补充医疗保险费个人与企业比例

引言

嘿，你是不是也好奇，补充医疗保险的费用，到底个人和企业分别掏多少呀？今天咱就来把这个问题说清楚，帮你搞明白这里头的门道。

一. 企业分摊比例怎么看

先翻出你的员工福利手册，或者直接找HR要补充医保的参保协议，上面写的比例就是实打实的分摊规则，别光听同事口口相传，自己看白纸黑字才靠谱。

不同公司的分摊比例差得挺多，我楼下公司做行政的刘姐说，她们单位效益稳定，企业分摊七成，员工每个月只需要从工资里扣几十块，就可以享受到额外的住院门诊报销。换做隔壁刚创业的小公司，企业只分摊四成，剩下六成要员工自己掏，每月扣款就要一百多，对刚入职的年轻人来说，这笔支出还是有点分量的。

别默认所有员工的分摊比例都一样，有些公司会按岗位层级、入职年限定不同比例。做销售的老吴入职八年，企业给他分摊八成，刚入职半年的新销售，企业只分摊五成，老吴每个月扣的钱比新人还少，享受的保障额度还更高。你要对照自己的入职时长、岗位对应找规则，别稀里糊涂跟着别人扣款就算了。

如果是单位团体统一参保的补充医保，企业分摊比例越高，对你来说越划算，毕竟自己掏的钱少，还能多一份保障。要是企业分摊比例在一半以上，哪怕你自己有点积蓄，也建议跟着参保，别白白浪费企业给的福利。

要是你对工资里的扣款有疑问，直接找HR核对比例就行。比如刚工作的小周，发工资发现扣了一百二，去问了才知道，HR搞错了比例，本该企业多摊的部分算到了他头上，核对之后次月就补了回来。一定要自己核对扣款数额和协议写的比例对不对得上，别吃哑巴亏。

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二. 个人缴费成本怎么算

先把每个月工资条里扣的补充医疗保险费用加起来，乘以十二个，算出一年的总缴费金额，别漏算年底一次性补缴的部分，不少公司会让个人分摊年末调整的差额，这部分别落下。

拿楼下小吃店刚入职的95后小林来说，他每个月工资条里扣八十块补充医疗保险费，公司今年没让补缴差额，那一年个人缴费成本就是九百六十块。他对照自己去年去医院门诊花的钱，补充医保报了一千二百多，算下来个人缴的钱还没报回来的多，这成本花得就值。

别只算总缴费，还要摊到每一块保障额度上看性价比。比如两个人选的补充医疗保险，一个一年个人缴一千块，总的住院加门诊报销额度是二十万，摊下来每一万额度个人花五十块；另一个一年个人缴一千二百块，总额度是三十万，摊下来每一万额度只花四十块，看着缴得多，实际单位成本更低。

要把免赔额、报销比例这些条件算进实际成本里。同事小周之前选了一款个人一年只缴五百块的补充医保，看着便宜，但要求免赔额两千，社保外用药不给报，去年他住院总共花了八千，社保报了五千五，剩下两千五，扣掉两千免赔额，只报了两百五，算下来相当于自己花五百块只换了两百五的报销，实际成本其实很高。换成另外一款个人一年缴八百块的，免赔额只有五百，社保外用药能报六成，同样的花费下来，能报一千多，实际承担的成本反而更低。

如果是企业给了多个可选档位，要结合自己近三年的就医情况算预期成本。近三年很少去医院，身体一直不错，就选低缴费档位，把成本降下来就行；如果本身有常见慢性病，需要长期去医院开药做检查，就选缴费稍高但报销宽松的档位，算下来一年的实际支出反而更少，能拿到的报销也更多，别光盯着每个月扣的那点钱做决定。

三. 不同人群怎么选搭配

刚毕业没多久、经济基础比较薄弱的职场新人，就选个人只出小部分比例的搭配，也就是让企业承担大部分保费，个人只缴少量费用的类型。就拿刚工作两年的小林来说，刚进入公司的时候，公司有两个缴费搭配可选，一个是企业承担八成保费，个人缴两成，但是报销额度稍微低一点；另一个是企业承担五成，个人缴五成，报销额度更高。小林每个月除去房租吃饭，剩下的可支配收入不多，就选了第一个搭配，每个月从工资里只扣几十块，不会增加日常开支的负担，平时发烧感冒去门诊开药，也能报掉一部分，足够满足刚入职时候的基础保障需求。要是新人硬选高比例自缴的，每个月扣大几百，其实刚工作阶段很少用到高额报销，平白占了生活费，反而不划算。

工作五到十年、收入稳定的中青年职场人，可以根据自己的身体状况调整缴费比例搭配。如果平时经常应酬，肠胃或者血压血脂有小问题，就可以适当提高个人缴费比例，提高整体报销额度，把住院自费药、自费项目的报销比例提上去。比如在互联网公司做项目管理的刘哥，今年35岁，之前有轻度胃溃疡，去年胃出血住过一次院，医保报完之后自己还出了小一万，他原来的搭配是企业七成、个人三成，报销额度封顶五万，后来公司开放调整缴费比例，他就换成了企业五成、个人五成，报销额度涨到了十五万，每个月个人多扣不到一百块，今年年初他去做复查，门诊开药加上复查的费用，又报掉了八成多，自己只出了几百块，算下来还是很划算。要是你身体一直很好，每年体检都没什么问题，那就维持原有的低自缴比例就行，不用多花钱。

