补充医疗保险买药给报销吗

引言

你是不是对着手里的补充医疗保险犯嘀咕：自己常年在门诊开的常用药，或是医生开的院外购药，真的能拿到报销吗？今天咱们就把这个问题说透，给你讲得明明白白。

一. 门诊买药能否直接赔

大部分情况下，符合约定的门诊买药是能直接赔的，不是所有买的药都能报，得看具体约定。

先给大家说个真实例子，住在我家小区的李叔，今年五十七岁，患有多年的高血压和糖尿病，每个月都得去社区医院门诊开降压药、降糖药，一年算下来，光是买药就得小四千块。李叔之前在单位职工医保之外，自己买了一份补充医疗保险，他一开始以为，只有住院才能报，买药的钱肯定得自己掏。后来整理保单的时候，他翻了翻条款，发现这份补充险涵盖门诊责任，就连门诊开的常用药，也在报销范围内。他抱着试试的心态，把半年来的处方笺、购药发票都整理好，拍照上传提交了理赔申请，不到一周，一千八百多块的报销款就打到他银行卡里了。

不是说所有门诊买的药都能赔，得满足两个基本要求。第一个，你得有正规医院门诊医生开的处方，不能是自己随便在药房买的药，也不能是医生没开过的药，没有处方的话，保险公司不会认。第二个，买的药得是符合条款约定的治疗用药，那些保健类药品、滋补类药品，还有美容养颜类的药，大多不在报销范围里。

如果你经常需要在门诊开长期慢病药，建议你选门诊免赔额低，或者零免赔额的补充医疗保险。比如你每个月都得固定买药，一年累积下来也有几千块，如果选的补充医疗保险门诊免赔额是两三千，那可能一年下来买药的钱还没到免赔额，根本报不了。要是选免赔额低的，只要累积超过免赔额，就能按比例报销了，刚好贴合长期开药的需求。

这里给大家提两个可操作的小建议。第一，不管在哪买药，只要想找补充医疗险报销，一定要把医生开的处方笺、购药的发票、缴费小票都留好，缺一样都可能耽误理赔。我之前碰到一个朋友，就是把发票弄丢了，最后补了好多次材料才报下来，白白多跑了好几趟。第二，投保前一定要翻一翻保险条款里关于门诊用药的约定，别只听销售人员说什么都能报，自己确认清楚，哪些药能报，哪些不能报，免得到理赔的时候心里不舒服。

图片来源：unsplash

二. 外购药费用谁承担

大部分情况下，能不能报，全看你买的这份补充医疗保险的条款怎么写，没有统一的答案。我给你说个身边真实发生的事，你一下子就能明白。

去年小区的张阿姨查出来得慢病，医生说常规药控制效果不好，推荐用一种原厂生产的特效药，但是这种药医院药房没有库存，得去指定的院外药房购买。张阿姨一算，一个月吃药就得四千多，一年下来小五万，普通家庭实在有点吃不消。

张阿姨之前单位给统一买过一份补充医疗保险，她一开始以为肯定能报，结果找保险公司申请的时候才发现，那份补充医疗保险只报医院内发生的医疗费用，条款里根本没提院外购药的报销责任，最后一分钱都没报下来，只能自己承担。

换个情况，如果你的补充医疗保险条款里明确把符合要求的外购特药纳入保障范围，那就可以按约定比例报销。同单元的刘阿姨和张阿姨得的是一样的病，她女儿之前给她单独买了一份带外购药责任的补充医疗保险，买的时候特意看了条款，里面列了一百多种常用外购特药，刚好就有刘阿姨需要的那款。刘阿姨每个月买药花四千，按照条款约定，扣除免赔额之后能报八成，算下来每个月自己只需要出不到一千，压力一下子小了很多。

给大家两个实打实的建议，第一买之前一定要翻一遍条款，确认有没有外购药责任，如果你本身或者家里老人需要长期吃院外卖的药，优先选明确包含外购药报销的产品；第二，如果是单位统一投保的团体重补充医疗保险，也要主动问一下单位人事，确认清楚外购药的报销规则，别像张阿姨那样，等到需要用钱了才发现不赔，白白耽误事；第三，就算条款里有外购药责任，也要看好要求，一般都需要医生开具处方，证明这个药是治疗必需的，还要保留好购药的发票和付款凭证，申请理赔的时候一次性交齐，能加快审核速度，早点拿到赔款。

三. 三类人群如何选险种

第一类是刚入职场、积蓄不多的年轻人。这类人群大多日常作息不规律，偶尔会去门诊开点肠胃药、过敏药，很少长期吃大额药品，经济基础不算厚实，选补充医疗险的时候，优先挑低免赔额、低价格的产品就行。

比如刚毕业半年的小周，刚在单位交了基础医保，手头每个月扣除房租和日常开销，剩下的结余不多，他只需要覆盖日常门诊买药的小额支出就行，不用追求太高的报销额度。建议你直接选一年期的产品，按年缴费，一年也就花费几十块，平时头疼脑热去门诊开个药，花费超过免赔额就能报销，不用花大价钱买责任冗余的产品，把钱省下来留给其他刚需保障更划算。

