境外旅游险从哪里入好 境外旅游险该怎么买

引言

计划好出境游玩，打包好了行李订好了机票酒店，是不是突然想起还没安排保障？你是不是也在犯愁，到底从哪里入手买境外旅游险靠谱，该怎么挑才能贴合自己的出行需求？别着急，接下来咱们就把这两个问题说清楚。

一. 看懂保障，避坑是关键一步

首先一定要看清楚核心保障额度，尤其是医疗补偿额度。我们团队有个朋友去年去欧洲玩，买的时候只看了便宜价格，根本没注意医疗额度只有5万，后来吃坏东西引发急性肠胃炎住院，前前后后花了12万，保险只赔5万，剩下7万只能自己掏腰包。他本来想省保费，结果反而花了更多钱。这里给大家直接说建议：去欧美日这类医疗费用高的发达国家，医疗额度至少选到20万以上，去东南亚这种消费稍低的地区，也建议不要低于10万，不然遇到点突发情况根本不够用。

其次要看清楚免责条款，很多坑都藏在这里。上个月我一个读者跟我反馈，她去东南亚潜水的时候腿被珊瑚划伤，花了小两万医药费，结果保险拒赔了，翻出免责条款一看，上面写着高风险运动不赔，潜水就归在里面。她买的时候没看这块，以为所有意外都保，最后只能自认倒霉。给大家提个醒：如果你要去玩潜水、冲浪、蹦极这类项目，一定要找把高风险运动包含进去的产品，不要买那种把这些项目列为免责的，不然白花钱还得不到保障。

再说说你可能忽略的额外保障，比如行李丢失、行程延误、证件丢失这些。我表姐前年去日本，机场托运的行李箱被弄丢了，里面装着她准备好的换洗衣物、常用药还有给朋友带的伴手礼定金，总共损失小五千。她之前买保险的时候特意选了包含行李丢失保障的，最后顺利拿到了理赔，在当地重新买必需品也没花自己多少钱。如果她没选这项保障，这笔钱就只能自己承担了。建议大家不管行程长短，都把这类基础财产保障带上，价格差不了几十块，但关键时刻真能帮上忙。

还要注意看有没有紧急救援服务，这是境外旅游险非常重要的一项。之前有个叔叔去俄罗斯旅游，突发心梗，当地医院需要马上安排转院做手术，但家属都在国内，语言也不通，幸好他买的保险包含国际SOS紧急救援，救援中心直接帮忙对接了医院，垫付了医药费，还安排了后续的转运回国，整个过程都不用家属操心，要是没有这项服务，光对接医院、筹钱就能把人折腾坏。大家买的时候一定要确认这项服务包含在内，不要只看意外医疗，忽略救援。

最后，一定要核对保障期限是否和你的行程完全匹配。我一个朋友之前去泰国自由行，飞机晚点了一天，他买的保障是从出发日当天零点开始算，到原定返程日结束，结果他因为飞机改签，多待了一天，偏偏就是多待那天出了车祸，保险刚好过期，一分钱都赔不了。所以买的时候，建议大家把出发前一天和返程后一天都包含进去，留出缓冲时间，别让保障在你最需要的时候掉链子。

二. 老人小孩，健康告知要注意

出门旅行，老人小孩往往最让家里人担心，身体本身比成年人脆弱，风险也更高，所以买境外旅游险的时候，健康告知这个环节真的不能糊弄，一定要认认真真说清楚身体情况。

去年夏天，我陪姑姑一家带七十岁的爷爷去东南亚玩，出发前姑姑图省事，填健康告知的时候觉得爷爷就是有点高血压，平时吃药控制得好好的，出门也没大碍，就隐瞒了这个病史，结果到了那边爷爷洗澡的时候不小心摔了一跤，本来就是因为血压不稳头晕才滑倒的，送到当地医院缝针加检查花了小两万，回来找保险公司理赔，人家一查病历发现爷爷早就有高血压病史，投保的时候没说，直接就拒赔了，姑姑后悔得不行，说早知道就老老实实填上了，几千块保费白花了不说，医药费全得自己掏。

所以第一点，不管是给老人买还是给孩子买，健康问到的问题一定要如实回答，不问的也没必要主动说，现在很多线上投保的健康告知都是一问一答，问到有没有既往病史，有没有长期吃药，有没有做过手术，都要按照实际情况填，别想着蒙混过关，保险公司理赔的时候都会查就诊记录，真查出隐瞒，吃亏的还是咱们自己。

第二点，注意承保年龄限制，很多境外旅游险对年龄都有要求，超过七十岁或者七十五岁就直接不让买了，或者就算能买，保额也会打折扣，所以买之前一定要先看清楚投保页面的年龄要求，比如说六十岁以上的老人，有些产品要求附加特定健康声明，有些产品需要做简单的体检确认，别等填完信息付完费了，才发现老人年龄超了不能承保，白耽误时间。

第三点，孩子本身就容易得一些感冒发烧之类的小毛病，很多家长觉得孩子身体好，不用填这些，其实也要看清楚，比如说孩子有过敏史、先天性疾病，一定要说清楚，之前邻居家的孩子去日本玩，本身有先天性过敏性哮喘，出门的时候没说，结果到那边因为花粉过敏引发哮喘住院，因为投保的时候没告知先天性疾病，最后也没能拿到理赔，家长后悔莫及。总的来说，老人小孩买境外旅游险，健康告知就是给咱们自己上个双保险，说清楚情况，才能真的玩得安心。

