住院补充医疗保险和百万医疗

引言

你是不是买保险的时候，总搞不清住院补充医疗保险和百万医疗该选哪一个？是不是看着一堆条款就头大，不知道哪款适合自己？别发愁，这篇内容就帮你把这些疑问理清楚。

一. 价格差异决定谁该买哪个

住院补充医疗保险整体价格偏低，百万医疗整体价格更高，直接可以按你的收入情况和已经拥有的保障挑。

先算给刚毕业参加工作的年轻人。刚工作半年的小周，每个月扣除社保房租之后，到手四千出头，日常吃饭通勤还要花钱，结余不多，单位已经给交了职工医保。这种情况优先选一份住院补充医疗保险就够，一年只需要两三百块，就能把医保报销完剩下的社保目录内自付部分兜住，不会给每月收支紧张的生活添负担。如果你刚工作，年收入五万以内，就按这个思路来，先拿低价的补充险把基础缺口填上，等以后收入涨了再加保百万医疗就行。

再说说普通工薪家庭，夫妻两个人加起来年收入十五万左右，还有老人孩子要养，每个月有房贷车贷要还，结余不算多。这种情况可以搭配着买，先给全家人买一份住院补充医疗保险打底，每个成年人再加一份百万医疗。补充医疗险给老人孩子买，一年每人也就两三百，成年人的百万医疗，三十岁左右一年也就三百多，算下来一家人一年两千块以内就能搞定，不会超出家庭保费预算，还能同时覆盖小额住院自付部分，也能扛大病的高额花费。

再说说已经退休的中老年朋友，大部分退休朋友每个月养老金也就几千块，除了日常吃药看病，还要留钱防应急，不想在买保险上花太多。就拿我楼下退休的张阿姨来说，每个月养老金三千八，社保报销比例有百分之八十，她就只买了一份住院补充医疗保险，一年不到四百块，平时感冒肺炎住个院，社保报完剩下的自付部分，补充医疗险基本能报完，一年下来哪怕住两次院，自己也花不了千八百块，对张阿姨来说足够用，价格也完全能接受。如果您退休后养老金不高，身体也还过得去，就选这种低价的补充医疗险就行。

最后说收入比较高，或者已经有一定积蓄的朋友。比如做互联网运营的小林，工作八年，年薪三十多万，手里有二十多万积蓄，平时也没有大额负债，这种情况就建议你直接把百万医疗配上，有需要再加一份住院补充医疗保险。百万医疗一年也就几百块到两千多，能覆盖几百万的住院花费，哪怕得大病用到社保外的新治疗方法、贵价药，也能报，不会动你攒下来买房买车或者给孩子上学的积蓄，这点花费对你来说完全没有压力，还能给自己搭好足够厚的保障防线。

一句话，不管你收入高低，先算清楚你每个月能拿出多少钱买保险，再对应选：预算够就搭配买，预算紧就先买补充医疗险打底，别硬撑着买贵的，给自己添负担，也别为了省钱只买便宜的，真遇到大事不够用。

图片来源：unsplash

二. 报销范围要看清药品目录

我先给你说个身边真实发生的事儿。去年楼下便利店老板刘哥查出肺炎住院，治疗的时候医生说有种对肺部恢复效果好的消炎药不在社保目录里，全得自己掏钱，整瓶算下来花了四千八百多。

刘哥之前单位给办了住院补充医疗保险，他一开始觉得反正有保险，啥钱都能报，结果出院去申请理赔的时候才发现，这份补充医疗保险只报销社保目录范围内的医药费，那四千多的自费药一分都报不了，刘哥心疼得不行，说早知道就再添一份别的了。

这事放到百万医疗上就不一样。大部分百万医疗都能报社保目录外的自费药、进口药，不管是治疗用的特效消炎药，还是针对重症的进口靶向药，只要符合理赔条件，超过免赔额的部分都能按比例报。刘哥如果提前配置了百万医疗，那四千多的自费药，扣除一万免赔额之后，如果是本次住院总花费超过免赔额，这部分钱就能跟着一起报，自己只需要出很少一部分。

当然不是说所有住院补充医疗保险都不能报自费药。有部分升级后的住院补充医疗保险，也拓展了小部分社保外用药的报销额度，但额度一般不高，大多也就几万块，遇上需要长期用自费药的情况，这点额度根本不够用。

给你直接说建议：如果你只买了单位统一办的住院补充医疗保险，一定要先翻一遍条款，看看它的报销范围包不包含社保外药品。如果只报目录内，不管你年纪大小，只要健康条件符合投保要求，一定要再补一份百万医疗，补上自费药的报销缺口。要是你的补充医疗险已经带了小额度社保外报销，也可以根据自己的经济情况，再补一份百万医疗拉高报销额度，避免真遇上要用高价自费药的时候，保障不够用。