第二类是退休之后、年龄偏大的老年人。这类人群大多有基础慢病，需要长期吃药控制病情，不少药需要长期吃，累计下来花费不少，部分老人还可能需要用到基础医保目录外的特药，选补充医疗险得重点看门诊买药的报销额度、目录外用药能不能报。

之前楼下的王大爷，得高血压快十年了，本来吃的国产降压药，后来医生说换进口药控压效果更好，但是进口药大部分不在基础医保报销范围内，一盒就要三百多，一个月得两盒，一年算下来小八千。选对了包含目录外购药报销的补充医疗险之后，最后报销了五千多，大大减轻了负担。建议身体健康、还能正常投保的老人，优先挑报销额度高、包含门诊慢病用药报销、支持外购药报销的产品，不用在意免赔额高低，毕竟长期吃药累计下来很容易超过免赔额，高额度能给更稳的保障。

第三类是上有老下有小的家庭支柱。这类人群不仅要管自己，还要照顾家里老人孩子，全家都有门诊买药报销需求的话，可以分开选合适的产品，也可以挑支持全家投保的补充医疗险，统一配置更省心。

比如在互联网公司上班的陈女士，家里公婆有慢病长期吃药，孩子偶尔感冒肺炎也要去门诊开药，她自己加班多了也得开点护肝、护颈椎的药。她给自己选了带特药责任的补充医疗险，给公婆选了高门诊额度的产品，给孩子选了低免赔额的小额门诊报销产品，全家人不同的买药需求都覆盖到了，一年下来总花费也才几百块，前段时间公婆买慢病药的三千多块，都按比例报了下来，没给家庭开支添负担。

健康条件有异常的老人，如果没法买常规的补充医疗险，也可以选没有健康告知要求的补充医疗险产品，只要符合投保年龄要求就能买，哪怕已经得了慢病，也能覆盖后续买药的部分花费。家庭支柱如果本身已经有了其他保障，只要根据全家人的不同需求，灵活搭配就好，不用盲目追求高价格的产品，适合自己需求的就是好选择。

四. 理赔流程有哪些门槛

第一个门槛是报案时效。不少人买完药攒了好几个月的发票才想起申请理赔，等到提交材料才发现，已经过了条款约定的报案期限，最后只能自己承担损失。就拿小区里的张阿姨来说，她去年春天到冬天买了大半年的降压药，攒了一堆发票年底才想起找保险公司报案，翻出条款一看，要求出险后10天内报案，最后因为超期，没能拿到理赔。建议你只要产生了符合理赔条件的买药费用，尽量在约定的期限内报案，哪怕暂时没时间整理材料，先给保险公司打个招呼登记信息，也不会耽误后续理赔。

第二个门槛是医院和购药资质要求。不是随便在哪买的药都能赔，大多数补充医疗保险要求，购药得是符合资质的定点医疗机构或者定点零售药店，要是你私下从个人手里代购药品，或者去没有资质的小诊所拿药，基本都没法报销。之前就有个朋友，听说海外代购的一款药对他的关节问题效果好，花了几千块买完申请理赔，结果因为购药机构不符合要求，直接被拒了。建议你买药之前先确认一下，你去的药店或者医院是不是在保单约定的定点范围里，别花了冤枉钱还报不了。

第三个门槛是材料要求，这也是最容易出错的地方。申请买药理赔，一般需要准备处方、购物小票、正规发票、你的身份证和银行卡信息，少一样都可能打回来让你补充。很多人图省事，只拿了购物小票，没有开发票，或者看完病把处方弄丢了，最后只能跑回医院重新补开，来回折腾耽误不少时间。还有人买的是多种药，把不同日期的发票混在一起，也没做简单的整理，保险公司审核的时候还要自己分类，也会拖慢理赔进度。建议你每次购完药，把所有材料都整理好，用一个文件袋或者手机相册单独存放，需要提交的时候直接按要求上传或者邮寄，一次就能弄好。

第四个门槛是责任认定门槛。有些药不在保单的报销范围内，比如保健类药品、美容养颜类药品、或者你买的药和你确诊的疾病没关系，这些都没法理赔。举个例子，你因为感冒去看医生，结果顺便买了一堆调理睡眠的保健药，申请理赔的时候，保险公司只会报销治疗感冒的对症药品费用，保健类的肯定要剔除。建议你买药的时候，尽量让医生开好对应病症的处方，保留好诊断证明，证明你买的药是用来治疗约定范围内的疾病的，避免因为责任认定不清被拒赔。

最后还有一个隐形门槛，就是如实告知的要求。如果你买补充医疗保险的时候，隐瞒了自己已经有的慢性病，之后买这个慢性病的药申请理赔，很容易被保险公司拒赔。比如有人明明已经确诊了糖尿病，买保险的时候没说，之后常年买降糖药申请理赔，保险公司查到既往症记录，直接拒赔还可能解除合同。建议你买保险的时候，如实填写健康告知，有什么病史就说清楚，符合要求再投保，之后理赔也不会出问题。

结语

看完这些你肯定明白了，补充医疗保险买药能不能报，要看你买的产品条款怎么定，还有你买药的场景对不对。只要提前看清保障范围，选对符合自己需求的产品，保留好买药的处方、发票这些凭证，符合约定的药费大多都能按比例报销。像王大爷最后报了五千多，确实帮家里减轻了不少负担。选的时候紧扣自己的用药需求挑就不会错。

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