补充医疗保险有什么必要买吗

引言

你是不是也对着手机翻半天，越看越懵：咱们已经有基础医保了，补充医疗保险真的有必要买吗？今天咱们就把这事掰扯清楚，帮你摸明白到底需不需要给自己添一份保障。

一. 基础医保报销范围有限？

我直接说结论：对大部分人来说，基础医保确实留着不小的报销缺口，很多你要花钱的地方，它报不了。

咱们先拿咱们小区王阿姨说吧，去年王阿姨查出来要做微创手术，医生说用国产的支架也能用，但进口的支架材质更好，术后恢复更快副作用小，对年龄大的人更友好。王阿姨家里条件不算差，肯定想选对身体更好的方案啊。结果一问医保，进口支架不在医保报销目录里，整个支架的费用得全自费，光这一项就花了快两万。

除了这种医用材料，不少人治病的时候会用到一些效果不错的进口药、靶向药，这些很多都不在基础医保的报销范围内，得自己掏钱。一盒药大几千，要是需要长期吃，对普通家庭来说真的是一笔不小的开支。

还有门诊看病的花费，很多人不知道，基础医保对门诊的报销额度不高，超过额度的部分也得自己付。比如孩子经常感冒发烧跑门诊，一学期下来跑个四五次，每次检查拿药都要几百，凑下来超过报销额度之后，剩下的钱全得自己出。要是家里老人经常需要去门诊做康复、拿慢性病的药，一年下来自费的部分也不少。

还有住院的时候，咱们要交起付线，起付线以下的费用全得自己掏，就算超过起付线，医保也只能按比例报，剩下的自付比例部分还是要自己出钱。比如一场小病住院，总花费一万块，医保起付线两千，报下来能报六千，剩下四千还是得自己出。你说这几千块钱不多，但积少成多，一年碰上一两次，也是不少的开销。

要是你已经有了基础医保，那这些报不了的部分，正好可以用补充医疗保险填上。建议只要你买了基础医保，都可以根据自己的情况配一份补充医疗保险，刚好补上这些缺口，自己掏的钱就能少很多。

二. 不同经济能力如何配？

每个月扣完五险一金到手三千出头，日常房租吃饭就占了大半开销，手里没多余结余，这个阶段怎么买？直接选一年一缴的一年期补充医疗险就行，每年缴费也就两三百块，一顿聚餐的钱就能买到几十万保额，先把基础缺口填上，不用硬抠长期产品，毕竟当下先把保障拿到手比什么都重要。这种缴费方式灵活，每年到期可以根据自己的需求调整，不会给日常开支添负担，完全贴合预算有限的年轻人或者刚毕业参加工作的学生。

每个月到手五千到八千，有几千块闲置存款，平时能匀出一千左右做保障配置，这个阶段可以搭配组合买。年轻人优先把大病相关的补充医疗险配上，再额外加一份小额门诊补充医疗，应对平时发烧拔牙这类小额门诊自费支出。像刚结婚不久的小吴，夫妻两人每个月一共攒一千五，各自买了一份补充医疗险，每年每人缴费不到五百，剩下的钱留着当备用金，既覆盖了住院自费药的缺口，平时看门诊拿药的小钱也能报一部分，不会因为偶尔生病就动用到攒买房的首付，对这类攒钱阶段的家庭来说很合适。

如果是已经工作多年，年收入几十万，手里有不少闲置资金，怎么配置更稳妥？可以直接选长期缴费的补充医疗险，每年缴费几千块，保障期限更长，不用担心产品停售之后没法续保，还能搭配更高额度的自费药保障，遇到需要用进口靶向药的情况，也能覆盖大部分支出。就算之后收入有波动，长期缴费的压力也不会突然变大，能一直稳住保障，适合已经稳定下来，想要长期持有保障的中年人。

家里老人年龄超过五十，身体已经有一些小毛病，预算也不算多的话，优先选能支持老人投保、健康告知宽松的一年期补充医疗险。很多老人已经没法买其他类型的健康险，这类产品对健康要求不高，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也有机会投保，每年缴费几百块，能报销医保之外的住院自费部分，不会让老人治病花的钱给子女添太大负担。楼下张阿姨今年六十二，有十年高血压病史，去年就是买了这类产品，上次白内障手术医保报完剩三千多自费，最后报了两千多，自己只花了不到一千，对普通家庭来说已经帮了大忙。

家里小朋友日常容易感冒发烧去门诊，还可能碰到一些小意外需要住院，预算充足的话，可以选侧重门诊保障的补充医疗险，把平时挂号拿药的自费部分也覆盖进去；如果预算有限，就先配住院相关的补充医疗，应对大病住院的自费缺口就行，毕竟小朋友大病住院的自费支出压力才是更大的，先顾好主要风险再补小额保障，这样配置性价比更高，也不会浪费多余的钱。

