退休人员怎么办理补充医疗保险

引言

退休之后想补一份医疗保障，却不知道从哪下手？到底怎么才能顺利办下补充医疗保险，又该选哪一款适合自己？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就知道该怎么做啦。

先确认投保资格是否满足

首先看年龄要求。不同补充医疗险对退休人员的年龄要求不一样，大部分能覆盖六十到七十岁的退休人群，少数放宽到七十五岁，你拿到投保入口第一步，先翻到要求页核对自己的年龄，别费半天劲填资料最后年龄不符合白折腾。我身边有位张阿姨，今年七十二，上次听老姐妹说有个产品不错，没看年龄直接填了半小时信息，最后提交才发现年龄超了，只能退出来重新找，白耽误一下午功夫。所以不管别人说多好，先核对年龄，符合了再往下走。

然后看户籍地和社保参保地要求。大部分地方推出的普惠型补充医疗险，要求参保人必须持有当地的社保，包括职工医保或者居民医保，哪怕你已经退休社保关系转到老家了，就得买老家当地的，要是你退休后跟着子女去外地居住，社保还在老家，也只能买老家的，不能买居住地的。北京退休的李大爷，退休后跟着孩子去了杭州住，一开始想直接买杭州的补充医疗险，结果人家要求社保在杭州才行，最后回北京公众号买了本地的，一样能报，就是异地住院提前做好备案就行。所以记得，只要你职工医保已经办理退休正常缴费了，就符合社保要求，直接买对应地区的就可以。

接下来看健康告知要求，这对退休朋友来说是最关键的。退休之后不少人都有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，不少普通商业补充医疗险，会要求没有既往症才能投保，有明确病史的大概率会被拒保。就比如之前说的上海王大爷，六十五岁，退休十多年，确诊冠心病五年，一开始想投保普通商业补充医疗险，健康告知问到有没有心脏病史，如实告知之后直接被拒保了。这种情况你不用慌，换个方向，去找支持带病投保的普惠型补充医疗险就可以，这类产品不限制既往症，哪怕已经得了大病也能投，只是有些既往症产生的费用不赔，后续新发生的医疗费用都能正常报，对已经有慢性病的退休朋友特别友好。

如果你身体条件还不错，日常体检没什么大问题，只是年龄到了退休，也可以考虑普通商业补充医疗险，这类产品一般报销比例比普惠型的高一点，保障范围也更广，可以根据自己的身体情况选。如果你已经有比较严重的慢性病，甚至之前住过院，那就直接选支持带病投保的普惠型产品，别在普通商业医疗险这里浪费时间，就算你刻意隐瞒病史投保，之后理赔的时候查到，也会拒赔还不退保费，反而亏了。

最后还要确认社保状态，必须是正常享受社保待遇的退休人员才能投保，要是你的社保还没办理完退休手续，或者断缴没达到退休要求，暂时是不符合投保要求的，可以先把社保手续办好，之后再投保就可以。如果是已经办理异地医保备案的退休朋友，不管你现在住在哪，只要社保正常，一样可以参保原社保所在地的补充医疗险，不影响后续报销，不用纠结居住地的问题。

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关注条款里的关键信息

先看免赔额的约定，别只盯着总保额看。很多人挑产品上来先看保额有多高，其实真正影响你能不能拿到赔款、能拿多少赔款的，是免赔额。免赔额就是需要你自己先掏钱承担的部分，超过这个数的部分保险公司才会赔。比如住院花了八千，免赔额如果设成一万，那这八千一分都报不了；要是免赔额是两千，超过两千的部分就可以按比例报，差别真的很大。一般来说，免赔额越低，需要交的保费会越高，你得根据自己已有的医保报销情况选。如果本身职工医保报销比例不低，日常住院自付部分不会太高，可以选免赔额稍低的；要是本身医保报销比例一般，就选能覆盖常见住院自付费用免赔额的就行。

再看保障范围，重点看门诊和住院是不是都覆盖。很多退休朋友平时开药做检查都是门诊，不是只有住院才会花钱，所以得看看条款里有没有包含门诊费用报销。有些产品只保住院，不保门诊，你平时看慢病拿药的钱一分都报不了，就白买了。还有要留意药品保障，看看有没有包含医保目录外的进口药、自费药。不少退休朋友生病之后，会用到一些效果好但价格贵的自费药，这些钱医保一般报不了，如果补充医疗能报，能省不少钱。

