境外旅游险比较好吗 境外旅游险 如何理赔

引言

打算出国玩的朋友，是不是都在纠结，境外旅游险到底要不要买？真出了状况能不能顺利理赔？今天咱们就把这些疑问聊明白。

一. 真的需要这份保障吗？

我直接给你说结论：只要你出境游玩，这份保障是非常值得配置的。别抱着「我运气好，不会出事」的想法出门，真遇上事儿，没这份保障，花的钱可比买保险的钱多太多了。

我去年和朋友一起去东南亚玩，同行的老陈就遇到了突发情况。他在骑步道骑行的时候，为了躲突然窜出来的野猫，连人带车摔在了碎石路上，胳膊划了好长一道口子，还崴了脚，伤口还沾了脏东西需要立刻清理缝合。当地的私立诊所处理下来，光缝合加打破伤风针就花了八千多，折算成人民币也快五千，而且当地诊所要求必须当场缴费，不能记账走国内社保。老陈出发前买了境外旅游险，全程不用自己先掏这笔诊疗费，保险公司直接和诊所对接垫付了费用，最后老陈除了补了一点不属于保障范围的创口贴费用，没花大钱，回来之后和我们说，当时要是没买，这一趟出来玩的好心情全没了，还平白无故亏一大笔。

你要是平时就喜欢出去玩的时候做点带点挑战的项目，比如徒步、浮潜之类的，更得配。境外很多热门旅游地区的医疗收费标准和国内不一样，哪怕只是常规的头痛脑热去拿个药，价格都比国内高不少，真要是需要住院，一天的费用可能就抵得上你好几份保险的钱。

不同预算的朋友也都能找到合适的，预算有限的朋友，选只覆盖基础意外和医疗的就行，价格一天几块钱就能拿下，玩个十天半个月也就几十块，一杯奶茶钱就能换一路安心。要是你预算充足，想加更多保障，比如行李丢失、航班延误这些内容，也可以选对应的责任，价格也就几百块，比起可能出现的损失，这点投入很划算。

当然，也不是说没它就不行，但换个角度想，出门玩本来就是为了开心，花一点小钱，把路上可能遇到的风险转移掉，真出事不用自己扛，玩起来也更放得开，怎么算都不亏。我建议，只要你出境，不管去的地方远还是近，玩的时间长还是短，都配上一份。

二. 哪些情况能赔得痛快？

先给大家说个真事，去年我表姐跟团去东南亚玩，下大巴的时候踩滑扭到了脚，当场肿得穿不上鞋，去当地医院拍了片做了固定，花了小几千块人民币，回来提交材料不到一周就拿到理赔款了，整个过程特别顺畅。这种日常旅行里遇到的意外磕碰、急性肠胃炎这类突发小病，都是能爽快赔的情况，只要你是正常出行，没碰免责里的内容，申请起来都不麻烦。

不是所有情况都能赔，有几类情况理赔会卡壳，先给你划清楚。要是你去玩潜水、攀岩、滑翔伞这类非大众的高风险项目，没提前买对应责任的保障，出事肯定赔不了。我身边就有个小伙子，去海边玩偷偷报了深潜体验，下水的时候不小心被珊瑚刮伤缝了好几针，回来申请理赔才发现自己买的保障里不含高风险运动，最后只能自己掏医药费。所以你出发前先列好自己要玩的项目，对着条款核对，有需要就加对应责任，别抱着侥幸心理。

还有，如果是你本身已经有旧疾，出发前没如实说，旅途中旧疾发作，理赔也容易出问题。之前有个阿姨知道自己有慢性胃病，买的时候没填健康告知，出去吃了点凉的胃病发作住了院，申请理赔的时候保险公司查到她之前的就诊记录，最后没能赔付，钱打了水漂。所以不管年龄大小，健康告知一定要如实填，问到什么说什么，没问到的不用自己瞎补充，别给自己挖坑。

另外，要是你是因为个人违规出行，比如去了不建议前往的区域，或者没有办理合法的出行证件，出事之后也没法顺利理赔。这种情况不属于保障范围，你一定要提前确认自己的出行手续合规，去的地方是允许旅行的区域，别因为手续问题耽误理赔。

给你一个可操作的小建议，下单的时候直接把保障责任和免责条款都存到手机里，花十几分钟读一遍，把自己拿不准的地方记下来，找卖保险的顾问问清楚，别等出了事才翻条款。只要你符合条款里约定的情况，准备好需要的材料，理赔都能办得比较顺畅。

图片来源：unsplash

三. 出事后怎么报案最快？

第一时间联系保险公司，别拖着等回国再说。我身边就有这么个例子，去年我表嫂跟团去境外玩，逛景点的时候脚扭了肿得穿不上鞋，当时她想着就是小伤忍忍回去再说，结果回到国内找保险公司，因为没法提供境外就医的现场凭证，最后赔的时候折腾了快俩月才搞定，还差点赔不到。要是你真出了事儿，拿到保单之后先把保险公司的官方报案电话存进手机通讯录，别存在云端，存本地，境外有时候网不好，云端打不开就耽误事。

