_境外旅游险怎么选 境外旅游险门诊报销

引言

计划出境游玩的朋友，想必都在心里打鼓，出门在外，万一需要看门诊走报销，那境外旅游险到底该怎么挑？今天咱们就聊聊你关心的这些问题。

一. 门诊额度别只看数字

很多朋友选境外旅游险的时候，扫一眼总门诊额度有几万块，就觉得足够用了，直接下单，等真出事要报销的时候才发现，根本不是这么回事。

去年朋友阿凯跟团去东南亚玩，走之前买了份境外旅游险，看总门诊额度写了三万，觉得肯定够，就没往下翻条款。谁知道他出去第二天吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻折腾到当地诊所挂门诊，开了药输了液，算下来花了小八千，回去找保险公司报销，才看到条款里写着「单次门诊赔付限额1500元」，最后只报了一千五，剩下六千多全得自己掏，本来好好的旅行，回来还添了一肚子不痛快。

所以选的时候，除了看总门诊额度，一定要先找单次门诊的限额，这点真的很关键。你如果去东南亚这类物价不高的地区，单次限额留个两三千，基本能覆盖大部分普通门诊的开销。要是去欧美发达国家，当地物价本身就高，随便看个普通小病都可能花大几千，那你就得把单次限额往上提，至少选五千以上的，不然真遇到问题，还是得自己补一大笔钱。

除了单次限额，还要看有没有免赔额。有些产品看着总额度高，单次限额也不低，但是每次报销都要扣掉几百块的免赔额，相当于这部分钱得你自己出。要是你预算够，尽量选零免赔的，报销的时候能多报一点是一点；要是你觉得想要压低保费，选一两百免赔的也可以，提前弄清楚规则，别等报销的时候才打措手不及。

还有一点别漏，就是要看门诊报销涵盖的范围。是不是包含当地公立医院的普通门诊，能不能报私立诊所的费用，很多热门旅游目的地，游客常去的都是当地合规私立诊所，要是你的产品只报公立医院，那也没法报销。另外像过敏、急性肠胃炎这类常见旅途中的突发常见病，能不能报，也要提前确认清楚，别等出事了才发现自己需要的情况不在保障范围内。

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二. 价格高低决定保障范围

预算有限、只打算去周边国家玩个三五天，日常只是逛景点吃美食，不碰任何高风险项目，那就可以选价位偏低的产品。这类产品一般会覆盖基础的意外磕碰门诊，还有紧急医疗转运，满足普通出行的基本需求，不会给出行预算添太多负担。比如咱们身边有刚毕业的学生党，攒了大半年工资去东南亚毕业旅行，预算本来就卡得紧，选低价基础款就够，不用花多余的钱买用不上的保障。

如果你是打算去欧洲这类医疗费用偏高的地区旅行，预算相对宽松，那就得选中端价位的产品。低价产品一般门诊报销额度低，甚至根本不含普通生病的门诊报销，只覆盖意外导致的门诊。欧洲随便看个普通感冒，挂号加开药都要花不少，中端价位的产品一般能把门诊报销额度提上去，还能包含因为急性病发作看门诊的费用，不是只保意外。之前我朋友去法国出差顺便玩了一周，赶上换季得了急性支气管炎，去诊所看诊拿药花了两千多，就是买的中价位产品，符合要求的门诊费用都报了，没自己掏太多钱。

要是你出行打算玩浮潜、徒步、滑雪这类带点挑战性的项目，那别贪便宜买低价产品，大多数低价产品都把这些项目列在免责里，真出了问题看门诊也不给报。这种得选价位稍高一些，明确包含这类项目保障的产品，花多出来的钱买个踏实。之前有个网友约着朋友去长白山滑雪，摔了扭到脚去当地医院拍片子看门诊，一开始贪便宜买了低价产品，保险公司说滑雪属于免责，一分钱都没报，后来再出行就乖乖选了含高风险运动的中高价位产品。

带家人一起出行，尤其是带老人小孩的，建议优先选中等偏上价位的产品。老人小孩本身更容易出现身体不适，比如老人可能突然血压不稳，小孩容易吃坏肚子拉肚子，这些都属于急性病，需要看门诊。低价位产品很多都把急性病门诊排除在外，只保意外，中高价位的产品基本都会包含急性病门诊报销，能应对更多突发情况。

最后也要提醒大家，不是价位越高就一定越好，得对着自己的行程找对应保障。比如你只是去港澳玩两天，买几千块的高额保障完全没必要，浪费钱；但你要是去偏远地区，或者待一个月以上，那也别省那点钱，选对应价位、覆盖你所有行程需求的产品就可以，每一分钱都花在你需要的保障上。

三. 直付功能让看病不垫钱

我之前听朋友讲过这么一件真事：张阿姨跟老伴儿去韩国首尔旅游，前一天还逛得好好的，第二天早上起来突然胃疼得直不起腰，站都站不住，老伴儿赶紧拦了车送医院。

去了医院挂号问诊，做了几项检查，开了药，算下来小一万块人民币，张阿姨老两口出门没换这么多韩元，带的银行卡也没法直接刷，急得满头汗，最后还是找导游借了钱才看完病，回来之后找保险公司理赔，前前后后攒了一堆单据，寄材料等审核，花了快一个月才拿到报销，本来好好的旅游心情全毁了。

