的钱就能给自己添一份靠谱的保障。

已经步入中年，上有老下有小的家庭支柱，一定要配置一份补充医疗保险。这个阶段的朋友，本身就是家庭的主要收入来源，身体又大概率会出现一些小毛病，比如高血压、高血脂、颈椎腰椎问题都很常见，要是万一需要住院治疗，社保报销之后剩下的费用，对家庭来说也是一笔额外开支。配置补充医疗保险之后，剩下的自费部分能再报一部分，能大大减轻家庭的经济压力，不会因为一次生病就影响孩子的学费或者老人的赡养开支。

已经退休，只有职工医保或者城乡居民医保的老年朋友，也很适合买补充医疗保险。退休之后，年纪大了身体出问题的概率变高，经常需要跑医院开药、住院调理，很多常用的自费药、进口耗材，社保都不能全额报销，长年累月下来也是一笔不小的开销。补充医疗保险刚好可以覆盖这些社保之外的费用，平时拿药住院自己花的钱就能少很多，也不用给子女增添太多经济负担。我家小区的张阿姨退休快十年，之前每个月买自费降压药都要花两三百，社保只报几十块，买了补充医疗保险之后，现在每个月自己只需要掏不到一百块，压力小了很多。

身体有小毛病，买不了其他商业医疗险的朋友，必须买一份补充医疗保险。很多朋友因为血糖偏高、有过甲状腺结节这类小问题，买重疾险、百万医疗险的时候会被除外承保或者直接拒保，这种时候补充医疗保险的投保要求相对宽松，大多不需要严格的核保，就能顺利买到，哪怕只有社保，加上这份补充医保，也能给自己凑够一份够用的医疗保障，不会面临生病全自费的窘境。

经常需要看门诊，或者单位没有给够额外医疗保障的朋友，也适合配置补充医疗保险。不少朋友的单位只有基本医保，没有额外的团体医疗福利，平时日常门诊拿药、做常规体检的自费项目，社保报的很少，补充医疗保险可以覆盖这部分支出，看门诊也能报一部分，日积月累也能省下不少钱，对经常跑医院的朋友来说实用性很强。

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三. 怎么挑才不被忽悠

先看免赔额设定，别光盯着低价买。就说刚工作的小周，之前刷到一款很便宜的补充医疗险，一眼就相中下单，到手才发现免赔额设得很高，社保报完之后，自己得先掏两万多，剩余部分才能报。小周平时也就偶尔感冒发烧去医院，一年自费额都到不了几千，这款产品对他来说，根本很难用到，白花了好几年保费。所以你挑的时候，先算一算自己平时一年大概要花多少自费医疗费，普通上班族、退休老人日常看病自费大多都是几千块，选免赔额低的，更容易触发理赔，真生病的时候才能用上。

再看报销范围，优先挑能覆盖自费药的。很多人挑的时候只看宣传页上的高报销比例，没仔细看条款，结果买完才发现，只报社保范围内的费用，社保外的自费进口药、自费诊疗项目一概不报。就说之前住院的老王，他之前买的补充医疗险就只报社保内，那次治疗用了一种效果好的自费药，花了一万八，一分都没报成，还是自己掏的腰包。如果你看重全面保障，一定要挑能覆盖社保外自费项目的，真遇到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。

看承保公司的资质，选有正规保险牌照的机构就可以，不用纠结所谓的大小公司。很多人觉得小公司不靠谱，一定要找名气大的，其实只要有正规牌照，都受监管约束，理赔规则都是按合同来，不会乱拒赔。如果你是身体有一些小异常的朋友，不用硬挤着抢热门公司的产品，可以多找几款对比，有些公司的产品健康告知更宽松，你符合投保要求能顺利买到，才是最重要的。

结合自己已有的保障来挑，别乱买重复的。如果你已经有单位统一给买的团体补充医疗险，可以先看看单位那份的报销缺口在哪，比如单位那份免赔额是一万，你就自己再买一份低免赔的，补上缺口就行；如果单位那份只报住院，不报门诊，你就可以针对性买一份能报普通门诊的补充医疗险，刚好补上缺失的保障。要是你单位已经给你买了保障很全的团体补充，你就不用再重复买相同责任的，浪费钱。

最后看理赔流程，优先挑支持直付或者快速结算的。现在不少产品都能做到在医院出院的时候，直接和社保一起结算，你不用自己先掏钱再找保险公司报销，省掉很多准备材料、跑流程的麻烦。如果你平时比较忙，不爱折腾这些手续，挑的时候就把理赔便捷度放在重要位置，别等真要理赔的时候，才发现要跑好几个部门交材料，折腾好几个月才能拿到钱，影响心情也耽误事。

四. 理赔有哪些常见坑

第一个坑就是健康告知没如实填，很多人买的时候觉得小毛病不碍事，不说也没人查，结果理赔的时候出问题。我之前认识的张阿姨，几年前查出来有甲状腺结节，买补充医疗险的时候嫌麻烦，没填上，后来因为结节相关问题住院，申请理赔直接被拒了，之前交的钱虽然最后退了一部分，但该享的保障没拿到，白折腾大半个月，还生了一肚子气。记住，健康告知问到的都如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，如实告知才是顺利理赔的第一步。

第二个坑是没搞清楚保障范围，很多人买的时候只听销售说能报，就以为所有社保剩下来的钱都能报，结果理赔的时候才发现，有些自费药、进口耗材不在报销范围内。比如去年有个小伙子车祸住院，用了进口的固定钢板，社保不报，他以为补充医疗险肯定能报，结果翻条款才发现自己买的这份不包含这类进口耗材，最后还是自己掏了几万块。买的时候一定要核对清楚，你常用到的自费项目、特殊耗材在不在保障里，别等出事了才看条款。

第三个坑是理赔材料没留全，很多人出院就把各种票据随手放，或者干脆给了单位走工伤，忘了留复印件，申请理赔的时候缺这缺那，跑医院跑好几趟补材料，耽误理赔进度。比如我同事小周，上次出院后把发票原件给了单位报工会福利，自己没留复印件，申请补充医疗险理赔的时候，保险公司要原件，他又去医院档案室调记录、补证明，前前后后折腾了快一个月才拿到理赔款。建议你出院之后，把所有的发票、病历、费用明细、出院小结都复印一份，电子档也拍一份存在手机里，用的时候直接拿出来，不用来回跑。

第四个坑是选错了申请渠道，现在很多产品可以线上直接申请，有些人不知道，还拿着材料跑线下网点，白白浪费时间，还有的人找了不正规的代办，个人信息泄露不说，还被收了高额代办费。其实现在大部分正规承保的公司都有官方线上入口，微信公众号或者官网都能直接提交材料，进度也能实时查，不用找第三方代办，既安全又省心。

第五个坑是超过理赔申请时效，很多人出院之后忙着养身体，转头就忘了申请理赔，等过了好几年才想起来，这时候已经过了申请时效，保险公司没法受理了。一般这类补充医疗险的理赔申请都有时间要求，建议你出院之后身体允许的话，三个月内就提交申请，别拖太久，拖得久了材料容易丢，还可能错过申请时间，白白损失该拿的理赔款。

结语

简单说，补充医疗保险费就是你给补充医疗险交的钱，补充医疗险不是只能由一家公司卖，很多有资质的保险公司都能做这类产品。不管你刚入职场手里钱不多，还是已经上了年纪怕生病多花钱，只要你觉得社保报销不够用，都可以挑一款符合自己情况的补充医疗险来做补充，挑的时候别光看价格，重点认准免赔额和报销范围，健康告知如实填，就能稳稳给自己多添一份医疗保障啦。

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