住院补充医疗保险是怎么回事

引言

你是不是住院做完结算，才发现社保报完之后，自己还得掏不少钱？有没有能补上这部分缺口的保险？今天我们就来聊聊，住院补充医疗保险到底是怎么回事。

一. 社保报销后还剩啥

我给你举个实打实的例子你就懂了，去年小区里的王叔因为急性阑尾炎住院做手术，本来以为花不了多少钱，结果手术加术后抗感染治疗，一共花了快一万八。王叔一直缴着职工社保，出院的时候社保直接结算报了八千多，剩下小一万得自己掏腰包。你猜猜，剩下的这部分都包含啥？

首先就是社保报不了的自费项目，王叔手术的时候用了一款进口的吻合器，这个不在社保报销目录里，光这一项就花了四千多，全得自己出。除此之外，术后医生给开了几款副作用更小的进口抗生素，也都是自费药，这又掏出去小两千，这两项加起来，就占了自付费用的一多半。

除了全自费的项目，还有社保按比例报销之后剩下的自付部分。社保报销可不是花多少报多少，一般都有起付线，还有报销比例限制，王叔这次住院起付线是一千块，这一千就得自己出，剩下符合报销范围的费用，社保按百分之八十报销，剩下没报的百分之二十，也得自己掏钱，这部分零零散散加起来也有小三千。

还有很多容易被忽略的小额花销，比如住院期间的床位费，如果选了比普通床位条件好点的单间，社保只报销普通床位的部分，差价得自己补；还有住院期间的一次性护理用品、额外的营养补液，这些大多也不在社保报销范围内，加起来也得几百块。看着每一项钱不多，凑到一起就是一笔不小的开支。

所以社保报销完之后，剩下的这些大大小小的自费、自付费用，就是住院补充医疗保险能帮你报的部分。你别光看这一项项小钱，真住一次院，加起来可能就好几千甚至上万。要是你平时身体不算好，经常需要住院用药，或者担心大病住院掏不起剩下的钱，这时候就可以用上住院补充医疗保险补这个缺口，看完你就明白它补的是啥了吧。

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二. 谁更需要这份保障

经常感冒发烧、一不注意就肺炎支气管炎要住院的小朋友，一定要安排上。我邻居家5岁的壮壮，去年冬天连住两次院，社保报完之后，还掏了小四千。要是提前买了住院补充医疗保险，这小四千里大部分都能再报，不至于刚过完年家长的年终奖就花出去小一半。小朋友本身抵抗力弱，进出幼儿园、小学容易交叉传染，一旦住院就是不少开销，花点小钱买个补充，能给家里减轻不少负担。

退休后常年需要住院调理、拿不少自费药的中老年朋友，也建议尽早安排。咱们小区张阿姨，今年68岁，有冠心病，每次住院调理都要开几种进口自费的辅助药，社保报完之后，每个疗程还要自己掏一千多，一年住两三次，也是不小的支出。她女儿前年给她买了一份住院补充医疗保险，去年住院结算完，剩下的自费部分又报了七成，前后省了快三千，张阿姨现在总说这钱花得值，自己零花钱都没少买两箱牛奶。中老年朋友本身患病概率高，社保的报销额度和范围都有限，补充上一份，能少花不少自己的养老钱。

本身健康状况不太好，平时就有小毛病，担心哪天突然住院要花钱的上班族，也可以备一份。我同事小周，本身有慢性胃炎，去年吃坏东西引发急性胃出血住院，社保报完之后，因为用了几个自费的止血护胃材料，还掏了两千多。小周每个月要还房贷车贷，本来手头就紧，这笔额外开销直接让他那个月的生活费紧巴巴。要是他提前买了住院补充医疗保险，这两千多基本就能全报，不会影响自己本来的生活计划。上班族大多上有老下有小，经不起额外的大病花销，一份便宜的住院补充医疗，能帮你兜住社保没覆盖的缺口，不让一场小病打乱收支计划。

单位没给交补充医疗的打工人，必须安排一份。很多小微企业不给员工办团体补充医疗，要是自己不买，住院所有的自费部分都得自己扛。我老乡阿凯在一家小电商公司上班，公司只交了基础社保，去年他得阑尾炎做手术，社保报完还剩三千多自费，全得自己出。要是自己买一份个人的住院补充医疗，这钱就能报一大部分，相当于给自己补了单位没给的福利，花的钱也不多，一年也就一杯奶茶钱的零头，性价比很高。

