大学生的学平险怎么买 大学生购买学平险

引言

刚进大学的你是不是看着入学通知里提的学平险一脸懵？自己到底要不要买？该怎么买才合适？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白靠谱的购买方法。

一. 意外医疗报销细节知多少

我拿身边真实例子给你说，去年秋天我同校的男生小林，下课去操场打半场篮球，抢篮板落地的时候踩在别人脚上崴了脚，当时脚踝就肿得穿不上鞋，去医院拍片子发现撕脱性骨折，需要住院做小手术固定，前前后后花了小八千，他本身有大学生城乡居民医保，报销完之后自己还需要出三千多。他入学的时候买了学平险，提交材料之后，报了两千出头，一下就把自己要掏的钱减了一大半，减轻了不少压力，这就是意外医疗责任实实在在能用得上的地方。

先给你说第一个关键点，只有符合「外来的、非疾病的」意外情况才能报，像你打球摔伤、跑步崴脚、出门被电动车蹭伤、开水烫伤这类日常常见的意外都算，但是如果你本身有腰椎间盘突出，不小心弯腰闪了腰，这种因为自身疾病引发的问题，是没法走意外医疗报销的，这点要记清楚。

第二个要盯的细节就是免赔额和报销比例。大部分学平险的意外医疗都有一百到几百不等的免赔额，也就是说，社保报销完之后，低于免赔额的部分得自己出，超过免赔额的部分再按约定比例报销。不同学平险的报销比例不一样，有的能报八成到九成，有的只能报六成，买之前一定要看清楚这两个数字，别拿到理赔款才发现和自己预想的差很多。

第三个要注意报销范围，有的学平险只能报销社保范围内的用药和检查项目，有的可以扩展到社保外的自费药。比如你摔伤之后需要用进口的钢板固定，进口材料大多属于社保外，如果你买的只报社保内，那这部分钱就得自己出，如果能报社保外，就能多省不少钱。如果平时喜欢参加球类运动、骑行这类容易受伤的活动，建议优先选能报社保外费用的产品。

最后说报销流程，意外发生之后，第一时间记得保留好所有的票据，包括门诊收据、处方、检查报告、住院的小结和费用明细，这些都是理赔必须的材料。如果是校园内发生的意外，可以先找学校负责医保的老师帮忙对接，如果是自己买的学平险，直接打保险公司的客服电话报案，按照要求上传材料就行，理赔款一般几天就能到账，流程并不复杂。

二. 疾病住院能不能报清楚些

先给你说个身边的真实例子，去年秋天，同校一个南方姑娘刚入学军训完着凉，引发急性肺炎需要住院，前前后后住院加治疗花了八千多。她之前有老家的居民医保，报销之后自己还要掏三千多，最后她买的学平险给报了两千四，自己只花几百块，省了好大一笔生活费。

不是所有疾病住院都能报，你得先划清范围。一般来说，学平险只保你投保之后新得的疾病，投保之前就有的旧毛病，比如先天性疾病、之前已经确诊的慢性病，大多是不在保障范围内的，这个一定要记牢。

然后要重点盯两个数值：免赔额和报销比例。比如有的学平险疾病住院免赔额是100块，意思就是社保报完之后，剩下符合要求的花费，先刨掉100块不报，剩下的再按比例报。还有的报销比例会跟着花费多少变，花费越多，报销比例越高，这个你买之前一定要对着条款看明白，别等要报销了才发现和自己想的不一样。

还有就诊医院的要求，大多数学平险只认二级及以上的公立医院普通部，如果你去了私立医院，或者是普通诊所的住院花费，基本上是不给报的。之前有同学图方便在校门口私立诊所住院挂水，花了小一千，最后一分钱都没报，白瞎了保障。

给你提两个实用建议：如果你已经有居民医保，选学平险的时候，可以挑对社保范围内外用药都能报一点的产品，花不了多多少钱，保障范围宽不少。如果你体质偏弱，经常生病住院，可以优先挑免赔额低、报销比例高的选项，这样自己花的钱更少。哪怕你体质好，也别跳过这一项保障，谁也说不准什么时候会突发急症，多一层保障，就少给家里添一点负担。

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三. 家庭经济状况匹配方案建议

来自普通工薪家庭的大学生，每个月生活费大多在一千五到两千左右，可自由支配的结余不多，没必要买附加了过多无关责任的学平险，选基础款就完全够用。我身边就有这样的同学，小周来自三四线城市的普通双职工家庭，父母已经给他缴了城乡居民医保，他每年从生活费里挤出来几十块，买了只覆盖意外门诊、意外住院、疾病住院基础责任的学平险，完全够用了。去年他在操场踢足球崴了脚，缝针加换药花了一千三百多，医保报了七百多，剩下的六百多走学平险基本都报完了，没给家里添额外负担，这就达到买学平险的目的了。