三. 健康状况影响投保成功率

大部分保险都有健康告知要求，这两类险种也不例外，你的身体状况直接决定能不能买、能买到哪款。

首先说已经有明确身体小异常的朋友，比如不少人体检查出来甲状腺结节、肺结节，大小在一厘米以内，分级也比较稳定，这种情况去投保百万医疗，很多会要求延期或者除外承保，就是相关并发症住院不给赔，其他责任能保。

给大家说个我身边朋友的例子，小周今年32岁，去年单位体检查出4毫米的甲状腺结节，分级是3级，他本来想直接买百万医疗，填健康告知的时候直接如实说了结节情况，提交复查报告之后，保险公司给出的结果是甲状腺相关疾病除外，其他保障正常承保。他当时有点犹豫，想着能不能找个能保结节的产品，问了之后发现一款住院补充医疗保险的健康告知比较宽松，没有问到甲状腺结节的细节，他符合投保要求，顺利买上了，一年保费只要两百多，额度也能覆盖社保外一部分自费支出。

结果今年年初他因为急性阑尾炎住院，前后花了一万两千多，社保报了六千多，剩下的五千多自费部分，这份补充医疗险帮他报了四千出头，自己只花了一千不到，要是当时他因为结节被卡住没买成任何保险，这五千多就得全自己掏了。

那如果你的结节更大、分级更高，或者有高血压、糖尿病这些慢性病，能买吗？给你直接说可行方案：先找健康告知宽松的住院补充医疗险，很多不需要线下核保，智能核保就能过，只要满足投保条件，先把基础保障拿到手，不要等着身体好点再买，身体状况只会随着年龄变化，不会往更好走，拖着拖着可能啥都买不上。

如果你身体完全健康，没有任何体检异常，那随便挑都可以，先选百万医疗，额度够高，能覆盖大病住院的大额支出，再根据自己的预算加一份住院补充医疗，弥补百万医疗的免赔额，小病住院也能报，这样搭配起来更稳妥。

还有一点要提醒，哪怕身体条件不好，也一定要如实填健康告知，不要想着隐瞒病情，不然真到理赔的时候查出来住院病史和投保前的异常，保险公司会拒赔，保费还白交了。不符合百万医疗告知，就退而求其次选宽松的补充险，先有保障比没有强，等后续身体状况稳定了，再补更高额度的保障就可以。

四. 续保条件别只看当前保费

很多朋友选保险，上来第一句就问“多少钱”，盯着当前每年几百块的差价抠来抠去，偏偏把最关键的续保条件给漏了，这其实是捡了芝麻丢西瓜。

我身边就有这么个例子，老周四十出头的时候挑医疗险，对比了三款产品，其中一款比另外两款便宜八十块一年，他没仔细看条款就直接买了，连续保规则都没多问。结果第五年老周得糖尿病住院，出院养好身体之后想接着续保，才发现这款产品不保证续保，保险公司一看他身体出了问题，直接不让他买了。

老周这时候想换别的产品，就难了。本身已经有了糖尿病、还有住院理赔史，大部分产品投保都通不过核保，最后折腾了大半年，只买到了一份保障范围窄、保额还低的产品，贵了一倍不说，很多自费项目都报不了。要是当初他多花几十块，选个保证续保的产品，就不会落得这个结果。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议：如果你是刚三十岁，身体健康，预算有限，可以先买不保证续保的百万医疗过渡，但最多两年，一定要腾出预算换保证续保的产品，别等身体出问题再后悔。要是你已经过了四十五岁，或者已经有一些小毛病，直接优先挑保证续保的产品，哪怕每年多花两三百块，也得把续保的稳定拿到手，年龄越大，越难买到新的保险，稳定续保比什么都重要。

还有个细节得提醒你，哪怕是保证续保的产品，也要看清楚条款：有些是保证续保六年，有些是保证续保二十年，选的时候尽量选保证续保时间更长的，不用每隔几年就重新核保一次。另外，如果已经买了不保证续保的产品，每年保险公司调整产品的时候，多留意一下通知，要是产品快要停售了，赶紧趁自己身体还没问题，转去保证续保的产品，别等停售了再慌着找新保险。

结语

其实这两类保险不用非要二选一，也不是越贵越好，结合自己的情况搭着买更合适。刚工作预算有限，身体又有点小异常，可以先买一份门槛低的住院补充医疗保险打底，先有基础保障再慢慢完善；预算充足、身体条件好的，可以先配好百万医疗，再加一份住院补充医疗保险，补百万医疗的免赔额缺口，住院花钱的时候报的更多。记着买前仔细捋清报销范围和续保条件，别瞎买，选适合自己的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。