学校交的补充医疗保险是什么意思

引言

各位家长朋友们，每次学校统一收费的时候，都会出现补充医疗保险这一项，您是不是心里犯嘀咕：这到底是啥呀？跟咱们自己买的保险不一样吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮您弄明白这钱花得值不值。

一. 学校险与基础医保区别

咱们先给大家掰扯清楚这俩不一样的地方，先从报销顺序说，基础医保是第一道报销关卡，学校交的补充医疗保险是第二道关卡，只能报基础医保报完剩下符合要求的部分，不能先于基础医保报销。举个真实的例子，去年秋天我邻居家孩子在学校上体育课崴了脚，去医院拍片子、做固定、拿药，一共花了一千八百多块钱，孩子本身有居民基础医保，报销完之后自己还需要出七百多块钱，后来走学校交的补充医疗保险，按照比例报了其中五百多块，最后自己只花了不到两百块，这就是二者配合起来的作用。

从报销额度来看，基础医保的门诊报销额度有固定限制，不少地方一年门诊报销额度只有几千块，孩子平时要是有点小感冒小磕碰，跑个两三回医院可能就把额度用完了，学校交的补充医疗险，能在基础医保额度用完之后，接着报剩下符合要求的门诊费用，哪怕只是几百块的小额支出，也能按比例报，不会因为额度太低帮不上忙。

从报销范围来看，基础医保有明确的医保目录，目录外的自费药、自费项目报不了，学校交的补充医疗保险，不少都可以覆盖部分医保目录外的费用，比如孩子不小心摔破了脸，需要用进口的美容缝线，这部分基础医保不报，补充医疗就能报一部分，帮家里减轻点负担。

从参保门槛来看，基础医保只要是符合参保条件的孩子都能买，不管健康状况怎么样都可以参保，学校交的补充医疗保险一般也都是统一参保，很少会查孩子之前的健康状况，哪怕孩子之前有点小毛病，也能跟着一起参保，这一点对身体不是特别好的孩子很友好。

给大家直接提建议：不管孩子有没有基础医保，学校组织交补充医疗保险的时候，先问问保障内容，只要价格合适都尽量交。如果你家孩子已经有了居民基础医保，加上这个补充医疗，就能多一层保障，平时的小额门诊住院都能多报一点；如果你家孩子还没来得及办基础医保，也别想着只靠这个补充医疗，先把基础医保办好，二者搭配用才划算。

二. 发生小额医疗如何报销

发生小额医疗费用之后，第一时间记得先联系学校负责保险对接的老师，别自己闷头跑流程，学校老师有统一的对接渠道，能帮你省不少找门路的时间。别拖，很多这类产品都有报案时间要求，拖的时间太长，很容易耽误理赔进度。

所有看病产生的材料都要整理好，一样都别落。门诊的发票、挂号单、医生开的诊断书、缴费明细，住院的话还要加上出院小结、住院费用总清单，这些都是必须的材料。之前有个邻居家的小朋友，在学校体育课崴了脚，去医院拍了片子开了药，总共花了一千出头，医保报完之后还剩四百多的自费部分，结果家长把缴费发票弄丢了一张，折腾了快一周才去医院补好材料，耽误了小半个月才拿到理赔款。

走流程的时候，先把费用拿去走基础医保报销，拿到医保的报销分割单之后，再把这份分割单和剩下的材料一起交给学校的对接老师，补充医疗是报医保报完剩下的部分，没有医保的报销凭证，这边也没办法核算该给你报多少钱。就拿刚才崴脚的小朋友来说，基础医保报了六百多，剩下的四百多自费部分，把分割单和其他材料交上去之后，按照比例报了两百八十多，相当于自己只花了一百多块钱，比全自付轻松多了。

如果你是在学校所在地之外的医院看病，比如放假期间回老家，不小心摔了碰了看了病，记得提前跟学校老师说一声，提前报备异地就医的情况，大部分产品都支持异地就医报销，只要提前讲清楚情况，按照要求准备材料就可以，不用过分担心没法报。

最后拿到理赔款之后，也可以核对一下报销的金额，看看和条款写的比例对不对，要是有不明白的地方，直接找对接老师帮你问问保险公司，别自己瞎琢磨。只要材料齐，信息没毛病，一般一周左右就能拿到理赔款，流程比你想的简单很多。