本身预算不多，买不了高额重疾险的朋友，可以先买一份住院补充医疗保险垫底。不少刚毕业的大学生，或者收入不高的朋友，暂时拿不出太多钱买重疾险，那就可以先花一两百买一份住院补充医疗，先把住院的自费缺口兜住。哪怕之后手头宽裕了再买其他保险，这份也可以作为补充，不冲突。不用花很多钱，就能获得基础的兜底保障，比什么都没有强很多。

三. 保费预算怎么定

刚参加工作没几年，月薪不高的年轻人，每年保费预算别超过年收入的3%就好。比如你一年到手六万，拿出一千多块买就合适，别为了买这份保险，压缩自己吃饭租房的必要开支，反而给生活添负担。我身边就有个刚毕业的小姑娘，攒了半年才凑够两万买一份高端医疗险，结果连续三个月天天吃泡面赶公交，犯不上，补充医疗险本来就是帮我们减负的，别反过来成为包袱。

身体健康、还在三四十岁打拼的工薪家庭，预算可以放到年收入的5%左右。这个年龄段大多上有老下有小，一家人都要配置的话，先给家里经济支柱配，再给老人孩子安排，预算分开算。比如家里两个人买，每人两千，一年四千，要是家庭年收入十万，刚好在合理范围，不会影响家里日常开销，也能把保障做足。

退休之后拿养老金的老人，预算再往下压一压，控制在每年养老金的2%以内就行。不少老人退休之后固定收入不多，还要留钱买日常药、应付突发情况，选一两百一年的入门款就够用，不用听销售忽悠买几千块的高额产品，适合自己的需求就好。之前有个张阿姨，退休金每个月三千，被推销了一年三千多的产品，交了两年觉得压力太大，退又不划算，进退两难，就是一开始预算没定对。

已经配置了重疾险、百万医疗险这类基础保障，只是想再补个住院缺口的，预算可以灵活调整。要是你之前的保障已经覆盖了大部分开销，一年花两三百补个小额缺口就行，不用再花大价钱买重复保障，把钱省下来放在别的地方更合适。

要是你本身身体不大好，日常住院次数多，社保报销后自费部分占比高，可以适当提高一点预算，选保障范围更广的产品，预算可以提到年收入的6%左右，毕竟用得上的话，多花一点钱能省更多住院费，怎么算都划算。总之记住一条，买补充医疗险，永远别让保费超过你能轻松拿出来的闲钱，适合自己收入的才是对的。

四. 出险理赔难不难

我直接说结论：只要材料备齐、符合条款要求，理赔不难，没有那么多弯弯绕绕。

我给你说个实打实的例子，去年住在我家小区的李大妈，开春得了肺炎住院，本身有职工医保，之前女儿帮她买了一份住院补充医疗保险。出院之后，女儿按照之前投保时提醒的要点，整理好了所有材料，直接在保险公司的线上小程序提交，三天理赔款就到账了。李大妈这次住院总共花了一万两千多，医保报了七千多，剩下四千多的自费药和住院起付线没报的部分，补充医疗险报了三千六百多，自己最后只花了不到一千块，李大妈逢人就说这钱花得值。

要想理赔顺，第一件事就是把所有材料留好。住院的收费票据、费用明细清单、出院小结、诊断证明，这些都要原件盖医院章，要是你已经用这些材料走了医保报销，就去医保部门开报销分割单，把这些材料一起交给保险公司就行，别随便乱丢票据，缺材料只会耽误你自己的理赔进度。

现在大部分保险公司都开通了线上理赔通道，你不用跑线下网点折腾，手机拍照上传材料就能提交申请，适合年轻人操作；年纪大不会用手机的，也可以打保险公司的客服电话，找线下服务人员上门收材料，或者自己去网点柜台提交，两种方式都可以，你选顺手的来就行。

有一点一定要记住，千万别隐瞒自己之前的病史。比如有人本来早就查出来有慢性病，投保的时候不说，住院申请理赔的时候被保险公司查出来，这种情况肯定会拒赔。只要你投保的时候如实说清楚健康情况，出险确实在保障范围里，材料也齐全，就放心提交申请，理赔不会故意卡你。要是真的遇到理赔争议，你也可以找保险公司的理赔部门沟通，把情况说清楚，一般都能得到合理处理。

结语

说白了，住院补充医疗保险就是帮咱们补社保住院报销剩下的缺口，不管你是平时爱跑医院的老人小孩，还是怕一场大病掏空积蓄的普通工薪族，都能根据自己的经济情况选合适的：经济条件有限就选几百块一年的基础款，预算充足可以选保障范围更宽的选项，买之前看好自费项目的保障范围，备好理赔要用的单据，真出险理赔也不麻烦，给自己添上这层保障，住院看病就能少掏不少钱啦。

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