春节境外旅游险是什么 境外探亲旅游险是什么

引言

过年打算出国玩或者去境外看望家人的朋友，是不是都在疑惑，咱们标题说的这两类保险到底是什么？这两类保险是不是一回事？出门到底要不要买？别着急，这篇文章就帮你把这些疑问一一说清楚。

出境游跟探亲险主要差在哪

春节出境游的行程大多比较短，一般不会超过半个月，多是景点打卡、逛吃购物，走的行程比较多，意外磕碰、证件钱包丢失、行程临时变动的概率更高，保障的核心自然也跟着需求走。

如果是春节出去走短线出境，选这类春节境外旅游险就可以，它会侧重安排意外摔伤烫伤、交通意外的保障，也会包含证件丢失补办、航班延误取消、行李被盗的相关补偿，刚好匹配短线出游的常见风险。

要是你是春节出境去探亲，待的时间一般会长一点，少则一个月多则小半年，很多人过去还要帮子女带娃、操持家务，长期在境外生活，日常生病受伤需要就医的概率更高，保障的核心就要向长期医疗倾斜，选对应的境外探亲旅游险更合适。

境外探亲旅游险的保障时长会做得更灵活，从一个月到半年都能选，不会像春节境外旅游险大多只覆盖短期行程，而且它的医疗保障额度会更宽松，也能覆盖普通感冒发烧、慢性病意外发作这类日常就医的费用报销，刚好符合探亲常住的需求。

举个例子，张阿姨春节要去境外帮刚生孩子的女儿坐月子，要待三个月，要是买了只覆盖15天的春节境外旅游险，后半段待的时间就没保障了；而且张阿姨本身有基础问题，要是过去之后身体不舒服需要就医，只有短期限的旅游险，医疗额度不够用，还可能不支持长期停留的报销，选对应时长的境外探亲旅游险，就能刚好覆盖她三个月的停留期，医疗保障也能满足日常需求。

除了行程和保障侧重，两类产品的投保门槛也有区别，春节境外旅游险对年龄的限制更宽松，只要身体健康符合基本要求，大多都能直接投保；境外探亲旅游险因为保障时间长、医疗额度高，对年龄偏大、有基础问题的投保者，会要求简单做健康告知，只要如实说明情况，符合要求就能投保。

你选的时候直接按自己的出行目的和时长定就行，出去玩半个月以内就选春节境外旅游险，出去探亲待一个月以上，就选境外探亲旅游险，不用乱买错买。

境外医疗报销是个技术活

不管你买春节境外旅游险还是境外探亲旅游险，报销规则绝对是核心，别光听介绍就下单，得抠细节，才能踩不到坑。

去年春节，我家亲戚老陈跟着女儿去境外探亲，待满三个月，出门逛景点的时候摔了一跤，膝盖骨裂要做微创处理。出发前他只随便买了份最便宜的短期旅游险，既没有境外医疗垫付功能，报销额度也只有几万。当地医院缴费要求当场结清，所有费用都要自己先掏，老陈女儿刚在境外站稳脚跟，一下子拿不出这么多现金，急得团团转，最后还是找朋友凑钱才做完手术。后来回国申请报销，才发现这份险只报境外公立急诊，他做的微创项目被归到了非急诊范畴，最后只报了不到十分之一，亏了不少。

选这类保险，第一优先看有没有直付或者垫付功能。带垫付功能的产品，你出险之后直接打保险公司电话报备，保险公司会直接跟境外医院对接缴费，你不用自己先掏大笔现金，能省好多麻烦。如果是买春节短期出境游，就选支持热门目的地垫付的产品就行；如果是探亲待两三个月以上，尽量选覆盖当地私立医院垫付的选项，很多地方探亲住的郊区，就近就是私立医院，提前选好能避免没法报销的问题。

第二要看报销范围跟额度。如果是年轻人春节出去逛，身体没什么毛病，选十几万的医疗额度够覆盖一般的意外受伤、急性病就行。如果是带中老年人出去探亲或者旅游，本身有一些常见的慢性病，额度尽量往高了选，而且要看清楚，能不能报销突发性慢性病发作的费用，不少产品会把慢性病发作归到免责里，买之前一定要翻清楚条款。

还有两个小细节一定要记牢：第一，不管出什么状况，一定要在出险后第一时间联系保险公司报备，超过规定时间再报备，很可能会被拒赔；第二，所有的缴费单据、诊断证明都要留好原件，回国申请报销的时候，按要求整理好提交，别随便弄丢，缺一样材料都可能耽误你的理赔进度。如果是去语言不通的地方，选有24小时中文客服的产品，真出事了沟通起来方便，不用找翻译折腾。

不同年纪买险建议不一样

刚工作不久的二十岁出头年轻人，春节大多是结伴出境打卡，行程里总少不了蹦极、潜水、滑雪这类刺激项目。你预算不算高，主要就是奔着玩得安心去，选的时候优先把意外伤害保额做够，不用追求太高额度的长期保障，就选对应行程天数的短期产品就行，把高风险运动纳入保障的产品优先挑，毕竟玩的时候万一扭到脚、碰伤，都能覆盖相关医疗费用，花几十块到一百多就能覆盖整段行程，性价比足够。

三十到四十岁的中年人，大多是带着孩子全家一起出境，要么是旅游，要么是去探望在境外读书的孩子。你这个阶段上有老下有小，出行的人多，预算也相对宽松，建议除了基础的意外和医疗，加上行李丢失、行程取消、航班延误这些附加保障。如果是带老人孩子一起出门，给老人孩子的份把医疗额度提上来，自己的份可以兼顾意外保障。一人一份分开投，别图省事投一张多人保单，分开投后续理赔更方便，整体花费也不会太高，人均一百多就能搞定一周行程的全面保障。