除了打电话，现在不少保险公司都支持官方公众号或者专属线上渠道报案，你出门前先把对应报案入口找好，存个书签在手机浏览器，或者把二维码截个图存在相册，就算网络慢，刷出来就能提交，比翻半天找电话方便多了。报案的时候别瞎说，就说清楚三件事：你在哪，出了什么事儿，现在情况怎么样，不用瞎添一堆没用的描述，说清楚关键信息就能加快审核进度。

所有单据一定要留好，哪怕是你觉得不起眼的小票据都别丢。还是拿刚才说的扭脚的例子，要是当时在境外找了诊所处理，诊所开的诊断证明、缴费的收据、拍的片子报告单，全都要纸质版留好，电子版也要拍清晰存在手机里，别随手扔酒店垃圾桶里。要是你走行李延误或者财物丢失的理赔，还要记得开官方证明，行李延误找航空公司开延误证明，财物丢了找当地警方开报案记录，这些都是理赔必须的材料，缺一个都没法快速推进。

如果你需要保险公司安排医疗或者垫付费用，报案的时候直接说，别绕弯子。不少境外旅游险都有海外直接垫付的服务，你报案的时候直接告诉工作人员你现在需要垫付，他们会直接对接当地的医院，不用你自己先掏一大笔钱垫着，也不用等回国再报销，能直接帮你解决资金压力。

最后提醒一句，报案之后多盯着点进度，要是提交材料之后超过一周没消息，你主动打个电话问问，别等着保险公司找你。要是材料不全，第一时间补，别拖，材料齐了审核速度就快，理赔到账也会早很多。

四. 不同人群该怎么挑产品？

首先说说学生党境外自由行。学生群体预算大多不高，出门爱跑爱跳，少不了逛小众景点、玩徒步冲浪这类项目。这种情况不用买太贵的产品，选包含基础医疗、意外保障，同时可以附加热门休闲项目保障的就行，价格也不会有太大负担。去年有个大二女生去东南亚旅行，报了当地的丛林穿越项目，不小心崴了脚，当时她买的产品刚好包含这类休闲项目保障，去当地诊所处理的几百块检查药费，回国后很快就申请到了赔付，刚好覆盖了她的支出，也没给生活费添负担。

再说说刚工作没几年的年轻上班族，很多人是跟朋友组队出国玩，或是独自出行拼自由行。这类朋友通常会玩一些稍微刺激点的项目，比如潜水、开山地车，也容易因为赶飞机丢行李、误航班。挑的时候就要多加这两项保障：一是高风险休闲项目的意外医疗，二是行李遗失、行程延误的赔付。之前有个做策划的男生去海岛玩，深潜的时候被珊瑚刮伤了胳膊，缝针花了小几千，加上他出发的时候航班延误了六个小时，两项加起来赔了快四千，刚好覆盖了他看病和重新订住宿的支出，相当于没花额外的冤枉钱。

接下来是中老年跟团出游的群体。中老年人大多有一些基础的健康问题，行动不如年轻人灵活，意外摔倒、旧疾突发的概率更高，最核心的需求就是医疗保障和紧急救援。挑的时候优先选医疗额度够用、包含紧急医疗转运的产品，一定要仔细看健康告知的要求，如实填写自己的身体情况，别隐瞒病史，不然理赔会出问题。去年有一对五十多岁的夫妇去欧洲旅行，阿姨本身有高血压，在当地不小心摔了一跤引发了头晕，需要及时送医检查，当时他们买的产品不仅覆盖了检查和治疗的费用，还安排了当地的救援车接送，垫付了全部的医疗费用，不用子女临时凑钱打钱，省了好多麻烦。

然后是带着小朋友出行的家庭游客。家长带娃出门，最怕孩子不小心磕伤碰伤，或是吃坏东西拉肚子生病，另外孩子的玩具、随身衣物甚至随身的推车都有可能遗失。挑的时候，除了基础的意外和医疗，最好加上个人随身财产损失保障，如果是去偏远地区旅行，也可以看看有没有包含儿童走失援助相关的服务。之前有个妈妈带三岁儿子去日本旅行，孩子在景区乱跑不小心摔破了额头，缝针加打破伤风花了两千多，孩子的儿童水杯和备用外套也在转车的时候丢了，最后医疗费用和财物损失加起来赔了两千多，没让这次出行额外超预算。

最后说一句，不管你是什么情况，都要根据自己的出行目的地调整。比如去医疗费用偏高的地区，就把医疗额度选得高一点；去周边国家短途游，选保障期限短、基础额度够的产品就行，不用多花冤枉钱买更长时间、更高额度的保障，适合自己需求就可以。

结语

总的来说，这份境外旅游险能帮咱们出门在外兜住底，应对突发状况确实有用。买的时候只要对照自己的行程、年龄和需求挑，提前看清楚条款里不赔的内容，如实填健康情况就不会踩坑。真出事了也别慌，第一时间联系保险公司报案，把医院单据、相关证明都留好，按要求提交材料就能走理赔流程，省心又稳妥。

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