来自农村低收入家庭的大学生，本身生活费全靠助学贷款或者亲友接济，能拿出来买保险的钱非常有限，直接选学校统一组织投保的学平险就行。这种集体投保的学平险价格很低，一般一年只需要几十块，而且不需要一个个做健康告知筛选，只要是正常在校就读的学生都能买，保障责任刚好覆盖日常校园生活里常见的风险，不需要再额外找其他产品，省下来的钱可以多买两本专业书或者改善一顿伙食，性价比足够高。我们同专业的小林就是这样，他家里条件不好，学校统一投保的时候只花了不到六十块，去年冬天得急性阑尾炎住院，总共花了四千多，医保报了两千多，剩下的一千八通过学平险报了一千五，大大缓解了家里的压力，要是当时贪贵买了复杂的产品，反而会给他添不必要的经济压力。

生活费每月在三千以上，家庭条件比较宽松的大学生，可以选责任稍全一点的学平险，加上小额意外身故伤残、急性病保障这些附加责任，价格一般也就一百多块一年，不会有太大负担，保障也更全面。比如我们隔壁宿舍的小吴，平时喜欢跟着户外社团爬山、露营，就加了一点钱选了带意外伤残责任的学平险，虽然没出过事，但多一层保障也放心，就算真出了问题，也能多一笔补偿应对后续的开销，这点保费对他的生活费来说根本没影响。

已经有过百万医疗险等其他商业保险的大学生，只需要买最基础的学平险就够了，不需要重复买责任重叠的产品，浪费保费。很多同学不知道，百万医疗险已经覆盖了大额的住院医疗费用，学平险只需要负责社保报销后，百万医疗险免赔额以内的小额医疗费用就行，买基础款刚好能补上这个缺口，花几十块就能完成互补，不用多花冤枉钱。

家里有亲戚是保险从业者，非要给你推荐贵价产品的话，你也要根据自己的实际家庭情况来选，不要为了面子硬买超出自己承受能力的产品。毕竟学平险本身就是给大学生准备的平价保障，适合你家庭经济情况的，才是最合适的。

四. 健康告知填写注意事项

问啥答啥就好，问到的才说，没问到的不用主动提。比如我身边一个学弟，他之前高中得过一次急性阑尾炎，做了切除手术之后就完全好了，之后体检也没任何异常。这份学平险的健康告知只问了有没有既往的心脏病、糖尿病这类慢性病，没问到阑尾炎相关的病史，他就不用主动提这件事，如实回答问到的内容就行。

有病史别隐瞒，也别心存侥幸说我不说保险公司就不知道。去年我认识的一个学姐，她之前有过甲状腺结节的病史，买学平险的时候她怕被拒保，就干脆没说。后来她因为结节相关的问题住院治疗，申请理赔的时候，保险公司核查就诊记录查到了这段病史，最后不仅没赔，保费也没退，损失全是自己担，太不划算了。

如果拿不准自己的情况算不算符合告知要求，别瞎填，找辅导员或者卖这份保险的工作人员问清楚。我同寝室的姑娘，之前体检查出来有轻度脂肪肝，医生说只要控制饮食运动就能逆转，她填健康告知的时候不知道要不要说，就找了学校负责收投保材料的老师问，老师帮她核对了告知条款，说条款里只问到重度脂肪肝，轻度的不用申报，她直接按要求填就可以，省了好多纠结。

如果是刚做了体检，拿到了还没复诊的异常报告，也别急着投保，可以等拿到医生的诊断结论，明确情况之后再填告知。比如之前我隔壁班的同学，入学体检的时候查出来转氨酶有点高，当时医生让他一周之后复查，他那时候赶投保截止日期，慌慌张张填了告知，直接写了转氨酶异常，结果核保的时候给了限制，把肝相关的保障除外了。后来他复查出来只是因为熬夜复习导致的一过性升高，根本没毛病，但已经填了告知也没法改，只能接受除外的结果，挺可惜的。

填完告知之后，记得核对一遍自己填的内容，别手滑填错信息。比如有的同学把“没有”选成了“有”，自己没注意，核保直接出问题，后期理赔也容易出纠纷，核对只需要花两三分钟，能避免好多不必要的麻烦。

结语

总的来说，大学生买学平险其实没有那么复杂，大部分高校会统一组织投保，不想走统一渠道的，也可以自己找正规保险渠道投保。不管走哪种方式，都要先核对清楚意外医疗、疾病住院的报销规则，按自己的家庭情况和身体状况选就行，别盲目选超出预算的方案，记得如实填健康告知。给你举个例子，去年有个同学课余打羽毛球，跳起来接球扭了膝盖，前交叉韧带损伤需要做微创修复手术，社保报销完之后还剩八千多治疗费，他买的学平险按比例报了六千多，一下子就给家里减轻了不少负担，这就是学平险实实在在的用处。看完这篇，你应该清楚自己该怎么买啦。

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