家里有长辈需要通过企业团体重参保补充医疗的，比如有些企业允许员工给直系亲属附保，这时候可以选相对均衡的比例搭配。就说家住小区的陈阿姨，今年52岁，她女儿所在的公司允许给父母附保，缴费比例可以选，企业帮员工承担一部分附保保费，剩下的从员工工资里扣，有四六和五五两种搭配。陈阿姨平时有高血压，需要长期吃药，偶尔也会因为关节痛去做理疗，女儿就选了四六的搭配，企业出四，女儿个人出六，把门诊报销的比例提了上来，每个月个人扣两百多块，陈阿姨每个季度去医院拿药做理疗，每个月能报掉近一千块，半年就把全年自缴的保费赚回来了，压力也不大。如果长辈身体比较好，只是偶尔做个体检，那就选企业承担多一点，个人少出一点的，够用来报销体检之外的零星开销就够了。

已经有基础慢病，平时需要长期用药、经常跑医院的朋友，如果是走企业统一的补充医疗，一定要尽量争取提高个人缴费比例，选更高保障额度的搭配。比如小区里的张阿姨，得了慢性支气管炎，每到换季就要住院调理，原来单位给统一办的是低自缴低保障，住院自费部分只能报五成，每年封顶三万，去年换季住院，医保报完自己出了两万八，只报了不到一万，自己还要掏一万八。后来单位开放搭配选择，张阿姨就换成了高自缴高保障的搭配，个人缴费比例提高两成，住院自费能报八成，每年封顶十万，今年年初住院，医保报完自己出了两万二，报了一万七千多，自己只花了四千多，算下来全年多缴的保费才一千多，还是省了不少钱。

自由职业者自己买补充医疗的，没有企业分摊保费，那就根据自己每年的医疗预算选就行。预算充足就选高保费高报销额度的，预算有限就选低保费只保住院自费的，不用硬撑着买高额度，适合自己年收入的十分之一以内都没问题，比如你一年赚十万，选保费不超过一万就合适，别因为买保险影响日常的生活质量。

四. 报销流程注意事项

第一，一定要收好所有就医相关票据的原件，不管是挂号单、缴费收据还是药品清单、诊断证明，一张都别漏。之前小区里的刘叔陪老伴做慢病复查，走补充医保报销的时候，少交了一张一百多块的检查费收据，愣是来回跑了三趟医院补打，折腾了快半个月才顺利拿到报销款。有人觉得小钱无所谓，不想折腾，其实攒起来也能抵得上大半个月的缴费额，别因小失大。而且很多机构只认原件，复印件大多不能作为最终报销凭证，拿到票据第一时间找个固定文件夹收好，别随手丢。

第二，提前确认报销要求的医院范围。不是所有医院看完病都能走补充医保报销，不少单位买的补充医疗险，只认定点医疗机构，去非定点医院看病，哪怕票据齐全也报不了。之前刚参加工作的小吴，周末突发胃疼，家附近刚好有个私立诊所，看完才想起要走报销，最后因为不在定点名单里，几千块的医药费全自己出了，心疼了好久。所以提前找公司人事要一份定点医院名单，存到手机里，真要是突发不适需要就医，就近挑名单里的医院去，别瞎跑错地方白花冤枉钱。

第三，注意报销的申请时效。很多人看完病随手把票据塞抽屉，想着等有空了再申请，结果一不小心过了申请时效，没法报销了。不同单位和承保方的时效要求不一样，有的要求看完病三个月内提交，有的放宽到半年，不管要求是啥，尽量看完病整理好票据就提交，别拖着。要是刚好碰上出差或者有事没办法马上提交，提前跟公司人事打个招呼，问清楚能不能延后提交，别错过了时间都不知道。

第四，提交材料之前自己先核对一遍信息。比如你的姓名、身份证号有没有填错，票据上的就医时间、个人信息跟你填的申请信息对不对得上，要是有出入，很容易被打回重提，耽误时间。之前有个阿姨去报销，把自己的出生年月填错了一位，系统直接比对不上信息，硬生生多等了一周才重新审核。花个十来分钟核对一遍，能省好多后续的麻烦。

第五，要是走线下提交申请，最好自己复印一套票据留底，万一提交的材料在传递过程中弄丢了，你手里还有备份，不用再跑医院补打。要是走线上申请，记得把所有票据都拍成清晰的照片，每一张的文字、金额都要拍清楚，别糊成一片，不然审核人员没法辨认，还是会打回来让你重传。另外问清楚报销打款的账户，确认一下账户能不能正常收款，别填了一张已经注销的银行卡，最后钱打不进来，又得折腾更改信息。

结语

总的来说，补充医疗保险费个人和企业的分摊比例，其实没有统一固定的划分，完全看企业给大家规划的福利方案，常见的分摊是企业承担大部分、个人承担小部分，就像咱们前面说的老张那样，企业出七成个人出三成就是挺常见的情况。大家不管是什么年龄和经济情况，拿到单位的方案之后，先算清楚自己每个月要掏多少钱，再对应看看报销规则合不合自己的身体情况，年轻人选低缴费的基础款就行，有基础毛病的就优先挑能覆盖自身需求的方案，记好报销的注意事项，就能选到合适自己的补充医疗啦。

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