补充医疗保险的扣除比例是多少

引言

嘿，正在挑补充医疗保险的朋友，你是不是也曾对着报销单挠头，好奇补充医疗保险的扣除比例到底是怎么定的？不同情况扣除比例会不会不一样？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 弄懂免赔额与报销比例

咱们先拿实打实的例子来说。32岁的陈先生去年得了肺炎住院，总花费一共是9200块，社保报销之后，剩下3100块需要自己出钱。他买的那份补充医疗保险，扣除比例对应的免赔额是1000块，报销比例是80%，那最终能报下来的钱就是（3100-1000）×80%=1680块，自己最后只掏了1420块，减轻了不少负担。

如果你买的补充医疗免赔额是0，那就是剩下的钱直接按比例报，不用再扣免赔的部分。还是刚才陈先生这个例子，要是免赔额为0，那报的钱就是3100×80%=2480块，自己只出620块，当然这种免赔额为0的产品，每年要交的费用会比有免赔额的高一些。

不同的投保渠道，扣除比例会有差别。如果是单位统一给员工买的团体补充医疗，一般免赔额比较低，大多在0到500块之间，报销比例能到80%到90%，这是团体投保的福利，只要是在职员工都能买，基本不用额外做健康告知，符合参保条件直接就能加入，大家碰到单位组织投保，一定要抓住机会参加，性价比很高。

如果你是自己个人买补充医疗，扣除比例的选择空间比较大。你要是预算有限，可以选免赔额1000到2000块，报销比例70%到80%的产品，每年交的钱几百块就能搞定，适合刚工作没多少积蓄的年轻人；你要是预算充足，想多报一点，就选免赔额低、报销比例高的，虽然每年交的钱多一点，但看病自己掏的钱会少很多。

买的时候要注意，有些补充医疗只报销社保范围内的费用，扣除是在社保报销后的剩余费用里算；有些可以报销社保范围外的自费药、进口耗材，这种的扣除比例会不一样，一般免赔额会稍高一些，报销比例也会低一点，如果你经常需要用自费药，就优先选能报社保外费用的，别只看扣除比例高低，要看实际能覆盖你的花费不。给你个实用建议：年轻预算少选高免赔低缴费的，先把基础保障盖上；年纪大经常看病，或者平时需要用不少自费药，就选低免赔高报销比例的，多花一点保费，能换更踏实的保障。

二. 不同年龄段搭配建议

20-30岁的年轻群体，刚进入社会没几年，大多还没攒下太多积蓄，平时基本都是社保参保状态，偶尔会有加班熬夜、小病小痛去门诊的情况，也很少有严重的健康问题。这个群体优先选免赔额低、扣除比例友好，同时带门诊报销责任的补充医疗，不用追求太高的保额，把扣除比例控制在自己能接受的范围就行。比如刚工作两年的小周，在互联网公司做运营，经常因为肠胃感冒去社区门诊拿药，社保报销完每次还得掏两三百，他选了一款扣除比例合理的补充医疗，每年缴费也就几百块，之后社保报完剩下的费用，扣除对应免赔额度之后，能报七成左右，一年下来省下小一千的门诊花费，很贴合年轻人的日常需求。

31-45岁的中年群体，大多已经组建家庭，上有老下有小，自己也开始有一些高血压、高血脂之类的慢性基础问题，预算也比刚工作的时候宽松不少，还需要兼顾住院和门诊的保障。这个年龄段建议选中等保额，扣除比例设置更偏向住院责任的产品，也就是住院部分扣除额度更低、报销比例更高，门诊可以稍微放宽一点扣除要求，这样能平衡保费和保障力度。比如36岁的陈姐，在一家私企做行政，单位给交了社保，但是没有额外的企业补充医疗，去年她因为甲状腺结节做了住院手术，总花费两万多，社保报了一万一，剩下的一万一千多，她买的补充医疗扣除三百块免赔之后，报了八千多，自己只掏了不到三千，比起全靠自己扛，压力小了太多。这个阶段如果有企业给买的团险补充医疗，也可以自己再补一份个人的，覆盖团险没报全的部分，扣除之后能多报不少。

46-60岁的群体，身体的小毛病越来越多，住院的概率也跟着上涨，这个阶段很多人会担心买补充医疗被扣太多，或者买不了合适的。其实不用盲目追求高保额，优先选扣除规则清晰、健康要求宽松的产品，最好选扣除比例稳定，不会因为年龄上涨随便调整的。比如52岁的王叔，之前一直只有职工社保，去年体检查出了冠心病需要做支架手术，总花费八万多，社保报了四万五，剩下三万五左右，他前两年买的补充医疗扣除一千块免赔之后，报销比例达到八成，算下来报了两万七千多，自己只花了不到八千，这笔钱对普通家庭来说不算小数，有补充医疗托底，不至于动用到给孩子攒的结婚本钱。这个年龄段不要为了省一点保费，选扣除额度很高的产品，不然真出事了报不了多少钱，起不到作用。

60岁以上的退休群体，大多已经有退休医保，但是很多人医保报销比例不算高，而且年纪大了住院、买药的需求更多，这个群体买补充医疗，重点看免赔扣除的门槛，还有报销的范围，优先选扣除要求低，能覆盖医保外自费药的产品。退休之后很多人手里的钱都是固定的养老金，所以不用选太贵的，选扣除比例合适、一年一缴的产品就可以，每年缴费也就一千多块，万一住院，社保报完之后，扣除对应的免赔额，剩下的合规费用能报六成以上，就能帮老人减轻不少负担。比如68岁的张阿姨，摔了一跤需要换髋关节，用了进口的关节材料，这部分社保只报一小部分，总花费十几万，社保报了六万，剩下七万多，她买的补充医疗扣除两千免赔之后，报了四万多，自己掏的钱比预期少了好多，子女也不用因为医药费太发愁。