接下来要盯清楚责任免除部分，这部分是说哪些情况不给赔，一定要逐句看明白。比如有些产品会约定，已经得有的老毛病产生的费用不赔，如果你已经有高血压、糖尿病，买的时候没注意这条，之后住院拿药肯定报不了，白花了保费。还有些会约定，一些特殊的美容整形、养生调理类的项目不赔，这些你提前弄清楚，之后才不会觉得吃亏。

举个真实例子给你参考，北京的张阿姨今年六十二岁，退休之后觉得自己医保不够用，就随手买了一款补充医疗险，买的时候只听销售人员说能报医疗费用，没仔细看条款。后来张阿姨因为糖尿病并发症住院，花了不到九千块，找保险公司理赔的时候才被拒，翻出条款一看，写了明确约定既往症不赔，张阿姨买这个保险之前就确诊了糖尿病，确实符合免责条款，只能自己承担费用，白交了两年保费。后来张阿姨换了一款允许带病投保的产品，虽然对既往症的报销比例低一些，但至少能报一部分，去年再次住院，自付的四千多块报了一千八，帮她减轻了不少负担。

最后再提醒你，重点看赔付比例的约定，不同费用、不同医院等级的赔付比例可能不一样。比如在基层医院看病报销比例可能高一点，去三甲大医院比例就会低一点；医保目录内的费用比例高，目录外的费用比例低，这些都要提前弄清楚。别光听销售人员说最高能报多少，要看看你自己常去的医院、常需要用的药品对应的实际赔付比例是多少，把这些都摸清楚了再掏钱，不会出错。

了解缴费和理赔的步骤

现在绝大多数适合退休人员的补充医疗保险，都是按年缴费，每年在固定时间段缴费就行，不用月月惦记。你可以自己操作手机缴费，找不到入口就喊家里子女帮忙，大多都能在当地政务类小程序或者官方公众号找到缴费入口，按照提示填身份证号就能缴费，操作全程也就三五分钟。

如果你觉得线上操作不放心，也可以带身份证去社区服务窗口或者指定的线下网点，找工作人员帮你办理缴费，工作人员会帮你核对信息，确认无误后再刷卡或者扫码付钱，当场就能出参保凭证。

一般情况下，缴费成功之后，过几天就会生效，你可以在缴费平台查到自己的参保信息，记得截图保存或者把参保单号记下来，方便后续需要理赔的时候核对。

理赔分两种情况，第一种是出院即时结算，现在很多地区的补充医疗险已经和医院的医保系统联网，你住院结账的时候，医保报完，补充医疗险该报的部分会直接自动抵扣，不用你再跑流程申请，付完自付的钱就能直接出院，特别省事。举个例子，深圳的张阿姨今年春天因为高血压住院，总花费八万多，医保报了五万多，剩下两万多的符合报销要求的费用，出院结账的时候补充医疗险直接报了一万四千多，张阿姨只付了不到八千块就办完出院手续，不用之后再准备一堆材料跑手续。

第二种情况是没有办法即时结算的，比如你去外地看病，或者用了条款范围内的院外特效药，这种情况你就要自己整理材料申请理赔。首先把所有材料整理好，包括住院病历、费用发票、费用明细清单、诊断书，这些都要留好原件，如果原件被其他机构收走，记得让收材料的机构盖章证明。然后按照要求拍照或者扫描，上传到参保的官方平台，填写好你的银行卡信息，提交之后就等审核就可以。一般审核通过之后，一周内理赔款就能打到你的银行卡里。

申请理赔之后，你可以随时在平台上查看审核进度，如果超过正常审核时间还没消息，可以打官方客服电话询问，不用自己瞎跑瞎等。另外要注意，一定要在规定的时间内申请理赔，大部分产品要求出院后三个月内申请，别拖得太久，超过时效就没法申请了。

要是你符合健康条件，每年的预算不算多，可以选一年一缴的普惠型补充医疗险，每年也就几十到一百多块，适合大多数普通退休家庭。要是你身体条件不错，预算也比较充裕，可以选保障范围更宽的商业补充医疗险，保费会稍高一些，但是赔付比例和保障范围会更好一些，能覆盖更多大额医疗开支。

结语

总的来说，退休朋友办理补充医疗保险并不复杂，先对照要求看看年龄和健康情况符合哪类产品，再重点看清免赔额、报销范围这些关键条款，最后跟着指引完成缴费就行。要是身体条件一般、预算有限，可以优先选对既往症友好的普惠型补充医疗；要是身体条件不错，预算也充足，可以搭配一款保障范围更广的商业补充医疗，搭配起来覆盖更多开支。选对适合自己的，就能给晚年医疗多添一层踏实保障啦。

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