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三. 理赔陷阱有哪些注意？

第一个要划重点的就是健康告知，别觉得麻烦随便填，这直接影响能不能赔。去年隔壁楼小李给父亲买了一份，填写的时候看到“是否有过往慢性病史”，想着老人的高血压已经控住很久了，就没填上。后来老人因为脑梗住院，医保报完剩下八千多自费，申请理赔的时候，保险公司查过往体检记录，查出买保险前就有高血压病史，不符合健康告知要求，直接拒赔了。小李本来想着能报一部分，结果一分钱没拿到，还浪费了两年保费，真的得不偿失。所以听我的，健康告知问什么答什么，有病史就如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二个陷阱，就是没看清免责条款。不少人买保险只看能赔什么，不看不赔什么，等出事了才发现，自己的情况刚好在免责里。前阵子同事小周，打球不小心跟腱断裂做手术，自费花了一万二，申请理赔才被说，运动损伤里的职业竞技运动免责，他当时报名参加了业余商业篮球赛受伤，刚好在免责范围里，没法赔。所以买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，把自己常做的事、可能遇到的风险核对一下，比如有没有排除既往症、有没有排除某些运动、有没有排除美容整形类项目，心里有数才不会踩坑。

第三个要注意，理赔材料别漏交、乱改。不少人觉得不就是几张单子吗，随手一凑就交上去，结果因为缺材料耽误理赔，甚至因为材料不对被拒。比如我表姐之前摔了尾骨去门诊看，看完把缴费小票弄丢了，只拿了处方单过去，保险公司没法确认实际花费，迟迟没法赔付，后来折腾了快一周，去医院补打了缴费凭证才办好。还有人觉得小问题改个病历日期没关系，其实只要病历上的信息和实际情况不符，哪怕是笔误没改对，都可能影响理赔。所以不管是门诊病历、住院小结、缴费票据、检查报告，全都整理好，原件复印件都留好，别缺也别改，有问题先联系保险公司问清楚要补什么，别自己瞎处理。

第四个陷阱，就是错过理赔申请时效。不少人觉得反正我买了，什么时候申请都行，结果拖过了约定的申请时间，本来能赔的也没法赔了。大部分这类保险都有理赔申请时间要求，一般是出险后多少天内要报案，超出时间如果没法证明你的出险情况符合理赔要求，就可能拿不到赔款。我叔叔之前摔了腿，当时想着先养着，等完全好透了再申请，结果忘了时间，拖了快两年才想起来，这时候不少原始单据都找不到了，也没法准确说明当时的出险情况，最后只能自己承担了全部自费费用。所以记住，一出险就及时给保险公司报案，按照要求走流程，别拖着忘了。

最后提醒一句，买的时候别全听销售人员口头说，一切都要以合同上写的为准。不少销售人员为了出单，会随口说“什么都能赔”，结果合同里根本不是这么写的，真出事了，口头承诺不算数，只能按合同来。所以不管谁说得天花乱坠，你都要自己翻一遍合同，把刚才说的这几个点核对清楚，有不明白的就当场问清楚，别稀里糊涂买了，最后理赔出问题才后悔。

四. 几百保费能顶多少事？

大部分补充医疗保险一年只需要交几百块，就能给到几十万的保障额度，性价比足够适合大多数普通人配置，这点完全不用太担心预算吃紧，哪怕你月薪几千，挤挤也能出这份钱。

我楼下水果店的小陈，刚工作没两年，手里存款不多，每月除了房租饭钱剩不下多少，去年听朋友建议买了一份补充医疗保险，一年交三百出头，选的是一年一缴的形式，不用长期绑定交钱，对他这种收入不算稳定的年轻人来说，压力特别小。

去年冬天小陈得肺炎住院，总花了一万两千多，医保报完之后剩下四千多都是自费的部分，找保险公司申请理赔，不到一周就拿到了三千八百多的赔款，算下来这一年交的保费，还不到理赔款的十分之一，相当于花一杯奶茶钱的月度投入，兜住了一次意外开支。

如果你选长期缴费的补充医疗险，每年保费也不会涨太多，整体算下来，总投入也比万一出事要自己掏的钱少很多，而且多数一年一缴的产品，不会限制你每年理赔次数，只要保额没用到上限，当年多次住院也能按规则赔，对年纪不大、小毛病不少的朋友来说特别实用。

给大家一个直接的建议：预算有限就选一年一缴的消费型，每年几百块投入，不用占用过多现金流；要是你能接受稍微多一点的长期投入，也可以选保证续保的产品，不用怕今年出了理赔，明年就不让你买了。不管选哪一种，几百块的投入，能帮你把基础医保没覆盖的缺口填上，真遇上事儿的时候，能帮你省出大几千甚至几万的开支，怎么算都不亏。

结语

说到底，补充医疗保险就是补基础医保的缺口，有没有必要买，得看你自己的情况：已经有基础医保、担心自费部分扛不住，预算又允许，那买一份很实用。年轻预算有限选便宜的消费型，给老人孩子盯紧门诊报销，买之前老老实实做健康告知，核对清楚免责条款就行，别给自己留理赔麻烦。像开头老张那事，要是之前备上，几千块自费就能报一多半，实打实帮自己省下过日子的钱。

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