不管是哪个年龄段，都要根据自己的年龄对应的身体状况和预算，调整对扣除比例的要求：年轻人预算有限，可以接受门诊扣除额度稍高一点，优先把钱花在刀刃上；年龄越大，就要尽量选扣除门槛更低、报销比例更高的，毕竟出险概率更高，早点选对符合自己年龄的产品，真需要报销的时候才能拿到该有的赔付。

图片来源：unsplash

三. 预算规划从基础做起

刚工作没几年、月薪几千的朋友，别硬撑着买高保额的补充医疗保险，先从基础款选起就好。比如刚毕业在私企做行政的小周，每个月除去房租、吃饭和必要的生活用品开销，剩下可支配的钱也就一千多，这种情况下就选免赔额几百、一年保费两三百的基础款补充医疗就行，没必要硬挤钱买一年上千的高端方案，先把基础保障搭起来再说。

已经成家，有固定房贷车贷，每月结余几千的家庭，可以拿出月结余的十分之一来配置补充医疗保险。比如两口子都在国企上班，已经有职工社保，再加一份中等额度的补充医疗，每人每年保费控制在五百到八百之间，不会给家庭开支添负担，还能补上社保报销后的缺口。要是家里还有孩子，可以先给大人配好，再给孩子选百元左右的儿童专项补充医疗，优先级别放错，先保挣钱的人，再保孩子和老人。

已经退休，每个月只有固定养老金的老年朋友，别轻信那些推销高额补充医疗的话术，优先选低保费的普惠型补充医疗就够用。比如退休在家的张阿姨，每个月养老金三千五，身体有一些小毛病，买普通商业补充医疗可能要加费，那选一年一两百的普惠型补充医疗，扣除比例合适，报销范围也能覆盖常见的住院开销，花小钱就能拿到够用的保障，不会影响平时的生活开销。

收入比较稳定，每年结余不少的家庭，可以根据自己的体检情况调整预算。如果平时体检没什么大问题，可以选扣除比例更低、报销范围更广的中高端补充医疗，每年预算放在一千五到两千左右每人，能覆盖社保外的自费药、自费项目，万一生病住院，自己掏的钱会少很多。如果已经有一些慢性病史，没法买高额度的产品，那就选能承保既往症的普惠型或者入门款补充医疗，不用多花冤枉钱买自己没法投保的产品。

不管你是什么收入水平，都别把太多闲钱放在补充医疗保险上。补充医疗是一年一保的消费型险种，交一年保一年，不会返还保费，所以预留出够用的预算就好，剩下的钱可以留作日常备用金，或者配置其他类型的保障。比如之前就有朋友为了买高保额补充医疗，每个月挤出来几千块交保费，结果家里急需用钱的时候拿不出现金，反而陷入窘境，这种选择就得不偿失了。

四. 投保如实填写健康告知

不管你买哪种补充医疗保险，一定要如实填写健康告知，这是最基础的要求，千万别抱着侥幸心理蒙混过关。很多人投保的时候觉得，自己这点小毛病不算事儿，不说也没人知道，结果真到申请报销的时候，赔不了钱，连之前交的保费都退不回来，亏大了。

我给你说个真事儿，张大哥今年42岁，平时自己做点小生意，攒了点钱就想着给自己买份补充医疗保险，让医保报不完的部分再报销一点。投保之前半年，他刚在医院查出来甲状腺结节，分级是三类，医生说定期复查就行，不用手术。结果他填健康告知的时候，想着这又不是啥大病，不说也没关系，就直接勾了“无异常”，顺利投了保交了钱。

过了一年多，张大哥复查的时候，结节有变化，做了切除手术，住院加治疗费一共花了六万多，社保报了三万多，剩下两万八千多，他就拿着单据去找保险公司申请报销。保险公司一审核，调了他的体检和门诊记录，发现他投保之前就有甲状腺结节，他没如实说，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了他当时交的保费的现金价值，比他交的总保费少了快一半。

张大哥那时候特别后悔，说早知道就如实说了，大不了就是不让买这个，换一个能买的就行，也不至于现在花了钱还报不了。其实很多人都有张大哥这种想法，觉得小毛病不用提，或者觉得几年前的老毛病早就好了，不用说，其实这些想法都错了，健康告知问什么你就答什么，问到的异常，不管大小都得说。

给你说几个实操的小建议：投保之前先把自己最近两三年的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来整理一下，上面写的异常都对应健康告知一条一条填。如果健康告知没问到的问题，不用主动说。如果不确定自己的情况能不能投保，就找专业的从业者帮你提前核保，别私自隐瞒。就算你的情况需要加费或者除外一部分责任，也比隐瞒之后被拒赔好，毕竟大部分保障还能管用，真出险了能拿到报销，这才是我们买补充医疗保险的目的。

结语

说了这么多，给你把问题说透啦：补充医疗保险的扣除大多就是免赔额扣除，不同产品扣除比例（免赔额设置）不一样，常见的扣除额从几百到几千不等，扣除免赔额之后，再按对应比例报销剩下的社保范围内费用，大多产品的报销比例在60%到90%之间。挑的时候就按咱们说的，按自己年龄、预算选就对啦，青年选高免赔高报销的，省预算杠杆高；中老年选低免赔宽松健康告知的，续保稳，别忘了一定要如实说健康情况，这样才能顺顺利利拿到理赔哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。