旅游意外伤害险 范围 意外旅游险包括哪些

引言

出门收拾行李准备去玩的时候，你会不会突然停下想想，出去玩万一碰到小意外怎么办？旅游意外伤害险到底保些啥？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 意外保哪些？看清责任范围

首先给你说清楚，常规包含的几个保障方向：第一是意外身故/伤残责任，第二是意外医疗责任，这是这个险种最核心的两个内容，你买的时候一定要确认这两项都在保障范围内，别只买了身故责任，真遇到小意外受伤一分钱都报不了。

除了核心的两项，大部分产品还会包含交通意外相关责任，比如你坐大巴、网约车、出租车、高铁、轮船出行，遇到交通意外，符合条款要求的都会给赔付。很多人出门会选择自驾，不少产品也包含自驾出行的相关意外保障，买之前要确认清楚自己的出行方式对应的保障有没有涵盖，别自驾出行买的只保公共交通，真出事就麻烦了。

接下来给你说大家常问的，哪些常见游玩项目会包含在内。如果你是去城市周边逛公园、逛古镇，这种休闲游的项目肯定都包含。如果你打算去玩漂流、滑雪、骑马这类轻度体验式游乐项目，大部分产品都包含，但是你要注意，如果你去玩专业攀岩、跳伞、潜水这类高强度高风险的项目，不少常规产品是不包含的，想买一定要提前看免责条款，确认有没有把你想玩的项目排除在外。

给你举个具体的例子，去年小周约朋友去周边滑雪场玩，滑雪的时候没控制好速度撞到防护栏，膝盖韧带拉伤，去医院做处理加拍片拿药，前后花了两千多。他买的旅游意外伤害险包含滑雪这类项目的意外医疗，最后扣除免赔部分，剩下的符合要求的费用都给报销了，没给自己添多少经济负担。反过来，另一个一起去玩的朋友，贪便宜买了没包含高风险游乐项目的产品，同样摔了胳膊花了一千多，最后一分钱都没报，只能自己掏钱。

还有几个要注意的不保范围，一定要记牢：你如果是因为自身疾病突发晕倒摔倒，这种不算意外，一般不会赔；你如果不听景区提醒，跑到禁止进入的区域游玩出事，这种大多也不会赔；还有就是你酒后驾车、违规游玩导致的意外，都在免责里，肯定不赔。买的时候一定要翻一遍免责条款，把这些排除项搞清楚，别稀里糊涂买了，出事了才发现不在保障范围。

二. 谁该配？按身份需求定制

喜欢出门浪的年轻上班族，不管是周末周边短途游，还是小长假跨省长线游，都建议安排一份。这类人群出行大多会尝试一些热门休闲项目，比如城市冲浪、郊外骑行、徒步登山，难免磕磕碰碰，预算不用多放，选覆盖意外医疗、交通意外责任的就可以，花很少的钱就能拿到够用的保障额度，完全不影响日常开支。

退休之后爱组团出游的中老年朋友，这部分一定要安排上。中老年人腿脚不如年轻人灵便，在景区上下台阶、走不平的土路的时候，很容易滑倒摔伤，而且中老年人一旦受伤，治疗花费通常比年轻人高不少。对中老年朋友来说，不用追求过高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销额度选高一点，优先选能覆盖社保外用药的产品，万一需要用到进口耗材或者自费药，也能报销一部分，减轻子女的经济负担。

带学龄前儿童或者青少年出门游玩的家长，一定要记得给孩子配上。小朋友好奇心强，在景区跑跳打闹，在游乐园玩游乐项目，都容易发生意外磕碰，比如被游乐设施剐蹭、在沙滩被碎贝壳划伤、爬山摔下坡等等。给孩子买的时候，重点看意外医疗的免赔额，优先选免赔额低甚至0免赔的产品，孩子看伤花个几百块也能报，不会因为免赔额高报不了钱。另外要确认保障范围包含孩子可能玩的休闲项目，不用额外买太贵的，跟着行程选对应的保障期限就行，出行几天买几天，性价比很高。

准备去高原、户外徒步这类非常规路线的户外爱好者，一定要仔细核对保障范围再买。普通旅游意外险可能不包含高风险户外项目，如果你要去徒步穿越、攀岩，就得选包含这些项目的产品。这类出行风险比普通观光游高一点，可以适当把保额往上调一些，同时要确认包含紧急医疗运送责任，万一在偏僻区域受伤，需要转运到市区医院，这项责任能帮你承担一大笔转运费用。