图片来源：unsplash

三. 遇到意外，理赔流程有诀窍

第一时间拨打保险公司官方报案电话，别拖延。之前有游客小周在东南亚旅游的时候被蚊子叮咬引发了感染，需要在当地诊所输液治疗，他看完病收拾东西的时候才想起报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要额外补充很多当地医疗机构的证明材料，折腾了半个多月才走完流程。小周当时要是出了问题就及时打电话说清楚情况，问清楚需要准备的材料，根本不用多花这么多精力。报案的时候要说清楚你的保单号、出事地点、出事的具体情况，还有现在的联系方式，别漏说关键信息，方便保险公司及时跟进。

所有的票据、证明材料都要留好原件，别随便乱扔。哪怕是一张几块钱的挂号小票，都别丢。之前游客小吴出国玩的时候行李被偷了，他报警之后拿到了警方出具的丢失证明，买东西的原始发票也都拍了照存好，原件也贴身放着，提交理赔申请之后没几天就拿到了补偿。如果他把报警证明弄丢，或者拿不出来购买被偷物品的凭证，保险公司没办法核实你的损失，理赔速度肯定会变慢，甚至可能没办法足额赔付。如果是医疗相关的票据，要让医院盖好章，诊断证明上要写清楚发病或者受伤的原因，别漏了医院的签字盖章。

电子保单和相关材料要做好双备份，别只存在一个地方。建议你把电子保单存在手机相册、云端网盘，还可以打印一份纸质版放在随身的行李箱里，再给家里帮你处理后续事宜的亲人留一份。之前有游客小陈出国之后手机被偷，所有的联系方式和保单信息都存在手机里，没办法第一时间调出保单，耽误了报案时间。要是做好了备份，哪怕手机没了，用当地电话或者借同行人的手机，就能调出保单信息报案，不会手忙脚乱。

如果是需要转院或者后续回国治疗，要提前跟保险公司沟通，征得对方同意之后再转。之前游客刘叔出国爬山崴了脚，当地诊所处理之后说需要回国做进一步手术，他第一时间跟保险公司说了情况，保险公司确认之后告诉他回国治疗也可以纳入保障，最后回国手术的费用也按条款报销了。要是他没打招呼直接回国治疗，保险公司可能会因为没有提前备案，对理赔审核增加很多环节，影响理赔进度。

提交申请之后，及时跟进进度，有疑问就直接问对接的工作人员，别自己憋着等。很多人提交材料之后就不管了，过了大半个月才想起问，结果发现是材料缺了一项，又折腾着补材料，耽误时间。只要按要求准备好材料，及时沟通，大部分符合条款的理赔都能顺利走完流程，拿到补偿。

四. 根据预算，匹配方案才合适

预算三四百左右的学生党、刚工作的年轻人，选三到七天短途出境游，可以挑基础保障款就行。这类方案一般涵盖意外医疗、航班延误、行李遗失这些常见风险，够用不浪费。之前有个读大三的小邹，和同学凑钱去东南亚玩一周，算着预算只花了两百多买保险，刚好遇上航班延误四个多小时，当天就拿到了延误补偿，刚好够付两人第二天的一顿正餐钱，没额外多花预算，也拿到了该有的保障，对这个方案特别满意。

如果你预算在一千以内，出行时长在半个月左右，打算去欧洲或者澳洲这类消费偏高的地区，可以把保额提一提，搭配上个人责任保障。这类地区的当地医疗费用不低，基础额度可能不够覆盖，稍微加一点预算，就能把意外医疗额度提上来，就算遇上小毛病需要看医生，也不用自己掏大笔费用。之前有个工作两年的小陈，去澳洲玩十天，预算留了六百多买保险，游玩的时候不小心碰坏了路边小店的摆件，个人责任保障刚好能帮他赔付，不用自己掏大几千的赔偿款，刚工作存的钱也没受影响。

预算一千以上，出行时长超过一个月，或者是带着全家一起出行的，可以选覆盖更全的方案，把紧急救援、行程变更这些责任都加上。一家人出行变数多，临时改行程、有人突发不舒服需要转运都有可能，多花一点预算把这些责任加上，遇到事不用自己到处找资源找钱，保险公司能帮忙协调处理。之前王女士带着孩子和老人去南非玩一个月，花了一千出头买了保障全的方案，路上孩子不小心发烧需要送医，保险公司直接帮忙安排了合规的医院，还垫付了医疗费用，王女士不用临时换行程找现金，玩得也踏实。

年龄大的长辈出行，别为了省预算买不符合承保年龄的低价产品。很多低价产品对年龄限制严，超过七十岁可能买不了，就算能买，保障额度也很低。不如多花一两百，选专门符合年龄要求的方案，保障够，理赔也顺。之前李叔叔六十多跟团去韩国，儿子一开始想给买九十块的低价款，一看承保年龄只到六十，最后多花了一百五买了符合年龄的产品，李叔叔路上摔了，报销了一千多的医药费，顺利拿到理赔。

还要记得结合目的地的消费水平调预算，去东南亚这类消费偏低的周边国家，不用花大预算买高保额，中等额度就能覆盖当地医疗开销；去欧美这类医疗费用高的地区，就算出行时间短，也稍微多加点预算提一提医疗额度，避免真出事的时候保额不够，自己贴钱。选的时候直接对着自己的出行天数、目的地、能接受的预算筛，不用盲目选贵的，匹配自己需求的就是合适的。

结语

看完这些你应该清楚啦，买境外旅游险，先想清楚自己的出行时长、目的地消费水平，还有自己和同行人的年龄健康情况，优先选官方渠道，保险公司官网、官方APP、正规线下网点还有合规的第三方平台都能买，缴费大多都是一次性缴清，操作起来很方便。记得一定要核对清楚保障范围、免责条款，如实填健康信息，保留好各类票据，这样真出问题就能顺利拿到赔付，踏踏实实玩得安心啦。

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