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三. 不同体质怎么选附加险

如果您家孩子平时很少生病，一年到头也就偶尔跑一次医院，每次花费都是几百块的小金额，家庭平时能轻松拿出这笔钱，直接选学校交的基础款补充医疗就够，不用额外加钱买附加险。

就拿邻居家的浩浩举例，浩浩今年上四年级，平时爱打篮球跑跳，身体底子很扎实，除了打疫苗几乎不进医院，去年也就因为换季着凉住了三天院，医保报完之后剩下不到一千块，走学校交的基础补充医疗就报了八百多，自己只花了一百多，完全够覆盖需求，多买附加险反而浪费了钱。

如果您家孩子从小体质偏弱，一到换季就容易支气管炎、肺炎往医院跑，一住就是一周以上，医保报完之后剩下的费用往往大几千，这种情况可以加上针对住院医疗的附加险，花费不高，能多报不少自费的部分。

比如小区里萌萌，今年七岁，从小就有过敏性鼻炎，还容易引发哮喘，去年冬天一次哮喘发作住院，加上用了一些效果好的自费平喘药物，医保报完之后还剩下四千多，加了住院附加险之后，又报了三千出头，自己只付了一千不到，大大减轻了家里的负担，这种加附加险就很值。

如果您家孩子有一些常见的先天小问题，比如轻微的先天性心脏病术后恢复，或者常见的蚕豆病这类情况，只要学校允许参保，也尽量加上对应的住院附加险，每年只多交几十到一百多块，万一因为相关问题住院，能多报不少自费项目。要是您家经济条件比较宽裕，还可以再加一份针对门诊特殊病种的附加险，平时长期拿药的费用也能报一点，积少成多也能省下不少钱。如果您家经济条件一般，就优先加住院附加险，先把大的支出风险覆盖住，不用追求全附加都买，符合自己的情况就好。

四. 缴费后哪些情形不赔

咱们先讲第一种常见的不赔情形，就是没如实说清楚孩子投保前已经有的老毛病。就拿咱们身边的例子来说，有个小朋友入园之前就查出来有先天性的心脏小问题，家长给孩子交学校这份补充医疗险的时候，没把这件事写进去，后来孩子因为这个问题住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，就直接拒赔了。在这里提醒大家，投保的时候要如实填写健康告知，问什么答什么，不要隐瞒病史，不然花了钱也拿不到赔偿，白白浪费。

第二类不赔的，是不符合理赔范围的项目费用，比如很多家长带孩子去做牙齿正畸，或者做美容类的项目，还有些家长带孩子去做视力矫正的特殊疗程，这些项目不在学校补充医疗险的保障范围内，肯定是赔不了的。还有一些家长带孩子去公立医院特需部、国际部看诊，超出普通部的那部分费用，这份保险大多也不赔，所以带孩子看病之前，可以先翻一下手里的保单条款，看看哪些项目能报，哪些不能报，省得白跑一趟还满心期待落空。

第三类不赔的，是没有医院资质的私人诊所、私立小机构产生的费用。很多家长图方便，在家附近找了没有正规医疗资质的私人诊所给孩子看感冒贴膏药，花了几百上千块，拿着单据去申请理赔，肯定通不过。学校交的这份补充医疗险，一般只认有正规资质的二级及以上公立医院的单据，所以带孩子看病尽量去符合要求的医院，不然花了钱也报不了。

第四类不赔的，是已经通过其他渠道报销完的重复费用。咱们举个例子，孩子在外面自己买了一份商业医疗险，已经把这次住院的自费部分全额报销了，那你就不能再拿着同样的发票去找学校这份补充医疗险再报一遍，这份保险是补充报销，不是让你重复获利，花多少报多少，不可能让你拿双份赔偿。

最后给大家提个可操作的小建议：交完保费拿到保单之后，抽十分钟翻一下最后面的免责条款，把这些不赔的情形一条一条过一遍，有看不明白的地方直接找学校负责收材料的老师问清楚，别等到申请理赔的时候才发现自己踩了坑，平白无故耽误时间还闹心。

结语

说到这儿你肯定明白啦，学校统一交的补充医疗保险，就是给已经上了基础医保的孩子多添一层保障，专门兜住医保报完剩下的合规医疗花费，价格不高，买起来省心。要是咱们自家没给孩子配额外的商业医疗，建议都加上；已经有其他同类保障的，核对下责任范围重复不重复，根据自家情况选就行。

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