常年经常出差、需要频繁坐交通工具出行的商务人士，也可以搭配买短期旅游意外险。如果你平时的意外险只覆盖日常意外，没有高额交通责任，出差坐高铁飞机的时候，可以额外买一份旅游意外险补充交通保障，价格很便宜，保障期限跟着出差行程走就行，刚好贴合短期出行的需求，也不用花很多钱买长期产品浪费保障。

图片来源：unsplash

三. 受伤怎么赔？看个真实案例

上个月我陪发小去城郊的亲子露营地露营，发小带着刚上小学的儿子一起去，小朋友跑着追蝴蝶没注意踩到松动的碎石，从两三级的木质台阶上摔下来，手肘磕破出了不少血，膝盖也蹭掉一大块皮，当场就哭得上气不接下气。

发小出发前随手买了旅游意外伤害险，当时只想着求个安心，根本没细看过条款，出了事第一反应就是翻手机找保单，还慌慌张张说不知道能不能赔。我让他先给孩子找景区的急救站做应急处理，然后翻出保单里的报案电话打过去，接线员直接告诉他需要保留好什么材料，告诉他景区急救站处理、后续去医院清创缝合的费用都在保障范围内。

后来他们去附近医院处理，伤口缝了三针，打破伤风针加上开药、换药，前前后后一共花了一千八百多。发小按照要求整理好医院开的诊断书、缴费发票、病历还有景区拍的事发现场照片，直接在承保平台上传了材料，提交理赔申请之后三天，赔付的钱就打到他银行卡里了，扣完一百块的免赔额，剩下的合理医疗费用都报了，自己只花了一百多块。

换个情况想，如果发小出发前没买这份旅游意外伤害险，这一千八百多就得全自己掏，而且还得担心后续伤口恢复出问题还要额外花钱。反过来讲，哪怕你是去城郊玩个一两天的短途露营，花几块十几块买份对应的旅游意外险，真出了这种小意外也能帮你分担不少开销。

给大家提两个直接能用的建议：第一，出意外之后第一时间报案，别拖着，拖太久可能会影响理赔审核；第二，所有跟治疗相关的发票、诊断书、病历都要保存好，拍照留底也别丢了纸质单据，缺材料会耽误理赔到账的时间；第三，如果是在景区发生意外，可以拍几张事发现场的照片，帮助保险公司更快核定理赔。

四. 报案理赔速？记住这流程

出意外第一时间先联系承保公司报案，别拖着，多数险种要求出事3天内报案，拖得太久可能会影响理赔核实。哪怕你在偏远景区，打客服电话、找线上官方小程序都能报，不用专门跑到网点折腾。

报案的时候别说错信息，说清楚你的姓名、保单编号，还有出事的时间、地点、具体受伤情况和就医的医院，别东拉西扯说无关的内容，信息不对会耽误核赔进度。比如刚才说的崴脚的老张，报案的时候直接说清自己在哪个城市哪个景区爬山崴了脚，现在在当地哪一家公立医院就诊，客服几分钟就登记好了，没费一点功夫。

接下来要收好所有材料，门诊的发票、费用清单、医生写的病历、检查报告，还有意外发生的相关证明，比如景区出具的意外说明，要是是交通相关意外，收好对应的乘车凭证，这些都是核赔必须的材料。别随便乱扔发票，要是弄丢了补开很麻烦，很多人就是因为材料不全来回跑，耽误了理赔到账的时间。

材料准备好之后，直接走线上提交就行，现在多数公司都支持在官方公众号、小程序上传材料照片，不用打印出来寄过去，方便很多。要是你不习惯线上操作，也可以把材料送到当地的线下网点，工作人员会帮你处理。还是拿老张举例，他子女帮他把所有材料拍了照，直接上传到官方小程序，三天就完成了核赔，医疗费用直接打到了他的银行卡里。

核赔通过后，等着收款就行，到账时间一般三到七天，要是金额不大，处理速度还会更快。要是你提交材料之后超过十天还没消息，可以主动打电话给保险公司问进度，不用一直干等。记住，只要在保障范围内，材料齐全，理赔都能顺利处理，不用太担心。

结语

看到这里你肯定清楚了，咱们国内的旅游意外伤害险，一般包含出行途中的交通意外保障、意外受伤后的医疗费用补偿，部分产品也会覆盖热门休闲游玩项目比如滑雪、徒步这类常见意外。不同出行人群可以按需选：学生党结伴短途出游，选性价比高、含基础意外医疗的产品就行，一顿快餐钱就能搞定，按天缴费很灵活；中老年人出门逛景点、跟团游，优先选意外医疗额度充足、报销门槛低的；带娃出行的家庭，可以额外留意有没有涵盖未成年人意外责任的内容。出门玩前花几分钟买好，真遇到小磕小碰能省不少开支，玩得也更踏实。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。