准备去境外探望子女的退休老人，年纪大多在六十岁以上，这个年纪容易突发身体不适，买的时候优先把医疗保障放在第一位，意外伤害保额可以不用太高，毕竟大部分老人出门都是走走逛逛，不会安排太剧烈的活动。不少产品对七十岁以上老人也能投保，只是价格会比年轻人稍高一点，不用嫌贵，万一在外发生身体不适需要门诊或者住院，能帮子女省很大一笔开销。投保的时候记得如实填写自己的健康状况，不用隐瞒既往病史，只要符合投保要求就能买，别因为隐瞒给后续理赔留麻烦。

有基础病的中老年朋友，投保的时候要看清楚条款，大部分产品只要不是在投保前已经发作需要立即治疗的病症，都可以正常投保，投保的时候如实告知就行，不用太担心被拒保。比如我邻居张阿姨，有高血压，一直规律吃药控制，去年春节去加拿大看儿子，投保的时候如实填了健康情况，顺利承保，结果去了之后不小心滑倒骨折，住院的费用都按条款报销了，要是没买这份保险，光住院费就要花掉不少，儿子还得放下工作专门陪护，有了保险报销，也减轻了不少经济和精神压力。

不管你是什么年纪，都得跟着自己的行程和需求选，别盲目跟风买大额度没用的保障，也不能图便宜什么保障都不选。年轻追求刺激就重点保意外，老人探亲就重点保医疗，带娃出行就多加上行李行程这类附加保障，对准自己的需求选，花合适的钱，就能拿到够用的保障，安安心心过个好年。

图片来源：unsplash

投保时这几项条款要细看

第一个得看免责条款，别等出事了才拍大腿说“原来这项不赔”。就拿春节去境外探亲的张阿姨来说，她之前帮老伴买保险的时候没仔细看免责，老伴出门不小心滑倒崴了脚，本来觉得肯定能赔，结果翻条款才发现，条款里写了参与高风险运动导致的意外不在赔付范围——原来她老伴滑倒是在境外滑雪场体验滑雪的时候发生的，最后只能自己掏钱付医药费。所以不管是买春节境外旅游险还是境外探亲旅游险，免责里列的不赔场景都得一条一条过一遍，像蹦极、潜水这类热门境外游玩项目，还有一些特殊的活动，都看看有没有被归到免责里，要是你去境外就是打算玩这些项目，得选把这些场景包含在保障里的产品。

第二个得核对保障生效时间跟你的出行时间能不能对上。不少人买这类保险的时候图快，下单之后就不管了，结果买错了生效时间。比如你是大年三十出发去境外，结果选成了大年初一生效，那你大年三十在境外出了任何问题，保险都不会赔。还有回程时间也要算准，别只买到计划回来的那天，要是遇到航班延误，你滞留在境外了，过期的保单也没办法给你提供保障，建议买的时候多算个1到2天，把这些突发情况预留出来。

第三个得看医疗保障的报销范围跟垫付要求。很多人去境外，当地的医疗费用不低，这时候能不能直接垫付医药费，直接关系到你要不要自己先掏一大笔钱。就像之前提到的老王，他选的保险有境外直垫付服务，突发急病住院的时候，直接联系保险公司就行，不用自己先凑几十万的住院费，回国之后剩下的流程也都是保险公司跟医院对接，省了好多麻烦。要是选的保险没有垫付，只能回国报销，那你得先自己备好一笔应急钱，还得留好所有的收费单据、诊断证明，少一样都可能影响理赔。另外还要看报销包不包含社保外的用药跟诊疗项目，境外很多常用药都不在国内社保范围内，要是保险只报社保内，那能报的钱其实非常有限。

第四个得看对被保险人的年龄跟健康要求有没有限制。不同产品对高龄人群的要求不一样，有的产品超过70岁就不能买，有的放宽到80岁，但是年龄越高，保障的额度可能会越低，你得提前看清楚。要是本身有基础病，买的时候要看看健康告知，哪些情况是不能投保的，哪些情况需要提前说明，一定要如实回答，别隐瞒病史，不然就算买了，出险之后保险公司也会拒赔。比如李叔本来有高血压，买的时候没说，后来在境外因为高血压引发不适住院，保险公司核对病历之后发现他投保前就有这个病，直接就拒赔了，保费白花了不说，医药费也全得自己出。

最后要确认承保的地区跟你去的地方对不对得上。有的产品会对部分地区做限制，你买之前得看看你去的国家或者地区在不在承保范围内，别买错了。买完之后把电子保单存到手机里，再打印一份带在身上，把保险公司的全国报案电话存在通讯录里，万一真出事儿，第一时间打电话报备，别拖过了条款要求的报案时间，影响自己理赔。

结语

看到这里，咱再把开头的问题说清楚：春节境外旅游险，就是专门给春节期间去境外短期出行的朋友准备的保障，核心覆盖出行过程里的意外、急诊这类突发情况；境外探亲旅游险，是给去境外探望亲属的朋友设计的，更适配探亲行程相对更长、对医疗保障需求更高的特点。说白了，不管你是春节去境外逛玩还是走亲访友，根据自己的行程时长、出行目的，挑对应保障内容就行，先明确自己最需要哪方面保障，再核对好条款细节，就能选到适合自己的，安安心心出门，踏踏实实过年。

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