如果你买的境外旅游险带直付功能，这种尴尬事儿就不会发生。到了合作的网络医院，只需要出示你的保险凭证，所有检查、门诊费用都由保险公司直接跟医院结算，你不用掏一分钱，也不用攒一堆单据回来等报销，看完病拿上药直接走就行，对出门带现金不多、怕麻烦的游客来说，这个功能实用性拉满。

挑的时候别光看有没有直付四个字，得问清楚，这份保险的直付网络覆盖了你去的国家和地区吗？你去的是热门旅游城市，还是小众冷门的地方？别你去的那个小镇，保险公司根本没有合作医院，那这个直付功能等于白给。我之前遇到过一个游客，去东南亚一个小海岛玩，买的时候只看到说有直付，到了当地发烧要去门诊，才发现最近的合作医院在几百公里外的首都，根本赶不过去，最后还是自己垫钱回来报的。

另外也要确认，门诊费用能不能走直付，有些产品只有住院才能直付，门诊还是得自己先垫，这点一定要看清楚条款，别买错了。如果你是跟我一样，出门不爱带大量现金，也不想处理一堆报销单据，选的时候优先把带直付、而且目的地有合作门诊的产品挑出来，多花一点小钱，能换整个旅途的省心，真的很值。

四. 特殊人群记得勾选额外

咱们出门旅游，总少不了带长辈一起看世界，或者带着娃到处跑，还有不少喜欢玩点小众项目的朋友，这几类都属于特殊保障需求的人群，买境外旅游险的时候，一定要单独勾选对应额外保障，别图省事直接买通用套餐，不然真出事了报不了，出门玩的好心情全没了。

先说说带长辈出门的情况。上个月张阿姨跟着儿子去东南亚玩，出发前儿子图省事，直接买了一家三口的通用境外旅游险，当时没仔细看购买条件，到了当地张阿姨吃了不干净的海鲜引发急性肠胃炎，上吐下泻需要门诊挂水，找保险公司理赔的时候才发现，这款通用险的承保年龄上限是65岁，张阿姨已经68岁了，根本不在承保范围内，几千块的门诊费用全得自己掏。给长辈买险的时候，先看产品的年龄要求，大部分通用产品对超过一定年龄的长辈会有承保限制，要么直接不承保，要么就算承保也会降低门诊报销额度，设置更高的免赔额。如果家里长辈年龄符合对应要求，一定要选专门适配老年群体的附加保障，这种保障会调整门诊报销的额度和门槛，更符合长辈出行的需求，另外买的时候一定要如实填写长辈的健康状况，有既往症也要说清楚，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

再说说带小朋友出门的情况。小朋友好奇心强，跑跑跳跳很容易磕碰受伤，出门换了环境也容易肠胃不舒服、过敏，需要看门诊的概率比成年人高很多。通用的境外旅游险，对未成年人的门诊报销额度一般都比较低，很多默认只保意外导致的门诊，疾病类的门诊报销需要额外附加。去年陈女士带五岁的女儿去日本玩，女儿到了之后突发花粉过敏，脸肿得厉害需要去医院门诊开药，陈女士买的通用险没有附加未成年人疾病门诊保障，最后只能自己付了几千块的药费。带娃出门的话，一定要额外勾选未成年人疾病门诊附加保障，把额度调到合适的档位，另外可以看看有没有包含紧急救援的附加服务，小朋友突发状况的时候，能帮着找合适的医院，省了很多瞎找的麻烦。

接下来是怀孕出行的准妈妈。不少准妈妈会趁着孕中期身体舒服的时候出去旅游，这类人群也是大多数通用境外旅游险不覆盖的，很多默认的保障把孕妇妊娠相关的门诊都列为免责项目。如果是孕周在对应范围内的准妈妈想要出行，一定要找可以附加孕妇妊娠相关保障的境外旅游险，勾选包含妊娠意外、妊娠不适门诊报销的额外责任，出门万一有孕期不舒服需要看门诊，才能走报销。

最后是喜欢玩高风险项目的朋友。很多人出去旅游就是冲着潜水、滑雪这类项目去的，但是绝大多数通用境外旅游险都把这类项目列为免责，如果在玩项目的时候不小心受伤需要门诊处理，根本不给报销。这种情况一定要额外勾选高风险运动附加保障，把自己要玩的项目对应的保障加上，别抱着侥幸心理觉得不会出事，真磕了碰了需要缝针、拍片子，门诊费用也不少，多花几十块加个保障，玩的时候也更安心。

总的来说，只要你不是身体健康的青壮年普通出行，都多扫一眼产品的附加保障选项，找到对应自己情况的额外保障勾上，别嫌麻烦，真到需要报销的时候，你就知道这步有多重要了。

结语

总结下来，挑境外旅游险的时候，你得先看自己的出行情况：要是普通城市逛吃游玩，预算有限选基础门诊保障的就够，记得盯好单日门诊限额，别只看总保额；带长辈出门，先确认购买年龄要求，如实填报健康情况，挑能覆盖老年人日常常见病门诊的产品；要是去玩潜水、滑雪这类项目，预算够就选含高风险运动门诊保障的，优先挑带直付服务的，出去看病不用自己先垫钱，省了不少麻烦。搞懂这几点，选到合适的境外旅游险，出门看门诊也能踏实报销，玩得更安心。

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